La deuda de préstamos estudiantiles puede ser un obstáculo para los recién graduados. Aunque el número de estudiantes con deudas no aumentó mucho entre 2004 y 2014, el monto de la deuda de los estudiantes sà lo hizo, de acuerdo con el Instituto para el acceso y el éxito universitario. Aproximadamente el 69% de los graduados 2014 de universidades y facultades públicas y sin fines de lucro tenÃan deudas, en comparación con el 65% en 2004. La deuda promedio de los graduados de 2014 era de $ 28, 950 por prestatario, un aumento que duplicaba la tasa de inflación.
Cuando se trata de evitar cantidades inmensas de deudas, una onza de prevención realmente vale una libra de cura. Hay varias cosas que puede hacer antes de comenzar la universidad, asà como también cosas que puede hacer durante sus años universitarios, para mantener la carga de su deuda lo más baja posible.
Lo ideal serÃa que comenzaras a pensar en cómo pagarás los años universitarios antes de inscribirte en una sola escuela. Tal vez sus padres comenzaron a ahorrar dinero para usted cuando era joven, pero incluso si no lo han hecho, todavÃa hay maneras de minimizar su deuda potencial de préstamos estudiantiles.
Una de las mejores maneras de obtener dinero para la universidad es conseguir un trabajo a tiempo parcial después de la escuela o los fines de semana o, como mÃnimo, durante sus vacaciones de verano. Conseguir un trabajo también tiene otros beneficios, como obtener un sentido de responsabilidad y aprender cómo funciona un negocio.
La antigüedad del trabajo depende del lugar donde vives y del tipo de trabajo que estás considerando. En general, no existen lÃmites de edad para trabajos como repartir periódicos, cuidar niños o hacer tareas domésticas en una casa privada, o trabajar para el negocio de su familia (siempre que no esté haciendo algo peligroso).
Para obtener un trabajo oficial que paga, como en un restaurante o tienda, por lo general debe tener al menos 14 años, de acuerdo con la ley federal. Algunos estados tienen diferentes requisitos de edad, por lo que debe verificarlo antes de comenzar a presentar solicitudes en varios negocios. Algunos empleadores prefieren contratar a personas mayores de 16 años, en parte porque existen reglas estrictas sobre cuánto tiempo y qué tan tarde pueden trabajar los jóvenes de 14 y 15 años. No puede trabajar antes de las 7 a.m. o después de las 7 p.m. en las noches de escuela, no puede trabajar más de 18 horas por semana y no puede trabajar más de tres horas por dÃa durante el año escolar.
Una vez que consigues ese trabajo a tiempo parcial, es importante que realmente guardes tu dinero. Antes de conseguir un trabajo, determine qué parte de cada cheque de sueldo se destinará a los ahorros universitarios, y cuánto conservará para sus gastos (como el costo de llegar al trabajo) y para la recreación. Cuando era adolescente, mis padres me hicieron ahorrar el 50% de todos mis ingresos de mi trabajo a tiempo parcial, que coloqué en una cuenta de mercado monetario con una tasa de interés alta. Realmente no me gustó en ese momento, pero fue muy agradable tener una suma considerable para cuando estuve listo para ir a la universidad.
También es posible que desee pensar detenidamente sobre dónde guarda sus ahorros para la universidad. Tiene varias opciones de cuenta, cada una con sus propios beneficios y desventajas:
Un profesor me dijo una vez que si un programa no te derrochaba becas y fondos, en realidad no te querÃan. Él estaba hablando de la escuela de postgrado, pero la idea también se aplica a los programas de pregrado. Depende de usted hacer que las escuelas a las que se postule realmente lo deseen.
Eso significa prepararse para el examen SAT o ACT para que obtenga el puntaje más alto posible o tomar los exámenes varias veces para obtener el mejor puntaje posible. También significa desafiarte en la escuela, para que puedas alcanzar las calificaciones más altas que puedas. Si sus notas están marcando, solicite la ayuda de un tutor y hable con sus maestros sobre posibles asignaciones de créditos adicionales.
Cuando se trata de actividades extracurriculares, desea ser completo, pero no demasiado disperso. No te inscribas en ningún club, ya que no puedes comprometerte con todo. Elija las dos o tres actividades que más le interesan y concéntrese en sobresalir en esas áreas. Si eres realmente bueno en un deporte, puedes obtener una beca deportiva. Lo mismo es cierto para la música, el arte o el teatro. Si puede acumular numerosas becas y subvenciones, el costo de su educación universitaria puede reducirse drásticamente.
Si su escuela secundaria ofrece cursos de colocación avanzada (AP), tome todos los que califique, y asegúrese de tomar el examen AP que se ofrece al final del año. Aunque las reglas y requisitos varÃan de una escuela a otra, muchas universidades ofrecen créditos de curso a cambio de una puntuación alta en la prueba de AP.
Puede que no tenga que tomar cursos introductorios de matemáticas, ciencias, idiomas o redacción a nivel universitario si tiene un puntaje superior a 4 (el puntaje más alto posible es 5) en sus exámenes AP. Dependiendo de la cantidad de exámenes que realice, es posible que pueda saltarse un semestre completo de cursos de educación general, reduciendo una cantidad considerable del costo total de su educación.
Incluso si piensa que usted y sus padres ganan demasiado dinero para calificar para la ayuda financiera basada en las necesidades, no está de más rellenar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Puede completar la solicitud antes de decidir a qué escuela asistirá y, de hecho, completarla antes de tomar su decisión puede ayudarlo a ponderar la ayuda ofrecida por una escuela con la ayuda ofrecida por otra.
SolÃa ​​ser que no podÃa enviar su FAFSA hasta el 1 de enero del año que planeaba comenzar la escuela. Sin embargo, a partir del año escolar académico 2017-2018, la fecha de inicio de la presentación se ha trasladado al 1 de octubre del año anterior. Eso significa, por ejemplo, que puede presentar su FAFSA el 1 de octubre de 2016 para la admisión en otoño de 2017.
Unos dÃas o semanas después de enviar su FAFSA, recibe lo que se llama un informe de ayuda estudiantil (SAR). Su SAR le informará si califica para una subvención federal, como la Beca Pell, o si califica para el programa de trabajo y estudio y otros programas de ayuda federal. No le informa la cantidad real de ayuda para la que califica, como lo determina la escuela.
Algunas escuelas tienen más fondos que otras, y ese financiamiento es limitado. Es por eso que es importante obtener su FAFSA temprano. Cuanto antes lo presente, antes las escuelas a las que ha postulado podrán decirle qué tipo de paquete de ayuda califica. Si espera demasiado tiempo para presentar una solicitud, es posible que ya no estén disponibles todas las subvenciones y fondos de estudio y trabajo disponibles en sus escuelas de mayor categorÃa.
Algunas escuelas otorgan becas automáticamente a los estudiantes en función de sus promedios de calificaciones o logros extracurriculares, pero no creen que se limiten a las becas que ofrecen las escuelas a las que se postulan.
Muchas organizaciones, como clubes de voluntarios sin fines de lucro, organizaciones religiosas y grupos cÃvicos, ofrecen becas a estudiantes sobresalientes o a estudiantes que cumplen con ciertos criterios. Por ejemplo, puede consultar con su banco o cooperativa de crédito, los empleadores de sus padres o una organización dedicada al campo o industria que le interesa estudiar. Comience su búsqueda de becas con una simple búsqueda en Google, visitando a un oficial de ayuda financiera en las universidades a las que ha postulado, o hablando con los consejeros de su escuela secundaria.
Es posible que realmente desee asistir a una costosa escuela Ivy League, pero no puede cubrir los costos sin tener que asumir muchos préstamos. Si ese es el caso, puede valer la pena reconsiderar su elección de escuela. Obtener un tÃtulo de una escuela Ivy League podrÃa tener algo de influencia, pero debes preguntarte si vale la pena endeudarse para conseguir un tÃtulo de diseñador.
Si el costo de la escuela es demasiado alto, tiene otras opciones:
El programa federal de préstamos estudiantiles limita cuánto puede pedir prestado cada año. Puede pedir prestado entre $ 5, 500 a $ 12, 500 del programa federal de préstamos directos como estudiante, y hasta $ 5, 500 por año del programa de préstamos Perkins (a partir del año lectivo 2016-2017). Aunque desea mantener sus préstamos bajos cuando obtiene préstamos federales, los programas de protección pueden ofrecerle la posibilidad de diferir si pierde su trabajo, vuelve a la escuela o se inscribe en el Cuerpo de Paz, o una variedad de ingresos basados ​​en planes de pago, haciéndolos preferibles a los préstamos privados.
Los préstamos privados para estudiantes no tienen esos lÃmites, por lo que es muy fácil pasar por alto. También tienden a tener tasas de interés más altas que los préstamos federales, y con frecuencia no ofrecen planes de pago flexibles o la opción de diferir sus préstamos si usted está sin trabajo o de regreso a la escuela.
Has elegido cuidadosamente tu universidad y has obtenido subvenciones y becas y préstamos mÃnimos para cubrir el primer año de escuela. Ahora su preocupación no es endeudarse mucho durante sus años restantes de universidad. Hay varias maneras de evitar que los préstamos estudiantiles se acumulen, incluso después de cuatro años de estudios.
Ya sea que reciba o no una oferta de estudio de trabajo de su escuela, aún puede elegir un trabajo a tiempo parcial durante el año académico para ayudar a pagar sus gastos. Si puede obtener una pasantÃa paga, lo que le ayuda a desarrollar sus habilidades, incluso mejor.
Trabajar un trabajo a tiempo parcial en lugar de tomar parte en un programa de estudio de trabajo puede tener varias ventajas. Puede adaptar el trabajo a su agenda más fácilmente y, si el tiempo lo permite, puede trabajar más y, por lo tanto, ganar más. Muchos trabajos de estudio de trabajo tienen un lÃmite de ingresos, lo que significa que su ingreso potencial es limitado.
Dependiendo de su situación financiera, podrÃa tener sentido tomarse un semestre para trabajar a tiempo completo y ahorrar más dinero. Esta no es una situación ideal, obviamente, pero puede ser mucho mejor que sacar miles de dólares en préstamos privados, que tendrá que pagar con intereses.
La FAFSA no es un trato único: debe presentar una para cada año escolar, que refleje su ingreso actual y su estado financiero. Preséntelo temprano cada año para obtener la mejor oportunidad de recibir el mejor paquete de ayuda financiera.
Tener una idea razonable de cuánto está gastando por mes en comparación con cuánto está ganando puede ayudarle a evitar obtener más préstamos para cubrir costos inesperados. Crear y seguir un presupuesto personal cuando todavÃa estás en la universidad también te ayuda a aprender los conceptos básicos de la administración del dinero.
La deuda de la tarjeta de crédito, con sus altas tasas de interés y honorarios ocasionales, puede ser aún más costosa que la deuda de préstamos estudiantiles. Si es probable que se gradúe con alguna deuda de préstamos estudiantiles, es mejor no agregar deuda costosa de tarjeta de crédito.
Busque maneras de reducir sus costos mientras está en la escuela para reducir la necesidad de pedir dinero prestado. Si debe obtener un plan de comidas en la escuela, compre la opción más económica y luego complete las comidas en el comedor con los alimentos que compre en el supermercado. Compre libros de texto usados, búsquelos en la biblioteca si puede, o comparta preciosos libros con amigos que tomen la misma clase. Refresque su guardarropa haciendo intercambios de ropa con amigos o compañeros de clase o comprando en una tienda de segunda mano cercana.
Incluso al obtener subvenciones y becas y trabajar a tiempo parcial durante la universidad, todavÃa puede ser difÃcil evitar por completo cualquier préstamo estudiantil. Una vez que salga de la escuela, es importante contar con un plan para saldar sus préstamos y evitar el incumplimiento, lo que puede suceder si no paga sus préstamos a tiempo. Dependiendo de su carrera, es posible encontrar trabajo que le permita cancelar parte del saldo de sus préstamos.
El programa federal de préstamos estudiantiles ofrece una variedad de planes de pago diseñados para reducir parte de la presión de realizar pagos mensuales de préstamos estudiantiles. Según el plan de pago estándar, usted paga un monto fijo cada mes para que su préstamo se pague en 10 años.
Sin embargo, una variedad de planes de pago basados ​​en los ingresos determinan el pago mensual de su préstamo en función de sus ingresos. Si no gana mucho derecho a la escuela, los planes de pago impulsados ​​por los ingresos pueden ayudar a que sus pagos sean más manejables a corto plazo, aunque puede terminar pagando más con el tiempo.
El programa de préstamos federales también tiene una serie de programas de condonación de préstamos, lo que significa que ya no tiene que pagar sus préstamos después de un cierto perÃodo de tiempo, siempre que cumpla con ciertos requisitos. No todos los préstamos son elegibles para perdón, y a menudo toma varios años antes de que califiques. En general, los programas de perdón están disponibles para las personas que trabajan en entornos sin fines de lucro o en áreas que se enfocan en mejorar el bien común.
Aquà hay varios de los programas disponibles:
Los programas de condonación de préstamos pueden ser útiles, pero solo están abiertos a personas en puestos de servicio público. También tardan años en dar un puntapié. Por ejemplo, debe realizar 120 pagos y trabajar durante una década antes de que sus préstamos sean perdonados en virtud del programa de perdón de préstamos del servicio público.
Si desea salir de sus deudas rápidamente, pero no gana mucho en su trabajo principal, una opción es obtener un concierto adicional para aumentar sus ingresos. Puede ser cualquier cosa, desde hacer punto y vender manualidades en Etsy, hasta trabajar algunos turnos por semana en la tienda de ropa del centro comercial.
Siempre que los ingresos de su trabajo a tiempo completo sean suficientes para pagar sus cuentas y aumentar sus ahorros, puede poner todos los ingresos de su trabajo de lado hacia sus préstamos estudiantiles. Dependiendo del tamaño de sus préstamos y la cantidad que gane, puede terminar pagando todas sus deudas estudiantiles en unos pocos años, en lugar de requerir 10 (o más).
De acuerdo con The College Board, el costo promedio de la universidad oscila entre $ 9, 410 por año para la matrÃcula como estudiante estatal en una escuela pública, hasta $ 32, 410 para la matrÃcula en una escuela privada de cuatro años. Esos precios sorprendentemente altos podrÃan hacer que sea casi imposible evitar los préstamos estudiantiles. Aún asÃ, con un poco de planificación en los años previos a la escuela, presupuestos cuidadosos mientras está en la escuela y movimientos inteligentes después de la universidad, su deuda de préstamos estudiantiles no le beneficiará.
¿Qué estás haciendo para evitar una gran deuda de préstamos estudiantiles?
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