Ya sea que esté comprando una casa o refinanciando su hogar actual, puede asumir que sus opciones de financiamiento con un préstamo hipotecario de tasa fija están limitadas a un plazo de 30 o 15 años. Si bien estas son las opciones de préstamos más populares de acuerdo con la Asociación de Banqueros Hipotecarios (MBA), muchos prestamistas ofrecen préstamos hipotecarios para casi cualquier plazo de préstamo que elija.
El MBA dice que el 15% de todas las hipotecas para el refinanciamiento de los propietarios fueron para términos no tradicionales en junio de 2012, mientras que solo el 2% de las hipotecas para la compra de una vivienda se destinaron a condiciones de préstamo no tradicionales. De hecho, el 85% de los préstamos de compra fueron préstamos a tasa fija a 30 años.
Si está considerando refinanciar, un plazo hipotecario no tradicional de 20, 10, o incluso un término extraño de 17 o 23 años podrÃa ser atractivo porque puede ajustar el pago de su préstamo a una fecha determinada, como su jubilación o lo que serÃa ha sido la fecha de pago de su préstamo original a 30 años.
Los términos de préstamo personalizados han estado disponibles durante el tiempo que han existido los préstamos hipotecarios, particularmente de los bancos comunitarios pequeños y las cooperativas de crédito. En estos dÃas, algunos de los prestamistas hipotecarios más grandes han saltado a ofrecer préstamos hipotecarios individualizados. Por ejemplo, Quicken Loans anuncia en gran medida su programa "YOURgage", que permite a los prestatarios elegir un plazo de préstamo de 8 a 30 años con una tasa fija. Estos préstamos están disponibles por $ 25, 000 a $ 417, 000. Si usted es propietario de una vivienda, puede refinanciar hasta el 95% del valor de su vivienda, y si es un comprador, puede comprar una casa con un pago inicial tan bajo como del 5%.
Si bien los términos personalizados de, por ejemplo, 7 o 17 años no siempre están disponibles en las instituciones financieras más grandes, algunos prestamistas como Chase Mortgage ofrecen préstamos a tasa fija por 10, 15, 20, 25, 30 y Términos de 40 años.
Los términos de préstamos más cortos y los términos de préstamos alternativos se han vuelto más populares en los últimos años por dos razones: Primero, las tasas de interés extremadamente bajas hacen que los pagos mensuales de hipotecas más cortas sean más asequibles para los prestatarios. En segundo lugar, la recesión y los niveles alarmantes de desempleo han llevado a muchos consumidores a adoptar el concepto de eliminar todas las deudas, incluidas las hipotecas.
Hay varias razones por las que es posible que desee elegir un término de préstamo alternativo:
Si usted es un comprador o un propietario de una refinanciación, la decisión de su plazo de préstamo debe tomarse en el contexto de un plan financiero. Decida cuánto puede gastar en el pago mensual de su hipoteca antes de comenzar a analizar las opciones de préstamo con un prestamista. Incluso si un prestamista dice que puede calificar para una hipoteca más grande o para un préstamo a más corto plazo, es posible que tenga otras formas en que preferirÃa gastar su dinero.
Luego, piense cuánto tiempo piensa quedarse en su casa y cuáles serán sus necesidades de gastos futuros para los niños, la universidad o la jubilación. Incluso si planea vender su casa en un plazo de cinco a siete años y desea mantener sus pagos mensuales bajos, recuerde que con un préstamo a más corto plazo podrá acumular capital con mayor rapidez y, por lo tanto, generará mayores ganancias cuando venda.
Debe comparar sus opciones de préstamo de varias maneras:
Considere una hipoteca de $ 200, 000 mediante la comparación de los términos de los préstamos a 30 y 10 años. En una hipoteca con tasa fija a 30 años al 3.37%, su capital e intereses mensuales serÃan de $ 884, mientras que en un préstamo a tasa fija a 10 años en 2.75%, su capital e intereses mensuales serÃan de $ 1, 908.
Después de cinco años, el saldo del préstamo en un préstamo a 30 años a esa tasa serÃa de $ 178, 610 en comparación con $ 105, 193 para el préstamo a 10 años. AhorrarÃa $ 89, 280 en pagos de intereses eligiendo la hipoteca a 10 años debido a las tasas de interés más bajas en el plazo más corto de la hipoteca.
Recuerde, aunque pagar menos en intereses es algo bueno, y acortar el plazo de su préstamo le permite pagar su hipoteca más rápido, la deducción de su interés hipotecario se reducirá y eventualmente desaparecerá. Asegúrese de planificar impuestos potencialmente más altos si elige un plazo de préstamo más corto.
Al seleccionar un término de préstamo, no olvide considerar la importancia de otros objetivos financieros, como pagar la deuda de la tarjeta de crédito o préstamo estudiantil y ahorrar para la universidad o la jubilación. Además, tenga en cuenta que necesita los ingresos para calificar para los pagos de préstamos más altos asociados con un préstamo a más corto plazo, por lo que puede no ser aprobado para un plazo corto de préstamo si su proporción de deuda a ingresos no encaja dentro de la las pautas del prestamista Siempre puede lograr el objetivo de pagar su hipoteca antes pagando voluntariamente el capital.
¿Cuánto dura el plazo de su préstamo hipotecario? ¿DesearÃas haber elegido un término diferente?
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