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7 formas en que un puntaje crediticio malo puede afectarlo negativamente: cómo realizar un seguimiento de su puntaje crediticio


Cuando desliza una tarjeta de crédito o solicita un préstamo para hacer una compra, probablemente no piense en la experiencia como una prueba de su integridad o confiabilidad personal. Está más interesado en cómo se sentirá al volante de su automóvil nuevo, caminando a través de la cocina de su nueva casa o sentado frente a su nuevo televisor de pantalla plana.

Pero a sus acreedores no les importa cómo sus hábitos de compra mejoran su felicidad personal o calidad de vida. Solo quieren recuperar el dinero que le prestaron, con interés.

El riesgo de que no pague sus préstamos se conoce como riesgo de crédito. Por razones obvias, a los prestamistas no les gustan los prestatarios con elevado riesgo crediticio.

Para evaluar su riesgo de crédito personal, los prestamistas dependen de puntajes de crédito de tres dígitos. Su puntaje de crédito personal (que puede obtener en sitios pagados como MyScore [un socio de Money Crashers] u otras fuentes que se detallan a continuación) se basa en la información contenida en su informe de crédito, un análisis exhaustivo de su historial financiero reciente. Los informes de crédito incluyen datos sobre pagos de préstamos pasados ​​(incluidos pagos atrasados ​​o morosos), bancarrotas, ejecuciones hipotecarias, utilización de crédito, solicitudes de crédito y más. En los Estados Unidos, la mayoría de los informes de crédito del consumidor son emitidos por las tres oficinas principales de informes de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Tenga en cuenta que, aunque su puntaje de crédito se deriva de la información en su informe de crédito y su historial, son dos cosas separadas.

La mayoría de los puntajes de crédito siguen una escala que va desde 300 (más riesgoso) hasta 850 (menos riesgoso), aunque hay excepciones. La metodología más popular fue diseñada por FICO: probablemente haya escuchado referencias a su "puntaje FICO", aunque es importante recordar que la metodología FICO se puede utilizar para interpretar los informes de crédito de cualquiera de las tres oficinas principales. Los prestamistas a menudo segmentan los rangos de puntaje en clasificaciones de calidad, como "A", "B" y "C", o dibujan una línea que separa a los prestatarios "primos" y "subprime" en un puntaje particular, generalmente entre 600 y 650, dependiendo de el prestamista.

Dado que el informe de cada oficina contiene información ligeramente diferente en un momento dado, un puntaje de crédito basado en su informe de Experian, por ejemplo, es probable que varíe un poco del puntaje basado en su informe de Equifax. Dicho esto, las tres oficinas se consideran fuentes confiables de información relacionada con el crédito.

Su puntaje crediticio (y por extensión su perfil general de crédito) no solo afecta sus finanzas personales. Su crédito influye en muchos aspectos de su vida personal y pública, incluidos muchos que no implican préstamos.

Los costos del mal crédito

1. Recibir la aprobación para un préstamo puede ser difícil

Su puntaje de crédito afecta directamente su probabilidad de obtener la aprobación para un nuevo préstamo o solicitud de crédito. Cuanto menor sea su puntaje, es menos probable que encuentre un prestamista dispuesto. Incluso si usted está cerca de los límites máximos, subprime o nivel de calidad de su prestamista, muchos prestamistas simplemente no otorgan préstamos a prestatarios subprime o que caen por debajo de un nivel de calidad particular. Aunque esto puede parecer que el prestamista es caprichoso, muchos prestatarios pueden verse afectados por esto de manera real.

En términos prácticos, un puntaje de crédito de 698 no es muy diferente de un puntaje de crédito de 702, pero si 700 es un nivel importante, esos cuatro puntos pueden marcar la diferencia.

2. Tarifas más altas y términos más restrictivos sobre préstamos aprobados

Obtener la aprobación para un préstamo cuenta como una victoria. Pero si su préstamo viene con una tasa de interés desfavorable o términos restrictivos, pronto podría sentirse como un vacío.

Cada prestamista es diferente, y la mayoría son cautelosos debido a la naturaleza patentada de las evaluaciones internas del prestatario. Pero la mayoría es sincera sobre el hecho de que los puntajes de crédito más bajos significan tasas de interés más altas. Según Bank of America, "Un puntaje de crédito más alto puede ayudarlo a calificar para mejores tasas de interés hipotecario ... y algunos prestamistas pueden reducir su requisito de pago inicial para un nuevo préstamo hipotecario".

El impacto de tasas más altas y términos más restrictivos puede ser enorme. Por ejemplo, si tiene un puntaje crediticio cuestionable, es probable que su prestamista hipotecario requiera un pago inicial de 15 o 20% - $ 45, 000 o $ 50, 000 en una casa de $ 300, 000. Un prestatario menos arriesgado podría salirse con la suya poniendo un 5% en la misma casa, solo $ 15, 000.

Del mismo modo, una diferencia en la tasa de interés de un solo punto porcentual puede agregar decenas de miles de dólares al costo total de una hipoteca, dependiendo de cómo esté estructurado el préstamo. Y aunque las cifras no son tan grandes, el mismo principio se aplica a los préstamos para automóviles, préstamos para mejoras del hogar, préstamos personales y tarjetas de crédito.

3. Problemas para alquilar un apartamento

Si está solicitando un contrato de arrendamiento, es probable que el propietario ejecute su crédito a menos que las leyes locales lo prohíban explícitamente. Desde la perspectiva del propietario, es comprensible la necesidad de un cheque de crédito previo al arrendamiento, ya que los solicitantes con puntajes de crédito más bajos son estadísticamente menos propensos a realizar pagos de alquiler a tiempo. Los propietarios son especialmente cautelosos con los solicitantes con patrones de morosidad, morosidad, ejecuciones hipotecarias y bancarrotas en sus informes de crédito.

Pero si usted es un solicitante, este arreglo puede no sentirse justo, y puede tener un gran impacto en el lugar donde termine viviendo. Los propietarios que poseen propiedades modernas y bien cuidadas en vecindarios atractivos normalmente mantienen a los inquilinos con estándares de crédito más altos, ya que la sólida demanda de sus propiedades les permite darse el lujo de escoger y elegir a quién alquilan. (Hace unos años, mi ahora ex propietario me dijo rotundamente que no alquilaba sus mejores propiedades a nadie cuyo puntaje de crédito fuera inferior a 640). Las empresas de administración más grandes también tienen más normas estrictas.

Por el contrario, los propietarios con propiedades deficientes en áreas no deseadas -propiedades cuya demanda no es tan alta- no pueden seleccionar y elegir a sus inquilinos con tanto cuidado y, por lo tanto, es más probable que sean indulgentes con el crédito. En otras palabras, un puntaje de crédito malo podría llevarlo a usted en un apartamento estrecho y deshilachado en el lado equivocado de las vías.

4. Problemas para obtener un empleo o una autorización de seguridad

Según un estudio de 2012 publicado en Psychologist-Manager Journal, existe poca o ninguna correlación entre el crédito de los empleados y el desempeño laboral. Pero eso no impide que los empleadores verifiquen el crédito de los posibles empleados durante el proceso de contratación.

Fuera del puñado de estados (incluidos Connecticut e Illinois) donde la práctica está prohibida o severamente restringida, los solicitantes de empleo deben esperar que se verifique su crédito. De acuerdo con una encuesta de Demos, un grupo de expertos que se enfoca en temas de financiamiento al consumidor, uno de cada cuatro solicitantes de empleo ha tenido su crédito, y uno de cada siete ha sido advertido de que se les negó un empleo debido a un mal crédito (tales divulgaciones son obligatorias). en algunas jurisdicciones). Es muy probable que el crédito del solicitante tenga en cuenta las decisiones de contratación tomadas por las instituciones financieras y las agencias gubernamentales, así como también las posiciones que requieren una autorización de seguridad.

5. Problemas para obtener un contrato de teléfono celular

Obtener un contrato de teléfono celular suena trivial cuando te preocupa encontrar un trabajo o un lugar para vivir. Pero como mucha gente, particularmente los inquilinos y los jóvenes, renuncian por completo a los teléfonos fijos, su teléfono celular es, literalmente, su conexión con el mundo que lo rodea. Simplemente no es factible para muchas personas vivir sin un teléfono celular.

Desafortunadamente, los operadores de telefonía celular prestan mucha atención al crédito de los clientes potenciales al determinar si aprueban un nuevo contrato. El razonamiento es similar al de los propietarios: básicamente, los clientes de mayor riesgo tienen menos probabilidades de realizar pagos puntuales o de tener suficiente dinero en su cuenta en la fecha de débito automático. Incluso si solo está interesado en un plan de teléfono celular de mes a mes, es probable que su operador ejecute su crédito debido al hecho de que es fácil acumular cargos excesivos por cosas como el alto uso de datos, el roaming y las llamadas internacionales. en un solo mes

Si su puntaje de crédito no es suficiente para calificar para un contrato de teléfono celular, aún tiene opciones; es probable que sean costosas o inconvenientes. Algunos operadores aceptan depósitos de seguridad en un acuerdo similar a una tarjeta de crédito asegurada. Si realiza pagos a tiempo, generalmente recupera su depósito después de uno o dos años.

Un plan de teléfono prepago es otra opción, aunque dichos planes generalmente no subsidian el costo del teléfono (lo que puede sumar cientos en costos iniciales), no vienen con teléfonos de última generación y pueden tener restricciones para hablar y uso de datos.

6. Mayores primas de seguro

Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, el 95% de las aseguradoras de automóviles y el 85% de las aseguradoras de viviendas atribuyen crédito a sus decisiones de política en los estados que no prohíben explícitamente esta práctica. Los historiales de pago oportunos y los niveles de deuda pendientes son particularmente importantes para las aseguradoras. Si no se compara bien con estas métricas, es probable que pague primas más altas que alguien con un mejor crédito en una política que de otro modo sería idéntica.

7. Posible tensión en las relaciones personales

Su puntaje crediticio y su perfil general de crédito pueden ejercer una presión tremenda sobre su vida personal, incluidas las relaciones que más le importan. Aunque su perfil de crédito en realidad no se fusiona con el de su cónyuge después del matrimonio, su crédito puede afectar su capacidad para calificar o pagar nuevos vehículos de crédito, como préstamos para automóviles o viviendas, que está solicitando juntos.

Por ejemplo, supongamos que tiene un crédito excelente y el de su cónyuge es regular. Cuando solicita una hipoteca, el prestamista analiza ambos perfiles y evalúa el riesgo crediticio general de su hogar. Incluso si su riesgo es lo suficientemente bajo como para cumplir con los estándares de calificación del prestamista, es probable que pague una tasa de interés más alta o un pago inicial más grande de lo que sería si solo solicitase el préstamo.

Peor aún, si su cónyuge no puede calificar para una nueva tarjeta de crédito o préstamo por su cuenta, él o ella podría solicitar una tarjeta conjunta o préstamo utilizando su número de Seguro Social y otra información que comúnmente se comparte entre los cónyuges. Si su cónyuge se retrasa posteriormente en los pagos, ambos de sus perfiles de crédito sufren las consecuencias.

Situaciones como estas pueden llevar a tensiones y acrimonia. En el peor de los casos, pueden amenazar la viabilidad a largo plazo de una relación.

Opciones y consejos para rastrear su puntaje de crédito

Afortunadamente, su puntaje de crédito no es una caja negra. Hay innumerables herramientas disponibles para rastrearlo de forma regular. La mayoría vive en línea, accesible con solo unos pocos clics.

Las opciones de seguimiento de crédito generalmente se clasifican en las siguientes categorías.

1. Tarjetas de crédito con funciones de seguimiento de crédito

Cada vez es más fácil encontrar tarjetas de crédito que le brinden periódicamente su puntaje de crédito o informe. Algunos emisores adjuntan estas funciones a tarjetas específicas, mientras que otros ofrecen las mismas características en toda una familia de tarjetas.

Ejemplos incluyen:

  • Descubrir Si es titular de la tarjeta Discover, puede recibir una puntuación FICO utilizando la información de su informe TransUnion. Obtiene un puntaje nuevo con cada estado de cuenta mensual, lo que le permite hacer un seguimiento de cómo su crédito cambia con el tiempo. Discover también ofrece una función separada llamada Credit ScoreTracker, que brinda acceso las 24 horas a los informes y puntajes crediticios de Experian, alertas por correo electrónico personalizadas cuando los puntajes cambian e información sobre cómo varios factores afectan el crédito. A diferencia de los puntajes FICO mensuales con declaraciones, esta función no está disponible con cada tarjeta Discover.
  • Barclaycard . Si tiene una tarjeta Barclaycard, puede ver su puntaje FICO de forma gratuita en cualquier momento desde el panel de su cuenta. Este puntaje también usa su informe TransUnion.
  • Capital One . El Credit Tracker de Capital One es una herramienta gratuita disponible para todos los titulares de tarjetas de Capital One, excepto para los clientes de Spark. Muestra su puntaje de crédito TransUnion, proporciona alertas si la información en su informe TransUnion cambia, desglosa y "califica" los factores que influyen en su puntaje crediticio (como la utilización del crédito), e incluye un simulador de crédito que muestra cómo varias acciones hipotéticas podrían afectar su Puntuación.

El hecho de que cada vez más compañías de tarjetas de crédito ofrecen informes de crédito, puntajes y herramientas de seguimiento es una gran victoria para los consumidores. Por otro lado, estas herramientas requieren que solicite una tarjeta de crédito.

Si aún no tiene un buen crédito, es menos probable que lo aprueben. E incluso si usted es aprobado, usted es responsable de cualquier tarifa periódica o interés en los saldos no pagados. En otras palabras, estas herramientas ostensiblemente gratuitas no son necesariamente gratuitas.

2. Informe de crédito y sitios web de puntuación

La ley federal le da derecho a un informe de crédito gratis (aunque no puntaje) por año de cada una de las tres agencias principales de informes de crédito. Estos informes están disponibles en AnnualCreditReport.com.

Si bien es bueno poder obtener un informe crediticio gratuito de estos proveedores acreditados, un puñado de informes de crédito por año no es suficiente para proporcionar una imagen completa y actualizada de su crédito personal. Esto es particularmente cierto si intenta obtener crédito antes de solicitar un préstamo importante, como un préstamo para automóviles o una hipoteca, y desea ver cómo cambia su crédito de mes a mes, semana a semana o incluso día a día. .

Otros sitios, como Credit Karma, se especializan en proporcionar puntajes de crédito gratuitos. Credit Karma confía en TransUnion y Equifax para proporcionar un VantageScore semanal (un tipo de puntaje de crédito integral), así como dos tipos diferentes de puntajes utilizados principalmente por las compañías de seguros de automóviles y viviendas.

Aunque Credit Karma tiene algunas herramientas de seguimiento in situ, no es ideal si realmente desea profundizar en su perfil de crédito. Tampoco ofrece acceso a los puntajes o informes de Experian.

3. Completas herramientas de seguimiento de crédito

Otra opción es usar servicios integrales de seguimiento de crédito como MyScore . MyScore se presenta a sí mismo como un enfoque "todo en uno" que combina puntajes de crédito e informes de las tres oficinas principales de informes de crédito. El servicio tiene tres planes a precios razonables, cada uno de los cuales tiene su propio conjunto de características útiles.

Viene con una prueba gratuita de siete días durante la cual puede acceder a todo lo que el plan tiene para ofrecer:

  • Membresía básica de crédito . Incluye un monitoreo diario de los puntajes e informes de Experian y Equifax, y los puntajes e informes de TransUnion por $ 6.95 adicionales. Para los tres informes, recibirá un correo electrónico dentro de las 24 horas de cualquier cambio importante que pueda afectar su puntaje. Si aparece alguna actividad sospechosa en su informe, tiene derecho a una consulta gratuita sobre fraude para determinar la mejor manera de responder. La membresía también viene con la inscripción en My-Rewards, un programa de recompensas que incluye asistencia las 24 horas, acceso a cupones de compras y comestibles, tarjetas de llamadas de larga distancia ilimitadas, suscripciones a revistas con descuento y soporte técnico para PC.
  • Membresía de crédito premium . Incluye acceso ilimitado a los puntajes e informes de TransUnion, además del control diario de los puntajes e informes de Experian y Equifax. Todas las demás funciones, incluidas My-Rewards, son idénticas a la Membresía básica.
  • Membresía de crédito final . Incluye acceso ilimitado a los puntajes e informes de las tres oficinas. Todas las demás funciones, incluidas My-Rewards, son idénticas a los niveles de membresía más bajos.

Palabra final

Es muy difícil exagerar la importancia de su crédito personal. Al mismo tiempo, no es el fin del mundo si su puntaje crediticio no está exactamente donde usted quiere que esté en este momento.

Con una gama tan increíble de recursos de seguimiento de crédito en línea, es fácil controlar su crédito y aprender a mejorarlo. El seguimiento de su crédito también es una excelente manera de aumentar su autoconfianza financiera: cada mejora en el puntaje crediticio incremental debido a un pago puntual o reducción en la utilización del crédito es una causa menor de celebración. ¿Quién sabía que seguir tu crédito podría ser tan divertido?

¿Cómo se hace un seguimiento de su puntaje de crédito personal?

* La información sobre la tarjeta de crédito o los servicios de monitoreo de crédito detallados en este artículo son precisos al momento de la publicación del artículo, pero pueden cambiar en cualquier momento. No se hacen garantías sobre la exactitud o integridad de la información provista.


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