Lending Club se autodenomina como la red de préstamos peer-to-peer (P2P) más popular del mundo. Como un ejemplo clásico de la emergente economÃa colaborativa, la plataforma conecta a miles de prestatarios individuales y comerciales con personas comunes dispuestas a financiar sus préstamos. Al hacerlo, elimina la necesidad de que los prestatarios se acerquen a los bancos y cooperativas de ahorro y crédito tradicionales -cuyos estándares crediticios pueden ser mucho más estrictos que los de Lending Club- para obtener financiamiento. Lending Club acepta prestatarios con todo tipo de motivaciones, desde la consolidación de deudas y la refinanciación de tarjetas de crédito hasta la financiación de un pago inicial en una casa y cubriendo gastos médicos inesperados.
Para los inversores, Lending Club ofrece la oportunidad de crear carteras diversificadas que no están directamente vinculadas a los mercados de bonos. Sus inversiones ofrecen mejores rendimientos que los CD, las cuentas del mercado monetario y las cuentas de ahorro, aunque es fundamental tener en cuenta que las inversiones no están aseguradas por la FDIC.
Lending Club compite con otras plataformas de préstamos P2P, incluidas Prosper y Peerform, asà como prestamistas directos en lÃnea como Avant (que no sigue el modelo P2P) y prestamistas comerciales alternativos (que tampoco son P2P) como OnDeck y Kabbage. Su lÃnea de negocio original es préstamos personales no garantizados para las personas. También ofrece préstamos no garantizados a propietarios de negocios y dos productos de nicho: préstamos médicos y préstamos de refinanciación automotriz.
Los préstamos individuales de Lending Club oscilan entre $ 1, 000 y $ 40, 000 y tienen un plazo de 36 o 60 meses. Las tasas de interés del prestatario oscilan entre el 5.99% y el 35.89%, dependiendo del puntaje de crédito, historial crediticio y antecedentes pasados ​​de préstamos con Lending Club. Lending Club no vincula sus tarifas a un Ãndice como Libor, pero informa que las tasas pueden subir o bajar dependiendo de las "condiciones del mercado", en otras palabras, las tasas de interés vigentes.
Préstamos comerciales y lÃneas de crédito de Lending Club con plazos de 12, 24, 36, 48 o 60 meses y con un valor de entre $ 5, 000 y $ 300, 000. Las tasas de interés anualizadas de los productos comerciales oscilan entre 9.77% y 35.71%.
Consulte la sección de CaracterÃsticas clave para obtener más detalles sobre los productos de nicho de Lending Club, que no son tan populares como sus préstamos personales y comerciales no garantizados.
Como inversionista del Lending Club, puede ver las notas, o acciones de préstamos sin fondos que se pueden reservar para una posible inversión. Puede reservar notas en incrementos de tan solo $ 25. Es importante tener en cuenta que las Notas representan acciones en préstamos de primera emisión que aún no han sido financiados, instrumentos que ya no están financiados en un mercado secundario. Algunos préstamos de Lending Club no reciben fondos suficientes para originar. Si reserva Notas en un préstamo que no se origina, no perderá nada; solo le devolverá su dinero para asignarlo a Notas en otros préstamos.
El umbral de inversión de $ 25 por préstamo facilita la creación de una cartera de préstamos diversificada con una inversión relativamente modesta. Según los datos históricos del Lending Club, los inversores con carteras de préstamos diversificadas (exposición a 100 o más préstamos y una combinación de préstamos comerciales e individuales) pueden esperar obtener rendimientos anuales entre 4% y 6%. Por lo que vale, estos retornos proyectados han disminuido ligeramente con el tiempo.
Las tasas de incumplimiento anuales oscilan entre menos del 1% para la calificación de préstamo de más alta calidad (A1) y alrededor del 15% para la calificación crediticia de menor calidad (G5), con tasas de pérdida anuales promedio en una cartera diversificada que varÃa desde aproximadamente el 2, 5% (en 2014) al 7.5% (en 2009).
Estas tasas de incumplimiento están sujetas a cambios en el tiempo, y es importante tener en cuenta que los préstamos con mayores rendimientos tienen un mayor riesgo de incumplimiento en comparación con los préstamos con menores rendimientos. Cuando observa la lista de un préstamo individual, verá su riesgo de incumplimiento estimado, haciendo su cálculo de riesgo mucho más fácil.
Si bien Lending Club enfatiza que el 99.9% de las carteras de préstamos diversificados producen rentabilidades anuales positivas de manera constante, usted arriesga la pérdida de capital cuando invierte aquà debido a la falta de un depósito o un seguro de inversión. Estos riesgos pueden ser mayores durante las recesiones económicas, cuando es probable que aumenten las tasas de incumplimiento. Como siempre, recuerde que el rendimiento pasado no es predictivo de resultados futuros.
Si desea evaluar cada préstamo en el que finalmente invierte, puede buscar manualmente las listas de préstamos. Para reducir sus opciones, filtre por criterios tales como el propósito del préstamo, la calificación del préstamo, el puntaje crediticio del prestatario, el tamaño del préstamo, el tiempo restante, la tasa y el plazo. Cuando ve el listado de un préstamo individual, ve información detallada sobre el préstamo, incluidos todos los criterios de filtrado, asà como el pago mensual, el porcentaje de financiamiento y el número de inversores que actualmente financian.
Los listados también contienen información sobre el prestatario, incluyendo su puntaje de crédito, calificación crediticia del club crediticio, historial crediticio, ingresos, estado laboral y estado del propietario. Y si el prestatario elige, él o ella puede escribir una declaración personal detallada y la descripción del préstamo. No puede cambiar la configuración para que solo vea los listados de préstamos personales o comerciales en un momento dado, pero el encabezado de cada préstamo ("Personal" o "Negocio") hace que sea fácil distinguir entre los dos tipos.
Si el listado de un préstamo en particular cumple con sus criterios de inversión, puede seleccionar la cantidad de $ 25 en notas que desea comprar y transferir fondos desde su cuenta de Lending Club. Si su préstamo no está financiado, lo sabrá dentro de los 14 dÃas (o antes, dependiendo de cuándo caduque la lista). Los fondos destinados a préstamos que no se originan se devuelven a su cuenta, donde están disponibles para nuevas inversiones.
Si no tiene tiempo o paciencia para seleccionar manualmente los préstamos, Lending Club cuenta con una herramienta automática de selección e inversión que le permite invertir rápidamente en docenas de préstamos sin aprobar cada uno. El proceso es simple: establece un lÃmite inferior en las calificaciones de préstamos que está dispuesto a aceptar, y Lending Club utiliza el efectivo en su cuenta para realizar inversiones de igual tamaño en cada nuevo préstamo que esté por encima de ese lÃmite. Por ejemplo, puede elegir invertir solo en préstamos calificados A y B, o expandir para incluir préstamos hasta F o G, la calificación más baja. Si desea más control sobre el proceso, puede establecer manualmente su rango de tasa de interés deseado, como 10% a 15%.
La herramienta de inversión automática de Lending Club no es instantánea. La velocidad a la que invierte el efectivo de su cuenta depende de la disponibilidad de préstamos que cumplan con sus criterios y la cantidad relativa de efectivo en su cuenta. Lending Club prioriza las inversiones para cuentas con más efectivo, por lo que si tiene un saldo pequeño, puede encontrarse al final de la lÃnea. Del mismo modo, si tiene un criterio limitado, como aceptar solo préstamos calificados A o B, es posible que tenga que esperar dÃas o incluso semanas para invertir por completo debido a la falta de oferta de préstamos adecuados.
Los inversores de los Clubes de Préstamos reciben pagos en cualquier momento del mes, generalmente dentro de los tres dÃas hábiles posteriores al débito de la cuenta bancaria del prestatario. Su pago es proporcional a su participación total en el préstamo, menos un cargo anual por servicio del 1%. En otras palabras, si usted invierte $ 500 en un préstamo con una tasa de interés del 10%, usted recibe el 9%, que es $ 45 anuales o $ 3.75 por mes. Prosper y Peerform también tienen un cargo por servicio del 1% por cada préstamo emitido. También recibe una cantidad proporcional de los cargos por pagos atrasados ​​cobrados a la cuenta del prestatario, si alguna vez se les paga.
Para invertir en Lending Club, debe tener al menos 18 años de edad, tener un número de seguro social válido y cumplir con otros criterios financieros según su estado de residencia.
Lending Club acepta inversiones de residentes de la mayorÃa de los estados. La lista exacta varÃa con el tiempo, asà que consulte con Lending Club directamente para obtener información actualizada al minuto.
La mayorÃa de los prestamistas deben cumplir estrictos criterios financieros: ingresos anuales brutos de al menos $ 70, 000 y un valor neto total (sin incluir bienes inmuebles, muebles para el hogar y automóviles) de al menos $ 70, 000 o un valor neto total (con las mismas restricciones) de al menos $ 250, 000. Los residentes de California deben tener ingresos brutos anuales de al menos $ 85, 000 y un patrimonio total de al menos $ 85, 000, o un patrimonio neto total de al menos $ 200, 000.
Estos requisitos no se aplican a los residentes de California que invierten menos de $ 2, 500 o el 10% de su valor neto, el que sea menor. De hecho, independientemente de dónde viva, no puede invertir más del 10% de su patrimonio neto en Lending Club.
Para solicitar una cuenta de inversor del Lending Club, debe proporcionar su información de contacto actual, su número de Seguro Social y la información de su cuenta bancaria (para realizar depósitos y retiros de su cuenta de Lending Club). Lending Club utiliza la información que usted proporciona para verificar su identidad y cuenta bancaria, un proceso que generalmente toma de uno a tres dÃas hábiles.
Una vez aprobado, debe depositar al menos $ 1, 000 para depositar fondos en su cuenta. La inversión mÃnima por nota es de $ 25. No puede comprar Notes a menos que tenga fondos suficientes en su cuenta de Lending Club. Para asegurarse de que nunca sea un problema, considere configurar depósitos automáticos de su cuenta bancaria vinculada en la cantidad y frecuencia que elija.
A continuación, le mostramos cómo funciona el proceso de obtención de préstamos para particulares y propietarios de empresas. Consulte la sección de CaracterÃsticas clave para obtener detalles sobre los dos productos de nicho de Lending Club.
Si Lending Club opta por aprobar su solicitud, le asigna una calificación crediticia (que mide la probabilidad de incumplimiento del préstamo) y la tasa de interés de su préstamo. Las calificaciones de préstamos incluyen una letra (A - G) y un número (1 - 5).
Los prestatarios individuales con calificación A1, la calificación de mayor calidad, pueden esperar tasas de interés de alrededor de 5.99% sobre el préstamo de 36 meses. Aquellos con calificación G5, la calificación más baja, pueden esperar tasas de 35.89% sobre el préstamo de 36 meses. En general, los prestatarios con un crédito bueno o excelente pueden esperar tasas inferiores al 15%, mientras que los prestatarios con un crédito mediocre pueden esperar tasas entre el 15% y el lÃmite superior de la tasa. Las calificaciones y las tasas de interés son similares para los prestatarios comerciales.
Si califica para un préstamo con Lending Club, recibirá múltiples ofertas. Una vez que elija la mejor oferta, complete la solicitud en lÃnea y verifique su identidad, Lending Club comenzará a buscar inversionistas para financiar el préstamo. De principio a fin, todo el proceso puede tomar tan poco como una semana o hasta 45 dÃas: depende de qué tan bien se desarrolle el proceso de suscripción y cuán atractivo sea su perfil financiero para los inversores.
Lending Club trabaja con una mezcla de inversores individuales e institucionales, por lo que es imposible predecir con exactitud quién financiará su préstamo. Una vez que se financia su préstamo, el capital se deposita en su cuenta bancaria verificada dentro de uno a cuatro dÃas hábiles, dependiendo de su banco.
La tarifa de originación de préstamos personales varÃa entre 1% y 6%, dependiendo de la calificación de su préstamo y el plazo del préstamo. Se agrega automáticamente a su capital y comienza a acumular intereses de inmediato.
Los aranceles de originación en préstamos comerciales oscilan entre 1% y 6%, dependiendo de su calificación (el plazo no es importante). Estas tarifas se deducen del monto total de su préstamo, por lo que el monto real que recibe puede ser hasta un 6% más bajo que el monto solicitado.
Lending Club requiere pagos mensuales de una cantidad fija. Se carga automáticamente en su cuenta bancaria el mismo dÃa del mes y envÃa un recordatorio unos dÃas antes para garantizar que haya fondos suficientes en la cuenta. Si tiene más de 15 dÃas de retraso debido a fondos insuficientes, se le cobrará el monto mayor de $ 15 o el 5% del pago total del préstamo como un cargo por pago atrasado, que no reduce su saldo principal.
Los préstamos con vencimiento de más de 30 dÃas pueden ser reportados a una agencia de cobranza. Puede realizar pagos adicionales de forma manual o pagar su préstamo en su totalidad en cualquier momento sin penalizaciones por pago anticipado.
Préstamos personales
Aunque Lending Club no divulga todos los detalles de su aplicación patentada y el proceso de selección, los prestatarios con puntajes de crédito inferiores a 600 generalmente no son elegibles. Además, los prestatarios deben tener al menos 18 años de edad, tener ciudadanÃa estadounidense o residencia a largo plazo, residir en uno de los estados donde opera Lending Club y tener una cuenta bancaria verificada. Para verificar su cuenta bancaria, Lending Club realiza dos pequeños depósitos de prueba y le pide que confirme sus montos en su cuenta de Lending Club.
Al evaluar una aplicación, Lending Club analiza factores como el puntaje crediticio, el historial crediticio (duración y actividad), la relación deuda / ingresos, el estado laboral, los ingresos y el estado de propiedad de la vivienda. Tener un puntaje de crédito más alto, una relación deuda / ingreso más baja, un empleo estable y un ingreso sólido aumenta sus posibilidades de aprobación y reduce la tasa de interés de su préstamo.
Préstamos Comerciales
Los prestatarios comerciales están sujetos a los mismos requisitos geográficos, de edad y de ciudadanÃa que los prestatarios individuales. Además, los solicitantes de préstamos comerciales deben poseer al menos el 20% de una empresa con $ 75, 000 o más en ventas anuales, haber sido un propietario con un 20% de ventaja durante al menos dos años y estar autorizados para tomar préstamos en nombre de la empresa.
Al evaluar una aplicación, Lending Club considera factores como la utilización del crédito de la empresa, el historial de pagos anteriores, el historial crediticio (duración y actividad) y el flujo de caja. Es más probable que se aprueben y disfruten de una tarifa más baja las empresas con historiales crediticios más largos, flujos de efectivo más sólidos y antecedentes de pagos pasados.
Para solicitar un préstamo de Lending Club, debe proporcionar información de contacto básica, información de cuenta bancaria y su número de seguro social. También debe especificar el monto deseado, el plazo (36 o 60 meses) y el propósito (como la consolidación de deudas, mejoras del hogar y gastos médicos) de su préstamo.
Lending Club verifica su cuenta bancaria realizando depósitos de prueba, que pueden demorar de uno a tres dÃas hábiles. A continuación, lleva a cabo una verificación de crédito exhaustiva, que incluye una evaluación exhaustiva de su historial de crédito personal o comercial, utilizando uno o más puntajes de crédito e informes de las principales agencias de informes de crédito.
Si usted es un prestatario individual, Lending Club también verifica su estado de empleo e ingresos solicitando comprobantes de pago o declaraciones de impuestos sobre la renta y comunicándose con su empleador. Este proceso puede demorar hasta 14 dÃas hábiles, aunque Lending Club dice que la mayorÃa de las solicitudes son aprobadas o rechazadas dentro de los siete dÃas hábiles (sin incluir el tiempo de financiación). Si trabaja por su cuenta, Lending Club puede solicitar más documentación sobre sus ingresos y finanzas, lo que alarga el proceso.
Las caracterÃsticas adicionales de Lending Club incluyen:
Puede configurar una cuenta de Lending Club como una IRA tradicional o Roth. Tener una cuenta de jubilación con Lending Club no afecta su capacidad para tener una cuenta normal, lo que significa que puede configurar varias cuentas de Lending Club si asà lo desea.
Si usted es el padre o tutor legal de un niño menor de edad, también puede establecer una cuenta de Club de préstamos con custodia y controlarla hasta que el niño cumpla los 21 años.
Lending Club tiene una asociación con Folio Investing que permite a los inversores comprar y vender Notes existentes en un mercado secundario. Dependiendo de la calificación crediticia del prestamista, el historial crediticio general y el historial de pago con Lending Club, las notas pueden negociarse con una prima o un descuento con respecto al valor nominal normal ($ 25).
Para ejecutar operaciones con Note, debe estar aprobado para una cuenta de Folio Investing. Puede postularse a través del sitio web de Lending Club. Todas las transacciones incurren en una comisión del 1%, a nombre de Folio. Tenga en cuenta que Lending Club aconseja a los prestatarios que "estén preparados para retener cualquier nota que adquiera hasta su vencimiento"; en otras palabras, no espere que pueda vender sus Notas con folio.
Los prestatarios del Club de préstamos pueden tener hasta dos préstamos pendientes a la vez. Se aplican restricciones de saldo acumulado: consulte con Lending Club para obtener más detalles. Y tenga en cuenta que, antes de solicitar un segundo préstamo, debe demostrar patrones consistentes de amortización puntual y mantenerse en buena posición con Lending Club.
Lending Club's Patient Solutions vertical es una solución de financiamiento diseñada especÃficamente para proveedores médicos que buscan ofrecer una opción de financiamiento (relativamente) de bajo costo para sus pacientes. Es especialmente útil para los proveedores que practican la medicina de conserje o evitan a los terceros pagadores (seguros y esquemas de reembolso administrados por el gobierno, como Medicaid) ya que sus pacientes generalmente enfrentan grandes costos de desembolso personal que requieren financiamiento privado.
Los préstamos de Patient Solutions se suscriben según el prestatario especÃfico y no se garantiza su aprobación. Al igual que con otros préstamos del Lending Club, los pacientes deben contar con un crédito sólido para obtener la aprobación. Tenga en cuenta que no todas las especialidades están cubiertas: Lending Club atiende a dentistas y ciertos especialistas médicos, como cirujanos bariátricos y especialistas en restauración capilar. Esto está sujeto a cambios, asà que consulte con Lending Club para obtener información actualizada.
Los préstamos para soluciones para pacientes vienen en dos formas:
Los corredores de Lending Club otorgan préstamos para la refinanciación automotriz a los propietarios de automóviles con una forma razonablemente buena: 10 años o más y menos de 120, 000 millas en el cuentakilómetros. Los préstamos mismos pueden provenir de uno de varios prestamistas externos, no del propio Lending Club (o de sus inversores individuales).
Las tasas de préstamos para la refinanciación automotriz oscilan entre 2.24% y 24.99% APR, dependiendo de la tasa original y del crédito del prestatario. No hay tarifas de originación, prepago o solicitud, y los préstamos generalmente se originan mucho más rápido que los préstamos tradicionales del Lending Club. Los préstamos deben tener al menos tres meses y tener al menos 24 pagos restantes. Los directores van desde $ 5, 000 a $ 55, 000.
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1. Bajas tasas de interés para los prestatarios
Aunque muchos factores influyen en las tasas de interés de Lending Club, sus tasas tienden a ser más bajas para los prestatarios con perfiles de riesgo similares. Y el rango general de tasas de Lending Club es más favorable para los prestatarios que Prosper's. Los préstamos de Avant son mucho más caros en general, con tasas anuales efectivas que oscilan entre aproximadamente 30% y 90% (aunque los plazos más cortos pueden reducir los pagos totales de intereses de los prestatarios en esa plataforma). Para ser justos, Avant satisface a los prestatarios con un crédito más pobre.
2. Préstamo personal mÃnimo Es $ 1, 000
Como prestatario individual, Lending Club le permite solicitar préstamos de hasta $ 1, 000. Esto puede ser útil si necesita efectivo adicional para pagar una tarjeta de crédito o una factura médica, pero no quiere cargar con el alto pago mensual que podrÃa generar un préstamo más grande. Con Prosper, no puede obtener un préstamo de menos de $ 2, 000.
3. Préstamos comerciales disponibles hasta $ 300, 000
Lending Club ofrece préstamos de hasta $ 300, 000 a empresarios y propietarios de negocios establecidos. Esto es más alto que algunos competidores más pequeños, incluidos algunos centrados especÃficamente en pequeñas empresas.
4. Bajas tasas de originación que algunos competidores
Para algunos prestatarios, las tarifas de originación de Lending Club ofrecen un mejor trato que otros prestamistas en lÃnea. Por ejemplo, los prestatarios del Club de Lending con una calificación A pagan los aranceles de originación entre el 1% y el 3% en los préstamos a 36 meses, dependiendo de su subclasificación. En Prosper, los prestatarios calificados A pagan tarifas de originación del 4% para préstamos de la misma duración. Para los préstamos a 60 meses, los prestatarios del Club de crédito con calificación A pagan una comisión de apertura del 3%, mientras que los prestatarios con una calificación similar de Prosper pagan el 5%.
5. Tasas predeterminadas más bajas
Entre las plataformas P2P competidoras, Lending Club históricamente ofrece las tasas más bajas de impago del prestatario. Desde 2010, su tasa de incumplimiento ha estado entre 0.5% y 4% más baja que Prosper's. Esto significa que puede ver menos pérdidas como inversor. Solo recuerde que el rendimiento pasado no es predictivo de los resultados futuros, y que las tasas de incumplimiento tÃpicamente aumentan durante las recesiones económicas.
6. Soluciones de nicho para pacientes y propietarios de automóviles
Las soluciones para pacientes de Lending Club y los préstamos para la refinanciación automotriz son excelentes para las personas preocupadas por facturas médicas considerables o préstamos para automóviles antiguos emitidos cuando las tasas eran mucho más altas (o su crédito era mucho más pobre). Dado que están más estrechamente diseñados para conjuntos de prestatarios especÃficos, también tienden a ser más rápidos de suscribir: buenas noticias para personas que necesitan ayuda ayer.
1. Notas solo disponibles en incrementos de $ 25
Lending Club le exige comprar billetes en incrementos de $ 25, con una inversión mÃnima de $ 25 en cada préstamo. En otras palabras, puede invertir $ 100 en un préstamo particular, pero no $ 95 o $ 105. Esto limita su flexibilidad en relación con otras plataformas de préstamos P2P como Prosper, que le permite invertir en cualquier cantidad superior a $ 25.
2. Restricciones financieras para inversores
Las restricciones financieras del Club de Lending para los inversores, que limitan las inversiones totales al 10% o menos del patrimonio neto y requieren un valor neto mÃnimo o umbrales de ingresos, excluyen a algunos posibles prestamistas de participar. Si bien los inversores de Prosper enfrentan restricciones similares si viven en estados que los imponen por ley, no los impone en general como Lending Club. Para los inversores con ingresos modestos o patrimonio neto, esto significa que Prosper puede ser la única opción.
3. No apto para prestatarios con crédito deteriorado o deteriorado
Lending Club está diseñado para prestatarios con crédito decente a excelente. Si bien su perfil financiero no necesita ser perfecto para obtener un préstamo con intereses más altos aquÃ, es poco probable que lo aprueben para un préstamo, en cualquier caso, con un puntaje de crédito al sur de 600. Si su crédito está deteriorado, investigue un tarjeta de crédito asegurada en su lugar. Evite los préstamos de dÃa de pago y otras formas de préstamos predatorios: generalmente son más problemas de los que merecen.
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Al igual que otros embajadores de la economÃa colaborativa, las plataformas de préstamos entre pares como Lending Club aumentan la eficiencia y la transparencia al eliminar al intermediario, en este caso, los bancos y otras instituciones crediticias tradicionales. Al igual que las compañÃas de viajes compartidos que obligan a la industria del taxi a reconsiderar su modelo comercial, los prestamistas P2P podrÃan forzar un cambio positivo en una industria financiera que ha tenido problemas para hacer nuevos amigos desde la crisis financiera.
Y ese no es el único beneficio potencial. Al conectar directamente a las personas comunes que desean invertir o pedir prestado a sus vecinos, los préstamos P2P establecen conexiones personales que no pueden existir entre instituciones financieras tradicionales -incluso bancos comunitarios y cooperativas de crédito- y sus prestatarios. Comunidades más fuertes y constructivas podrÃan ser el legado real de Lending Club y sus pares.
Lending Club es la plataforma de préstamos P2P más popular, que conecta a miles de prestatarios individuales y comerciales con prestamistas dispuestos. Los prestatarios disfrutan de tasas de interés algo más bajas y lÃmites de endeudamiento más altos que competidores como Prosper y Avant, pero un requisito de financiación parcial inflexible no es atractivo. Para los inversores, las tasas de incumplimiento más bajas se compensan con restricciones financieras que limitan la participación.
4.3 de 5 estrellas: los lÃmites de endeudamiento más altos de Lending Club y la disponibilidad de préstamos comerciales mejoran su atractivo para los prestatarios, mientras que las tasas de incumplimiento más bajas son buenas para los inversores. Los aspectos negativos incluyen umbrales financieros para los inversores participantes y problemas parciales de financiación para los prestatarios.
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