Cuando se trata de cuestiones económicas, los medios tienen una historia de amor con hipérbole. Por ejemplo, en 2010, CBS News publicó un informe escalofriante sobre la deuda del consumidor estadounidense. Titulada "Adicto a la deuda", la historia dio detalles sobre el estado de la deuda del consumidor estadounidense. Entre los puntos de datos, la pieza informó que los estadounidenses deben $ 775 mil millones en total en sus tarjetas de crédito. Culpando a las compras impulsivas, los expertos señalaron una "tendencia increÃble" que convertÃa la deuda de tarjetas de crédito en la próxima crisis para la economÃa de los Estados Unidos.
Varios años después, esa "tendencia increÃble" es historia. La cantidad total de deuda de tarjetas de crédito de los estadounidenses ha caÃdo desde su máximo en 2008, y de hecho, la deuda de los consumidores en manos de los estadounidenses ha estado cayendo durante más de un año cuando CBS publicó su historia sobre la supuesta adicción a la deuda de Estados Unidos. Según el Banco de la Reserva Federal, el total adeudado por la deuda renovable cayó casi un 16% desde su máximo de $ 1.05 billones en 2008. Ahora, los estadounidenses deben alrededor de $ 845 mil millones en deudas revolventes, y la cantidad que los estadounidenses están cobrando en sus tarjetas se reduce cada mes.
Ahora, gran parte de los medios de comunicación están hablando de la disminución de las tarjetas de crédito. Citando los mismos datos de la Reserva Federal, Reuters señala que los estadounidenses están pagando las deudas de tarjetas de crédito más rápido que nunca. Pero, ¿cómo se compara este descenso de las tarjetas de crédito con el resto del mundo? Las historias de la adicción a la deuda de los Estados Unidos podrÃan hacer que piense que los estadounidenses están solos a la hora de pasar alegremente sus tarjetas de crédito en cualquier oportunidad.
La realidad, por supuesto, es muy diferente.
¿SabÃa que Experian no es una empresa estadounidense? En 1996, los propietarios estadounidenses de Experian vendieron la empresa a GUS plc, con sede en DublÃn. Los dueños de Experian en ese momento no eran otro que Bain Capital, que luego estaba encabezado por un monstruo financiero poco conocido llamado Mitt Romney.
Después de comprar la compañÃa por una suma no revelada, GUS la combinó con otra adquisición anterior con sede en el Reino Unido conocida como CCN Systems. La combinación de ambos creó el Experian que conocemos hoy, con todas sus capacidades de seguimiento y puntuación de crédito. Experian sigue siendo una de las oficinas de informes de crédito más importantes de Estados Unidos y Gran Bretaña, con sede operativa en DublÃn y la sede original de CCN Systems, Nottingham. Asà es, la compañÃa que rastrea su historial crediticio está ubicada en los viejos terrenos de Robin Hood.
Con su presencia británica y estadounidense, Experian se ha mantenido como un actor importante en los mercados de crédito en ambos paÃses, por lo que los procesos de generación de informes, puntajes y toma de decisiones de crédito en ambos paÃses son más similares entre sà que en la mayorÃa de los demás paÃses.
Esto significa que las formas en que las personas solicitan una tarjeta de crédito, la forma en que los emisores de tarjetas toman decisiones de crédito y la forma en que se deciden los lÃmites de las tarjetas de crédito y las tasas de interés son similares en ambos lados del estanque. Esto no significa que la forma en que los estadounidenses y británicos usan tarjetas de crédito es la misma, según un estudio de Aviva Family Finance, una compañÃa de seguros británica, e informado por The Guardian, tarjeta de crédito y deuda personal adeudada por familias en el Reino Unido. aumentó en 2011 en un 48%. Del mismo modo, los residentes del Reino Unido estaban ahorrando menos en un momento en que los estadounidenses estaban ahorrando más, según los datos de la Oficina de Análisis Económico.
Las economÃas escandinavas son muy admiradas en todo el mundo por su frugalidad y moderación, pero también son criticadas por la fuerte intervención del gobierno en los mercados y las altas tasas impositivas. Las naciones escandinavas (Noruega, Suecia, Finlandia y Dinamarca) regulan estrictamente casi todas las industrias en sus economÃas, y las finanzas no son una excepción. Esto significa que la cantidad de crédito que una persona individual puede obtener en estos paÃses es limitada, y los bancos generalmente solo emiten tarjetas de crédito a los clientes si también tienen una cuenta bancaria con el banco y pueden proporcionar una prueba documentada de sus ingresos.
Nordea Bank, uno de los bancos más grandes de Escandinavia, con sucursales en Suecia y Finlandia, ofrece varias tarjetas Visa y Mastercard de marca que son aceptadas en Escandinavia y en todo el mundo, pero no le pedirá a Experian un puntaje de crédito. En cambio, verifica con una agencia central de informes para ver si el cliente ha incumplido el pago de tarjetas de crédito u otros préstamos en el pasado. Por ejemplo, los detalles de crédito para los finlandeses se guardan en Asiakastieto, que los bancos pueden consultar sobre historiales de pagos anteriores.
Si el consumidor no ha incumplido en el pasado y no tiene demasiada deuda pendiente, se le ofrecerá una tarjeta de crédito que se mantenga por debajo de la cantidad de crédito legalmente admisible que una persona puede obtener en el paÃs (esto varÃa según el paÃs). al paÃs). La vinculación de la deuda total que una persona puede calificar con los ingresos de la persona coloca un techo bajo sobre la cantidad de deuda que una persona puede obtener, y cuánto puede incumplir.
Muchos estadounidenses podrÃan sorprenderse al saber que hay varias naciones que deben más deuda de tarjeta de crédito per cápita. Corea del Sur es uno de esos paÃses. En 2011, Reuters señaló que los surcoreanos deben más en sus tarjetas de crédito que los estadounidenses antes de la crisis de las hipotecas subprime. Mientras los estadounidenses están pagando su deuda, los coreanos cobran cada vez más. Aunque Corea ha pasado por crisis de deuda antes de fines de la década de 1990 y principios de la de 2000, los coreanos deben más en sus tarjetas de crédito en relación con sus ingresos de lo que lo hicieron en las dos épocas anteriores. Según el Banco de Corea, la deuda de los hogares es del 136% del ingreso disponible del hogar, muy cerca del 138% que tenÃan los estadounidenses justo antes de la crisis de las hipotecas subprime.
Los bancos coreanos emiten tarjetas de crédito muy parecidas a los bancos estadounidenses, aunque los bancos coreanos usan más mano de obra para confirmar que los solicitantes realmente trabajan donde dicen trabajar, generalmente solicitando prueba de ingresos, además de confirmar el historial de crédito del solicitante con la Agencia de Crédito de Corea.
En Japón, las tarjetas de crédito se distribuyen de la misma manera: los bancos evalúan el riesgo del solicitante individual en mayor medida caso por caso llamando a los empleadores para confirmar que los documentos del solicitante son precisos.
En ambos paÃses, un banco normalmente solo emite tarjetas de crédito con un lÃmite no mayor a un mes de ingresos en un esfuerzo por controlar la cantidad de riesgo para el banco. Además, la deuda de la tarjeta de crédito generalmente se amortiza de una de las tres maneras en estos paÃses:
El crédito revolvente es el más difÃcil de obtener en ambos paÃses, y se desaconseja particularmente en Japón para mantener la deuda privada baja. En Corea del Sur, la cantidad de deuda renovable ha aumentado de manera constante en los últimos 15 años a medida que el paÃs se ha vuelto más rico y los coreanos gastan cada vez más.
En 2012, Citigroup hizo historia al anunciar que era el primer banco occidental que emitirÃa tarjetas de crédito en China. A medida que la economÃa del paÃs ha crecido y la demanda de la deuda del consumidor ha aumentado, los bancos extranjeros han ejercido una presión cada vez mayor sobre China para que pueda obtener una porción del pastel de la deuda del consumidor. La red nacional de tarjetas UnionPay ya se habÃa convertido en el sistema de pago con tarjeta más grande del mundo y tenÃa el monopolio del mercado de tarjetas de crédito hasta que la Organización Mundial del Comercio dictaminara que el monopolio era ilegal y que el paÃs necesitaba abrirse a empresas extranjeras. Ahora, Visa, MasterCard y American Express están presionando para obtener acceso a las redes de tarjetas del paÃs.
Hasta que eso suceda, a los expatriados en China les puede resultar frustrante usar plástico. Las tarjetas de Visa y MasterCard extranjeras funcionan sin problemas en muchas tiendas en el Reino Medio, pero las Visas y MasterCard nacionales no lo hacen, por lo que algunos expatriados necesitan llevar consigo sus tarjetas tanto nacionales como extranjeras. UnionPay es ampliamente aceptado fuera de China, y su presencia en América, Europa y el Medio Oriente se ha expandido constantemente a medida que los comerciantes buscan negocios de los afluentes turistas chinos.
En China, el uso de tarjetas de crédito creció un 20% en el tercer trimestre de 2011, con casi 270 millones de tarjetas emitidas en todo el paÃs. Esas tarjetas se emiten en un momento en que la tarjeta de crédito está creciendo en China. En mayo de 2011, los incumplimientos aumentaron en un 6, 7%.
Es mejor evitar los incumplimientos en China. En 2010, Beijing anunció que cualquiera que incumpliera con la deuda de la tarjeta de crédito por encima de los 10, 000 yuanes ($ 1, 584) podrÃa enfrentar cargos criminales.
Al igual que otras naciones del este de Asia, los bancos chinos controlan el salario de un solicitante y confirman sus datos personales, y las tarjetas se pueden otorgar mediante una deuda renovable o un pago a corto plazo. A los extranjeros también se les dice que necesitan dar detalles de una tarjeta de crédito internacional emitida en su paÃs de origen. Si el extranjero se va del paÃs sin pagar su deuda china en su totalidad, el banco carga cualquier saldo pendiente en la tarjeta de crédito internacional.
Las tarjetas de crédito se han convertido en uno de los instrumentos financieros más populares en el mundo, y la cantidad de tarjetas emitidas en todo el mundo es probable que crezca a medida que más personas dependan de la deuda. La forma en que los diferentes paÃses abordan el concepto varÃa naturalmente según las tradiciones locales y el desarrollo de la economÃa local del paÃs.
¿Cómo crees que las tarjetas de crédito cambiarán en Estados Unidos y el resto del mundo en la próxima década?
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