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Cómo calcular su patrimonio neto personal - Definición y cálculos


Muchos de nosotros nos preguntamos qué valemos. No estoy hablando de lo que valemos como personas, que es un concepto completamente diferente. Estoy hablando de lo que valemos en términos monetarios.

En la mayoría de los casos, este es un ejercicio bastante simple. El valor neto se determina restando sus pasivos de sus activos en un momento específico en el tiempo. Si tiene más activos que pasivos, tiene un patrimonio neto positivo. Si sus responsabilidades abruman sus activos, su valor neto es negativo.

El objetivo es trabajar hacia un valor neto positivo, lo que indica que puede pagar todas sus deudas si lo necesita, o que ya está libre de deudas. De esta manera, el valor neto puede ser una medida de su salud financiera y bienestar.

Cómo determinar su valor neto

Determinar su patrimonio neto es bastante sencillo. Enumera y suma todos sus activos y todas sus responsabilidades. Luego, restas tus pasivos de tus activos. Desde la determinación de su patrimonio neto es similar a tomar una instantánea financiera, no considera sus ingresos anuales, sino cuánto dinero tiene "en el banco" en este momento. Si desea que su patrimonio neto sea mayor, calcúlelo inmediatamente después de depositar su cheque de pago.

Bienes

Sus activos se pueden definir como todo lo que posee que tiene un valor monetario. Pueden ser líquidos como una cuenta de cheques o no líquidos como su casa. Si un activo es líquido, simplemente significa que no tiene que venderlo primero para darse cuenta de su valor monetario. Algunos ejemplos generales de activos son:

  • El valor de mercado de su hogar.
  • El valor de mercado de sus vehículos.
  • El dinero en sus cuentas de inversión (incluidas sus cuentas de jubilación y contratos de seguro de vida).
  • La cantidad que tiene en sus cuentas corrientes y de ahorro, incluidos los CD y las cuentas del mercado monetario.
  • Objetos notables de valor que posee, como obras de arte, muebles, joyas finas o objetos de colección.

Dado que artículos como obras de arte y joyas pueden ser muy subjetivos, solo inclúyalos como activos si los ha evaluado profesionalmente o tiene una buena idea de lo que alguien pagaría por ellos en el mercado actual.

Pasivo

Los pasivos, a diferencia de los activos, representan un drenaje en sus recursos. Estas son obligaciones que tiene que pagar. Sus pasivos totales no están determinados por los pagos mensuales adeudados, sino por la deuda total que debe. Ejemplos de pasivos incluyen:

  • Hipotecas
  • Préstamos para automóviles
  • Tarjetas de crédito
  • Préstamos estudiantiles
  • Facturas médicas excepcionales
  • Impuestos atrasados
  • Gravámenes y juicios en su contra

Muchas personas encuentran que tienen un patrimonio neto negativo, gracias principalmente a sus deudas hipotecarias y préstamos para automóviles. La deuda de la tarjeta de crédito y los préstamos estudiantiles también tienen un gran impacto en su patrimonio neto general. Por ejemplo, los préstamos estudiantiles que mi esposo y yo tenemos son una gran razón por la cual nuestro patrimonio neto es negativo en este momento.

Cálculo de su patrimonio neto

Una vez que haya enumerado todos sus activos y pasivos, puede calcular su patrimonio neto sustrayendo sus pasivos de sus activos. Aquí hay un ejemplo:

Activos :

  • Valor del mercado interno: $ 180, 000
  • Valor de mercado del vehículo 1: $ 2, 000
  • Valor de mercado del vehículo 2: $ 15, 000
  • IRA: $ 7, 000
  • 401k: $ 11, 000
  • Otras cuentas de inversión: $ 5, 000
  • Fondo de emergencia: $ 4, 500
  • Ahorro a corto plazo: $ 1, 000
  • Comprobando: $ 2, 000
  • Otras cuentas bancarias: $ 2, 000

Total de activos: $ 229, 500

Pasivo :

  • Hipoteca: $ 184, 000
  • Préstamo de vehículo 2: $ 10, 000
  • Saldos totales de tarjetas de crédito: $ 1, 000
  • Préstamos estudiantiles: $ 60, 000

Pasivo total: $ 255, 000
Valor neto = $ 229, 500 - $ 255, 000 = -25, 500

El valor neto aquí es negativo; esta persona debe $ 25, 500 más de lo que "vale" en términos monetarios.

Mejorando sus finanzas con la ayuda del valor neto

Su patrimonio neto es una instantánea de dónde se encuentra financieramente. No ofrece información sobre el flujo de caja o sus ingresos y gastos mensuales. Sin embargo, brinda información sobre cuán bien está logrando sus objetivos financieros a largo plazo. Una vez que determina su valor neto, puede ver más fácilmente qué elementos lo detienen.

En el ejemplo anterior, parece que la casa ha disminuido en valor, por lo que el valor de mercado es menor que el que el propietario debe al préstamo. Afortunadamente esa situación será remediada por un mercado inmobiliario en recuperación.

Además, los préstamos estudiantiles son una gran responsabilidad para esta persona. Quizás examinar el presupuesto mensual más de cerca podría generar áreas para recortar, y de ese modo liberar fondos para dedicar a pagos adicionales de la hipoteca, pagos de préstamos estudiantiles o inversiones adicionales que podrían compensar las deudas en un cálculo del patrimonio neto. O bien, podría tener sentido obtener ingresos adicionales a través de estrategias de inversión pasiva para ayudar a pagar la deuda.

Una mirada a la declaración del valor neto también revela que el menos valioso de los autos se paga y, si se vende, podría eliminar lo que queda de la deuda de la tarjeta de crédito. Este tipo de observaciones pueden ayudarlo a medida que formula un plan para mejorar sus finanzas y luchar por el valor neto positivo.

Seguimiento de su patrimonio neto

Cada vez que tome esta "instantánea", observe el progreso que ha realizado. Calcule su patrimonio neto el mismo día de cada mes o cada trimestre. Al hacerlo al mismo tiempo, puede asegurarse de que está comparando manzanas con manzanas y puede hacer uso de los resultados. ¿Por qué? Los patrones de su presupuesto mensual interferirán. Es posible que tenga más dinero al comienzo de un mes de un cheque de pago que acaba de recibir que a mediados de otro mes después de haberlo gastado en pagar las facturas. En lugar de obtener una medida real de su progreso, termina con un resultado sesgado que no puede ayudarlo a evaluar su situación financiera general.

Designe un día específico cada mes o trimestre como su "día de valor neto". Rastree y registre su patrimonio neto a lo largo del tiempo (eventualmente puede graficarlo) o use una herramienta gratuita como Mint.com. Esta práctica se puede utilizar para medir regularmente su salud financiera y asegurarse de que está en camino de alcanzar sus objetivos.

Palabra final

El cálculo regular y el seguimiento del patrimonio neto es solo un elemento importante en su caja de herramientas financieras. Complemente los controles netos con el software de análisis y seguimiento del presupuesto, y tenga un plan financiero que incorpore objetivos financieros a corto y largo plazo, como comprar una casa y jubilarse. Haga un presupuesto para lograr estos objetivos y utilice controles de patrimonio neto para asegurarse de estar en camino de cumplirlos.

Recuerde que el valor neto, aunque es un indicador valioso, no le brinda la profundidad de la información que necesita para evaluar completamente su situación financiera. Por ejemplo, una persona que tiene muchas deudas de préstamos estudiantiles a bajo interés puede encontrarse en una situación financiera mucho mejor que una persona con la mitad de la deuda de tarjetas de crédito de alto interés, aunque su patrimonio neto relativo puede indicar lo contrario.

¿Sabes cuál es tu valor neto? ¿Cómo está usando este número para rastrear y mejorar su salud financiera?


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