Uniones de crédito frente a bancos: diferencias, pros y contras

En un momento en que los bancos están obteniendo ganancias récord y los clientes están pagando tarifas más altas, muchas personas buscan instituciones financieras que les ayuden a ahorrar dinero. Una de esas instituciones podría ser su cooperativa de crédito local.

Las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen numerosos productos financieros que ayudan a las personas a maximizar sus ingresos y aumentar sus ahorros, a menudo con tarifas menores o más bajas que los bancos tradicionales. Pero estas instituciones también tienen desventajas que pueden hacer que sean desagradables para algunos clientes bancarios.

¿Qué es una unión de crédito?

Las cooperativas de crédito son similares a los bancos tradicionales en el sentido de que ambas instituciones ofrecen productos financieros a los clientes. Los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito, como los clientes del banco, tienen acceso a cuentas de cheques y de ahorro, CD, productos de préstamos y tarjetas de crédito.

Sin embargo, las cooperativas de ahorro y crédito difieren de las cadenas bancarias más grandes de dos maneras distintas:

1. Una diferencia clave es que una cooperativa de crédito es una institución sin fines de lucro. Dado que las cooperativas de ahorro y crédito operan como organizaciones sin fines de lucro, pueden ofrecer tasas de interés más altas en cuentas de ahorro y CD, y tasas de interés más bajas en productos crediticios y tarjetas de crédito.
2. Otra distinción importante es que las cooperativas de crédito son instituciones centradas en los miembros. Una cooperativa de ahorro y crédito es una cooperativa, lo que significa que es propiedad y está operado por sus miembros, en lugar de ser propiedad de sus accionistas como un banco. Su depósito inicial de membresía lo convierte en un copropietario de la cooperativa de ahorro y crédito y le da voz en las decisiones de la cooperativa de ahorro y crédito.

Debido a esta estructura de propiedad, los miembros potenciales deben cumplir con los requisitos de membresía que varían según el objetivo de la cooperativa de ahorro y crédito. Por ejemplo, una cooperativa de crédito de una corporación solo puede aceptar empleados y sus familiares inmediatos. Una cooperativa de crédito para maestros, por otro lado, puede aceptar a cualquier maestro que trabaje para un determinado distrito escolar. Algunas cooperativas de ahorro y crédito tienen requisitos más flexibles y pueden simplemente solicitar que los miembros vivan en una determinada ciudad o área.

La Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA) administra una base de datos de cooperativas de ahorro y crédito. Puede buscar la utilidad Buscar un crédito en el sitio web de la NCUA para ver si reúne los requisitos para una cooperativa de ahorro y crédito en su área.

Ventajas de una unión de crédito

Si supera los requisitos de membresía, las cooperativas de ahorro y crédito tienen mucho que ofrecer a través de un banco común:

1. Mayores tasas de interés

Las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen más por su inversión en bancos tradicionales. Por lo general, pagan tasas de interés más altas en todas las cuentas de depósito, incluidas las cuentas de ahorro, el mercado monetario y las cuentas corrientes. Estas tasas varían de 4 a 10 veces la cantidad de interés que recibiría de su banco comercial local. Solo los bancos en línea ofrecen tarifas que son competitivas o, en algunos casos, mejores que las tasas que ofrecen las cooperativas de ahorro y crédito.

2. Tasas más bajas de préstamos y tarjetas de crédito

Las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen los mismos productos financieros que los bancos, pero son mucho más baratas. La mayoría de las personas utilizan su cooperativa de ahorro y crédito local para la compra de automóviles porque la tasa es normalmente más baja que la del concesionario y porque los bancos comerciales normalmente son un punto porcentual o dos más que las cooperativas de ahorro y crédito. Las uniones de crédito también ofrecen APR relativamente bajas en hipotecas, préstamos personales y tarjetas de crédito.

3. Tarifas más bajas

Las uniones de crédito tienen pocas tarifas en comparación con los bancos nacionales. De hecho, muchos ofrecen cheques, retiros y transacciones electrónicas sin cargo. Muchos también ofrecen cuentas de cheques sin saldo mínimo y sin un cargo mensual por el servicio de la cuenta. Esto podría ahorrarle cientos de dólares al año. Las cooperativas de ahorro y crédito sí cobran tarifas de sobregiro y cheques sin fondos como los bancos tradicionales, pero la cantidad es típicamente menor. Por ejemplo, la mayoría de los bancos comerciales cobran $ 35, pero mi cooperativa de crédito local solo cobra $ 24.

4. Banca enfocada en el cliente

Con los bancos tradicionales, la administración y la junta directiva quieren obtener la mayor ganancia posible. Desafortunadamente, este objetivo a menudo contradice los objetivos de sus clientes, que desean disfrutar de tarifas bajas, tarifas y el mejor servicio al cliente posible. Con el fin de proporcionar este nivel de servicio, los bancos deben reducir sus ganancias, lo que no están dispuestos a hacer.

Sin embargo, debido a la estructura de membresía única de una cooperativa de crédito, todos los miembros tienen el mismo voto en cualquier decisión tomada por la cooperativa de crédito, y todos trabajan para ayudarse mutuamente. En otras palabras, los objetivos de los miembros no están en desacuerdo con la "administración". Por lo tanto, la cooperativa de ahorro y crédito tiene más incentivos para ofrecer tarifas bajas, tarifas y un excelente servicio al cliente.

5. Mejor servicio

Mi primera cuenta de cheques fue con una cooperativa de crédito. Cuando lo visité, siempre recibí ayuda de inmediato y mi cajero no solo recordó mi nombre, sino que me reconoció a la vista. En el banco tradicional donde también tenía una cuenta, siempre había una línea para el cajero automático y me costaba encontrar un cajero que incluso me reconociera, y mucho menos recordara mi nombre.

Debido a que las uniones de crédito tienen sucursales pequeñas, pueden ofrecer un servicio rápido y personal. Muchas cooperativas de crédito incluso asignan a una persona para que trabaje con usted. Si visita la sucursal con frecuencia, puede desarrollar una relación de trabajo y, a menudo, recibir un servicio personalizado de la misma persona, algo que a los grandes bancos les resulta difícil ofrecer.

6. Más flexibilidad

Si tiene un historial de crédito manchado o problemas con su empleo, o si no tiene un depósito grande, la mayoría de los bancos le negarán un préstamo o una tarjeta de crédito. Dado que los bancos procesan miles de solicitudes al mes, simplifican el proceso estableciendo requisitos sobre ingresos, puntajes de crédito y depósitos. Si no cumple con estos requisitos, simplemente lo rechazan sin mayor consideración, ya que un cliente perdido significa poco para un gran banco a largo plazo.

Por otro lado, debido a que las cooperativas de ahorro y crédito son más pequeñas y tienen una filosofía centrada en los miembros, están más dispuestas a trabajar con usted incluso si tiene un pasado financiero problemático. Una cooperativa de crédito también puede hacer excepciones para los miembros existentes que estén al día en caso de que surjan problemas inesperados con su solicitud de préstamo o crédito.

7. Menos complicaciones

La mayoría de las cooperativas de crédito ofrecen cuentas de cheques y de ahorro con términos simples y fáciles de seguir. Por ejemplo, mi antigua cooperativa de ahorro y crédito me ofreció cheques gratis. Todos los depósitos, la compra con tarjeta de débito y el retiro de cheques fueron gratis también. También me ofrecieron una cuenta de ahorros gratuita, siempre que mantuviera un saldo mínimo de $ 5.

Muchos bancos tradicionales también ofrecen cuentas corrientes y de ahorro gratuitas, pero vienen con un montón de reglas y disposiciones. Por ejemplo, tengo una cuenta corriente "gratis" en mi banco, pero para mantenerla libre, necesito hacer al menos 12 compras con mi tarjeta de débito cada mes, escribir 10 cheques o configurar 2 depósitos directos en la cuenta. También tengo una cuenta de ahorros "gratuita", pero para mantenerla, tengo que hacer 2 retiros de al menos $ 500 de mi cuenta de cheques a mi cuenta de ahorros cada mes. Si no cumplo con ese requisito, gano menos interés por el mes. Son este tipo de restricciones e inconvenientes los que le dan ventaja a las cooperativas de ahorro y crédito.

Desventajas de una cooperativa de crédito

A pesar de las reglas fáciles y las bajas tasas, las cooperativas de crédito también tienen algunos inconvenientes.

1. Menos opciones

Las uniones de crédito ofrecen menos productos financieros que los bancos nacionales más grandes. Por ejemplo, Bank of America actualmente ofrece 5 tipos diferentes de cuentas de cheques y de ahorro, 29 tarjetas de crédito diferentes y una serie de productos de préstamo e inversión. En comparación, la cooperativa de ahorro y crédito en la que vivo ofrece solo 2 tipos de cuentas corrientes y de ahorro, 2 tarjetas de crédito, un préstamo hipotecario, un préstamo personal y un préstamo para automóviles.

Con menos para elegir, no tienes tanta libertad. Al ir con un banco más grande, puede seleccionar los productos financieros que más le convengan, lo que podría significar tarifas más bajas o más recompensas.

2. Inconveniencia con menos ubicaciones

Dejé mi cooperativa de ahorro y crédito porque solo tenían tres sucursales físicas y un sistema de banca en línea de bajo nivel. Una vez que me alejé de la sucursal principal, no tenía forma de visitar el banco. Todavía podía enviar un cheque personal ocasional para depositar, pero se convirtió en una molestia.

Las cooperativas de ahorro y crédito trabajan en una escala menor que la mayoría de los bancos, y eso puede significar inconveniencia. Además de tener un número limitado de sucursales, la mayoría de las cooperativas de crédito mantienen horarios de atención más cortos que otros bancos y ofrecen menos cajeros automáticos.

3. Servicios en línea deficientes

Las cooperativas de crédito no siempre se mantienen al día con lo último en tecnología bancaria. En los últimos años, la banca se ha vuelto casi en línea. Con mi banco nacional, puedo ver mi saldo actual, transferir fondos, solicitar tarjetas de crédito y préstamos, o pagar facturas, todo en una interfaz en línea fácil de usar. También elegí recibir mis estados de cuenta electrónicamente y vinculé mi cuenta de Mint.com a mi banco para fines de presupuesto.

Si bien mi cooperativa de ahorro y crédito sí ofrecía servicios de banca en línea, en el mejor de los casos era primitiva. Pude iniciar sesión y ver mi actividad reciente en la cuenta, o transferir fondos a otra cuenta de cooperativa de ahorro y crédito, pero no pude hacer mucho más.

Las cooperativas de crédito a menudo no cuentan con los fondos necesarios para construir una gran presencia en línea, por lo que generalmente no ofrecen muchas funciones basadas en la web. Y debido a que son más pequeños que la mayoría de los bancos tradicionales, no siempre funcionan con software de presupuesto como Mint.com o Necesita un presupuesto.

Palabra final: ¿Quién debería usar una unión de crédito?

Las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen cuentas básicas gratuitas o de bajo costo: suficientes opciones para los usuarios de banca básica que simplemente necesitan depositar cheques de pago, pagar facturas y realizar compras con tarjeta de débito. A muchos miembros de la cooperativa de crédito les encanta el servicio personalizado que reciben y ahorran cientos de dólares en tarifas o tasas de interés más bajas en préstamos y tarjetas de crédito.

Pero las cooperativas de crédito pueden no funcionar para alguien que desea productos financieros especializados y servicios en línea avanzados, o que necesita que su institución financiera tenga ubicaciones múltiples o nacionales. Si está buscando una cuenta de cheques que ofrezca recompensas, por ejemplo, puede que no esté satisfecho con una cooperativa de crédito. O si está constantemente en la carretera y quiere acceder a cajeros automáticos e interacción sin caja, es posible que esté mejor con un banco nacional.

También existe la estructura corporativa de un banco para comparar con la estructura centrada en miembros de una cooperativa de crédito. Para algunas personas, esta característica por sí sola es suficiente para que realicen operaciones bancarias en una cooperativa de crédito a pesar de posibles inconvenientes.

¿Banca con una cooperativa de crédito? ¿Su experiencia en general ha sido similar a la de un banco comercial?

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