¿Es la refundición de un préstamo hipotecario una mejor opción que la refinanciación?

Si bien muchos propietarios están familiarizados con la opción de refinanciar su hipoteca, no todos los propietarios entienden la refundición de préstamos. Esto puede deberse a que no todos los prestamistas ofrecen la refundición o la re-amortización, y no todos los prestatarios son elegibles. Sin embargo, el proceso podría ahorrarle dinero de dos maneras: reduciendo el pago mensual de su hipoteca y permitiéndole evitar el costo de refinanciar.

Básicamente, una refundición de préstamo significa que, si bien su tasa de interés y el plazo de su préstamo se mantienen sin cambios, el pago mensual de su hipoteca se reduce para reflejar su saldo real actual del préstamo. Por ejemplo, si tiene 6 años de una hipoteca a 30 años, una vez que haya refundido su préstamo, todavía le quedan 24 años para pagarlo. Para que la refundición funcione, los prestamistas requieren un pago global adicional para reducir su saldo. El tamaño de ese pago adicional afecta la cantidad que puede ahorrar con una refundición de préstamo. Sin embargo, en lugar de volver a emitir, podría pagar una suma global para su préstamo existente, lo que disminuiría su saldo, pero no reduciría el pago mensual de su hipoteca.

Cómo funciona la refundición de préstamos

La refundición de préstamos puede tener sentido si hereda dinero (o recibe una bonificación importante en el trabajo) y desea aplicarlo al saldo de su hipoteca. Debido a que reduce el saldo antes de lo previsto, finalmente pagará menos intereses. Esto luego permite a los prestamistas modificar su préstamo o recalcular el pago mensual de su hipoteca.

Los prestamistas individuales tienen diferentes requisitos para la refundición de préstamos. Por ejemplo, algunos prestamistas requieren un pago a tanto alzado de $ 5, 000 o 10% del préstamo, el que sea mayor, para reducir el saldo antes de calificar a alguien para una refundición del préstamo.

Si tiene una hipoteca de $ 400, 000 con un interés del 4% durante 30 años, sus pagos mensuales de capital e intereses serían de $ 1, 910. Si paga el préstamo por 10 años, el saldo restante de su préstamo sería de $ 315, 136. Un pago a tanto alzado del 10% del saldo restante del préstamo sería de $ 31, 554, llevando el saldo a $ 283, 582. En este caso, los pagos mensuales se reducirían a $ 1, 718. Sin embargo, tenga en cuenta que aunque ahorrar $ 200 por mes en el pago de su hipoteca es un objetivo que vale la pena, también habrá gastado una cantidad significativa de efectivo para lograr esa reducción en el pago.

Por supuesto, los prestamistas cobran una pequeña tarifa por la refundición de préstamos, que a menudo es tan baja como $ 250.

Determinando Elegibilidad

Las reediciones de préstamos están permitidas en los préstamos convencionales Fannie Mae y Freddie Mac, pero no en los préstamos hipotecarios de la FHA ni en los préstamos VA. Algunos prestamistas reformulan los préstamos jumbo, pero considérenlos caso por caso.

Para calificar para una refundición de préstamo, debe estar al día con los pagos de su préstamo y tener el efectivo necesario para pagar su saldo principal. Una verificación de crédito y una evaluación no son necesarios.

Ventajas de la refundición de préstamos

1. Pago reducido . Al refundir su préstamo, puede facilitar su flujo de efectivo sin los gastos de una refinanciación de la vivienda, lo que puede requerir un gasto de hasta el 6% del saldo de su préstamo. De hecho, en algunos casos, lo que se gastaría en el refinanciamiento podría usarse para reducir su saldo lo suficiente como para calificar para una refundición del préstamo.
2. No se requiere una evaluación . A diferencia de una refinanciación de una casa, una refundición de préstamo no requiere una tasación. Si su casa ha caído en valor, es posible que no sea elegible para un refinanciamiento, ya que la mayoría de los prestamistas solo refinancian una vivienda con al menos 5% a 10% en capital.
3. No se necesita verificación de crédito . Las revisiones de préstamos generalmente no requieren aprobación de crédito. Si tiene problemas de crédito y no puede calificar para un refinanciamiento, aún puede calificar para una refundición de préstamo.

En un caso específico, la refundición de préstamos puede ser particularmente beneficiosa. Si es propietario de una vivienda que ha comprado una casa nueva antes de vender su casa actual, es posible que deba pagar temporalmente dos hipotecas. Una vez que haya vendido su casa anterior, puede usar las ganancias de esa venta de vivienda para pagar el saldo de su préstamo y volver a estructurar su hipoteca para que los pagos sean más asequibles. Muchos propietarios planean deliberadamente utilizar la refundición de préstamos para este propósito cuando se mudan de una casa a otra. Simplemente recuerde que, por lo general, debe esperar 90 días después de que su préstamo llegue a un acuerdo antes de que pueda volver a emitirlo.

Desventajas de la refundición de préstamos

Antes de que decida reestructurar su préstamo, sería prudente que lo evalúe en el contexto de todo su plan financiero. Algunas de las desventajas de la refundición de préstamos incluyen:

1. Ata el efectivo . Si tiene una suma global de dinero en efectivo, asegúrese de pagar su hipoteca es el mejor uso de ese dinero. Por ejemplo, si tiene una deuda de tarjeta de crédito de alto interés, primero debe pagarla. Si no tiene un fondo de ahorros de emergencia o necesita ahorrar dinero para otros gastos, probablemente sea mejor que no gaste todo su dinero para pagar su hipoteca.
2. No reduce el plazo de la hipoteca . También debería considerar la refundición de préstamos en el contexto de su jubilación. Muchos propietarios mayores esperan pagar su hipoteca antes de jubilarse. Sin embargo, una refundición de préstamo no acortará el plazo de su préstamo, aunque podría mejorar su flujo de efectivo. Si su objetivo es reducir el saldo de su hipoteca, cambiar a pagos bisemanales de la hipoteca o simplemente hacer pagos adicionales regulares a su principal puede ser una mejor opción que una refundición del préstamo.
3. No reduce la tasa de interés . Si paga una tasa de interés alta, una refinanciación puede ser una mejor opción. Un prestamista puede comparar los costos y los pagos mensuales en un refinanciamiento y una refundición de préstamo para determinar cuál es la mejor opción para usted.

Palabra final

La refundición de préstamos no es para todos, pero si tiene dinero en efectivo adicional, consulte a su prestamista para ver si este método de reducción de su pago mensual es adecuado para usted. Si usted es un propietario de una casa que está vendiendo una casa y se está mudando a otra, podría beneficiarse de una refundición de préstamo. Quienes poseen una casa con un valor reducido o tienen problemas de crédito también pueden beneficiarse más de una refundición de préstamo que de un refinanciamiento.

¿Puedes pensar en otros escenarios en los que una refundición de préstamo sería un movimiento financiero sabio?

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