lutums.net / ¿Qué es el Capítulo 7 de Bancarrota? Reglas de presentación y prueba de medios

¿Qué es el Capítulo 7 de Bancarrota? Reglas de presentación y prueba de medios


Cuando piensas en bancarrota, probablemente pienses en bancarrota del Capítulo 7. A veces se lo conoce como "bancarrota directa" o liquidación. La bancarrota del Capítulo 7 permite que la mayoría de las deudas se perdonen por completo sin entrar en un plan de pago.

Sus activos no exentos son "liquidados" o liquidados, a fin de pagar al menos una parte de su deuda. Después de que los ingresos se distribuyan a sus acreedores, el resto de su deuda descargable se perdona.

La bancarrota del Capítulo 7 puede ser apropiada si tiene una deuda importante que no puede pagar actualmente y no prevé una capacidad de pago en el futuro. Es una medida extrema, pero puede ofrecer una salida de una situación por lo demás insostenible.

Deuda Segura vs. Deuda no Asegurada

Cuando se declara en bancarrota, su deuda se divide en dos "montones": deudas garantizadas y deudas no garantizadas.

Deuda Asegurada

Una deuda asegurada usa propiedades que posee como garantía. Por ejemplo, si tiene un préstamo para un automóvil, el automóvil es el colateral y el préstamo está "asegurado" por el automóvil. Es decir, el prestamista tiene derecho a cobrar la garantía si incumple el pago.

Si tiene una deuda asegurada, el prestamista puede embargar, vender o ejecutar la garantía para pagar la deuda. Tienen "primeros dibs", por así decirlo, a los ingresos de esa propiedad en particular. Sin embargo, las garantías utilizadas para garantizar la deuda pueden estar protegidas de la liquidación si no tiene sentido que el fiduciario la venda.

Por ejemplo, si tiene un préstamo de auto y debe más de lo que vale el automóvil (es decir, préstamo de automóvil invertido), no tendrá mucho sentido que el síndico de la quiebra fuerce la venta del automóvil porque su venta ni siquiera puede cubrir el deuda subyacente, sin mencionar deuda adicional no asegurada. En esa situación, generalmente se le permite reafirmar la deuda (un concepto que se analiza más adelante). Al hacerlo, conserva tanto la deuda como el automóvil, siempre que pueda continuar haciendo los pagos después de que se complete su bancarrota.

Sin embargo, esta opción solo se aplica si puede pagar los pagos. Si no puede pagar los pagos incluso después de que se cancelan otras deudas, generalmente es mejor para su puntaje de crédito tratar de vender el automóvil o la casa usted mismo y pagar el préstamo. Pero si la venta de dichos bienes no le permite pagar el préstamo subyacente en su totalidad, tendrá que solicitar el permiso del prestamista para perdonar la deuda restante a fin de finalizar la venta. Esto se puede hacer fuera de los procedimientos de bancarrota.

Por último, si no puede pagar los pagos o no desea vender el automóvil o la propiedad usted mismo, la única otra opción es dejar que se embargue o se ejecute.

Deuda no segura

Una deuda no asegurada, por otro lado, no tiene propiedad que la asegure. El tipo más común de deuda no asegurada es deuda de tarjeta de crédito. Las cuentas médicas también son un tipo común de deudas no garantizadas. Estas deudas se pagan a través de la venta de activos no exentos en lugar de la recuperación o liquidación de la garantía adjunta. Debido a que la mayoría de las personas que solicitan la bancarrota del Capítulo 7 tienen pocos activos, muchos acreedores que prestan deudas no aseguradas no recuperarán mucho, en todo caso.

Activos exentos vs. no exentos

La mayoría de las personas que solicitan la bancarrota del Capítulo 7 no tienen activos significativos. Pero cuando existen activos, el síndico de la quiebra los clasificará como no exentos o exentos a fin de determinar qué se venderá y cuáles se pueden conservar.

Activos exentos

Los activos exentos son simplemente aquellos que el administrador no puede liquidar. Su descripción varía en gran medida según el estado, pero generalmente incluye la mayoría de los artículos personales, como muebles, ropa, un automóvil (hasta cierto valor), artículos generales que necesita para la vida diaria y algunos activos de jubilación. Sin embargo, si contrajo deuda garantizada utilizando cualquiera de estos elementos como garantía, pueden liquidarse para pagar esa deuda.

Además, Roth IRA y cuentas IRA tradicionales generalmente se consideran exentas hasta aproximadamente $ 1 millón. En otras palabras, todo lo que exceda ese monto será liquidado y pagado a los acreedores. Sin embargo, el tratamiento de los planes de jubilación puede variar sustancialmente según el estado. Algunas cuentas no se pueden considerar exentas, o se consideran exentas hasta un monto establecido por el estado, o el monto de la exención se determina durante los procedimientos de bancarrota según lo que el tribunal considere razonable. En otras palabras, si está considerando declararse en bancarrota y tiene una cantidad sustancial en cuentas de jubilación, consulte las leyes de su estado y consulte a un abogado.

Tenga en cuenta que si tiene una equidad significativa en un activo que de otro modo se considera exento, el tribunal puede intentar extraer parte de ese capital, hasta e incluso forzar la venta de la propiedad. Si la propiedad se usó como garantía de un préstamo, el prestamista recibirá el pago total y el resto de los ingresos, si los hubiere, se incluirán en el grupo para ser divididos entre los demás acreedores.

Activos no exentos

Todos los demás activos se consideran "no exentos" y pueden ser vendidos por el tribunal de bancarrotas para pagar a los acreedores. Los activos no exentos pueden incluir algunos elementos no esenciales como acciones o bonos, cuentas de ahorro, valiosas colecciones de arte, productos electrónicos, un segundo automóvil o un segundo hogar. Todas las ganancias de la venta de estos activos van a un grupo de dinero del cual se paga a los acreedores según si su deuda es segura o no, y cuánto se les debe.

Orden de pago de deuda

Si tiene activos no exentos, el fiduciario los confiscará y los venderá a fin de crear un grupo de dinero del que puedan pagar sus acreedores. Los acreedores son pagados de acuerdo a si la deuda fue asegurada o no garantizada y cuánto debe. Si el fideicomisario vendió propiedades tales como su automóvil u hogar que tenían una deuda asegurada adjunta, eso se paga primero.

Sin embargo, si la venta de su automóvil o su casa no canceló el préstamo para el automóvil o la hipoteca en su totalidad, el resto del monto que debe se convierte en una deuda no garantizada. Todos los fondos adicionales después de que se haya cancelado un préstamo garantizado irán al fondo de dinero para pagar a sus otros acreedores.

Dado que la mayoría de las personas que presentan una bancarrota del Capítulo 7 no tienen mucho en el camino de los activos, los acreedores a menudo deben estar satisfechos con solo una parte de lo que se les debe. De hecho, aproximadamente el 85% de las personas que solicitan el Capítulo 7 tienen todas sus deudas descargadas sin pago.

Préstamos del plan de jubilación

Los préstamos de su 401k u otro plan de jubilación son esencialmente dinero que usted mismo debe y, por lo tanto, reciben un trato único durante los procedimientos de bancarrota. Después de todo, un préstamo de su 401k es una forma de acceder a los fondos dentro de él sin pagar impuestos ni multas. Estos no se pueden dar de baja en el Capítulo 7 de bancarrota, ya que solo se le permite incumplir con las deudas que se le deben a los demás.

Aún así, si tiene un préstamo de 401k, deberá incluirlo en sus deudas. Se le pedirá que haga los pagos incluso después de que se complete la bancarrota y todas las otras deudas se descarguen. Como nota al margen, en el Capítulo 13 de bancarrota, los préstamos 401k pueden formar parte del plan de pago y parte del monto puede aniquilarse.

Deuda no descargable

Incluso los procedimientos de bancarrota no pueden cancelar ciertos tipos de deuda, incluida la deuda de préstamos estudiantiles, manutención de los hijos, pensión alimenticia, impuestos a la renta, impuestos a la propiedad y multas impuestas por actividades delictivas.

Manteniendo tu hogar

Una preocupación común entre los propietarios que desean declararse en bancarrota es si tendrán que vender su casa. En el Capítulo 7 de bancarrota, todos los activos no exentos del deudor son un juego justo para la corte de bancarrota. En muchos estados, si tiene capital en su casa, una "exención de vivienda" le permite mantener una parte de ella como parte de sus activos exentos. La exención de su vivienda se establece generalmente como una cantidad fija de dinero que es determinada por el estado, y no tiene relación con la cantidad de capital que realmente tiene. Sin embargo, esto no significa que mantengas la casa en sí misma. El fideicomisario de bancarrota en la mayoría de los estados puede forzar la venta de su casa si tiene capital por encima de la exención de vivienda para usar el exceso para pagar sus deudas no aseguradas.

Sin embargo, si tiene poco capital en su casa, probablemente no tenga sentido que el fiduciario la venda para satisfacer sus otras deudas. Esto se debe a que después de que se venda su casa, todo lo recaudado se destinará primero a pagar la hipoteca, luego a pagar las líneas de crédito con garantía hipotecaria, y luego a cualquier gravamen remanente en el hogar. Los acreedores de deudas no aseguradas se les paga el último cuando es probable que no haya fondos restantes de la venta de la vivienda. Dado que los costos asociados con la venta de una vivienda pueden ser significativos, el fideicomisario solo considerará el valor acumulado de la vivienda como una fuente de dinero si usted tiene una gran cantidad de capital en ella. En general, su compañía hipotecaria preferiría que reafirme su deuda y conserve el hogar, en lugar de que el fideicomisario la liquide o vaya a la ejecución hipotecaria.

Reafirmando una deuda

Cuando reafirma una deuda, puede mantener el préstamo original intacto a pesar de declararse en bancarrota y tener otras deudas descargadas. Esto se realiza con frecuencia cuando desea conservar la propiedad asegurada por la deuda reafirmada, como una casa o un automóvil. Si tiene otras deudas eliminadas, generalmente se encuentra en una mejor posición para pagar el préstamo restante, razón por la cual los prestamistas a menudo aceptan este plan para un deudor que de lo contrario no es un riesgo.

Por ejemplo, si su casa tiene poca o ninguna participación y no está en riesgo de ejecución hipotecaria porque se ha mantenido al día con sus pagos, la bancarrota del Capítulo 7 puede ayudarlo a conservar su casa porque una vez que sus otras deudas desaparecen, puede más fácilmente hacer pagos de hipoteca. Si desea continuar pagando su hipoteca y puede permitirse hacerlo, el fideicomisario y el prestamista pueden acordar permitirle "reafirmar" la deuda. De hecho, es probable que tenga un mejor riesgo de crédito luego de su bancarrota porque no tiene otras deudas y su puntaje crediticio es demasiado bajo como para permitirle asumir una deuda adicional durante al menos algunos años.

La estancia automática

Si está considerando la quiebra, es probable que haya recibido mucha atención no deseada por parte de sus acreedores, y es posible que los procedimientos de ejecución hipotecaria ya hayan comenzado en su hogar. Sin embargo, una vez que se declara en bancarrota, se activa una medida de "suspensión automática" que requiere que todos los prestamistas detengan inmediatamente sus intentos de cobranza. Deben esperar hasta que concluyan los procedimientos de bancarrota para recibir el pago.

La suspensión automática también puede evitar que una ejecución hipotecaria avance. Dicho esto, el prestamista puede solicitar una excepción si los procedimientos de ejecución hipotecaria ya estaban en curso o si el prestamista estaba preparado para iniciar la ejecución hipotecaria cuando se archivó la quiebra. Si el prestamista puede demostrar que es el propietario legal de la hipoteca y tiene una buena razón para realizar una ejecución hipotecaria, con frecuencia se concede la excepción. Pero probar la propiedad legal puede ser una tarea difícil, especialmente si se tiene en cuenta que la mayoría de las hipotecas se venden y revenden varias veces.

La prueba de medios

Una modificación a las reglas de bancarrota del Capítulo 7 en 2005 agregó una "prueba de medios". Este cambio se realizó en respuesta a una gran cantidad de bancarrotas declaradas por personas que tenían activos significativos. Estas personas aprovecharon las lagunas que protegían a los activos sustanciales de los procedimientos de quiebra; activos que podrían haber sido utilizados para pagar sus deudas. El resultado fue que algunas personas pudieron alejarse de los activos ricos y libres de deudas después de declararse en bancarrota. Como la bancarrota nunca tuvo la intención de ayudar a los ricos a enriquecerse, por así decirlo, se introdujo la prueba de medios. Ahora, las personas con activos importantes no pueden declararse en bancarrota según el Capítulo 7, sino que deben presentar una solicitud de bancarrota según el Capítulo 13, donde deben pagar al menos parte de sus deudas.

Afortunadamente, no tiene que estar completamente arruinado para calificar para la bancarrota del Capítulo 7. La prueba de medios es bastante generosa y pretende eliminar a quienes ganan más dinero o tienen más activos que la persona promedio en su estado. Además, solo quienes solicitan la bancarrota del Capítulo 7 a causa de las deudas del consumidor deben pasar la prueba de medios. Aquellos que presentan debido a deudas comerciales no lo hacen.

La prueba de medios primero requiere que determine su ingreso mensual actual (calculado al promediar su ingreso cada mes durante los últimos seis meses) y lo compare con el ingreso medio para el hogar del mismo tamaño en su estado. Puede encontrar información actual consultando el Programa de Fideicomisarios de los EE. UU. En el sitio web del Departamento de Justicia. Seleccione el período más reciente en el menú desplegable y haga clic en el enlace en la Sección 1. Esto le dará el ingreso medio anual para su área, desglosado por el número de miembros del hogar. Divida ese número por 12 para obtener un ingreso mensual comparable. Si su ingreso es menor que el ingreso medio de su estado, ha superado la prueba de medios.

Si su ingreso es mayor que la mediana, aún puede pasar la prueba de medios, pero los cálculos se vuelven mucho más complejos. Debe demostrar que tiene poco o ningún ingreso disponible después de pagar sus deudas, facturas y una cantidad permitida de gastos de manutención. Una calculadora en línea puede ayudarlo a determinar si aún puede pasar esta prueba. Si no puede pasar la prueba de medios debido a un alto ingreso o activos, pero ha decidido que declararse en bancarrota es una buena opción o una necesidad, se le solicitará que presente la bancarrota del Capítulo 13 en lugar del Capítulo 7.

Palabra final

Si bien la presentación de la bancarrota del Capítulo 7 puede ser una bendición para algunos, considere cuidadosamente si mejorará o empeorará su situación financiera. Tiene un efecto significativo en su calificación crediticia, especialmente en los primeros años. Además, se le puede exigir que renuncie a activos sentimentales, como un buen auto o una casa en la que haya vivido durante muchos años. Además, ciertas deudas como manutención de los hijos, pensión alimenticia y préstamos estudiantiles no se pueden dar de baja y no se puede presentar de nuevo por bastante tiempo. Debido a que es un proceso que consume mucho tiempo con consecuencias de largo alcance, asegúrese de haber considerado completamente las alternativas antes de decidirse a presentarlas.

¿Cuáles son sus pensamientos sobre la bancarrota del Capítulo 7? ¿Alguna vez has considerado archivar?


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