Mi esposo y yo pensamos que nuestros costos médicos de desembolso eran altos antes de tener hijos, imagÃnense cómo nos sentimos cuando trajimos a tres niños a la mezcla. Entre las visitas al médico y los medicamentos recetados, podemos gastar fácilmente más de $ 300 algunos meses, y eso ni siquiera incluye el costo de nuestro seguro de salud.
No estamos solos. Según un estudio realizado por el American Journal of Medicine, el 62.1% de todas las bancarrotas en Estados Unidos en 2007 estaban relacionadas con la medicina, y de las que presentaron, el 92% tenÃa deudas médicas que superaban los $ 5.000. Si usted es uno de los muchos estadounidenses que luchan contra los gastos médicos, hay varias medidas que puede tomar para reducir la carga y liberar parte de su efectivo ganado con tanto esfuerzo.
Elegir el plan de seguro adecuado puede ayudarlo a mantener sus costos de atención médica al mÃnimo, y a menudo se trata de lograr un equilibrio. Si compra un plan de mayor costo, podrÃa terminar pagando una prima anual de seguro de salud más grande por los servicios que no termine usando. Por otro lado, si opta por un plan de muy bajo costo, podrÃa tener que pagar muchas de sus propias facturas de su bolsillo, lo que podrÃa terminar costando más que una prima más alta.
Muchos planes de salud imponen un deducible de bolsillo, que es una cantidad especÃfica que debe pagar antes de que su compañÃa de seguros pague sus reclamos. Cuanto menor sea su prima anual, mayor será su deducible.
Por lo general, si su plan requiere un deducible, debe cumplirlo antes de recibir cualquier cobertura. Digamos que tiene un deducible de $ 1, 000 y necesita dos procedimientos que cuestan $ 1, 000 cada uno. En ese caso, debe pagar el primer procedimiento en su totalidad, y su compañÃa de seguros paga el segundo procedimiento, en cuyo caso usted es el único responsable del copago.
Una excepción a esta regla es la atención preventiva y las visitas al médico. Muchas compañÃas no requieren que cumpla con su deducible antes de pagar por esto. Si tiene un deducible de $ 1, 000 pero consulta a su médico para su examen fÃsico anual o para la gripe antes de que se alcance el deducible, es muy probable que solo sea responsable de su copago. Sin embargo, ese monto de copago tampoco cuenta para su deducible. Algunos planes también le permiten pagar un copago por medicamentos antes de que se alcance su deducible.
Incluso si opta por un plan más tradicional con un deducible más bajo, aún podrÃa ser responsable de un deducible de $ 500 o más. Por otro lado, algunos planes no requieren un deducible en absoluto mientras permanezca dentro de la red. Su deducible exacto depende de los términos de su plan y del número de personas en su familia que reciben cobertura. Algunos planes imponen un deducible por persona, donde cada persona que recibe cobertura debe pagar una cierta cantidad antes de que se alcance su deducible, mientras que otros vienen con un deducible familiar, donde se debe cumplir un monto de desembolso tÃpicamente mayor, pero puede ser compartido entre los miembros de la familia cubiertos por el plan.
El coseguro, el porcentaje por el cual usted es responsable de pagar al alcanzar su deducible, es otro factor a considerar al elegir un plan de seguro médico. Piense en ello como un tipo de acuerdo de costos compartidos con su proveedor de seguros.
Digamos que su plan de seguro tiene una póliza de coseguro 80/20 una vez que se ha alcanzado su deducible. Esto significa que una vez que haya alcanzado sus gastos de bolsillo, su compañÃa de seguros pagará el 80% de los costos restantes, dejándole a usted responsable del otro 20%. A veces, los planes con primas anuales más altas ofrecen divisiones de coaseguro más favorables, aunque este no es siempre el caso.
Un copago o copago es un monto fijo que debe pagar por los servicios médicos, incluidas las visitas al médico y los medicamentos. Una vez que alcanza el deducible de su plan (o si tiene un plan que permite un copago por los servicios antes de alcanzar su deducible), generalmente debe pagar un copago por servicios médicos, como visitas por enfermedad, exámenes de diagnóstico o procedimientos quirúrgicos. Los copagos varÃan según el plan, y es posible tener diferentes copagos por diferentes servicios y medicamentos dentro del mismo plan.
Por ejemplo, algunos planes cobran un cierto copago por visitas de un médico general, pero cobran copagos más altos a especialistas como endocrinólogos y oftalmólogos. El mismo concepto se aplica a las recetas, donde ciertos medicamentos cuestan más que otros.
A menudo ocurre que los planes con primas más altas ofrecen copagos más bajos. Si toma medicamentos recetados, por ejemplo, su copago puede ser más alto en un plan de menor costo de lo que serÃa en un plan con mayores primas anuales.
Si bien la elección de un plan con una prima anual baja puede parecer tentadora, no es necesariamente la opción más rentable. Imagine que le ofrecen la opción de dos planes, uno de los cuales cuesta $ 1, 000 por año con un deducible de $ 3, 000 y copagos de $ 50 en consultorio, y otro que cuesta $ 2, 000 por año con un deducible de $ 1, 500 y copagos de $ 25 en consultorio. Si no termina enfermando o necesitando servicios médicos durante el año de su plan, saldrá adelante eligiendo la opción con la prima de $ 1, 000.
Aunque puede hacer todo lo posible para estimar sus necesidades y gastos médicos, nunca se sabe qué enfermedades inesperadas o lesiones pueden surgir. Usando nuestro ejemplo, digamos que terminas en la sala de emergencias y te cobran $ 3, 000. Según el plan más económico, suponiendo que no usa otros servicios médicos ese año, pagará un total de $ 4, 000 ($ 3, 000 por su deducible de su propio bolsillo más $ 1, 000 en costos de la prima). Sin embargo, con el plan más costoso, suponiendo que no use otros servicios médicos ese año, usted paga solo $ 3, 500 ($ 1, 500 por su deducible de su propio bolsillo más $ 2, 000 en costos de la prima).
Deducibles a un lado, aún podrÃa tener sentido pagar una prima más alta para un plan con mejor cobertura, incluidas las visitas médicas más bajas y los copagos de medicamentos recetados. Para ayudar a decidir, haga una lista de todos los medicamentos que toma y revise sus facturas del año anterior para ver con qué frecuencia usted y su familia visitaron médicos y otros especialistas médicos. Si bien no puedes predecir el futuro, puedes hacer algunas conjeturas basadas en datos pasados. Tenga en cuenta que si tiene hijos, es probable que se encuentre en el consultorio del médico por visitas de enfermos durante todo el año, ya que los niños tienden a estar expuestos a muchos gérmenes en la escuela.
Independientemente del tipo de plan que elija, es imperativo que se tome el tiempo de comprender sus beneficios antes de recibir los servicios médicos. Revise qué servicios están cubiertos y cuáles no, y descubra si necesita obtener una referencia o autorización previa antes de seguir adelante con algo. Esto puede ayudarlo a evitar costos inesperados de su propio bolsillo que tienen el potencial de causar estragos en sus finanzas.
Hace años, un amigo mÃo visitó a un especialista que aceptó su seguro, pero recibió un recibo de $ 300 por correo cuando esperaba solo un copago de $ 40 por la visita al consultorio. Resultó que su plan requerÃa una referencia de su médico de atención primaria para ver a ese especialista, que no habÃa podido obtener. Como resultado, su compañÃa de seguros se negó a cubrir su visita.
Los planes de seguro les gusta contratar a ciertos médicos, especialistas, hospitales, laboratorios e instalaciones. Estos proveedores se conocen como dentro de la red. Por lo general, los proveedores dentro de la red acuerdan aceptar una tarifa contratada especÃfica para sus servicios, que a menudo es más baja que la cantidad que de otra manera cobrarÃan.
Si usa un proveedor fuera de la red, ya sea que lo haga por elección o no, generalmente pagará mucho más de lo que pagarÃa con un proveedor dentro de la red. Algunos planes de seguro no pagarán los servicios prestados por un proveedor fuera de la red, lo que significa que si usa uno, podrÃa tener que pagar la factura del proveedor en su totalidad. Otros planes requieren que pague un porcentaje de copago o coseguro más alto por el uso de un proveedor fuera de la red, mientras que otros imponen un deducible que de otro modo no se aplicarÃa a un proveedor dentro de la red.
La razón por la que es probable que pague más de su bolsillo por proveedores que no pertenecen a la red es que no están contratados con su compañÃa de seguros y, por lo tanto, tienen derecho a facturar una cantidad mayor por un servicio determinado que por lo que -el proveedor de red cargará. Digamos que usted necesita un lunar eliminado y usted elige un dermatólogo fuera de la red que cobra $ 500. Su compañÃa de seguros puede rechazar esa factura en su totalidad, dejándolo responsable de ello. O bien, si su cobertura incluye una división de coseguro de 80/20 para proveedores fuera de la red una vez que se cumple su deducible, usted será responsable de pagar $ 100 de esa factura, asumiendo que su deducible se haya cumplido en su totalidad.
Por el contrario, un proveedor dentro de la red puede facturarle a su compañÃa de seguros solo $ 100 por el mismo procedimiento, del cual solo se le pedirá que pague un copago de $ 40 por la visita al consultorio. Dependiendo de su cobertura, es posible que el coseguro no se aplique cuando trata con proveedores dentro de la red. Es por eso que es importante verificar sus beneficios antes de optar por servicios fuera de la red.
Puede ahorrar dinero en sus costos médicos recurriendo a proveedores dentro de la red siempre que sea posible. Sin embargo, tenga en cuenta que el hecho de que su compañÃa de seguros enumere un proveedor o instalación como dentro de la red no significa que esté automáticamente cubierto por todos los servicios prestados.
Aunque me aseguré de dar a luz a mis bebés gemelos en un hospital dentro de la red, el médico que realizó las pruebas auditivas de mis recién nacidos terminó siendo fuera de la red. Aprendà esto de la peor manera cuando recibà dos facturas por correo por $ 375 cada una. Cuando presenté una apelación ante mi compañÃa de seguros sobre la base de que no me informaron del estado fuera de la red del proveedor (y no tuve más remedio que utilizar sus servicios ya que él era el único disponible para realizar las pruebas ese dÃa ), mi compañÃa de seguros acordó pagar $ 150 de cada factura, ya que esa es la cantidad que normalmente paga a los proveedores de pruebas de audición contratadas. Desafortunadamente, eso todavÃa me deja responsable de un saldo de $ 225 por hijo por los montos no cubiertos por mi compañÃa de seguros.
Ya sea que sea soltero o tenga una familia, los costos de los medicamentos recetados realmente pueden sumar en el transcurso de un año. El monto que paga por sus medicamentos depende de su plan de seguro especÃfico y del tipo de medicamento en cuestión. Algunos planes tienen un sistema escalonado donde ciertos medicamentos tienen copagos más altos que otros.
Puede ahorrar dinero en sus recetas al tomar uno o todos los siguientes pasos:
Esas declaraciones de "explicación de beneficios" (EOB) de su compañÃa de seguros pueden parecer una pérdida de papel, pero en realidad, son documentos importantes que vale la pena revisar. Una EOB es la forma en que su compañÃa de seguros le explica en detalle qué servicios o reclamaciones cubrió o no.
Algunas personas tienen la costumbre de arrojarlas a la basura sin leerlas, pero al hacerlo, puede costar una buena cantidad de dinero. Nunca se sabe cuándo su compañÃa de seguros podrÃa procesar un reclamo incorrectamente o negar un servicio porque se facturó incorrectamente. Cuanto más revise sus declaraciones EOB, más probabilidades tendrá de detectar cualquier error que funcione a su favor.
La misma estrategia se aplica a las facturas que recibe directamente de sus proveedores. Lea siempre cada artÃculo de lÃnea antes de aceptar pagar el monto que se factura. Si la factura que recibe no está detallada, solicite un desglose de las tarifas involucradas y siempre verifique sus facturas por errores matemáticos.
Además, antes de pagar a un proveedor directamente, asegúrese de que la factura en cuestión se haya enviado primero a su compañÃa de seguros. En ocasiones, un proveedor no factura a su compañÃa de seguros, o envÃa un reclamo incorrectamente. Cuando un proveedor no tiene su información de seguro actual en el archivo o recibe una denegación de reclamos de una compañÃa de seguros, el siguiente paso suele ser enviar la factura directamente al paciente. Por lo tanto, es su trabajo asegurarse de que es realmente responsable de pagar las facturas que recibe.
Incluso si está atenta a la hora de verificar su cobertura por anticipado y de intentar elegir proveedores dentro de la red, puede encontrarse atascado con algunas facturas médicas que pueden llevarlo a un ciclo financiero. Si bien no puede simplemente ignorar esas facturas, hay algunas medidas que puede tomar para mitigar el daño financiero que podrÃan causar.
Antes de pagar, siga los siguientes pasos:
El costo de un servicio en particular puede variar según el lugar donde lo haya realizado. Incluso si elige una instalación dentro de la red, dependiendo de su cobertura, algunas pruebas o procedimientos pueden ser menos costosos cuando se realizan en un laboratorio o centro de imágenes que en un hospital.
Del mismo modo, una clÃnica sin cita previa o una instalación de atención de urgencia puede ser más económica que una sala de emergencias. Si se enfrenta a una situación que no es de emergencia, del tipo que considerarÃa una sala de emergencia solo porque es el fin de semana y es posible que su médico no esté disponible, vale la pena ver si hay una clÃnica sin cita o una instalación de atención urgente. para visitar en su lugar. Algunas clÃnicas sin cita previa incluso ofrecen tarifas de escala móvil basadas en los ingresos, por lo que podrÃa terminar ahorrando dinero calificando para un tratamiento de bajo costo.
Es más rentable abordar problemas médicos desde el principio antes de que se conviertan en problemas en toda regla. Muchos planes de seguro ofrecen a los participantes un examen fÃsico anual sin costo porque la atención preventiva ahorra dinero a las aseguradoras a largo plazo. Si se le ofrece la opción de un examen fÃsico o anual gratuito, tómelo. Es bueno para su salud, pero también puede ayudar a evitar costosos problemas médicos en el futuro.
Durante un examen de rutina, el médico de mi amigo descubrió un crecimiento en su tiroides simplemente con sentir alrededor. Las pruebas posteriores revelaron que era canceroso, pero debido a que se detectó temprano, el problema se resolvió con un tratamiento mÃnimo. Esto no solo le ahorró dinero a mi amigo, sino que posiblemente le salvó la vida.
Los médicos y otros profesionales médicos pueden tener en el corazón los mejores intereses de sus pacientes. Sin embargo, a veces esto significa ordenar pruebas o procedimientos costosos en un intento de cubrir todas las bases y proporcionar la atención más completa. Si eso se traduce en gastos adicionales de su bolsillo, es posible que desee consultar a su médico antes de sumarse.
Si le presentan una prueba o una opción de tratamiento que su compañÃa de seguros no cubrirá, o una que esté cubierta pero le cueste una gran cantidad de dinero, pregunte a su médico si realmente la necesita. Si explica las implicaciones financieras, es posible que su médico pueda trabajar con usted para encontrar una alternativa más rentable.
Si, después de mantener la conversación, su médico insiste en el curso inicial de las pruebas o el tratamiento recetado, usted todavÃa tiene opciones para reducir sus costos de bolsillo. Primero, puede pedirle a su médico que le escriba a su compañÃa de seguros una carta de necesidad médica, que es una carta que busca convencer a una compañÃa de seguros para que pague un servicio que normalmente no cubrirÃa sobre la base de que su situación particular justifica la exacta tratamiento en cuestión.
Si eso no funciona, su médico puede estar dispuesto a trabajar con usted para realizar el servicio a un costo reducido. Y no olvide, siempre tiene el derecho de rechazar una determinada prueba o procedimiento si no se siente cómodo o no cree que sea lo mejor para usted. La clave es hablar y explorar otras vÃas antes de acordar algo que sabes que terminará siendo una carga financiera.
Si bien una cuenta de gastos flexible (FSA) no reducirá sus costos médicos reales, puede ayudarlo a ahorrar dinero en gastos de atención médica al permitirle asignar dólares antes de impuestos a artÃculos calificados como recetas, copagos en el consultorio y anteojos. Puede inscribirse en una cuenta de gastos flexible a través de su empleador. A partir de ahÃ, solo necesita averiguar cuánto dinero asignarle.
De acuerdo con las pautas del IRS, puede asignar un máximo de $ 2, 550 de su ingreso anual a su FSA. Esto significa que si su tasa de impuesto a la renta normal es del 30%, puede ahorrar alrededor de $ 750 en el transcurso de un año al maximizar su contribución a la FSA y usar todos esos fondos para pagar la atención médica.
El problema es que su dinero se asigna en base a "úselo o piérdalo". Si decide poner los $ 2, 550 completos en su FSA pero solo incurre $ 1, 550 en gastos médicos elegibles a lo largo del año, pierde los últimos $ 1, 000. Para evitar este problema, revise los registros del año pasado para ver cuánto gastó en honorarios médicos y agregue los costos de sus medicamentos recetados estimados para los medicamentos que está tomando actualmente. Esto deberÃa ayudarlo a determinar la cantidad correcta para poner en su FSA.
Si terminas asignando demasiado dinero a tu FSA en un año determinado, no entres en pánico. Es posible que pueda pagar por adelantado algunos de los gastos del año siguiente para agotar su dinero o programar un examen o procedimiento próximo con anticipación. Esto me sucedió hace unos años, cuando me encontré con un saldo no utilizado de casi $ 200 antes de la fecha lÃmite para agotar mi saldo de FSA. Para evitar desperdiciar el dinero, pedà lentes de contacto nuevos, aunque sabÃa que no los necesitaba durante varios meses, y renové un medicamento recetado temprano para usar mis fondos restantes y ahorrarme algo de dinero en el nuevo año.
Cuando se trata de ahorrar dinero en costos de atención médica, una de las mejores cosas que puede hacer es ser proactivo y estar bien informado. No importa la situación, tómese el tiempo para comprender sus beneficios y opciones de tratamiento para evitar sorpresas desagradables cuando lleguen esas facturas. Recuerde, siempre tiene el derecho de rechazar el tratamiento o buscar opciones alternativas si considera que el costo que le presentan con es demasiado alto.
¿Cuánto dinero gasta cada año en costos médicos? ¿Qué medidas ha tomado para reducir sus gastos?
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