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La presupuestación basada en cero puede ayudarlo a administrar mejor sus finanzas


Presupuestar es difícil. El 50% de los estadounidenses tiene menos de un mes de ingresos ahorrados para emergencias. Los expertos recomiendan al menos seis meses. El problema, sin embargo, puede residir en un consejo de presupuesto defectuoso.

Los métodos tradicionales de presupuesto le piden que examine cuánto dinero espera ganar en un mes y cuánto espera gastar. Es una fórmula madura para el fracaso, ya que está llena de conjeturas. Incluso las estrategias progresivas, como la presupuestación de sobres y el sistema antimonopolio, no siempre funcionan.

El objetivo final del presupuesto es que sus gastos sean menores que sus ingresos, pero los presupuestos tradicionales no siempre le dicen qué hacer cuando tiene dinero extra en el presupuesto. Incluso si no excede el presupuesto, puede terminar desperdiciando el exceso de efectivo y sin alcanzar sus metas financieras. El sistema de presupuesto basado en cero resuelve ese problema.

¿Qué es la presupuestación basada en cero?

El presupuesto basado en cero es diferente de un presupuesto tradicional en dos formas importantes. Primero, asigna un papel a cada dólar de ingreso. Si suma sus ingresos del mes y resta sus gastos y de alguna manera logra que le queden $ 250, necesita encontrar algo por esos $ 250 que hacer. No puede simplemente sentarse en su cuenta de cheques por el proverbial día de lluvia. El objetivo es que sus ingresos menos gastos sean iguales a cero al final de cada período.

Puede usar el dinero "extra" para pagar deudas, agregar a su fondo de emergencia o hacer crecer su IRA u otras cuentas de jubilación. También puede usar el dinero para comprar algo discrecional. Lo importante es que le des algo a los fondos por hacer.

La otra gran diferencia entre el presupuesto basado en cero y el presupuesto tradicional es la fuente del dinero. Usted vive del dinero que ganó en un mes anterior o del período de pago en lugar del dinero que espera ganar ese mes. Eso significa que en febrero está usando el dinero que ganó en enero para pagar sus cuentas. Cualquier dinero que ganes en febrero se usará en marzo.

¿Cuáles son los problemas con el presupuesto tradicional?

He probado docenas de programas de presupuestos, pero ninguno funcionó hasta que cambié a un presupuesto basado en cero. Si estaba haciendo un seguimiento de mis gastos e ingresos a mano o usando un programa en línea como Mint, siempre terminaba yendo por encima del presupuesto en ciertas categorías.

Aunque podría funcionar para algunas personas, existen muchos problemas con el presupuesto tradicional que pueden dejar a muchos de nosotros queriendo o necesitando más.

1. Falta de flexibilidad

Muchos programas de presupuesto tienen un espacio para obtener ingresos y esperan que ganes la misma cantidad cada mes. Solo funcionan si siempre obtienes un salario fijo. Si no lo hace, surgen problemas importantes.

Otro problema es que asumen que el dinero que usted recibe es suyo para mantener, que los impuestos han sido retirados. Como profesional independiente, soy responsable de mis impuestos, por lo que reservé un porcentaje de cada pago para mis impuestos estimados trimestrales.

Aunque siempre puede crear una categoría para impuestos u otras deducciones, los sistemas a menudo son poco elegantes. Nunca podría hacer que las cosas se sumen correctamente usando programas tradicionales y una categoría de impuestos.

Además, muchos programas asumen que usted tiene los mismos gastos cada mes y no le dan la opción de costos trimestrales o anuales. Además, si revisa en una categoría, no hay margen de maniobra o capacidad para asignar fondos de una categoría diferente para compensar ese exceso.

2. Tu cerebro humano

Cuando se trata de presupuestos tradicionales, su cerebro a menudo trabaja en contra de sus objetivos financieros. ¡Te pagan el segundo viernes del mes y, por un breve momento, estás lleno de dinero!

Los presupuestos tienden a fallar porque es difícil ver el bosque financiero para los árboles. Cuando su depósito de nómina llega a su cuenta, es fácil pensar "¡Soy rico!". Es aún más fácil gastarlo en un atuendo nuevo, una cena elegante o unas vacaciones. No le ha asignado un papel a su dinero ni ha contabilizado las próximas facturas, por lo que es muy fácil gastarlo todo de una vez.

Mientras tanto, su factura de electricidad, el pago del automóvil y el pago del préstamo estudiantil vencen en unos pocos días. Pero como no son necesidades inmediatas, no estás pensando en ellas hasta que hayas gastado el dinero y ya es demasiado tarde.

Alternativamente, tu cerebro puede hacerte rebelar contra tu presupuesto. Se le paga el viernes, usted sabe que se deben pagar sus facturas y se siente irritable porque trabajó duro para obtener el dinero, pero no puede gastarlo en cosas divertidas. Entonces te rebelas contra el presupuesto y te vas de compras.

3. No hay "por qué"

¿Por qué seguir un presupuesto? Ya sea que use un programa de presupuesto tradicional o basado en cero, tener una razón para crear y mantener un presupuesto lo hace mucho más propenso a seguirlo. Si no sabe por qué no está gastando dinero, es mucho más difícil negarse a los costos excesivos.

Dado que le das a cada centavo que obtienes un rol cuando creas un presupuesto basado en cero, es más fácil entender el propósito del presupuesto.

¿Cuáles son los beneficios de la presupuestación basada en cero?

Desde que comencé a usar un sistema de presupuesto basado en cero, mi panorama financiero ha mejorado considerablemente. Pagué una parte de mis préstamos estudiantiles restantes mientras ahorraba para la jubilación. Hay varias ventajas al cambiar a este tipo de presupuesto.

1. Rompe el ciclo de pago de la vida a cheque de sueldo

Cuando vive de cheque a cheque, depende de los cheques de pago futuros para cubrir facturas y gastos. Si su ingreso cambia, se encontrará en un aprieto, posiblemente recurriendo a un fondo de emergencia.

Antes de cambiar a la presupuestación basada en cero, a menudo me encontraba estresando si los clientes pagaban tarde o si un cheque no llegaba a tiempo. No tenía deudas de tarjetas de crédito, pero usaría las tarjetas para retenerme hasta que llegaran mis ingresos. Entonces me preocuparía el hecho de pagar esas tarjetas y, a menudo, las sacaré de las cuentas de ahorro para cubrir los excesos o los pagos atrasados.

Dado que usa los ingresos del mes pasado para cubrir los gastos de este mes, ya no tiene que preocuparse por los cheques de pago tardíos o inexistentes. El presupuesto basado en cero no elimina la necesidad de ganar dinero, pero sí elimina parte del estrés relacionado. Si pierde su trabajo, sus gastos inmediatos estarán cubiertos, lo que le dará un pequeño colchón.

Pasar del pago de la vida al cheque de pago para usar los ingresos del mes pasado para las facturas de este mes no ocurre de la noche a la mañana. Es el mayor obstáculo al que se enfrenta cuando cambia de un método de presupuesto tradicional a un presupuesto basado en cero.

Hay dos formas de dejar de depender de los ingresos futuros para pagar las facturas actuales:

  • Ahorre dinero extra a un lado cada mes . Cree una línea de tiempo y reserve una cierta cantidad de dinero cada mes hasta que ahorre un mes de gastos. Por ejemplo, digamos que sus gastos son de $ 2, 000 por mes y desea cambiar a un presupuesto de base cero en seis meses. Tendrá que ahorrar $ 333 cada mes antes de tener un gasto de un mes completo.
  • Usa tus ahorros . Si ya tiene un ahorro de un mes completo, tóquelo para romper el cheque de sueldo al ciclo de pago temprano. Eso fue lo que hice. Aunque al principio causó algo de estrés debido a mi saldo bancario más bajo, pude compensar rápidamente la cantidad que saqué para tener un mes por delante.

2. Te permite ver lo que estás gastando

En el camino hacia el cambio a un presupuesto basado en cero, realice un seguimiento de todos sus gastos durante unos meses. Esta parte del proceso puede ser reveladora. Por ejemplo, descubrí que gastaba cientos más en comestibles por mes de lo que había presupuestado, principalmente en el transcurso de viajes al supermercado para "recoger una cosa".

Una vez que vea a dónde va su dinero, puede recortar en ciertas categorías o gastar más en otras categorías para ayudarlo a pagar sus deudas o ahorrar más.

3. Cambia tu relación con el dinero

El mayor beneficio del presupuesto basado en cero es que cambia por completo su conexión al dinero. Solía ​​estresarme sobre mis finanzas a pesar de que tengo ahorros y mi única deuda es un préstamo estudiantil federal. Desde que cambié mi forma de presupuestar, ahora veo la imagen más grande financieramente.

Cambiar mi presupuesto me ha permitido tener un enfoque más detallado de los objetivos financieros. Estoy trabajando activamente en hacer crecer mis cuentas de ahorro y pagar mis préstamos.

Ver lo que estaba gastando cada mes me ayudó a recortar. Ahora como menos y compre menos artículos no esenciales. Si surge un gasto inesperado, como una lavadora averiada que necesita reparación, puedo descansar tranquilo sabiendo que el dinero está disponible en una cuenta de emergencia y que no tendré que esforzarme para reorganizar mi presupuesto para compensar una inesperada gastos.

¿Cómo se puede cambiar a un presupuesto basado en cero?

Cambiar a un presupuesto basado en cero requiere algo de planificación. Se vuelve más fácil una vez que empiezas a usar el sueldo del mes pasado para cubrir los gastos de este mes, pero no dejes que la falta de ahorros te impida probarlo.

1. Mantenga un registro de sus gastos y gastos

Antes de comenzar, tenga una idea clara de cómo está gastando su dinero. Mantenga un registro preciso de sus compras, ahorros, pagos de deudas y otros costos en un período de unos pocos meses. Cuanto más tiempo realice un seguimiento de sus gastos, más fácil será ver a dónde va su dinero.

Puede utilizar un programa de seguimiento de presupuesto tradicional para este paso, pero creo que es más simple y más efectivo seguirlo a mano o usar una hoja de cálculo. Cuando registra manualmente sus compras y gastos, puede ver a dónde va el dinero.

No olvide hacer un seguimiento de los gastos que no suceden todos los meses, como seguro de automóvil, obsequios de cumpleaños y compras navideñas. Si tiene que rastrear sus impuestos, calcule cuánto está dejando de lado.

2. Presta atención a tus ingresos

Para algunas personas, la parte de ingresos del presupuesto basado en cero es muy fácil. Si gana la misma cantidad cada mes, solo registre cuánto gana.

Si su ingreso fluctúa, tal vez sea un profesional independiente o se le pague por comisión, querrá prestar tanta atención a sus ingresos como a los gastos. Una opción es usar la cantidad promedio que gana por mes como línea de base. Si gana más de lo normal en un mes, cree una categoría de "excedente de ingresos" y guarde el monto adicional para cuando su ingreso sea menor al esperado. De esta forma no estará luchando por recortar su presupuesto en los meses en que su ingreso es más bajo.

3. Cree categorías de gastos en función de sus necesidades

Una vez que sepa a dónde va su dinero y cómo su gasto se relaciona con su ingreso, comience a recortar y dar forma a su presupuesto para satisfacer sus necesidades. Recuerde, la meta es terminar con cero al final de cada mes, lo que significa que su ingreso menos gastos necesita cero.

Digamos que su ingreso promedio es de $ 2, 500. El pago de su vivienda es de $ 500, el pago de su préstamo es de $ 300, usted gasta $ 100 en gasolina y $ 350 en comestibles. Las utilidades llegan a $ 150 en total. Tiene un pago de seguro de automóvil de $ 200 por trimestre, lo que equivale a $ 50 por mes. Hasta ahora, $ 1, 450 de su ingreso de $ 2, 500 se destinaron a necesidades, lo que le deja $ 1, 050.

Muchas personas gastarían $ 1, 050 extra por mes en las comidas, ropa nueva y otros lujos. Ahora que sabe cuánto tiene que trabajar, puede concentrarse en dar ese dinero extra como una tarea ardua. Tal vez envíe $ 350 a una IRA cada mes, obtenga $ 100 para las comidas en el restaurante y coloque los $ 600 restantes para su préstamo.

Digamos que traes $ 500 adicionales durante un mes. Depende de usted encontrar un hogar para ese dinero. Puede ponerlo en su fondo de emergencia o hacer una contribución adicional a su IRA. Puede crear un fondo de vacaciones o usar el dinero para darse el gusto.

Ahora, digamos que en un mes diferente, su ingreso es $ 500 menos de lo habitual. Tendrás que hacer cortes. Afortunadamente, dado que sus gastos necesarios son más bajos que sus ingresos promedio, la reducción de costos es un desafío menor. Puede cortar restaurantes ese mes y hacer un pago menor para sus préstamos.

4. Haz que tu presupuesto trabaje para ti

Es increíblemente importante que cree un presupuesto basado en cero que funcione para usted. Dado que el método de presupuestación es tan flexible, puede ajustarlo para satisfacer sus necesidades.

Por ejemplo, aunque hay herramientas disponibles como You Need a Budget, he descubierto que usar una hoja de cálculo para rastrear mis finanzas es más fácil. Cada mes, totalizo lo que gané el mes anterior, luego restaré impuestos y ahorros para obtener mi ingreso neto. En una sección separada, enumero mis gastos necesarios.

Debajo de eso, tengo una sección para gastos flexibles, que cambia según la temporada, el mes o los ingresos. Siempre odié tener categorías específicas para gastar, por lo que cosas como restaurantes, ropa y cuidado personal se agrupan en "misceláneos". Si tengo ingresos adicionales para el mes, los pongo para mi préstamo estudiantil o lo agrego a largo plazo. ahorros o un fondo de vacaciones.

Descubrir un sistema de seguimiento que funcionó fue la mitad de la batalla, pero ahora que está en su lugar, apegarse a un presupuesto basado en cero es muy sencillo. Dado que el dinero ya está en mi cuenta de cheques antes de que se venzan las facturas, no tengo que preocuparme de que descubra un sobregiro o me pierda un pago.

Palabra final

Los malos hábitos financieros son fáciles. Cambiar su presupuesto es difícil. Tómese el tiempo para cambiar y acostumbrarse a vivir con los ingresos del mes pasado hoy.

La gente a menudo asume que los presupuestos tienen que ver con restricciones. La verdad es que su presupuesto debería ayudarlo y ser algo que desea seguir. Dado que es flexible, un presupuesto basado en cero puede ser el método que finalmente funcione para usted.

¿Has probado un presupuesto basado en cero? ¿Qué métodos de presupuesto han funcionado para ti?


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