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Cómo elegir las mejores inversiones para su plan 401k


Los planes 401k patrocinados por empleadores son uno de los mejores beneficios disponibles para los empleados. Debido a que el dinero que usted aporta se deduce de su ingreso bruto antes de que se paguen los impuestos, no se le aplicará un impuesto sobre el dinero que ingresó. El capital del fondo continúa creciendo con impuestos diferidos hasta que reciba distribuciones, y muchos empleadores contribuya fondos adicionales a su contribución, lo que algunos llaman "dinero gratis".

Por ejemplo, algunos empleadores contribuyen con hasta el 6% del salario de un empleado en una base de dólar por dólar, hasta el monto de la contribución del empleado. Si gana $ 50, 000 por año y aparta el 10% de su salario en su 401k ($ 5, 000), en este escenario su empleador contribuiría con $ 3, 000 adicionales (6% de $ 50, 000), aumentando su inversión total a $ 8, 000. Este es un beneficio importante que acelera sustancialmente el crecimiento del capital.

Invertir $ 5, 000 por año durante 20 años con una tasa de crecimiento del 5% da como resultado un fondo de $ 104, 493; Invertir $ 8, 000 durante el mismo período en el mismo rendimiento produce un fondo de $ 167, 188. El saldo final es una combinación del dinero que invierte y la tasa de rendimiento que gana con su inversión a lo largo del tiempo. Con esto en mente, debe trabajar para maximizar sus contribuciones, incluida la contribución correspondiente de su empleador, al seleccionar las inversiones que lo ayudarán a alcanzar sus objetivos de jubilación.

Consejos para elegir las mejores inversiones 401k

Determinar qué inversiones son las "mejores" inversiones no es un esfuerzo de "talla única". Todos comienzan a ahorrar a diferentes edades, con diferentes objetivos, diferentes ingresos y gastos, y diversas expectativas de jubilación. Todos estos factores afectan las inversiones que con mayor probabilidad se adaptarán a sus necesidades particulares. Su decisión puede complicarse aún más por las opciones de inversión que pone a su disposición su empleador.

Por ley, los planes 401k que le permiten seleccionar sus propias inversiones deben ofrecer al menos tres opciones diversificadas, cada una con riesgos y rendimientos diferentes. En general, no está permitido invertir en objetos de colección, como arte, antigüedades, gemas o monedas, pero en determinadas circunstancias puede invertir en un metal precioso, como el oro. Estos no suelen recomendarse para planes de jubilación, ya que no obtienen un rendimiento estándar, sino que fluctúan en precio en función de la psicología del inversor y el valor industrial.

1. Su nivel de inversión

Como mínimo, debe invertir, al menos, al nivel de la contribución de contrapartida de su empleador. En 2014, puede aportar hasta $ 17, 500 (o $ 23, 000 si tiene 50 años o más), con una contribución máxima de $ 52, 000 (incluida la combinación de su contribución y la de su empleador). A la mayoría de las personas les resulta más fácil dividir las contribuciones anuales en partes iguales deducidas en cada período de pago. Por ejemplo, si desea contribuir con $ 12, 000 al año, solicitaría que se le descontaran $ 1, 000 de su salario cada mes.

El mejor consejo para cualquier persona que ahorre para la jubilación es invertir temprano y con frecuencia. Ahorrar temprano en la vida maximiza el beneficio de la capitalización libre de impuestos. Considera el ejemplo de Mike y Tom:

Tanto Mike como Tom ganan la misma tasa de interés del 5% en sus inversiones cada año. Mike comienza a ahorrar $ 200 al mes en el plan 401k de su compañía a los 25 años, con $ 100 adicionales por mes aportados por su empleador, por un total de $ 3, 600 por año. En el transcurso de una carrera de 40 años, contribuye $ 96, 000 a su plan de jubilación. A los 65 años, el saldo de Mike crece a $ 468, 636.

Tom, por otro lado, espera hasta que tenga 45 para comenzar a ahorrar en el plan de su empleador. Contribuye con $ 400 por mes, con una suma de $ 200 por parte de su empleador, por una contribución total de $ 7, 200 al año. Mientras que Tom contribuye con la misma cantidad total que Mike, $ 96, 000, su inversión solo tiene 20 años para crecer. Cuando se jubila a los 65 años, su inversión total es de solo $ 250, 923, una cantidad aproximadamente la mitad del saldo final de Mike.

Su saldo final es la suma total del dinero que invierte, su tasa de ganancia y el tiempo en que su inversión puede crecer. Ahorrar más y más tiempo reduce la cantidad de ganancias que debe alcanzar para alcanzar su objetivo final. A medida que la tasa de ganancias disminuye, la cantidad de riesgo necesaria para capturar esa tasa de ingresos también disminuye, ampliando las opciones de inversión que tiene disponibles para usted.

2. Su marco de tiempo de jubilación

El tiempo entre hoy y el día que desea jubilarse es una consideración importante al seleccionar el mejor plan de inversión. En pocas palabras, puede permitirse tomar más riesgos cuando tiene más tiempo. La mayoría de las inversiones son volátiles a corto plazo: inicialmente sus precios suben y bajan en función de la psicología de los inversores, en lugar de los resultados financieros reales. A medida que pasa el tiempo, los resultados reales reemplazan a la psicología, por lo que los precios reflejan la capacidad de la empresa de generar ganancias consistentemente. El potencial se convierte en realidad.

Como ejemplo, el precio de las acciones de Apple se cerró el 15 de febrero de 2013 a $ 442, 80 por acción; un año después (14 de febrero de 2014), cerró en $ 543.99 por acción. Si hubiera comprado las acciones el 15 de febrero de 2013 y las vendió el 14 de febrero de 2014, habría ganado $ 101.19 por acción o el 22.8% de su inversión. Durante el año, sin embargo, el precio de las acciones varió de $ 385.10 por acción (19 de abril de 2013) a $ 575.14 (5 de diciembre de 2013). En otras palabras, podría haber perdido tanto como 13%, o haber ganado tanto como 29.8%, si hubiera vendido sus acciones antes de fin de año.

Al observar las tendencias a largo plazo, Apple es un excelente ejemplo de crecimiento continuo. Apple ha demostrado la calidad de su gestión durante años, y los primeros inversores ahora están cosechando las recompensas. Por ejemplo, las acciones de Apple en 2009 llegaron a $ 213.95, y las acciones de Apple en 2004 llegaron a $ 34.40. Una persona que compró acciones de Apple en 2004 por aproximadamente $ 34 por acción y vendió el 14 de febrero de 2014 por $ 544 por acción, obtendría un retorno de 1.600% sobre su inversión inicial. Esto demuestra el beneficio del tiempo al considerar el riesgo y la recompensa.

Lamentablemente, a medida que se acerca la edad de jubilación y se acorta el horizonte de inversión, se pierde la seguridad de que la buena administración de la empresa da como resultado un aumento en el precio de las acciones. Incluso si necesita reducir su objetivo de inversión, es aconsejable elegir inversiones más seguras, reduciendo la volatilidad mediante el intercambio de potencial para la certeza. Mientras que un hombre de 30 años puede invertir agresivamente, teniendo 35 años o más para compensar los errores, un hombre de 60 años no tiene ese lujo ya que el tiempo no está de su lado.

3. Su conocimiento de inversión

¿Qué sabes sobre las diferentes inversiones? ¿Has comprado o vendido acciones comunes, comprado un bono corporativo o gubernamental, o poseído un fondo mutuo? ¿Entiende cómo la diversificación (poseer múltiples activos en lugar de uno) afecta el riesgo y el rendimiento? ¿Su experiencia se limita a abrir una cuenta de ahorros o comprar acciones de su empresa? ¿Tiene tiempo para aprender sobre inversión y las alternativas de inversión disponibles para usted? Dependiendo de la estructura de su 401k, hay muchas decisiones que tomar, especialmente si su empleador le permite dirigir las inversiones dentro de su cuenta.

La mayoría de los planes de los empleadores brindan al menos tres alternativas, cada una con diferentes riesgos y devoluciones. Las opciones pueden incluir lo siguiente:

  • Fondos del mercado monetario . Esta inversión se considera de bajo riesgo y baja recompensa, con inversiones en bonos del Tesoro a corto plazo y certificados de depósito bancario con garantía federal. Prácticamente no existe riesgo de inversión, pero el rendimiento suele ser equivalente a la tasa de inflación. Cualquier dinero que creas necesitar en el próximo año debe invertirse en un activo de bajo riesgo en el que haya poco riesgo de pérdida.
  • Fondos de bonos . Un fondo administrado de bonos gubernamentales corporativos o de vencimiento más largo generalmente se considera de bajo a mediano riesgo, con una recompensa de baja a media. Mientras que los fondos de bonos carecen de riesgo de inversión (los bonos se pagan cuando vencen), sí tienen un riesgo de tasa de interés. En otras palabras, el precio del bono varía a la inversa con la tasa de interés a lo largo del tiempo. Cuando las tasas de interés suben, los precios de los bonos caen, de modo que los bonos nuevos y emitidos previamente tienen paridad en el mercado. Esto significa que un bono con un valor nominal de $ 1, 000 y un cupón del 4% se vendería a $ 667 si las tasas de interés subieran al 6%, aunque se pague a su valor nominal completo cuando vence. Por el contrario, un bono con una tasa de interés del 6% se vendería a $ 1, 500 si las tasas de interés cayeran al 4%, a pesar de que el bono se canjea al vencimiento por $ 1, 000. Estos activos son perfectos para reducir el riesgo general de sus tenencias de jubilación, y deberían representar un mayor porcentaje de su cartera total en los cinco años previos a la jubilación.
  • Fondos equilibrados . Si bien los fondos balanceados conllevan más riesgo que los fondos de bonos debido a su exposición a acciones comunes, los fondos balanceados también ofrecen una mayor oportunidad para el retorno. A medida que aumenta el porcentaje de bonos dentro de su cartera, la volatilidad de su cartera se reduce. La mayoría de los fondos balanceados incluyen una cartera diversificada de acciones comunes maduras de grandes empresas estadounidenses. Estas empresas suelen estar bien administradas, con una larga historia de rentabilidad. Su tamaño hace que las pérdidas importantes sean poco probables, al igual que las ganancias extraordinarias también son poco probables (es más fácil duplicar $ 1 millón en ganancias que $ 100 millones en ganancias). Los fondos equilibrados generalmente ganan a una tasa del 2% al 3%, más la inflación, y deben ser la parte principal de la mayoría de las carteras de jubilación.
  • Fondos de crecimiento . Compuesto completamente por inversiones en acciones, las carteras de los fondos de crecimiento generalmente varían según la especialidad del administrador del fondo. Pueden ser específicos de la industria (por ejemplo, la tecnología), una etapa particular del crecimiento de la empresa (por ejemplo, los mercados emergentes), o se centran en el tamaño de la empresa (por ejemplo, el crecimiento de la pequeña capitalización). Los fondos de crecimiento son más volátiles que los fondos balanceados, su precio varía más día a día, por lo que tienen un mayor riesgo de pérdida, pero un mayor potencial de recompensa. Un fondo de crecimiento debería proporcionar un rendimiento del 4% al 5% sobre la inflación para compensar su mayor riesgo.

Muchos empleadores le dan la oportunidad de dividir sus contribuciones entre inversiones, o incluso mover sus fondos trimestral o anualmente. Esto significa que puede administrar activamente su cartera en función de lo que sucede en el mercado. Por ejemplo, si cree que la economía estará deprimida durante el próximo año, podría vender sus fondos de acciones e invertir su dinero en un mercado monetario de bajo riesgo o en fondos de bonos. Y cuando vea que el mercado está en tendencia, puede vender su mercado de dinero y fondos de bonos para invertir en fondos de capital. Esta estrategia es efectiva si:

  • Tienes tiempo para mantenerte al día de las proyecciones económicas y de mercado
  • Se permiten transferencias entre fondos con un costo mínimo
  • Usted comprende que su administrador de fondos profesional también está proyectando el mercado y tomando medidas para proteger o mejorar su cartera. En otras palabras, sus esfuerzos por mejorar su rendimiento pueden ser redundantes a los esfuerzos de su administrador de fondos.

Incluso si no está preparado para ajustar su cartera de forma anual, es aconsejable alinear regularmente los parámetros de riesgo y recompensa de su cartera con su edad, disminuyendo su riesgo de inversión a medida que se acerca la jubilación. Muchos asesores profesionales sugieren una proporción de 90% de acciones a 10% de bonos en el quinto año anterior a la jubilación, y posteriormente aumentan el porcentaje de bonos cada año. En el año de la jubilación, sugieren una relación del 50% / 50% entre las acciones y los ingresos fijos.

4. Su perfil de riesgo

La consideración más importante al seleccionar sus inversiones es su comodidad y confianza en sus elecciones. Todos perciben y manejan los riesgos de forma diferente, ya sea para hacer una inversión o para elegir un lugar de vacaciones. No existe un nivel correcto o incorrecto de tolerancia al riesgo, que generalmente está influenciado por la experiencia, el conocimiento y la personalidad. Por ejemplo, la mayoría de las personas consideraría conducir un automóvil a 100 mph peligroso, pero para un conductor profesional, 100 mph es simplemente un viaje fácil en el campo. El profesional no es un atrevida: aprendió que el riesgo de un accidente no es tan grande cuando su auto está bien mantenido, la carretera está en buenas condiciones y el conductor tiene experiencia.

El hecho de que su tolerancia al riesgo sea relativamente fija no significa que su elección de inversiones deba serlo. Cuanto más aprenda, más capaz será de identificar los riesgos reales, del mismo modo que un conductor profesional aprende qué tan rápido puede dar un giro.

Si el retorno de las inversiones volátiles le atrae, haga un esfuerzo para aprender todo lo que pueda sobre estas inversiones, incluida la forma de eliminar o transferir los riesgos. Por ejemplo, si decide invertir en una nueva empresa que tiene un gran potencial, pero de alto riesgo, podría reducir su riesgo total de pérdida al colocar el resto de sus fondos en inversiones de bajo riesgo.

Cuando considera su cartera 401k, hay dos factores principales que naturalmente reducen su riesgo:

  • Tiempo Si tiene muchos años antes de necesitar su inversión, incluso una gran pérdida puede superarse.
  • Contribución paralela del empleador . El "dinero gratis" proporcionado por su empleador puede significar que no necesita asumir riesgos desmesurados para lograr su objetivo, ya que su rendimiento ya se ha visto magnificado por su inversión. Si decide correr el riesgo y funciona en su contra, la contribución de su empleador suaviza el golpe.

Palabra final

Su saldo de jubilación final es una función del dinero que invierte, su tasa de ganancia y cuánto tiempo ha invertido su dinero. Usted tiene el control del monto de su inversión y la naturaleza de las inversiones que realiza, mientras que las circunstancias pueden influir en el tiempo que tiene para invertir. Las mejores inversiones para su 401k son aquellas que brindan el mayor rendimiento en función de su edad, ingresos, perfil de riesgo y contribución del empleador. Afortunadamente, a través del esfuerzo, la educación y la experiencia, puede ampliar las opciones disponibles para usted mientras permanece cómodo con sus decisiones.

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