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Cómo usar las cuentas de ahorro automáticas y las aplicaciones para acumular riqueza con menos estrés


Ahorrar dinero es como comer bien. Todos sabemos que debemos ahorrar para emergencias, jubilación y objetivos personales, al igual que sabemos que debemos comer más verduras y menos galletas. Pero hacerlo no es tan fácil.

El problema es la tentación. Es difícil evitar gastar dinero cuando está sentado ahí en su cuenta de cheques. Siempre parece surgir algo para lo que necesitas ese dinero. Antes de que te des cuenta, estás en la ruina hasta tu próximo día de pago.

Ahí es donde entran en juego los planes automáticos de ahorro. Le permiten dejar de lado automáticamente una parte de las ganancias de cada mes en una cuenta de ahorro separada, donde es más difícil de alcanzar.

Beneficios de un plan de ahorro automático

La mayoría de las personas trata el ahorro como una ocurrencia tardía. Depositan su cheque de pago completo en una cuenta de cheques y retiran dinero de esa cuenta para pagar las facturas. Sus ahorros son los que le sobran al final del mes. Desafortunadamente, eso a menudo significa que no ahorran nada en absoluto.

Con ahorros automáticos, en cambio, usted se paga primero. Una parte de su sueldo va directamente a los ahorros y nunca llega a su cuenta corriente.

Guardar de esta manera tiene varias ventajas:

  • Mantiene tus ahorros separados . Como dice el viejo refrán, "fuera de la vista, fuera de la mente". Cuando conserva sus ahorros en una cuenta separada, ya no piensa en gastar dinero. El dinero todavía está allí si lo necesitas, pero no lo quemarás sin pensarlo.
  • Forma hábitos ahorrativos . Enviar parte de cada cheque directamente al ahorro te obliga a llegar a fin de mes con lo que queda. Con el tiempo, te acostumbras a vivir con menos. Una vez que te acostumbras, es posible que ni siquiera pierdas el dinero extra.
  • Es sin esfuerzo . Una vez que haya configurado su plan de ahorro automático, seguirá funcionando por sí mismo, sin la ayuda de usted. No hay nada que recordar ni matemáticas que hacer. En lugar de cuestionarte a ti mismo, preguntando cuánto puedes dejar de lado cada mes, puedes relajarte y dejar que tus ahorros se arreglen solos.
  • Puede ahorrar para múltiples objetivos . La gente ahorra por muchas razones diferentes. Por ejemplo, podría tratar de crear un fondo de emergencia, reservar dinero para la jubilación y ahorrar para unas vacaciones. Con ahorros automáticos, puede perseguir todos estos objetivos a la vez. Puede configurar varias cuentas de ahorro, una para cada objetivo, y transferir una cantidad fija a cada una de ellas cada mes. Esto facilita el cumplimiento de todos sus objetivos de ahorro.

Cómo configurar un plan de ahorro automático

Para comenzar un plan de ahorro automático, necesita dos cuentas separadas: ahorros y cheques. La cuenta de cheques es para su dinero de gasto diario. Esta es la cuenta que utiliza para cubrir las facturas y los extras. La otra cuenta es donde sus ahorros crecerán con el tiempo.

A continuación, le mostramos cómo configurar un plan de ahorro automático básico:

  1. Configura una cuenta de ahorros . Si aún no tiene una cuenta de ahorros, abra una. Luego, vincule sus ahorros y cuentas de cheques para que pueda transferir dinero libremente entre los dos. La forma más fácil de hacerlo es configurar su cuenta de ahorros en el mismo banco donde tiene su cuenta de cheques. Sin embargo, usar un banco solo en línea como Ally Bank o Capital One 360 ​​puede darle una mejor tasa de interés. También hace que le resulte más difícil obtener sus ahorros, lo que hace que sea menos probable que los aproveche.
  2. Configurar depósito directo . Haga arreglos para depositar su sueldo directamente en su cuenta de ahorros, no en su cuenta de cheques. Si su lugar de trabajo no ofrece depósito directo, deposite su cheque de pago en la cuenta de ahorros cuando lo reciba. (Esto probablemente no funcionará con un banco solo en línea, por lo que es posible que deba configurar una cuenta de ahorros en su banco local).
  3. Calcule sus gastos . Mire su presupuesto personal y descubra cuánto dinero necesita cada mes para cubrir todos sus costos regulares. Obviamente, si la respuesta a esa pregunta es cada centavo que haga, o más, tendrá que recortar en algún lugar si quiere ahorrar. Busque maneras de ahorrar dinero, como reducir el uso de energía en el hogar, gastar menos en comestibles y encontrar entretenimiento barato. Reduzca su gasto total a un nivel que deje al menos un poco de ahorro cada mes.
  4. Dividir el total . Después de averiguar cuánto necesita cada mes para sus cuentas, divida ese total en cantidades más pequeñas que pueden salir de cada cheque de pago. Por ejemplo, supongamos que necesita $ 1, 800 por mes para todos sus gastos, y le pagan $ 500 cada semana. En ese caso, debe planificar hacer una transferencia de $ 450 de sus ahorros cada semana. Eso le dejará $ 50 de cada cheque de pago por ahorros, un total de $ 200 por mes.
  5. Configurar retiros automáticos . Establezca retiros automáticos para extraer la cantidad que necesita cada semana de sus ahorros a su cuenta de cheques. Asegúrese de configurar estas transferencias para que pasen unos días después de que ingrese su cheque de pago. Por ejemplo, si le pagan el viernes, configure la transferencia para el siguiente lunes o martes. De esta forma, puede estar seguro de que el dinero estará allí en sus ahorros cuando lo retire, y no se arriesgará a pagar una fuerte comisión bancaria por sobregirar su cuenta.
  6. Monitorea los resultados . Durante los próximos meses, lleve un registro de qué tan bien su plan satisface sus necesidades. Si descubre que está luchando para llegar a fin de mes cada mes, puede aumentar la cantidad de su retiro semanal para tener más espacio para respirar. Por otro lado, si descubre que está gastando un poco menos de lo que está poniendo en verificación, reduzca el retiro y deje que ese dinero adicional se quede en ahorros.
  7. Let It Ride . Ahora, todo lo que tiene que hacer es dejar sus ahorros solo para crecer. Puedes recurrir a él si hay una emergencia real, pero no te sumerjas en ella cuando te falte dinero. En su lugar, use el dinero en su cuenta de cheques para todos sus gastos regulares. Si queda dinero en esa cuenta después de pagar todas sus facturas, puede sentirse libre de gastarla sin culpa. Sus ahorros para el mes ya están a cargo: seguros en su pequeño y acogedor nido.

Otras formas de ahorrar automáticamente

Supón que estás repasando la lista de arriba, y cuando llegas al paso 3, encuentras un inconveniente. Miras tu presupuesto de todas formas, y no importa cómo lo modifiques, no puedes obtener más de unos pocos dólares de ahorros de cada cheque de pago. Con ahorros tan pequeños, ni siquiera parece valer la pena crear un plan de ahorro automático.

Bueno, no te rindas todavía. Dejar de lado una suma global de cada cheque es una buena forma de ahorrar automáticamente, pero no es la única manera. Hay todo tipo de aplicaciones y programas especiales que puede usar para ahorrar cantidades pequeñas aquí y allá a lo largo del mes. Estas son algunas de las mejores aplicaciones para hacer que el guardado automático sea parte de tu rutina.

1. Mantener el cambio

Algunas personas ahorran dinero extra pagando todo en efectivo y embolsándose todas las monedas que reciben a cambio. Al final del día, guardan todas esas monedas en un frasco grande. Cuando el frasco se llena, lo llevan al banco y lo depositan todo en ahorros.

Este sistema es simple, pero tiene sus inconvenientes. Por un lado, un frasco grande en tu cómoda es fácil de echar si necesitas un par de dólares extra. Además, la mayoría de los bancos te hacen contar y envolver todas esas monedas antes de depositarlas, lo cual es una molestia.

El programa Keep the Change del Bank of America ofrece una manera más fácil de guardar su cambio. Para usarlo, debe tener cuentas corrientes y de ahorro en Bank of America, así como una tarjeta de débito vinculada a la verificación. Cuando se registra para el programa, el banco comienza a redondear automáticamente todas sus compras con tarjeta de débito al dólar más cercano. El cambio va directamente a su cuenta de ahorros.

Por ejemplo, supongamos que va al supermercado y gasta $ 32.34 en comestibles con su tarjeta de débito. El banco redondea esta compra hasta $ 33, que sale de su cuenta de cheques. El extra de $ 0.66 se destina a ahorros.

No es una gran cantidad, pero cuando lo multiplica por todas las compras que hace en un mes, puede sumarse rápidamente. Y la mejor parte es que, dado que cada redada es tan pequeña, no se pierde el dinero.

Mayor ventaja : el programa es fácil de usar. Todo lo que tiene que hacer es comprar cosas con su tarjeta de débito y ver crecer sus ahorros.

Mayor desventaja : solo está disponible para los clientes de Bank of America. También necesita usar una tarjeta de débito, que no tiene los mismos beneficios de devolución de efectivo de las tarjetas de crédito.

2. Qapital

Qapital es un banco de ahorros en línea con un giro. No paga ningún interés en sus cuentas de ahorro aseguradas por la FDIC, pero sí ofrece una aplicación de ahorro automático que puede personalizar según sus necesidades.

Para utilizar la aplicación, vincula una tarjeta de pago (débito o crédito) a su cuenta de Qapital. Luego, cuando compre con esta tarjeta, puede activar una transferencia a sus ahorros. Puede establecer sus propias reglas sobre cuánto dinero desea transferir y cuándo.

Las reglas de muestra incluyen:

  • La regla de Roundup . Esta regla funciona como Mantener el cambio. Cada vez que realiza una compra, la aplicación la redondea y el extra se destina a su cuenta de Qapital. Esta es la regla de ahorro más popular entre los usuarios de Qapital. Según Qapital, el usuario promedio ahorra $ 44 al mes siguiéndolo.
  • La regla del placer culpable . Todos tienen un placer culpable, como la comida rápida o cócteles caros. Con esta regla, pones ese mal hábito a trabajar para ti. Cuando se complace en su placer culpable, se transfiere una cantidad fija a su cuenta de Qapital. Además de los ahorros, esta regla te ayuda a llevar un registro de cuánto estás disfrutando, y tal vez a tener el hábito bajo un mejor control.
  • La regla de gastar menos Esta regla es otra forma de manejar sus gastos. Supongamos que piensa que está gastando demasiado en un lugar en particular, como las películas o una tienda de ropa favorita. Con esta regla, estableces un tope a cuánto quieres gastar en ese lugar en un mes. Entonces, si logras entrar por debajo de ese límite, el resto se dirige a los ahorros.
  • La regla de establecer y olvidar . Esta regla es la más simple de todas. Simplemente acuerda transferir una cantidad fija de dinero a su cuenta de Qapital de forma regular: diaria, semanal o mensual.
  • Tu propia regla Qapital también tiene su propio canal en IFTTT. Este servicio basado en la web mide la actividad en todas sus otras cuentas, como Facebook y Fitbit, y desencadena un evento cuando se cumplen ciertas condiciones. Cuando conecta Qapital a IFTTT, puede elegir activar una transferencia basada prácticamente en cualquier cosa. Puede guardar cuando cumple con un objetivo de condición física, cuando marca elementos en su lista de tareas pendientes, o incluso cuando hace buen tiempo.

Mayor ventaja : Qapital es fácil de adaptar a sus necesidades, por lo que puede guardar cuando y como desee.

Mayor desventaja : todos sus ahorros van a una cuenta de Qapital que no genera intereses. En este momento, con tasas de interés para ahorros que apenas superan el 1% APY, eso no es un gran problema. Sin embargo, podría ser si las tasas de interés aumentan.

3. Timbre

Chime es otro banco en línea con su propia aplicación de ahorro automático. Ofrece dos formas diferentes de ahorrar:

  • Ahorre cuando gasta Este es otro programa de resumen como Keep the Change. Una cuenta Chime viene con una tarjeta de débito Chime Visa, y las compras con esta tarjeta se redondean al dólar más cercano. El exceso pasa de su cuenta de Gastos (como una cuenta de cheques) a una cuenta de Ahorro Chime por separado. Como beneficio adicional, Chime le paga un 10% de bonificación todos los viernes por todo el dinero que ha ahorrado redondeando. Este bono tiene un límite de $ 500 por año.
  • Ahorra cuando te pagan También puede usar Chime como un plan de ahorro automático regular. Cada vez que reciba un cheque de pago, puede depositar automáticamente el 10% en su cuenta de ahorros Chime.

Mayor ventaja : Chime le brinda múltiples formas de automatizar sus ahorros. Puede guardar tanto cuando gana como cuando gasta. Según Chime, si usa su tarjeta Chime un promedio de dos veces al día, puede esperar ahorrar alrededor de $ 400 por año.

Mayor desventaja : el interés en las cuentas de ahorros Chime es muy bajo. Actualmente, está configurado en 0.01% APY - aproximadamente una centésima parte de lo que puede ganar en una cuenta de ahorro en línea típica.

4. Dobot

Dobot es otro banco de ahorros en línea con una aplicación vinculada. Sin embargo, la aplicación Dobot funciona de forma diferente a los demás. Cuando vincula Dobot a su cuenta de cheques, establece un objetivo específico para el que desea ahorrar. Enumera el monto exacto en dólares que necesita y cuándo lo necesitará.

A diferencia de otras aplicaciones de ahorro, Dobot ajusta la cantidad que ahorra de semana en semana. Una vez por semana, Dobot verifica el saldo en su cuenta de cheques y lo compara con lo que ha estado gastando. Conecta esta información en un algoritmo de ahorro especial para calcular cuánto dinero puede destinar al ahorro. Luego transfiere esa cantidad a su cuenta de ahorros Dobot asegurada por la FDIC.

El algoritmo de Dobot está diseñado para garantizar que nunca se quede sin efectivo. Sin embargo, siempre puede transferir dinero de Dobot para chequear cuando lo desee. Además de automatizar sus ahorros, Dobot le envía mensajes de texto regulares para informarle cómo avanza hacia su objetivo. Ofrece aliento para seguir y consejos sobre cómo ahorrar más.

Mayor ventaja : El algoritmo de Dobot está diseñado para garantizar que solo ahorre todo lo que puede pagar. De esta forma, nunca arriesga el sobregiro de su cuenta de cheques.

Mayor desventaja : al igual que Qapital, Dobot no ofrece ningún interés en sus ahorros.

5. Bellotas

Bellotas lleva el ahorro automático al siguiente nivel. En lugar de simplemente poner su dinero en una cuenta de ahorros, la aplicación lo invierte en una combinación de diferentes fondos cotizados (ETF).

Bellotas invierte en seis diferentes ETF: grandes empresas, pequeñas empresas, bonos del gobierno, bonos corporativos, bienes raíces y acciones extranjeras en países en desarrollo. Divide su dinero entre estos seis fondos en función de sus ingresos, patrimonio neto y tolerancia al riesgo.

Hay varias formas diferentes de invertir con Acorns:

  • Redondeando . Al igual que otras aplicaciones de ahorro automatizadas, Bellotas se puede vincular a su tarjeta de crédito o tarjeta de débito. Cuando realiza una compra, la aplicación redondea el total y coloca el cambio en su cuenta de Acorns.
  • Inversiones de una sola vez y recurrentes . Puede transferir dinero extra a su cuenta de Acorns cuando lo desee. También puede transferir sumas fijas a su cuenta de Acorns diariamente, semanalmente o mensualmente.
  • Dinero encontrado Bellotas no es solo una aplicación de ahorro, sino también un programa de recompensas. Tiene asociaciones con 25 empresas, incluidas Apple, Hulu, Groupon y Walmart. Cuando realiza una compra con una de estas marcas con su tarjeta vinculada a Acorn, la empresa ingresa dinero en su cuenta de Acorn.
  • Referencias Finalmente, puedes ganar dinero al referir a tus amigos a Bellotas. Cada vez que un amigo se registra utilizando un código de inversión especial enviado por usted, se paga un bono en su cuenta. El total que puede ganar a través de Found Money y Referrals combinados es de $ 100 por año.

Mayor ventaja : Acorns ofrece una manera fácil para que los nuevos inversionistas comiencen a invertir, incluso si no tienen mucho dinero en efectivo.

Mayor desventaja : a diferencia de otras aplicaciones de ahorro automático, Acorns no es gratuito. Cobra una tarifa de $ 1 por mes si su saldo es menor de $ 5, 000. En saldos superiores a $ 5, 000, paga 0.25% por año.

Palabra final

Lo mejor de un plan de ahorro automatizado es que puede "configurarlo y olvidarlo". Una vez que lo tiene configurado, sus ahorros se solucionan solos. La única vez que necesita hacer un cambio en su plan es cuando hay un cambio en sus circunstancias financieras. Por ejemplo, si se casa o crea una familia, debe reajustar su plan de ahorro para que se ajuste a los gastos de su nuevo hogar.

Sin embargo, algunos cambios no tienen que afectar su plan. Por ejemplo, si obtiene un aumento en el trabajo, no necesita modificar su plan para enviar ese dinero adicional a su cuenta de cheques. Puedes continuar como eres y dejar que el dinero extra entre en tus ahorros. Después de todo, solo porque sus ingresos aumentan, eso no significa que sus gastos tengan que hacerlo.

Si eso no te parece divertido, puedes comprometerte. Ajuste sus retiros regulares para usar parte de sus mayores ingresos como gasto de dinero mientras deja que el resto se quede en ahorros. De esta forma, puede disfrutar de algunos lujos adicionales y aumentar sus ahorros mensuales al mismo tiempo.

¿Utiliza un plan de ahorro automatizado? Si es así, ¿tiene algún otro consejo para el éxito?


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