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Cómo declarar y declararse en bancarrota - Proceso de 4 pasos


Solicitar una quiebra puede ser un proceso largo, pero no tiene por qué ser difícil. La mayor parte es simplemente una cuestión de completar los documentos correctamente y acercarse a las cosas en el orden correcto.

Cuando un deudor intenta declararse en bancarrota, su caso es examinado por un empleado del gobierno llamado fiduciario. El fideicomisario es responsable de supervisar los problemas de bancarrota y manejo a lo largo del proceso. La mayoría de los peticionarios se ocupan principalmente del fideicomisario, y en realidad no tendrán que comparecer ante el tribunal, salvo para confirmar su plan de pago de la deuda para una bancarrota del Capítulo 13. Una gran parte de los casos de bancarrota se manejan principalmente mediante trámites, y se parecen más a un proceso administrativo que a un procedimiento legal.

Tipos de bancarrota

Capítulo 7

Al determinar qué tipo de bancarrota presentar, los deudores deben considerar su capacidad para pagar sus deudas, y si tienen activos que les gustaría conservar. Una bancarrota del Capítulo 7 generalmente descarga todas las deudas, pero también requiere la liquidación de la mayoría de los activos para pagar al menos alguna deuda.

El deudor también debe aprobar una prueba de medios, que se lleva a cabo para excluir a las personas con altos ingresos o muchos activos de la presentación para el Capítulo 7. En general, toma de tres a seis meses procesar completamente una bancarrota del Capítulo 7 y cancelar deudas.

Capítulo 13

Las personas que no superan la prueba de medios pueden declarar el Capítulo 13 de bancarrota, donde ciertas deudas se reestructuran y se crea un plan de pago. El peticionario hace pagos mensuales para liquidar la mayor cantidad de deuda posible con sus ingresos actuales.

Los deudores generalmente no se ven obligados a vender propiedades en una bancarrota del Capítulo 13 porque los ingresos actuales se utilizan para pagar deudas. Por lo general, una bancarrota del Capítulo 13 concluye después de un plan de pago de tres o cinco años. Una vez que el plan de pago finaliza, todas las deudas incluidas en el mismo se consideran canceladas.

Obtenga más información sobre las diferencias entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de bancarrota.

Pasos para declararse en bancarrota

Cuando se declara en bancarrota, hay una serie de pasos a seguir para que su petición sea aprobada:

1. Su inventario financiero

El primer paso es reunir toda su información financiera. Necesitará la mayor cantidad de información detallada posible sobre los siguientes elementos. Tenga en cuenta que recopilar esta información puede llevar algo de tiempo. Si está casado, pero su cónyuge no se declara en bancarrota conjuntamente con usted, incluya también su información.

  • Deudas . Incluya el acreedor, el saldo actual, la tasa de interés, su pago mensual y cualquier otra información relevante. Incluya todas las deudas, incluso las que paga al momento.
  • Ingresos Incluya cualquier dinero que haya recibido por cualquier motivo en los últimos seis meses, el dinero que espera recibir en el futuro, la frecuencia con la que recibe este dinero y de dónde proviene el dinero. Esto incluye su ingreso laboral regular, compensación por desempleo, ingresos de trabajos secundarios, dividendos o intereses de inversiones, pensiones y dinero aportado al hogar por otras personas, como su cónyuge o familiares. Sin embargo, no es necesario que incluya ingresos del Seguro Social.
  • Bienes y propiedad . Incluya todo lo que tenga que tenga valor, como acciones, cuentas de ahorro, bienes inmuebles, automóviles, coleccionables y arte. También liste artículos como ropa, muebles para el hogar y otras pertenencias personales, especialmente si son particularmente valiosos. Las posesiones personales generalmente se consideran "exentas", es decir, no se venderán en una bancarrota del Capítulo 7. Sin embargo, lo que se considera exento en un estado puede no estar en otro. Por lo tanto, es mejor hacer una lista completa y preguntar al fideicomisario o a su abogado qué se considera exento.
  • Gastos mensuales de vivienda del hogar . Incluya sus costos de alquiler o hipoteca, alimentos, servicios públicos, gastos médicos, ropa, impuestos, transporte, manutención de niños y pensión alimenticia. Al enumerar los gastos variables, como los servicios públicos, calcule un promedio basado en las facturas mensuales del año anterior.

El fiduciario puede solicitar documentación adicional para comprender mejor o verificar los montos que reclama. Por lo tanto, mientras compila esta lista, tenga a mano documentación e imprima todos los registros en línea.

2. Asesoramiento de crédito

Debe someterse a un asesoramiento crediticio de una agencia aprobada como máximo seis meses antes de presentar su petición. Este tipo de asesoramiento a menudo toma solo una o dos horas, se realiza con frecuencia por teléfono o por Internet, y por lo general es menos de $ 100 por sesión. Si renuncia al asesoramiento crediticio, su petición no será aceptada.

Para aprovechar al máximo su cita de asesoramiento, tenga a mano su inventario financiero antes de partir. La agencia de asesoría crediticia lo ayudará a determinar qué tipo de bancarrota es la más adecuada y, si elige presentar el Capítulo 13, lo ayudarán con su plan de pago. Es importante comprender completamente el plan de pago porque los pagos deben comenzar a más tardar 30 días después de que presente su petición, incluso si la petición aún no se acepta.

Cuando presente su petición, deberá presentar una prueba de que ha recibido asesoramiento crediticio. Para obtener más información, consulte esta lista de agencias de asesoría crediticia aprobadas.

3. La reunión de los acreedores

Después de que se haya presentado y aceptado la petición de bancarrota, sus acreedores recibirán un aviso de que usted ha incluido su deuda en su petición. Esta carta también les informa de la suspensión automática en sus cuentas (ver a continuación). Aproximadamente de tres a seis semanas después, el fiduciario establecerá una reunión para sus acreedores. En esta reunión, también conocida como reunión 341, los prestamistas pueden enviar un representante para interrogarlo a usted o al administrador fiduciario. Si bien no se requiere que los prestamistas asistan, usted sí. Si está casado, su cónyuge también debe asistir, incluso si él o ella se declara en bancarrota por separado o no presenta ninguna declaración. El juez de bancarrota no asistirá. Sin embargo, jurarás bajo juramento responder todas las preguntas correctamente y según tu leal saber y entender.

Durante esta reunión, el fiduciario se asegurará de que esté al tanto de las consecuencias de declararse en bancarrota y de que comprenda el efecto de reafirmar una deuda. Luego, confirmará que desea avanzar con el procedimiento de bancarrota. El fiduciario también utiliza esta reunión para buscar evidencia de "abuso" (es decir, si declara bancarrota para beneficio personal o intenta "jugar" el sistema).

La estancia automática
Una vez que haya presentado su solicitud de bancarrota, la suspensión automática prohíbe a sus acreedores realizar más intentos de cobro. En otras palabras, los acreedores no pueden continuar o iniciar procedimientos legales debido a deudas, ingresar gravámenes contra su propiedad, o intentar por cualquier medio tomar dinero o bienes para satisfacer la deuda impaga.

En una bancarrota del Capítulo 13, los acreedores también tienen prohibido intentar cobrar dinero a los codeudores por las deudas no pagadas garantizadas, como una hipoteca de la vivienda. No existe tal restricción en una bancarrota del Capítulo 7.

Sin embargo, hay una excepción importante a la suspensión automática: los pagos automáticos deducidos de su cheque de pago para un préstamo de 401k continuarán.

Después de la reunión
Una vez que sus acreedores hayan tenido la oportunidad de interrogarlo y revisar su plan de pago, pueden presentar una objeción formal o no hacer nada. Si eligen presentar una objeción, generalmente tienen 60 a 90 días para hacerlo desde el momento de la reunión. También pueden solicitar extender el tiempo para objeciones. Cualquier objeción planteada debe abordarse y cumplirse antes de continuar. Si no hay objeciones, su petición de bancarrota seguirá adelante una vez que expire el período de objeción.

En una bancarrota del Capítulo 7, el siguiente paso es la liquidación de sus activos. Una vez que se liquiden los activos, el fiduciario pagará a sus acreedores de los ingresos. Después de que hayan sido pagados o si no tiene activos que puedan ser liquidados, el juez de bancarrota emitirá una orden de descarga. Esta es una carta oficial que indica que el resto de su deuda se ha cancelado o anulado, y que los prestamistas no pueden continuar con sus intentos de cobro.

En una bancarrota del Capítulo 13, si no hay objeciones a su plan de pago, generalmente será aprobado por el juez en una audiencia de confirmación. La audiencia debe celebrarse dentro de los 45 días posteriores a la reunión de los acreedores. Una vez que su plan de pago se haya confirmado como aprobado, comenzará a realizar los pagos directamente al administrador fiduciario de forma mensual o quincenal. El síndico pagará a sus acreedores por usted. Después de completar el plan de pago, el juez emitirá una orden de descarga para cualquier deuda restante.

4. Consejería de Crédito Post-Quiebra

Una vez que haya tenido la reunión de sus acreedores (Capítulo 7) o esté a punto de realizar su último pago (Capítulo 13), deberá someterse a un curso de asesoramiento crediticio posterior a la quiebra.

Para las bancarrotas del Capítulo 7, esto debe suceder dentro de los 45 días posteriores a la reunión de los acreedores. Para las bancarrotas del Capítulo 13, esto debe suceder antes del día en que realiza su último pago o el día en que presenta una moción para que se cancele la bancarrota si no va a finalizar el plan de pago.

Si no envía una confirmación al fideicomisario de que ha completado el asesoramiento posterior a la bancarrota, no podrá completar el proceso de bancarrota y cancelar sus deudas.

Consideraciones adicionales para la bancarrota

Quiebra y su cónyuge

Las parejas casadas con problemas financieros pueden optar por presentar una declaración por separado o presentar un caso de bancarrota juntos. Muchos eligen archivar juntos simplemente porque no tienen que pagar dos tarifas de presentación separadas y también porque los cónyuges frecuentemente firman conjuntamente los préstamos de los demás.

Por ejemplo, Tim y Mary están casados, y ambos nombres están en sus préstamos hipotecarios, tarjetas de crédito y préstamos para automóviles. Tim perdió su trabajo el año pasado, pero Mary no lo hizo. Tim decide declararse en bancarrota por Capítulo 7 solo. Pero como ha procedido de esta manera, con toda probabilidad, sus acreedores comenzarán los intentos de cobro para obligar a Mary a pagar los préstamos compartidos, incluso si no puede permitirse hacerlo solo.

Por lo tanto, si bien puede parecer lógico que uno de los cónyuges "tome la decisión" y se declare en bancarrota, esto no será un remedio efectivo si ambos cónyuges han firmado conjuntamente los préstamos.

¿Archivar solo o con un abogado?

Debido a que la quiebra a menudo es compleja, la mayoría de las personas eligen utilizar un abogado. El costo promedio de bancarrota con un abogado oscila entre $ 1, 000 y $ 2, 500 dependiendo de la complejidad del caso. Por razones obvias, los abogados de bancarrota no aceptan tarjetas de crédito, por lo que es importante considerar la bancarrota antes de que se quede sin efectivo.

Sin embargo, no está obligado a tener un abogado, ya que la mayoría del proceso es administrativo. Por lo general, declararse en bancarrota cuesta entre $ 300 y $ 500 dependiendo de su área, y puede encontrar todos los formularios necesarios en el sitio web de los tribunales de EE. UU.

Golpes en el proceso

Una vez que se haya presentado su petición de bancarrota, no está garantizado que se apruebe o que todas sus deudas se descargarán permanentemente. Sus acreedores no solo pueden formular objeciones, sino que el propio tribunal puede evitar el descargo de deudas por varios motivos de procedimiento o legales. El tribunal también puede revocar una descarga que ya ha sido procesada si hay razones para creer que no debería haberse procesado en primer lugar.

Algunos de los problemas que pueden plagar una petición de bancarrota son los siguientes:

  • El tribunal tiene evidencia de que el deudor está actuando de manera fraudulenta o ha cometido perjurio.
  • El deudor no proporciona la documentación impositiva requerida.
  • El deudor no puede contabilizar ninguna pérdida de valor en sus activos.
  • El deudor transfiere u oculta la propiedad con la intención de evitarla a los acreedores.
  • El deudor destruye u oculta documentación, papeleo o registros intencionalmente.
  • El deudor adquirió nueva propiedad u otros activos durante el curso del procedimiento de quiebra y no lo notificó al síndico ni a la corte.
  • Al deudor se le pidieron explicaciones, información o documentos adicionales durante una revisión o auditoría de su caso y no lo proporcionó.
  • El deudor no obedeció una orden legal del juez o fiduciario de bancarrota.
  • El deudor no completa un programa de asesoramiento crediticio.
  • El deudor no completa su plan de pago del Capítulo 13 por completo o a tiempo.

Además, un individuo no puede declararse en quiebra en un corto período de tiempo. Sin embargo, el período de tiempo entre bancarrotas depende del tipo de bancarrota en cada caso.

  • Entre una bancarrota del Capítulo 7 completamente descargada y la presentación de una segunda bancarrota del Capítulo 7: Mínimo de ocho años
  • Entre una bancarrota del Capítulo 7 completamente descargada y la presentación de una bancarrota del Capítulo 13: Mínimo de cuatro años
  • Entre una bancarrota del Capítulo 13 completamente descargada y la presentación de una segunda bancarrota del Capítulo 13: Mínimo de dos años

Palabra final

Las ventajas y repercusiones de declararse en quiebra pueden ser muchas y complejas, y el proceso puede parecer abrumador. Pero si cree que la bancarrota puede ser una buena opción para usted, siga los pasos anteriores y aproveche al máximo sus sesiones de asesoría crediticia requeridas. De esta manera, puedes comprender cómo el proceso te afectará ahora y en los años venideros.

¿Ha pasado por el proceso de declararse en bancarrota? ¿Cuáles son algunas otras cosas a tener en cuenta?


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