Cómo elegir un banco adecuado para usted

Es posible que no se dé cuenta de que seleccionar un banco es una de las decisiones financieras más importantes que jamás tomará. Los bancos pueden aprovechar las oportunidades financieras, como las cuentas de ahorro de alto interés y los cheques gratuitos, o pueden costarle dinero y causarle molestias en innumerables formas, desde las tarifas mensuales de mantenimiento hasta la disponibilidad limitada de cajeros automáticos.

Escoger el correcto puede ayudar a que su vida funcione sin problemas, mientras que elegir el equivocado puede ser frustrante y tomarse un tiempo alejado de las cosas que son más importantes para usted.

4 tipos de bancos: ventajas y desventajas

Hay cuatro tipos principales de bancos para elegir. Considere las fortalezas y debilidades de cada tipo para encontrar el banco que mejor se adapte a sus necesidades.

1. Grandes bancos nacionales, multinacionales e internacionales

Estos son los grandes nombres de los que ha oído hablar, como Chase Bank, Bank of America y Citigroup, y llevan a cabo campañas nacionales de marketing en televisión y radio para atraer grandes bases de clientes. Estos bancos tienen sucursales físicas y cajeros automáticos en todo el país para la comodidad del cliente.

• Pros : en cualquier lugar que viaje en los Estados Unidos, estos bancos tendrán una ubicación física o un cajero automático. Si viaja mucho, este tipo de banco le brinda el acceso más fácil al efectivo, donde sea que esté, sin cobrarle los cargos por retiro del cajero automático.
• Contras : los grandes bancos con millones de clientes tienen pocos incentivos para ofrecer los mejores productos financieros. Su cuenta de cheques puede cobrar tarifas y no pagar intereses, y su cuenta de ahorros pagará un interés mínimo en el mejor de los casos. El promedio nacional para las tasas de ahorro en estos bancos actualmente ronda el 0.20%.

2. Bancos en línea solamente

Los bancos en línea son muy diferentes de los bancos multinacionales por una razón. Estos bancos reducen drásticamente los costos generales al no tener que construir, alquilar y personalizar ubicaciones físicas. Pasan parte de este ahorro de costos a sus clientes en forma de tasas de interés más altas en cuentas corrientes y de ahorro, y un mejor servicio al cliente. Los bancos en línea populares incluyen ING Direct y Ally Bank.

• Pros : si no necesita acceso constante a cajeros automáticos o para poder hablar con un cajero, no hay razón para no considerar este tipo de institución. Estos bancos ofrecen productos similares a los de otros bancos (cheques, tarjetas de débito y pago de facturas en línea), pero ofrecen mejores tasas de interés, lo que significa más ingresos por intereses cada mes.
• Contras : a menudo hay cajeros automáticos sin cargo, pero solo en o cerca de lugares urbanos. En otras palabras, si usted vive en un área rural, es posible que tenga que conducir millas para encontrar uno. Además, simplemente no tiene la opción de visitar una sucursal local, ya que no existen para los bancos en línea. Por lo tanto, si tiene un problema por el que le gustaría hablar con alguien en persona, tendrá que conformarse con el servicio telefónico al cliente.

3. Bancos comunitarios

Si eres un fanático del servicio de atención al cliente localizado y de una institución que está invirtiendo en tu área, un banco comunitario es para ti. Estos bancos suelen ser mucho más pequeños que sus hermanos nacionales, pero no se limitan necesariamente a tener un puñado de sucursales. Algunos bancos comunitarios han crecido para tener una presencia significativa en su región local.

Las tasas de interés y los productos varían de un banco a otro, pero todos los bancos comunitarios ofrecen cuentas básicas, como cuentas corrientes y ahorros, y agregan un factor de "conocemos su nombre" a su marca de servicio.

• Pros : Puede encontrar servicios similares a un gran banco con un ambiente más pequeño y hogareño. Además, los bancos comunitarios generalmente están más dispuestos a trabajar con usted en función de la relación que tenga con ellos. Por ejemplo, si ha estado en el banco por varios años, es posible que esté dispuesto a reducirle un poco las tarifas de sobregiro, o darle una mejor tasa de interés cuando negocie su préstamo de automóvil. Estos bancos se enorgullecen de sus relaciones con sus clientes.
• Contras : las tarifas y los productos no son tan variados como lo que ofrecen las grandes organizaciones. En otras palabras, si necesita una hipoteca no convencional o un tipo de cuenta, es poco probable que un banco comunitario la ofrezca. Además, la banca en línea puede ser menos sofisticada en los bancos comunitarios que los bancos en línea y multinacionales. Además, si bien hay ubicaciones de sucursales físicas, hay menos de lo que puede encontrar en un banco grande, y es poco probable que encuentre alguna mientras viaja.

4. Uniones de crédito

Las uniones de crédito son similares a los bancos comunitarios. Se invierten en sus comunidades y, en general, no tienen ubicaciones en varios estados. Sin embargo, la estructura de una cooperativa de ahorro y crédito es diferente, que es lo que le da a este tipo de banco ventajas únicas sobre las tres opciones anteriores.

Las cooperativas de crédito son propiedad y están operadas por sus miembros. En otras palabras, si te haces miembro, realmente tienes algo que decir en las decisiones de gestión. De hecho, esta es la razón por la cual tienen requisitos de membresía para abrir una cuenta. Los requisitos pueden ser tan estrictos como tener que trabajar para un empleador específico o ser tan indulgente como vivir, trabajar o comprar en el área que atiende la cooperativa de ahorro y crédito.

• Ventajas : debido a que los miembros y los propietarios son uno solo, a menudo puede encontrar tarifas de cuenta más bajas y mejores tasas de interés en préstamos y cuentas de ahorros y cuentas corrientes. De lo contrario, las cooperativas de ahorro y crédito son muy similares a los bancos comunitarios. Son instituciones centradas en los miembros que ofrecen una experiencia bancaria personalizada que, además de "conocer su nombre", puede significar un mejor servicio al cliente y una mayor flexibilidad en lo que respecta a los términos del préstamo o la calificación y la condonación de los honorarios.
  • Contras : debe cumplir con los requisitos de cualquier cooperativa de ahorro y crédito específica para abrir una cuenta y probablemente no encontrará ninguna sucursal si sale del área directa de su cooperativa de ahorro y crédito. Los tipos de productos no son tan variados y la banca en línea generalmente no es tan sofisticada o fácil de usar como la de los bancos más grandes.

Factores a considerar al elegir un banco

Hay muchos factores a considerar al seleccionar un banco y la variedad de opciones puede ser confusa. Aquí hay una lista de verificación para guiarlo a través del proceso.

1. Seguro de depósito

Nunca haga negocios con un banco o cooperativa de crédito que no ofrezca seguro de depósitos, o que tenga el símbolo de FDIC o NCUA. Este seguro cubre sus depósitos hasta un total de $ 250, 000 si la institución falla. Hay dos tipos de seguro de depósitos: los depósitos bancarios están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), mientras que los depósitos de cooperativas de ahorro y crédito están asegurados por la Asociación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA).

Si un banco falla, la organización de seguro de depósitos interviene y asume el control. Esto normalmente ocurre un viernes para darles a los reguladores el fin de semana para asegurarse de que todo funcione sin problemas la semana siguiente. La institución abrirá sus puertas normalmente la próxima semana y los clientes podrán retirar fondos hasta el límite del seguro de depósitos.

La banca sin seguro de depósito es una locura financiera. No le cuesta nada a los clientes y, sin él, puede perder todos los dólares que haya depositado. El mejor banco es el que tiene seguro de depósito, pero es lo suficientemente saludable para que nunca tenga que usarlo. Desafortunadamente, las fallas bancarias ocurren, así que asegúrese de leer cómo reaccionar cuando su banco falle o cuando su banco atraviese una fusión o adquisición.

2. Tarifas

Los honorarios son un gran factor a considerar. Dado que las tarifas a menudo dependen de sus hábitos bancarios, vale la pena tener en cuenta estos hábitos, además de las tarifas estáticas que cobra el banco. Por ejemplo, sepa qué saldo probablemente mantendrá, cuántos retiros de cajeros automáticos realizará y dónde podrá realizarlos, cuántos cheques va a escribir y si tendrá una cuenta de ahorros, cómo es muy probable que lo conserves

Por ejemplo, una persona podría tener una cuenta de cheques sin cargo porque mantienen un mínimo de $ 100 dentro de ella, mientras que otra persona podría pagar tarifas considerables en la misma cuenta de cheques porque no puede mantener el saldo mínimo. Recuerde, a los bancos les gusta cobrar tarifas a sus clientes, así que lea la letra pequeña.

Algunas tarifas a considerar:

• Cargos mensuales de la cuenta (incluidos los que pueden ser activados por saldos bajos)
• Cuotas de protección contra sobregiros
• Tarifas de cheques sin fondos (también conocidos como fondos insuficientes, o NSF, tarifa)
• Tarifas de uso de ATM
• Tasas de pago atrasado para productos de préstamo

3. Requisitos de balance

Como se mencionó anteriormente, algunos bancos tienen requisitos de saldo mínimo que pueden generar comisiones. Hay tres tipos principales de requisitos de saldo:

• Saldo mensual promedio Su saldo debe estar por encima de un cierto requisito, en promedio, durante todo el mes. Su saldo puede caer por debajo del promedio temporalmente sin generar una tarifa.
• Saldo mínimo Su cuenta debe permanecer por encima de un cierto nivel para evitar penalizaciones o para garantizar un beneficio específico (como una tasa de interés más alta).
• Monto mínimo en ahorros . Algunos bancos, en particular las cooperativas de crédito, pueden exigirle que mantenga cierta cantidad en ahorros o de lo contrario terminarán su cuenta.

Algunos bancos no tendrán estos requisitos de saldo o usted podrá negociarlos. En cualquier caso, asegúrese de que cualquier requisito de saldo se adapte a sus necesidades y no lo ponga en un aprieto financiero.

4. Tasas de interés

Otro factor a considerar es cuánto interés puede ganar en depósitos, o se le cobrará en préstamos. Idealmente, busca generar altos ingresos por intereses a través de cuentas de ahorro y certificados de depósito, aunque es posible que deba renunciar a otros beneficios para encontrarlo.

Por ejemplo, un banco puede tener el mejor servicio al cliente en el área, pero si sus tasas de interés son las más bajas, es posible que desee pasar para encontrar una mejor oferta. Del mismo modo, podría considerar aplicar restricciones adicionales si eso significa que puede ganar un nivel máximo de interés en sus depósitos. Dicho esto, asegúrese de que tolerando restricciones o un servicio de atención al cliente deficiente, no incurrirá en tarifas adicionales. Dependiendo del saldo de su cuenta, las tarifas pueden negar rápidamente la cantidad de interés que probablemente gane.

En última instancia, su banco debe ajustarse a su situación actual. Por ejemplo, si quiere sacar un préstamo, priorice un banco que ofrezca tasas de préstamo bajas. Luego, una vez que le paguen y ya no necesite un préstamo, muévase a un banco que se adapte mejor a sus otras necesidades bancarias.

5. Tipos de cuentas ofrecidas

Verifique si su banco ofrece los tipos de cuentas que necesita. Aquí hay cuatro para considerar:

• Cuenta de cheques Aquí es donde guarda el efectivo que paga sus cuentas y compra sus compras, y donde muchas personas retienen la mayoría de sus fondos. Las cuentas de cheques generalmente ofrecen una tarjeta de débito, la capacidad de escribir cheques, depósito automático y la capacidad de transferir fondos a otras cuentas dentro del banco y a un banco externo. Los planes de pago de facturas automáticos en línea también pueden estar disponibles, especialmente con los bancos más grandes y en línea.
• Cuenta de ahorros Aquí es donde mucha gente guarda su fondo de emergencia. Como el dinero dentro de una cuenta de ahorro está destinado a quedarse, no debe preocuparse tanto por los problemas de accesibilidad. De hecho, la mayoría de las cuentas de ahorro limitan la cantidad de retiros que puede hacer a seis por mes. Estas cuentas generalmente ofrecen una tasa de interés más alta que las cuentas de cheques estándar.
• Cuenta del mercado monetario . Una cuenta del mercado monetario es como mezclar una cuenta corriente y una cuenta de ahorros. Usted gana una tasa de interés más alta, pero aún tiene la capacidad de sacar cheques del saldo de la cuenta, aunque el número de cheques que puede hacer o las compras de débito que puede hacer normalmente se limita a un cierto número por mes.
• Cuenta de cheques de recompensas . Este es un tipo diferente de cuenta corriente. Hay requisitos específicos que debe cumplir cada mes para obtener una tasa de interés alta, como cierta cantidad de compras con tarjeta de débito, depósitos o transferencias de ACH. La tasa de interés de las recompensas generalmente se limita a los primeros $ 25, 000 que depositó en el banco. Una popular cuenta de cheques en línea con recompensas en efectivo es PerkStreet Financial.

6. Tipos de productos financieros disponibles

Hay dos tipos principales de productos financieros disponibles en la mayoría de los bancos: préstamos y activos que generan ingresos. Los bancos más grandes ofrecerán una gama más amplia de cada tipo de producto, pero eso no significa necesariamente un mejor trato. Aquí hay algunos ejemplos de productos por tipo y qué buscar.

Préstamos :

• Préstamo para automóvil (nuevo o usado) . Verifique las bajas tasas de interés, las tarifas de originación y las multas por pago anticipado. Además, considere los diversos términos del préstamo y cómo se ajustan a sus necesidades. Por lo general, puede encontrar fácilmente tarifas bajas de autos nuevos, pero las tarifas de autos usados ​​no se anuncian con tanta frecuencia.
• Préstamo hipotecario Verifique tasas de interés bajas, tarifas o puntos de originación, costos de cierre y multas por pago anticipado. Además, considere los tipos de hipotecas disponibles (por ejemplo, fijos vs. variables y 30 años contra 15 años).
• Línea de crédito con garantía hipotecaria o préstamo con garantía hipotecaria . Verifique tasas de interés bajas, tarifas o puntos de origen, multas por pago anticipado y costos de cierre.
• Tarjetas de credito Verifique las tasas de interés (es decir, las mejores tarjetas de crédito con APR de bajo interés), si tiene saldo, y los programas de recompensas (es decir, las mejores tarjetas de crédito con reembolso en efectivo). Recuerde usar siempre tarjetas de crédito y recompensas sabiamente para evitar endeudarse innecesariamente.

Productos de crecimiento de activos :

• Acuerdos individuales de jubilación (IRA tradicional o Roth IRA) y cuentas de corretaje . Verifique la variedad de inversiones y las tarifas. ¿Puede invertir en fondos mutuos, acciones y bonos individuales y otras clases de activos? ¿Cuán diversas son las opciones de fondos mutuos? ¿Cuánto cuesta colocar comercios? ¿Hay cargos adicionales cobrados en su compra, como cargas de front-end en fondos mutuos? ¿Cuál es la tarifa mensual o anual de la cuenta y se basa en un porcentaje de sus activos? Los bancos, a diferencia de los corredores de descuento en línea, pueden ofrecer un servicio individualizado cuando se trata de sus inversiones, pero tenga en cuenta que usted pagará por ello.
• Certificados de depósito Verifique las altas tasas de interés y la variación de las longitudes de CD. Idealmente, el banco tiene altas tasas para una variedad de términos (3 meses, 6 meses, 12 meses, 24 meses, 60 meses), por lo que puede crear una escalera de CD. También verifique qué penalidades enfrentará al retirar anticipadamente los fondos del CD, si corresponde.

Con ambos conjuntos de productos, tenga en cuenta todas las tarifas y el mantenimiento anual que se le cobrarán o se le podrían cobrar, así como los límites o restricciones que debe cumplir. Nunca suponga que debe permanecer en el mismo banco por cada producto financiero que posea. Si puede obtener una mejor tasa de una hipoteca en otro banco, hágalo. No se quede con su banco debido a la relación que tiene con ellos.

7. Servicio al cliente, disponibilidad y otros servicios

El servicio al cliente puede mejorar o romper su experiencia con un banco. El servicio horrible puede alejarlo incluso de las mejores tasas de interés y le puede costar tiempo y dinero. Busque reseñas en línea y pregunte a sus amigos si han hecho negocios con el banco en el que están interesados. Si comienza a ver una tendencia en una dirección negativa, podría ser mejor buscar en otro lado.

Un gran contribuyente al buen servicio al cliente es qué tan accesibles son los representantes. Esto está parcialmente determinado por el tipo de banco con el que está tratando. No será fácil llegar a un banco con una ubicación en su área del otro lado de la ciudad, o puede ser difícil comunicarse por teléfono. Dicho esto, mientras que un banco en cada esquina puede proporcionar un buen servicio al cliente cuando entras, el servicio a través de su número 1-800 podría ser francamente miserable. Considere si desea un servicio al cliente "en vivo" al que conduzca, o si prefiere hablar por teléfono. Luego, considere cuán accesibles son a través de cualquiera de los métodos.

Si está realizando operaciones bancarias con un banco en línea o al que no puede acceder fácilmente, las opciones de servicio disponibles para usted en línea o por teléfono se vuelven críticas. ¿Va a estar atascado en el árbol de un teléfono durante horas antes de que alguien responda su llamada, o retoman el primer timbre? Además, ¿cómo te sientes acerca de la contratación externa? Muchos bancos más grandes y algunos bancos en línea han subcontratado su servicio al cliente a países como India para ahorrar dinero. Si tiene una opinión fuerte sobre esto, es mejor averiguarlo antes de abrir una cuenta.

8. Servicios para buscar

Fuera del servicio al cliente, necesita saber si un banco ofrece:

• Banca en línea . Esto debería ser estándar. Si no puede verificar los saldos de sus cuentas en línea, vaya a otro banco. Dicho esto, la organización de transferencias, la visualización de los cheques que usted haya enviado y el pago automático de facturas pueden no ser ofrecidos en línea por muchos pequeños bancos comunitarios o uniones de crédito. Su plataforma en línea puede estar desactualizada y no ser fácil de usar.
• Declaraciones electrónicas ¿El banco insiste en que le envíen por correo estados de cuenta o puede recibir un correo electrónico mensual con un enlace a su estado de cuenta? Esta es una indicación rápida de cuán progresivo es el banco y qué tan buenas serán sus otras características bancarias en línea.
• Pagos automáticos Esto también se conoce como pago automático de facturas. ¿Su banco podrá pagar su factura de servicios públicos directamente, y hay un costo por usar este servicio?
• Depósito directo . Tener su sueldo depositado electrónicamente en su cuenta bancaria es estándar en la mayoría de las instituciones bancarias. ¿Pero qué tan bien funciona el sistema? Una buena fuente para esta información puede ser revisiones en línea.
• Transferencias bancarias . ¿Puede transferir fondos a nivel nacional e internacional? ¿Qué tarifas están involucradas?
• Cheques de caja Muchas grandes transacciones financieras, como cerrar una casa, requieren un cheque de caja con una cantidad verificada, un destinatario impreso y una marca de agua en el cheque. ¿Ofrece el banco este servicio? De ser así, ¿cuánto cobran?
• Reembolsos de ATM Si viaja mucho y utiliza efectivo, se le cobrarán tarifas de cajero automático "fuera de la red". ¿El banco reembolsa todas estas tarifas, algunas o ninguna?

La mayoría de los bancos ofrecerán la mayoría de las opciones anteriores, pero las estructuras de costos pueden variar mucho. Un cheque de caja en una cooperativa de ahorro y crédito, por ejemplo, puede costar $ 4, pero al otro lado de la calle en el banco nacional cuesta $ 12. Si rara vez usa cheques de caja, esta diferencia no es un gran problema, pero si los usa regularmente, las tarifas más altas se acumularán rápidamente. Del mismo modo, algunos sistemas de pago de facturas son gratuitos para todos los clientes, mientras que otros tienen un cargo mensual o requieren que usted tenga una cuenta premium.

Seguridad bancaria y robo de identidad

Un factor importante que se reproduce constantemente en los medios es la seguridad del banco en lo que respecta a su información personal. Parece que todos los meses, la infraestructura tecnológica de otro banco se ve comprometida y se roban miles de información personal de los clientes.

Si bien la sofisticación de la seguridad de un banco es definitivamente importante, no pondere demasiado este factor. La verdad es que ningún banco es "a prueba de piratas informáticos". Su información personal está constantemente en riesgo, y en algún momento, es probable que uno de los bancos, minoristas o entidades gubernamentales a las que se enfrenta obtenga datos robados.

Lo más importante es cómo reacciona su banco cuando se roba la información personal o se compromete de otra manera. ¿Se sientan al margen durante una semana mientras los medios informan sobre el "desastre"? ¿O reaccionan rápidamente cerrando cuentas, cerrando transacciones no autorizadas y emitiendo un nuevo número de cuenta? Además, ¿recibe una llamada o mensaje de texto cada vez que sucede algo sospechoso con su cuenta?

Palabra final

La importancia de elegir un banco no debe subestimarse. Pero seleccionar la correcta puede tener tanto que ver con sus hábitos bancarios y preferencias personales como con los atributos individuales del banco, como tarifas bajas, excelente servicio al cliente o altas tasas de interés en las cuentas. Primero, identifique qué es lo más importante para usted con respecto a los tipos de cuentas que desea, los productos y el nivel de servicio que necesita, y cómo le gusta comunicarse con su banco. Los puntos anteriores pueden proporcionar un bosquejo para que considere su propio comportamiento, así como la forma en que un banco en particular podría encajarlo.

Una vez que haya identificado lo que desea en su banco, comience a revisar sus opciones. Visite los sitios web de los bancos, hable directamente con un representante en cada banco que esté considerando y consulte sus prioridades con ellos. Luego, después de que haya reducido esta lista aún más, busque revisiones en línea y pregunte a amigos o familiares si tienen alguna experiencia con los bancos en cuestión. Siga este protocolo para cambiarse a un banco que le ahorrará dinero y le brindará una experiencia sin dolor de cabeza.

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