lutums.net / Cómo funcionan los préstamos de día de pago: mayores peligros y 14 mejores alternativas

Cómo funcionan los préstamos de día de pago: mayores peligros y 14 mejores alternativas


Según una encuesta realizada por Bankrate, aproximadamente el 25% de los estadounidenses viven de sueldo a sueldo. El dinero que hacen apenas cubre sus gastos cotidianos, con poco o nada sobrado para emergencias. Si se encuentra en esta situación, cualquier gasto no planificado, como una reparación de automóviles de $ 300, puede causar una crisis financiera.

Los préstamos de día de pago, también llamados "préstamos de anticipo de efectivo", parecen ofrecer una salida. Puede ingresar a una de las miles de oficinas de préstamos de día de pago en todo el país y salir media hora más tarde con $ 300 en la mano para pagar esa factura de reparación. Luego, en su próximo día de pago, puede volver a pagar esos $ 300 más otros $ 45 más o menos en intereses.

El problema es que si te costó recaudar $ 300 en primer lugar, perder $ 345 de un cheque deja un gran agujero en el presupuesto. Por lo tanto, antes de que termine el mes, podría volver a buscar otro préstamo para cubrir las facturas que ya no puede pagar. En poco tiempo, terminas atrapado en un ciclo continuo de deudas, yendo de un préstamo a otro, mientras los pagos de intereses se acumulan cada vez más. Un informe de 2012 de Pew Charitable Trusts descubrió que el prestatario típico del día de pago saca ocho préstamos de $ 375 por año, pagando un total de $ 520 en intereses.

Muchos prestatarios no pueden liberarse de este ciclo sin tomar medidas extremas. Recortan sus presupuestos, piden prestado a amigos y familiares, empeñan sus pertenencias o solicitan un tipo diferente de préstamo. Estos son todos los pasos que podrían haber tomado para evitar obtener el préstamo de día de pago en primer lugar, ahorrándose todo ese interés.

Entonces, si desea evitar la trampa del préstamo de día de pago, debe asegurarse de haber analizado todas sus otras opciones primero. Incluso cuando se necesita dinero en efectivo para completar el mes, casi siempre hay una mejor manera de obtenerlo que recurrir a un tiburón de préstamos de día de pago.

La industria de préstamos de día de pago

Los préstamos del día de pago son un gran negocio. La Asociación de Servicios Financieros Comunitarios de América (CFSA) cuenta con más de 20, 000 ubicaciones de miembros, más que Starbucks o McDonald's. Alrededor de 19 millones de hogares estadounidenses (casi uno de cada seis en el país) han obtenido un préstamo de día de pago en algún momento.

Cómo funcionan los préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago reciben su nombre porque generalmente vencen en el próximo día de pago del prestatario. Son diferentes de los préstamos bancarios regulares de varias maneras:

  1. Cantidades más pequeñas . En la mayoría de los estados donde los préstamos de día de pago son legales, hay un límite sobre cuánto puede pedir prestado de esta manera. Este límite oscila entre $ 300 y $ 1, 000, siendo $ 500 la cantidad más común. El informe de Pew dice que el tamaño promedio de un préstamo de día de pago es de $ 375.
  2. Términos más cortos . Se supone que un préstamo de día de pago se pagará cuando obtenga su próximo cheque de pago. En la mayoría de los casos, esto significa que el plazo del préstamo es de dos semanas, aunque a veces puede ser tan largo como un mes.
  3. Sin cuotas . Con un préstamo bancario normal, usted paga el dinero poco a poco, en cuotas. Por ejemplo, si pide prestado $ 1, 000 por un año al 5%, paga $ 85.61 cada mes - $ 2.28 por el interés y el resto por el capital. Pero con un préstamo de día de pago, tiene que devolver la suma total, intereses y capital, todo de una vez. Para un prestatario con un presupuesto ajustado, esto a menudo es imposible.
  4. Alto interés . Cuando pide dinero prestado a un banco, el interés que paga depende de su calificación crediticia y del tipo de préstamo que recibe. Un prestatario con excelente crédito puede obtener un préstamo hipotecario con una tasa de porcentaje anual (APR) del 3% o menos. Por el contrario, alguien con mal crédito que toma un préstamo personal sin garantía pagaría el 25% o más. Pero los préstamos de día de pago cobran a todos los prestatarios la misma tarifa, generalmente alrededor de $ 15 por cada $ 100 prestados. Entonces, por ejemplo, si pide prestado $ 500, paga $ 75 en intereses. Eso no suena tan mal hasta que recuerde que el plazo del préstamo es de solo dos semanas. Sobre una base anual, funciona con una APR de 391%.
  5. Sin verificación de crédito Los bancos verifican su crédito antes de otorgarle un préstamo para calcular cuánto cobrarle. Si su crédito es realmente pobre, probablemente no pueda obtener un préstamo. Pero no necesita un buen crédito, ni ningún crédito, para obtener un préstamo de día de pago. Todo lo que necesita es una cuenta bancaria, un comprobante de ingresos (como un talón de pago) y una identificación que demuestre que tiene al menos 18 años de edad. Puede retirarse con su dinero en menos de una hora, una de las principales razones por las que estos préstamos atraen a personas desesperadas desde el punto de vista financiero.
  6. Reembolso automático . Cuando saca un préstamo de día de pago, entrega un cheque firmado u otro documento que le da permiso al prestamista para sacar dinero de su cuenta bancaria. Si no se presenta para pagar su préstamo según lo programado, el prestamista cobra el cheque o retira el dinero de su cuenta.
  7. Renovaciones fáciles . Si sabe que no puede pagar su préstamo a tiempo, puede venir antes de que venza y renovarlo. Usted paga una tarifa igual al interés que debe y se entrega otras dos semanas para pagar su préstamo, con otro pago de intereses. O, en los estados donde eso no está permitido, puede solicitar inmediatamente un segundo préstamo para cubrir lo que debe en la primera. Así es como muchos usuarios terminan tomando meses para pagar lo que comenzó como un préstamo de dos semanas.

Quién usa los préstamos de día de pago y por qué

Según el informe Pew 2012, 12 millones de estadounidenses obtienen préstamos de día de pago cada año. Alrededor del 5.5% de todos los adultos estadounidenses han usado uno en los últimos cinco años.

Las personas más propensas a usar los préstamos de día de pago son:

  • Joven (ish) . Más de la mitad de todos los usuarios de préstamos de día de pago tienen entre 25 y 44 años. Alrededor del 9% de las personas entre los 20 y del 7% al 8% de las personas entre los 30 años han utilizado este tipo de préstamo en los últimos cinco años. Por el contrario, es poco probable que las personas mayores de 60 años usen préstamos de día de pago. Alrededor del 24% de todos los estadounidenses tienen 60 años o más, pero solo el 11% de los prestatarios de día de pago lo son.
  • Afroamericano . La mayoría de los prestatarios del día de pago son blancos, pero eso se debe a que los blancos son un grupo tan grande. Los afroamericanos, que constituyen solo el 12% de la población, obtienen casi un cuarto de todos los préstamos de día de pago. Aproximadamente 1 de cada 8 adultos afroamericanos han utilizado un préstamo de día de pago en los últimos cinco años, en comparación con solo 1 de cada 25 adultos blancos.
  • Bajos ingresos . El ingreso medio por hogar en el país fue de $ 53, 657 en 2014, según la Oficina del Censo. Sin embargo, la mayoría de los usuarios de préstamos de día de pago tienen ingresos muy por debajo de este nivel. Más del 70% tiene un ingreso familiar de menos de $ 40, 000. Las personas de este grupo tienen tres veces más probabilidades de utilizar los préstamos de día de pago que las personas con ingresos de $ 50, 000 o más.
  • Inquilinos . Es mucho más probable que las personas que alquilan usen préstamos de día de pago que las personas que poseen sus casas. Alrededor del 35% de los adultos estadounidenses son inquilinos, pero el 58% de los prestatarios de día de pago sí lo son. Alrededor de 1 de cada 10 inquilinos ha usado un préstamo de día de pago en el último año.
  • Relativamente no educado . Más de la mitad de todos los usuarios de préstamos de día de pago no tienen educación más allá de la escuela secundaria. Menos del 15% de ellos tienen un título universitario de cuatro años.
  • Desempleados o Discapacitados . Los prestamistas de día de pago están perfectamente felices de pedir prestado contra su desempleo o beneficios por discapacidad. Aproximadamente 1 de cada 10 estadounidenses desempleados ha utilizado un préstamo de día de pago en los últimos cinco años, aunque es posible que hayan sido empleados cuando obtuvieron el préstamo. Las personas con discapacidad usan los préstamos de día de pago a una tasa aún mayor. Aproximadamente el 12% ha usado uno en los últimos cinco años.
  • Separado o Divorciado . Solo alrededor del 13% de los adultos estadounidenses están separados o divorciados. Sin embargo, este grupo representa el 25% de todos los usuarios de préstamos de día de pago. Alrededor del 13% de los adultos separados y divorciados han tomado un préstamo de día de pago en los últimos cinco años.

Los prestamistas del día de pago a menudo comercializan sus productos como soluciones a corto plazo para necesidades de emergencia, como reparaciones de automóviles o facturas médicas. Pero según la encuesta de Pew, la mayoría de los usuarios no los usan de esa manera. Casi el 70% de los prestatarios nuevos dicen que sacaron sus préstamos para ayudar a pagar las necesidades básicas, como el alquiler, los alimentos, los servicios públicos o las facturas de las tarjetas de crédito. Solo el 16% dice que pidió prestado el dinero para un gasto no planificado de una sola vez.

Cuando Pew preguntó a las personas qué harían si no pudieran usar los préstamos de día de pago, dieron una variedad de respuestas. Más del 80% dijo que reduciría los gastos básicos, como alimentos y ropa. Más de la mitad también dijo que empeñarían algo o pedirían prestado a amigos y familiares. Sin embargo, la mayoría de los usuarios no dijeron que usarían tarjetas de crédito ni obtendrían préstamos bancarios, posiblemente porque muchos no tienen crédito suficiente para calificar.

Peligros de los préstamos de día de pago

El problema más obvio con los préstamos de día de pago es sus tasas de interés extremadamente altas. La tarifa de un préstamo de día de pago puede estar entre $ 10 y $ 30 por cada $ 100 prestados, lo que da una tasa de interés anual del 261% al 782%. Pero estos préstamos también tienen otros peligros que son menos obvios.

Estos peligros incluyen:

  • Tasas de renovación . Cuando los prestatarios no pueden pagar un préstamo de día de pago a tiempo, renuevan el préstamo o sacan uno nuevo. Entonces, a pesar de que siguen pagando sus préstamos, la cantidad que deben nunca se reduce. Un prestatario que comienza con un préstamo de $ 400 y un pago de intereses de $ 60 y luego continúa renovando el préstamo cada dos semanas durante cuatro meses terminará pagando unos $ 480 en intereses, y aún le adeudará los $ 400 originales.
  • Colecciones . En teoría, un prestamista de día de pago nunca debería tener ningún problema para cobrar una deuda, porque puede quitarle el dinero directamente de su cuenta de cheques. El problema es que, si esa cuenta está vacía, el prestamista no recibe nada y usted recibe una fuerte comisión bancaria. Pero el prestamista generalmente no se detiene con un intento. Sigue tratando de cobrar el dinero, a menudo dividiendo el pago en montos más pequeños que es más probable que pasen. Y, al mismo tiempo, el prestamista comienza a acosarlo con llamadas y cartas de abogados. Si nada de eso funciona, el prestamista probablemente venda su deuda a una agencia de cobros por centavos por cada dólar. Esta agencia, además de llamar y escribir, puede demandarlo por la deuda. Si gana, el tribunal puede permitirle a la agencia confiscar sus bienes o embargar su salario.
  • Impactos de crédito . Los prestamistas del día de pago generalmente no verifican su crédito antes de emitirle un préstamo. Para préstamos tan pequeños a plazos tan cortos, es demasiado costoso ejecutar una verificación de crédito en cada uno. Sin embargo, si no puede devolver su préstamo, las agencias de crédito aún pueden enterarse. Incluso si el prestamista del día de pago no lo informa, la agencia de cobros que lo compra a menudo lo hará, dañando su puntaje crediticio. Sin embargo, si devuelve el préstamo a tiempo, ese pago probablemente no se informe a las agencias de crédito, por lo que su puntaje de crédito no mejorará.
  • El ciclo de la deuda . El mayor problema con los préstamos de día de pago es que no puede pagarlos gradualmente, como una hipoteca o un préstamo de automóvil. Tienes que obtener la suma total, el interés y el capital, en solo dos semanas. Para la mayoría de los prestatarios, una suma global de este tamaño es más de lo que su presupuesto puede manejar, por lo que simplemente renuevan sus préstamos o sacan nuevos. De acuerdo con la Oficina de Protección de Finanzas del Consumidor, aproximadamente cuatro de cada cinco préstamos de día de pago terminan siendo renovados o transferidos a un nuevo préstamo.

Leyes sobre los préstamos de día de pago

Las leyes sobre los préstamos de día de pago varían de estado a estado. Los estados se dividen en tres grupos básicos:

  1. Estados permisivos . En 28 estados, hay muy pocas restricciones sobre los préstamos de día de pago. Los prestamistas pueden cobrar $ 15 o más por cada $ 100 prestados, y pueden exigir el pago completo en el próximo día de pago del prestatario. Sin embargo, incluso estos estados tienen algunos límites. La mayoría de ellos limita la cantidad de dinero que pueden pedir prestados los usuarios, ya sea un monto en dólares o un porcentaje del ingreso mensual del prestatario. Además, una ley federal prohíbe a los prestamistas en todos los estados cobrar más de un 36% de tasa de porcentaje anual (APR) a los miembros activos de las fuerzas armadas. Muchos prestamistas de día de pago lidian con esta ley al negarse a otorgar préstamos a los miembros del servicio.
  2. Estados restrictivos . En 15 estados, además de Washington, DC, no hay oficinas de préstamos de día de pago en absoluto. Algunos de estos estados han prohibido los préstamos de día de pago directamente. Otros han puesto un tope a las tasas de interés, generalmente alrededor del 36% APR, que hace que los préstamos de día de pago sean rentables, por lo que todas las oficinas de préstamos de día de pago se han cerrado. Sin embargo, los prestatarios en estos estados todavía pueden obtener préstamos de prestamistas de día de pago en línea.
  3. Estados Hibridos . Los ocho estados restantes tienen un nivel medio de regulación. Algunos topes el interés de los prestamistas del día de pago pueden cobrar a una tasa más baja - por lo general alrededor de $ 10 por cada $ 100 prestados. Esto funciona con más de 260% de interés anual en un plazo de dos semanas, que es suficiente para que los prestamistas de día de pago obtengan ganancias. Otros limitan la cantidad de préstamos que cada prestatario puede hacer en un año. Y, por último, algunos estados requieren plazos más largos para los préstamos de dos semanas. Por ejemplo, Colorado aprobó una ley en 2010 que exige que todos los préstamos tengan un plazo de al menos seis meses. Como resultado, la mayoría de los prestamistas de día de pago en el estado ahora permiten a los prestatarios pagar préstamos en cuotas, en lugar de como una suma global.

El informe de Pew muestra que en estados con leyes más estrictas, menos personas toman préstamos de día de pago. Eso se debe en parte a que las leyes más estrictas generalmente implican menos tiendas de préstamos de día de pago, por lo que las personas no pueden simplemente ir a la tienda más cercana para conseguir dinero rápido. Las personas en estados restrictivos todavía tienen acceso a los prestamistas en línea, pero no es más probable que los usen que las personas en estados permisivos.

En junio de 2016, la Oficina de Protección de Finanzas del Consumidor propuso una nueva regla para regular los préstamos de día de pago a nivel nacional. Esta regla requeriría que los prestamistas verifiquen los ingresos, gastos y otras deudas de los prestatarios para asegurarse de que puedan pagar el préstamo. También limitaría el número de préstamos que un prestatario puede obtener de forma consecutiva, lo que ayuda a romper el ciclo de la deuda. Y, por último, exigiría a los prestamistas informar a los prestatarios antes de sacar dinero de sus cuentas bancarias y limitar la cantidad de veces que pueden intentar retirar dinero antes de darse por vencido.

Esta regla aún no ha entrado en vigencia, y muchos prestamistas de día de pago esperan que nunca lo haga. La CFSA emitió un comunicado en el que afirmaba que esta regla forzaría a los prestamistas del día de pago a cerrar. Esto, a su vez, "cortaría el acceso al crédito de millones de estadounidenses".

Sin embargo, Pew argumenta que hay formas de cambiar las reglas que hacen que sea más fácil para los estadounidenses de bajos ingresos obtener el crédito que necesitan. El problema es que la regla propuesta no hace eso. En cambio, dice Pew, permitiría que los prestamistas del día de pago sigan cobrando tasas de interés de tres dígitos al mismo tiempo que dificulta que los bancos ofrezcan alternativas mejores y más baratas. Pew ha propuesto su propia regla que restringiría los préstamos a corto plazo, pero alentaría los préstamos a más largo plazo que son más fáciles de pagar.

Préstamos de título de auto

Para evitar las restricciones sobre los préstamos de día de pago, algunos prestamistas ofrecen préstamos de título de auto. Sin embargo, esta alternativa, que es ilegal en casi la mitad de los estados del país, es solo un préstamo de día de pago disfrazado.

Cuando obtiene un préstamo de título de auto, el prestamista examina su automóvil y le ofrece un préstamo en función de su valor. Por lo general, puede obtener hasta el 40% del valor del automóvil en efectivo, con un monto promedio de $ 1, 000. Luego, entregue el título del automóvil como garantía del préstamo.

Los préstamos de título de automóvil tienen los mismos términos cortos y alto interés que los préstamos de día de pago. Algunos son pagaderos en una suma global después de 30 días, mientras que otros se pagan en cuotas de tres a seis meses. Junto con un interés del 259% o más, estos préstamos también incluyen tarifas de hasta el 25%, que se deben pagar con su último pago.

Si no puede hacer este pago, puede renovar el préstamo, al igual que un préstamo de día de pago. De hecho, la gran mayoría de estos préstamos son renovaciones. Pew informa que un préstamo de título típico se renueva ocho veces antes de que el prestatario pueda pagarlo. Así que al igual que los préstamos de día de pago, los préstamos de título de auto atrapan a sus usuarios en un ciclo de deudas.

Sin embargo, si no puede pagar el préstamo o renovarlo, el prestamista se apodera de su automóvil. Muchos prestamistas le obligan a entregar una llave o instalar un rastreador GPS para que le sea más fácil poner sus manos en el vehículo. Algunos incluso almacenan el automóvil mientras esperan para venderlo, y le cobran una tarifa por el almacenamiento. Y si la cantidad que obtienen cuando venden el automóvil es más de lo que les debe, no siempre tienen que pagarle la diferencia.

Alternativas a los préstamos de día de pago

Es fácil argumentar que los préstamos de día de pago y de título de auto son sencillamente malvados y deberían prohibirse por completo. Pero el problema es que hay una demanda para ellos. Una encuesta de Pew revela que la mayoría de los usuarios de préstamos de día de pago dicen que estos préstamos se aprovechan de ellos, pero al mismo tiempo, la mayoría dice que los préstamos brindan un alivio muy necesario.

Afortunadamente, hay mejores formas de recaudar efectivo en una crisis. A veces, es posible vivir sin pedir dinero prestado. Puede vender sus pertenencias o solicitar un adelanto en su cheque de pago. También puede solicitar ayuda de emergencia, como Medicaid o SNAP (cupones de alimentos), o buscar ayuda para pagar otras deudas.

Pero incluso si necesita pedir dinero prestado, hay mejores lugares para cambiar que una oficina de préstamos de día de pago. En muchos casos, amigos y familiares pueden ayudarlo con un préstamo. Las casas de empeño y muchos prestamistas en línea ofrecen pequeños préstamos, incluso a personas con mal crédito.

Finalmente, si tiene una tarjeta de crédito, un fondo de jubilación, una póliza de seguro de vida o incluso una cuenta bancaria, puede aprovecharla como una fuente de efectivo de emergencia. Estas opciones son costosas, pero a la larga, son mejores que estar atrapados en la deuda del préstamo de día de pago.

Aquí hay varias alternativas y formas de evitar los préstamos de día de pago:

1. Presupuesto Mejor

Como lo muestra la encuesta Pew 2012, la mayoría de las personas saca préstamos de día de pago para cubrir sus gastos diarios. Los prestatarios dan explicaciones tales como: "Estaba atrasado en mi factura de la hipoteca y el cable" o "Tengo facturas que pagar".

Pero en una situación como esta, un préstamo de día de pago es solo una venda. Si no está viviendo dentro de sus posibilidades, pedir dinero prestado no soluciona el problema. De hecho, se agrega al darle intereses para pagar además de todos sus demás gastos.

Lo que necesita en este caso es un mejor presupuesto familiar. Debe analizar detenidamente todos sus gastos (alquiler, alimentos, servicios públicos, etc.) y calcular cuánto puede gastar realmente en cada uno. Luego puede buscar formas de recortar sus gastos para alinearlos con sus ingresos.

Cuando su cheque de pago es pequeño, puede ser difícil extenderlo para cubrir todas sus facturas. Pero si observa cuidadosamente sus gastos, a menudo puede encontrar eliminadores de presupuesto ocultos que se pueden cortar.

Algunos ejemplos incluyen:

  • Membresía de gimnasio . Si pertenece a un gimnasio, cambie a usar videos de entrenamiento gratuitos o baratos. Con una membresía de gimnasio promedio de $ 41 al mes, esto podría ahorrarle $ 492 al año.
  • TV por cable Si tiene televisión por cable, intente con un servicio de televisión en línea menos costoso. La factura mensual promedio del cable en este país es de $ 99, pero tanto Hulu como Netflix cuestan alrededor de $ 10 por mes. Por lo tanto, cortar el cable podría ahorrarle $ 89 al mes, o $ 1, 068 al año.
  • Servicio de telefonía celular . Si tiene un teléfono inteligente con un plan de datos caros, puede dejarlo en favor de un teléfono plegable básico con un plan de teléfono celular más económico. La cobertura de los principales operadores cuesta al menos $ 60 al mes, pero un teléfono prepago básico puede costar tan poco como $ 3 por mes. Eso es un ahorro de $ 57 por mes, o $ 684 por año.
  • Malos hábitos . Si usted es un fumador o bebedor habitual, abandonar este hábito puede ayudarlo a mejorar su salud y su billetera. Un paquete de cigarrillos cuesta al menos $ 6 en la mayoría de los estados, por lo que dejar el hábito de fumar por día le ahorra al menos $ 2, 190 al año. Y cortar solo dos cócteles de $ 6 a la semana puede ahorrarle $ 624 al año.
  • La comida se detiene . Las paradas regulares en la cafetería, la tienda de conveniencia o la comida rápida se acumulan. Parar solo una vez por un café con leche, un taco o un refresco y una bolsa de papas solo cuesta alrededor de $ 3. Pero hágalo todos los días, y eso es $ 1, 095 al año que podría tener en su bolsillo.

Si reducir estos pequeños gastos no es suficiente para hacer mella en su presupuesto, trate de pensar en grande. Vea si puede encontrar un apartamento más barato, renunciar a su automóvil o recortar la factura de su supermercado. Hacer recortes como este es doloroso, pero ahora apretarse el cinturón es mejor que quedarse atrapado en deudas durante meses o años a la vez.

2. Usa la asistencia de emergencia

A veces, recorta toda la grasa que puede encontrar en su presupuesto y todavía no puede llegar a fin de mes. Cuando eso sucede, no hay pena en pedir ayuda. Muchas iglesias y organizaciones comunitarias pueden proporcionar asistencia a corto plazo con alquileres, alimentos, facturas de servicios públicos y otras necesidades de emergencia. Algunos de ellos también ofrecen pequeños préstamos a muy bajo interés.

Además, hay programas gubernamentales que ofrecen ayuda con lo siguiente:

  • Vivienda . De acuerdo con el Centro de Presupuesto y Prioridades de Políticas, más de cinco millones de hogares estadounidenses reciben algún tipo de asistencia federal para vivienda. Los hogares de bajos ingresos pueden usar viviendas públicas, viviendas subsidiadas o cupones que cubren parte de su alquiler. Para solicitar estos programas, comuníquese con su agencia de vivienda pública local.
  • Cuidado de la salud La Ley de Cuidado de Salud Asequible, ampliamente conocida como "Obamacare", ofrece subsidios para que las personas de bajos ingresos paguen por el seguro de salud. Puede averiguar cómo presentar una solicitud en su estado visitando HealthCare.gov. Si su ingreso es lo suficientemente bajo, puede obtener cobertura de salud gratuita o de bajo costo a través de Medicaid. También puede encontrar atención médica asequible a través de clínicas gratuitas, clínicas minoristas, centros de atención de urgencia y organizaciones sin fines de lucro que ayudan a cubrir los costos de los medicamentos recetados.
  • Comida Si su ingreso es lo suficientemente bajo, puede recibir ayuda alimentaria a través del Programa de Asistencia de Nutrición Suplementaria (SNAP). Este es el mismo programa una vez conocido como "cupones de alimentos", pero en la actualidad, la ayuda se presenta en forma de tarjeta electrónica. Para saber si califica para SNAP, consulte la herramienta interactiva en el sitio del Servicio de Alimentos y Nutrición.
  • Utilidades . El Programa de Asistencia de Energía para Hogares de Bajos Ingresos (LIHEAP, por sus siglas en inglés) ayuda a las familias de bajos ingresos con necesidades de calefacción y aire acondicionado en el hogar. Cada estado ejecuta su propio programa LIHEAP con fondos del Gobierno Federal. Los estados pueden gastar el dinero para ayudar a las personas a pagar sus facturas de energía en el hogar, hacer frente a las emergencias climáticas y realizar pequeñas reparaciones a los sistemas de calefacción y refrigeración. Para solicitar el programa, comuníquese con la oficina LIHEAP de su estado.

3. Construya un Fondo de Emergencia

Incluso con un buen presupuesto, siempre hay algunos gastos que no puedes planear. Cualquier tipo de emergencia, como un incendio en la casa o una falla en el automóvil, puede generar facturas grandes e inesperadas. Nunca puede estar seguro de cuándo o cómo va a ocurrir este tipo de desastre, pero puede estar bastante seguro de que lo hará en algún momento.

Por esta razón, debe tratar de dejar espacio en el presupuesto de su hogar para ahorrar. Al reservar un poco de dinero, incluso solo $ 10 o $ 20, de cada cheque de pago, puede crear un fondo de emergencia para hacer frente a estas sorpresas desagradables. Si logra ahorrar hasta unos pocos cientos de dólares, podrá recurrir a sus ahorros en caso de crisis, en lugar de a un prestamista de día de pago.

Siempre que tenga dinero guardado para pagarlo, un gasto no planificado es solo una molestia, no un desastre. Y cuanto más dinero haya reservado para hacer frente a las emergencias, más fácil será avanzar en el futuro.

4. Pague sus facturas tarde

En teoría, el objetivo de un préstamo de día de pago es atravesar una crisis temporal de efectivo. Si tiene un montón de facturas vencidas el lunes, pero no puede pagarlas hasta su próximo cheque de pago el viernes, un préstamo de día de pago parece una buena manera de cerrar la brecha.

Sin embargo, en muchos casos, sería mejor esperar hasta el viernes y pagar esas facturas tarde. A menudo tendrá que pagar una tarifa, pero no siempre. Por ejemplo, los servicios públicos como la compañía telefónica y la compañía de electricidad a menudo aceptan pagos atrasados. Si no está seguro de si lo suyo, llame para preguntar.

Incluso cuando tiene que pagar una tarifa, a menudo es menor que el costo de un préstamo de día de pago. La tarifa promedio de un préstamo de día de pago de $ 375 de dos semanas es de $ 56.25. Por el contrario, así es como se acumulan los cargos por mora:

  • Tarjetas de crédito . Las reglas aprobadas por la Junta de la Reserva Federal en 2010 establecen límites a los pagos atrasados ​​de las facturas de tarjetas de crédito. Lo máximo que puede cobrarle el banco es $ 27 por la primera ofensa, o $ 37 si ha llegado tarde.
  • Pagos de hipoteca . Si está retrasando el pago de su hipoteca, la mayoría de los prestamistas le cobran del 4% al 5% del pago como una multa por pago atrasado, según Nolo. Y The Motley Fool calcula que para las personas con ingresos de hasta $ 50, 000, el pago promedio de la hipoteca es de $ 615 o menos. Entonces, la tarifa promedio para un pago de hipoteca atrasado no sería más de $ 30.75. Además, la mayoría de los contratos le otorgan un período de gracia de 10 a 15 días; por lo tanto, si su pago se realiza solo unos días tarde, no se aplica ninguna tarifa.
  • Pagos de alquiler . Los inquilinos también pagan una tarifa por pagar la renta tarde. Según RentLaw, la mayoría de los tribunales dicen que una tarifa razonable para los propietarios a cobrar es de hasta el 5% de la renta. Entonces, para un pago de alquiler de $ 600, la tarifa sería de $ 30. Además, algunos estados dicen que los propietarios no pueden cobrar una tarifa hasta que el alquiler se retrase de 5 a 10 días.
  • Pagos de automóviles . Hay una regla similar para los préstamos para automóviles. Según CarsDirect, la mayoría de los bancos no cobran recargos por mora en el pago de los automóviles hasta que están atrasados ​​10 días. El Center for Responsible Lending dice que un cargo por demora típico por un pago de automóvil de $ 300 es de $ 15. Sin embargo, las tarifas pueden variar ampliamente, por lo que es importante verificar su contrato. Además, tenga cuidado con dejar que su préstamo no se pague por más de 30 días. En ese momento, el prestamista podría recuperar su automóvil.

5. Hacer frente a las deudas

En lugar de simplemente posponer el pago de sus cuentas, puede tratar de negociar con sus acreedores y ver si le darán un descanso. No quieren ver que se declare en bancarrota, porque si lo hace, lo pierde todo.

En algunos casos, los acreedores aceptarán un pago único por solo una parte de lo que usted debe. En otros casos, elaborarán un plan de pago con usted para que pueda hacer reembolsos poco a poco. Luego puede usar el dinero que ahorra en estas facturas para cubrir otros gastos que son más urgentes. No hay garantía de que los prestamistas trabajen con usted, pero no tiene nada que perder al preguntar.

Si sus acreedores no están dispuestos a trabajar con usted directamente, puede tratar de manejar sus deudas de otras maneras. Algunas opciones incluyen:

  • Asesoramiento de crédito . Un asesor de crédito puede ayudarlo a establecer un plan de administración de deudas, o DMP. Según estos planes, realiza pagos mensuales al asesor de crédito y paga sus deudas por usted. En algunos casos, un DMP puede reducir el interés o las multas que está pagando actualmente. Sin embargo, los DMP también incluyen una tarifa de instalación y una tarifa de mantenimiento mensual, lo que podría costarle más a largo plazo.
  • Préstamos de consolidación de deuda . A veces, puede hacer que las deudas abrumadoras sean más manejables al sacar un préstamo de consolidación de deudas. Estos préstamos transfieren todas sus deudas existentes a un solo préstamo con una tasa de interés más baja. Esto le da menos facturas para realizar un seguimiento y un pago mensual más manejable. Las tasas de interés en los préstamos de consolidación de deudas varían de 5% a 25% APR. Además de eso, estos préstamos a menudo incluyen una comisión de originación de 1% a 6% de su deuda total.
  • Liquidación de deudas . Las compañías de liquidación de deudas negocian con sus acreedores en su nombre. Su objetivo es lograr que los prestamistas se conformen con un pago a tanto alzado menor a lo que usted realmente debe. Usted paga este acuerdo al reservar una suma fija en una cuenta cada mes, tal como lo hace con un DMP. Sin embargo, las compañías de liquidación de deudas a menudo cobran altas tarifas por este servicio. Además, a menudo lo alientan a dejar de pagar sus cuentas mientras trabajan para llegar a un acuerdo. Eso significa que si el acuerdo no funciona, deberás varias recargos por mora, dejándote en un agujero más profundo que nunca. Y si logra resolver sus deudas, el Servicio de Rentas Internas trata la cantidad de deuda perdonada como ingresos, por lo que debe pagar impuestos sobre ella.

6. Vende o empeña tus posesiones

Si necesita recaudar dinero en efectivo con prisa, intente limpiar sus armarios. Busque artículos de alto valor que pueda vender, como:

  • Joyas (como un anillo de compromiso)
  • Electrónica (nueva o vieja)
  • Instrumentos musicales
  • Herramientas no utilizadas
  • Coleccionables

Si tiene una tienda en su ciudad que ofrece este tipo de productos, intente ir allí primero. Si no, puede intentar vender sus pertenencias en eBay o Craigslist. Revisa otras listas de artículos similares primero para tener una idea de cuánto valen tus cosas.

Otra opción es llevar tus cosas a una tienda de empeño. Puede vender sus artículos directamente o pedir dinero prestado. Cuando saca un préstamo de tienda de empeño, entrega su artículo como garantía, y la tienda le da una fracción de su valor en efectivo. También recibe un recibo, llamado boleto de peón, que muestra cuándo vence su préstamo.

Un préstamo de tienda de empeño generalmente es bueno por entre uno y cuatro meses. En cualquier momento antes de que termine ese período, puede llevar su boleto de vuelta a la tienda y devolverle el préstamo, junto con una tarifa que puede describirse como interés o cargo financiero. Las tarifas varían del 5% al ​​25% del valor del préstamo por mes. Eso suma un 61% a 304% de APR, que es alto, pero mejor de lo que obtendría de un prestamista de día de pago.

Si no puede pagar un préstamo de tienda de empeño antes de su vencimiento, la tienda solo guarda sus cosas y se las vende a otra persona. Eso no es bueno para ti, ya que significa que has vendido el artículo por mucho menos de lo que valía. Pero al menos ese es el final de la historia. Su préstamo está pagado, y no tiene que preocuparse por los cobradores de deudas que vendrán después de usted.

7. Recoja su cheque de pago temprano

En lugar de obtener un préstamo de día de pago para pasarle a su próximo cheque de pago, determine si puede cobrar su sueldo un poco antes. Si trabaja para una empresa grande, vaya a recursos humanos y pregúntele si puede obtener un adelanto en su cheque de pago. Si trabajas para una empresa pequeña, acércate al propietario.

Un anticipo de nómina no es lo mismo que un préstamo. Por lo general, cuando obtiene un anticipo, solo está recolectando el dinero por el trabajo que ya hizo. Entonces, por ejemplo, si su período de pago es de dos semanas, y ha trabajado una semana desde su último cheque de pago, puede cobrar la mitad de su próximo pago.

Sin embargo, un adelanto de nómina puede lastimarte y también ayudarte. Recibir un adelanto significa que su próximo cheque de sueldo será corto, por lo que tendrá que pagar sus facturas habituales con menos dinero. Si no puede, puede que tenga que volver con su jefe para otro avance y terminar quedándose más atrás. Para evitar que esto suceda, muchos empleadores limitan la cantidad de anticipos que puede realizar a uno o dos por año.

Las empresas también pueden tener otras reglas sobre anticipos de nómina. Algunos solo los conceden a empleados que han sido empleados por un cierto período de tiempo. Otros le piden que demuestre que necesita el dinero para un gasto de emergencia. A veces, los empleadores ofrecen préstamos a corto plazo a bajo interés en lugar de anticipos.

Si no puede obtener un anticipo de su jefe, puede hacer lo mismo a través de una aplicación llamada Activehours. Simplemente envíe una foto de su hoja de horas para mostrar cuántas horas ha trabajado. La compañía deposita su pago por esas horas en su cuenta bancaria, hasta un máximo de $ 100 por día. Luego, cuando ingresa su cheque de pago, Activehours toma el dinero que ya le pagó directamente de su cuenta.

A primera vista, esto se parece mucho a un préstamo de día de pago. Todavía está recibiendo una suma global que debe devolver de una vez, automáticamente. La gran diferencia es que, con Activehours, no tiene que pagar una tarifa enorme, ni ninguna tarifa. Puede darle a la compañía un "consejo" para su servicio si lo desea, pero puede decidir cuánto.

Hasta el momento, Activehours es el único servicio en línea que ofrece anticipos de nómina. There are other online services that offer payday loans, but these have the same high fees as storefront payday loans.

8. Borrow From Friends and Family

In some ways, borrowing money from friends and family is the best deal you can get on a loan. People who care about you are unlikely to turn you down for a loan if you're in need. They're also likely to give you plenty of time to pay it back and go easy on you if you miss a payment. Sometimes they don't even ask for any interest.

The downside is, hitting up friends and family members for money can put a strain on the relationship. If you borrow money often, take too long to pay it back, or don't pay it back at all, they're bound to start feeling put-upon. And if you keep stiffing the same people, sooner or later they're going to put their feet down and say the bank is closed.

To avoid this problem, try to be a considerate borrower. Never let friends and family think you're taking them and their money for granted.

Here are several rules to keep in mind:

  1. Explain the Situation . Let your friends and family know what you're borrowing the money for. It's their money, after all, so they have a right to know. Mom and Dad may be willing to float you a loan to cover emergency medical bills, but may not be so happy to pay for a ski vacation.
  2. Keep It Small . Don't ask friends and family for more than they can really afford to lend. Likewise, don't borrow more than you can afford to pay back.
  3. Pay Back Promptly . Work out a schedule with payments that you can afford – and be conscientious about making those payments on time.
  4. Include Interest . Loaning money isn't free. When a friend lends you $200, that's $200 they no longer have in their bank account. So it's only fair to pay them back at least as much interest as they would have earned by leaving that money in the bank.
  5. Put It in Writing . Have a written agreement that outlines your timeline for paying off the loan and the interest you will pay. This makes the terms of your agreement clear and prevents misunderstandings that could hurt your relationship.
  6. Say Thank You . Most of all, remember to thank the lender. A loan is a favor, so show your appreciation just as you would for anything else.

9. Go to Your Bank

If you can get one, a personal unsecured installment loan from a bank or credit union is a much better deal than a payday loan. The interest is much lower, and you have longer to pay it back. According to the Federal Reserve, the average interest on a two-year personal loan was 9.75% in 2015. Even more importantly, you can pay in small, manageable chunks, rather than in one lump sum.

For instance, suppose you need to borrow $500 for an emergency home repair. If you went to a payday lender, you'd have to pay the full $500 back in two weeks – plus $75 interest. If it took you six months to pay the money back, you'd have to renew the loan 13 times, paying $975 in interest. As noted above, this works out to an APR of 391%.

Now suppose you went to the bank instead and got a $500 loan for six months at 10% APR. Your payment would be about $86 each month. In six months, you'd pay less than $15 in interest – less than you'd pay in two weeks with a payday loan.

Un problema es que la mayoría de los bancos no están dispuestos a otorgar préstamos tan pequeños. Mientras que los prestamistas de día de pago generalmente no pueden prestar más de $ 1, 000 a la vez, los bancos generalmente no prestarán menos de $ 1, 000.

Sin embargo, hay otra manera de pedir prestado dinero al banco por un período corto: protección contra sobregiros. Este servicio le permite sacar más dinero del banco que el que tiene en su cuenta a cambio de una tarifa. Esta tarifa se denomina tarifa NSF, para "fondos insuficientes". En 2015, la tarifa promedio NSF fue de $ 33.07, según Bankrate.

Eso es menos que el costo de un préstamo de nómina, pero sigue siendo una tarifa bastante alta, y lo que es peor, podría terminar pagándolo más de una vez. Cuando su saldo bancario está en números rojos, el banco lo golpea con una tarifa NSF por cada transacción que realice. Entonces, hasta que ingrese su cheque de pago, cada extracción, cheque y compra con tarjeta de débito le costará $ 33 adicionales. A ese ritmo, las tarifas pueden sumar rápidamente más que el costo de un préstamo de día de pago.

Por lo tanto, si desea utilizar la protección contra sobregiros para navegar hasta el día de pago, hágalo con cuidado. Si tiene muchas facturas pequeñas y solo una grande que es más de lo que tiene en su cuenta, pague primero las pequeñas. Luego pague el más grande, lo que activará la tarifa NSF, y no vuelva a tocar su cuenta hasta el día de pago. De esta forma, solo tendrá que pagar la tarifa una vez.

10. Use prestamistas en línea

Si no puede obtener un préstamo de su banco local, intente buscar en línea. Muchos prestamistas basados ​​en Internet ofrecen préstamos pequeños a corto plazo, incluso para prestatarios con poco crédito.

Algunos sitios para verificar incluyen:

  • MyCashMañana Este sitio web no es un prestamista, pero ayuda a los prestatarios de bajos ingresos a encontrar préstamos. Cuando completa una solicitud en MyCashBorrow.com, el sitio encuentra prestamistas que estarían dispuestos a prestarle la cantidad que necesita. Luego, el prestamista lo contacta directamente para completar el proceso de préstamo. Estos préstamos funcionan como préstamos de día de pago regulares, pero el interés es mucho menor. Para los prestatarios calificados, la APR máxima, que incluye intereses, tarifas y otros costos, no puede ser mayor al 36%. Sin embargo, no hay garantía de que encuentre un prestamista que quiera trabajar con usted. Si su crédito es pobre, existe la posibilidad de que no pueda obtener un préstamo.
  • OppLoans . El prestamista en línea OppLoans ofrece préstamos a plazos personales para prestatarios en 16 estados. Sus tasas de interés varían de 99% a 199% APR. Eso es mucho más que un préstamo bancario, pero aún es más barato que la mayoría de los préstamos de día de pago. Y pagar en cuotas es mucho más fácil con un presupuesto ajustado que pagar una suma total a la vez. No se requiere un puntaje crediticio mínimo para un préstamo, pero debe probar que tiene un ingreso estable.
  • Fig Préstamos . Si vive en Texas, puede pedir prestado $ 300 a $ 500 de Fig Loans y pagarlo en cuatro pagos mensuales. El interés es de $ 4 por cada $ 100 prestados por dos semanas. Eso da como resultado una APR de 140%, más o menos lo mismo que para OppLoans. Al igual que OppLoans, Fig Loans requiere comprobante de ingresos, pero no verificación de crédito.
  • LEVANTAMIENTO . RISE ofrece préstamos de $ 500 a $ 5, 000 a prestatarios en 15 estados, sin verificación de crédito. Sin embargo, si solo quiere un préstamo pequeño, RISE no es mucho más barato que un prestamista de día de pago. Sus préstamos varían entre 36% y 365% APR, pero los préstamos pequeños cuestan más. La única ventaja real es que puede pagar el préstamo en un horario que establezca, en lugar de en una suma global.
  • Club de préstamos . Lending Club es un prestamista peer-to-peer. Conecta a miles de inversores individuales con personas que desean pedir prestado su dinero. Puede obtener entre $ 1, 000 y $ 40, 000 a tasas que van del 6% al 36% de APR. Los pagos mensuales salen automáticamente de su cuenta bancaria. Si desea pagar su préstamo anticipadamente, puede hacerlo en cualquier momento sin penalización. Incluso los compradores con puntuaciones crediticias bajas (inferiores a 600) pueden solicitar un préstamo a través de Lending Club. Sin embargo, no están garantizados para ser aprobados.

11. Utiliza tarjetas de crédito

Si tiene una tarjeta de crédito, usarla para pagar los gastos del hogar es mucho más barata que ir a un prestamista de día de pago. A menudo, incluso puede usar una tarjeta de crédito para pagar otras facturas, como la factura de su teléfono.

El uso de una tarjeta de crédito a bajo interés le permite tener un poco más de tiempo para pagar las cosas. A menudo, su próximo cheque de sueldo llegará incluso antes de que reciba la factura de la tarjeta de crédito. Si hay suficiente en su cheque de pago para pagar la factura completa, ni siquiera tendrá que pagar intereses.

Pero incluso si toma varios meses para pagar el saldo, pagará mucho menos en intereses de lo que pagaría por un préstamo de día de pago. Según Bankrate, la tasa de interés promedio para una tarjeta de crédito es de alrededor del 16%. Eso es mucho más bajo que el 391% APR de un préstamo de día de pago.

Algunas facturas, como los pagos de alquiler, no pueden ir a su tarjeta de crédito. Pero aún puede pagarlos con un adelanto en efectivo. Esto es mucho más costoso que usar su tarjeta de la manera normal, por varias razones:

  • Mayor Interés La tasa de interés para adelantos en efectivo es generalmente mucho más alta que para el uso normal de la tarjeta. De acuerdo con CreditCards.com, la tasa de interés promedio para los adelantos de efectivo es de alrededor del 24%.
  • Sin período de gracia . Con las compras normales, no se le cobrará ningún interés hasta que venza la factura. Con los adelantos en efectivo, comienza a pagar intereses en el momento en que recoge el dinero.
  • Honorarios Además del interés, debe pagar una comisión de alrededor del 5% por adelantos en efectivo. Entonces, si pide prestado $ 300, le costará $ 15 por adelantado solo para obtener el dinero.

Pero aun así, los adelantos en efectivo son menos exorbitantes que los préstamos de día de pago. La tarifa de $ 15 es rígida, pero solo la paga una vez; no la sigue pagando cada dos semanas hasta que pague el préstamo. Y el 24% de interés no se acerca al 300% o más de la mayoría de los préstamos de día de pago.

12. Préstamo contra seguro de vida

Si tiene una póliza de seguro de vida con un valor en efectivo, puede pedir dinero prestado y usar la póliza como garantía. Esto solo funciona para las pólizas de seguro de vida permanente (toda la vida o universal), que funcionan como inversiones. No puede pedir prestado contra una póliza de seguro de vida a término, que es el tipo más común.

Pedir prestado contra su seguro de vida tiene varias ventajas sobre los préstamos de un banco. Éstas incluyen:

  • No es necesario aplicar Siempre que su cuenta tenga valor en efectivo, puede pedir prestado contra ella, sin preguntas. No hay necesidad de solicitar el préstamo o que se revise su crédito.
  • Bajo interés . Según Bankrate, el interés en un préstamo de seguro de vida suele oscilar entre el 5% y el 9%. Esto hace que este tipo de préstamo sea más económico que las tarjetas de crédito o los préstamos personales.
  • Un horario flexible . Tienes el resto de tu vida para pagar tu préstamo. A diferencia de un banco o una compañía de tarjeta de crédito, su aseguradora de vida no vendrá después de que usted demande el pago.

Sin embargo, este tipo de préstamo también tiene algunas desventajas, tales como:

  • Valor limitado El monto que puede pedir prestado contra su seguro de vida depende del valor de la póliza. Sin embargo, toma años para que una póliza de seguro de vida acumule un valor en efectivo significativo. Esto significa que en los primeros años de su póliza, no podrá pedir prestado mucho. Pero la mayoría de los préstamos de día de pago son solo de unos pocos cientos de dólares, y hay una buena posibilidad de que pueda aprovechar su seguro por tanto.
  • Menor beneficio de muerte . Si no paga su préstamo antes de morir, la compañía de seguros le resta lo que debe del monto que paga por su muerte. Si su familia cuenta con ese dinero del seguro, perder el valor del préstamo podría ponerlos en un aprieto. Pero si solo está pidiendo prestado unos cientos de dólares, no es una gran pérdida para su familia.
  • Riesgo de perder la política . El mayor riesgo es que, si no devuelve el préstamo de inmediato, el interés se sigue acumulando. Con el tiempo, eventualmente podría sumar más que el valor de su póliza. Si eso sucede, la política caducará por completo. No solo sus herederos no recibirán nada, también podrían deber impuestos en la porción no pagada de su préstamo.

13. Retirar fondos de jubilación

Si tiene un plan de jubilación, como un IRA o un 401k, puede recurrir a esos fondos para necesidades de emergencia. Hacer un retiro temprano de un plan de jubilación puede ser costoso, pero a menudo es mejor que sacar un préstamo de día de pago.

Las IRA tradicionales y los planes 401k se financian con dólares antes de impuestos. Esto significa que en el momento en que retira dinero de ellos, debe pagar todos los impuestos que no pagó con esos dólares antes de ingresarlos. Además de eso, debe pagar una multa por "retiro anticipado" del 10% en cualquier dinero que saque antes de cumplir los 59 años y medio.

Sin embargo, hay algunas excepciones a esta regla. Si está discapacitado, o si necesita el dinero para cubrir altas facturas médicas, puede retirar de una cuenta IRA o 401k sin tener que pagar impuestos o multas. También puede retirarse de una IRA para pagar los gastos universitarios o para comprar su primera casa. Y si tiene una IRA Roth, que se financia con dólares después de impuestos, puede retirar el dinero que haya contribuido sin costo alguno.

A primera vista, una retirada temprana de IRA parece más costosa que un préstamo de día de pago. Supongamos que retira $ 1, 000, el máximo permitido para la mayoría de los préstamos de día de pago, y paga el 15% de eso en impuestos. Eso equivale a $ 150 en impuestos, más otros $ 100 por la multa. Un préstamo de día de pago, por el contrario, costaría solo $ 150 en intereses.

La gran diferencia es que con un retiro de IRA, no tiene que devolver el dinero. Con un préstamo de día de pago, tiene que llegar a $ 1, 150 para pagar el préstamo en su próximo día de pago. Con un retiro, en cambio, puede pagar los $ 250 en impuestos y multas y le quedan $ 750 para pagar sus cuentas. Pierde el dinero de sus ahorros de jubilación, pero al menos no se queda atrapado en un ciclo de deudas.

14. Pedir prestado de su 401k

Pedir prestado de su plan de jubilación es diferente de hacer un retiro. Si tiene $ 50, 000 en su plan y retira $ 5, 000, su saldo se reduce a $ 45, 000. Los otros $ 5, 000 van a su bolsillo, usted paga impuestos y no tiene que devolverlos.

Cuando saca un préstamo, por el contrario, el saldo en su plan se mantiene en $ 50, 000. Los $ 5, 000 que sacaste todavía se tratan como parte de tu cartera, solo se trata de un préstamo que te has hecho. Sin embargo, debe pagar los $ 5, 000 a tiempo para evitar impuestos y multas.

Bajo las reglas del Servicio de Rentas Internas, no puede pedir dinero prestado de una IRA o de cualquier plan que funcione como una IRA, como los planes SEP y SIMPLE. Sin embargo, si su empleador lo permite, puede solicitar un préstamo de su plan 401k o similar. Puede pedir prestado hasta la mitad del saldo de su cuenta, hasta un máximo de $ 50, 000. Y mientras devuelva el dinero dentro de los cinco años, no debe impuestos ni multa.

Pedir prestado de su 401k es una de las maneras más rápidas y fáciles de obtener un préstamo. Puede demorar hasta cinco años para pagarlo, pero no hay ninguna multa por devolverlo antes de tiempo. Las tasas de interés son muy bajas, generalmente alrededor del 5%. Y, aún mejor, todos los intereses que paga van a su propia cuenta, por lo que terminan en su bolsillo.

Sin embargo, eso no significa que los préstamos 401k estén libres de riesgo. Los inconvenientes de tomar prestado de su propio plan de jubilación incluyen:

  • Ganancias perdidas . Cuando saca dinero de su cuenta, se pierde todas las ganancias que el dinero podría haber ganado si lo hubiera dejado allí. Si pide prestado $ 1, 000 y el mercado aumenta un 10% antes de devolverlo, eso significa $ 100 en ganancias que se ha perdido. Por supuesto, los mercados pueden subir o bajar, por lo que podría evitar una pérdida de $ 100 en lugar de una ganancia de $ 100. Pero incluso si pierde dinero, es casi seguro que sus ganancias perdidas serán menores que el costo de un préstamo de día de pago. Recuerde, un préstamo típico de día de pago tiene un APR de más del 390%, lo que sería casi imposible de obtener invertido en el mercado de valores durante un año (el rendimiento anual promedio del S & P 500 ha sido aproximadamente del 11% desde 1966). Y aunque las ganancias del mercado son difíciles de predecir, el alto costo de un préstamo de día de pago es absolutamente cierto.
  • Cargos adicionales . El interés que paga por un préstamo de 401k no es realmente un costo, porque vuelve directamente a su cuenta. Pero la mayoría de los préstamos 401k también tienen una comisión de originación de alrededor de $ 75. Si solo está pidiendo prestado $ 1, 000, eso significa que pierde el 7.5% de su préstamo desde la parte superior. Además, algunos préstamos 401k tienen tarifas de administración y mantenimiento que duran hasta que usted les devuelva el dinero. Una vez más, estos honorarios son mucho más bajos que los intereses de un préstamo de día de pago, pero tampoco son insignificantes.
  • Doble imposición . Cuando dona a un 401k, usa dólares antes de impuestos, y no paga impuestos sobre el dinero hasta que lo retire. Sin embargo, cuando toma prestado un 401k, tiene que devolver el préstamo, incluidos los intereses, con dólares después de impuestos. Esto significa que debe pagar impuestos dos veces sobre los intereses que paga: una vez cuando lo deposita y otra vez cuando lo retira. Pero este impuesto adicional no suma tanto dinero. Si pide prestado $ 1, 000 y lo devuelve al 5% durante un año, el interés es de solo $ 50 por año. Y si paga un 15% en impuestos sobre esos $ 50, su contribución impositiva solo asciende a $ 7.50. Eso es trivial en comparación con los costos de un préstamo de día de pago, o incluso un préstamo con tarjeta de crédito.
  • Posibles penalidades . El mayor riesgo de un préstamo de 401k es que debe devolverlo a tiempo. Si no lo hace, la porción no pagada del préstamo se trata como un retiro. Tiene que pagar el impuesto y la multa por retiro anticipado del 10% si tiene menos de 59 años y medio. Entonces, si ha pedido prestado $ 1, 000 y solo ha pagado $ 500, podría deber aproximadamente $ 125 en impuestos y multas. Afortunadamente, este tipo de préstamo es mucho más fácil de devolver a tiempo que un préstamo de día de pago. Tienes cinco años completos para pagar, y puedes pagar en cuotas manejables. Incluso puede tener dinero retenido automáticamente de su cheque de pago para asegurarse de que nunca se pierda un pago.
  • Cambio de trabajos . Si pierde su trabajo o cambia de trabajo, podría perder el acceso a su 401k. Puede transferir el saldo a una nueva cuenta, pero no puede renovar un préstamo que no se paga. Tienes que devolver el dinero de una vez o tratarlo como un retiro y pagar el impuesto y la multa en él. Sin embargo, la mayoría de los empleadores le otorgan un período de gracia de 60 días para devolver el préstamo si esto sucede. Esto le da tiempo para encontrar otra fuente de fondos, incluida cualquiera de las enumeradas anteriormente, para cancelar su préstamo y evitar el impacto tributario.

Palabra final

Los préstamos de día de pago son tan terribles que casi cualquier alternativa se ve bien en comparación. Los adelantos en efectivo, la protección contra sobregiros, los préstamos personales de alto interés y los retiros tempranos del IRA son ideas terribles en circunstancias normales. Pero si su única alternativa es un préstamo de día de pago, estas horribles ideas son definitivamente el menor de dos males.

Sin embargo, es importante recordar que el menor de los dos males sigue siendo malo. Vale la pena utilizar otras formas de deuda como un último intento para evitar un préstamo de día de pago, pero eso no significa que quiera volverse dependiente de ellos.

Entonces, una vez que haya solucionado su crisis financiera inmediata, debe evitar volver a entrar en esta situación. Incluso si un mejor presupuesto no puede salvarlo esta vez, definitivamente debe ajustar su presupuesto en el futuro. Al mismo tiempo, debe tomar medidas para crear un fondo de emergencia. De esta forma, la próxima vez que tenga poco efectivo, no tendrá que elegir entre una deuda incobrable y una deuda aún peor.

¿Alguna vez ha usado un préstamo de día de pago? Si es así, ¿lo harías de nuevo?


Planes automáticos de pago de facturas - Ventajas y desventajas

Planes automáticos de pago de facturas - Ventajas y desventajas

La mayoría de nosotros siempre buscamos formas de reducir la cantidad de tiempo que dedicamos a tareas mundanas. Una de las formas en que la banca en línea nos ha ayudado a liberar nuestro tiempo es mediante el pago automático de facturas. Puede configurar planes de pago automáticos para servicios públicos, entretenimiento, hogar y otras facturas. De

(Dinero y negocios)

Estrategias de inversión para miembros militares en servicio activo

Estrategias de inversión para miembros militares en servicio activo

Los miembros militares están acostumbrados a desafíos significativos. Los recorridos de combate, los despliegues y las transferencias frecuentes son solo algunas de las dificultades que enfrentan con frecuencia. Tal vez debido a este estrés, muchos miembros militares experimentan una lucha significativa cuando se trata de salir adelante financieramente.Un

(Dinero y negocios)