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Tarjetas móviles sin contacto y tecnología de pago: cómo funciona, pros y contras


Según una encuesta de Gallup de 2014, el 71% de los estadounidenses tiene al menos una tarjeta de crédito; hay 2.6 tarjetas de crédito activas en circulación para cada hombre, mujer y niño estadounidense, incluidos aquellos que no los usan. Los estadounidenses que usan tarjetas de crédito tienen un promedio de 3.7 tarjetas activas cada una. Y esa cifra no representa las tarjetas de débito y las tarjetas de débito prepagas emitidas por bancos, que aprovechan las mismas redes de pago (como Visa y MasterCard) que muchas tarjetas de crédito.

Aunque la encuesta de Gallup indica que el uso general de la tarjeta de crédito está disminuyendo y que los usuarios de tarjetas comprometidos son cada vez más juiciosos, las tarjetas de crédito y débito no van a ir a ninguna parte en el futuro cercano. De hecho, la tecnología de tarjetas de pago está cambiando a lo grande gracias a los sistemas de pago móvil, también conocidos como sistemas de pago directo sin contacto o móviles.

Los sistemas de pago móvil almacenan de manera segura la información de la tarjeta de crédito y débito, permitiendo a los consumidores que manejan teléfonos inteligentes pagar de forma segura las compras en la tienda con esas tarjetas simplemente agitando (o tocando) sus teléfonos frente a lectores especiales de frecuencia de radio. Los sistemas de pago sin contacto más antiguos, que siguen siendo de uso limitado, almacenan información de pago en llaveros o tarjetas especiales que pueden comunicarse con estos lectores, aunque la adopción de sistemas basados ​​en teléfonos está haciendo que estos arreglos se vuelvan obsoletos rápidamente.

Los sistemas contact-to-pay sin contacto también facilitan los pagos en línea desde dispositivos móviles y de escritorio. La experiencia es similar al sistema de pago de tarjeta de crédito almacenado de un clic de Amazon. Los comerciantes que aceptan pagos sin contacto en línea y en la tienda suelen mostrar un logotipo genérico de pago sin contacto (que se parece a un símbolo de señal WiFi) en las ventanas de la tienda, en los terminales físicos de pago o en las páginas de pago en línea.

Los sistemas de pago móvil sin contacto ofrecen beneficios notables, como protecciones de seguridad multicapa y la comodidad de llevar menos tarjetas de plástico. Los inconvenientes incluyen incompatibilidad con teléfonos más antiguos y adopción desigual por parte de comerciantes y emisores de tarjetas. Los sistemas de pago móvil más populares disponibles en los Estados Unidos incluyen Apple Pay, Android Pay (anteriormente Softcard) y Samsung Pay. Si tiene un teléfono inteligente, ¿por qué no probar uno y cambiar ese deslizamiento de rutina por un toque suave o una ola?

Cómo funcionan los sistemas móviles Tap-to-Pay

Tecnología y lectores de comunicación de campo cercano

Los sistemas móviles de tap-to-pay dependen de la tecnología de comunicación de campo cercano (NFC), que utiliza señales de radio de muy corto alcance (son efectivas hasta unos 20 centímetros, pero solo funcionan de manera óptima dentro de un rango de cuatro centímetros) rápidamente transmitir datos durante los pagos en la tienda. La tecnología NFC tiene una amplia gama de usos, desde pases de tránsito sin contacto y tarjetas de seguridad (tarjetas de proximidad) hasta dispositivos de "arranque" que aumentan el ancho de banda y la potencia de la red WiFi.

La tecnología NFC no es revolucionaria, se basa en décadas de trabajo de espectro de radio. Sin embargo, es más útil que muchos otros tipos de soluciones de señal de radio porque sus estándares están estrictamente controlados por el NFC Forum, un consorcio de más de 150 fabricantes y proveedores de servicios que confían en la tecnología NFC. Las señales NFC también tienen algunas ventajas técnicas generales sobre otras formas de comunicación de radio de corto alcance, como WiFi y Bluetooth.

Aunque los sistemas cerrados de NFC patentados no son poco comunes en aplicaciones de alta seguridad, los sistemas de consumidores generalmente son abiertos, lo que significa que cumplen con los estándares de NFC Forum. Los sistemas abiertos permiten la comunicación entre cualquier dispositivo compatible con NFC (incluidos muchos teléfonos inteligentes producidos desde principios de 2010) utilizando los estándares del Foro NFC. La tecnología de pago sin contacto no sería posible sin equipos especiales llamados "lectores NFC": dispositivos terminales compactos y económicos que los comerciantes usan para aceptar pagos NFC seguros desde los teléfonos de los clientes.

Pago almacenado y tarjetas de fidelización

Los sistemas móviles de tocar para pagar no son cuentas bancarias. No tienen saldos de caja propios, aunque a veces se combinan con billeteras digitales con características similares, como es el caso de Android Pay, un sistema de pago móvil, y Google Wallet, una billetera digital que contiene efectivo real.

En cambio, los sistemas de tap-to-pay almacenan de forma segura las tarjetas de débito y crédito para su uso bajo demanda. Una vez que descargue la aplicación del sistema de pago (si no viene preinstalada en su teléfono, como a veces es el caso), puede agregar tantas tarjetas como desee. La mayoría de los sistemas requieren que tome fotografías del anverso y reverso de cada tarjeta, además de responder preguntas para verificar su identidad. La primera tarjeta añadida suele ser la predeterminada, aunque es fácil cambiar esto.

La mayoría de los sistemas móviles de tocar a pagar también almacenan y sincronizan con tarjetas de lealtad de la tienda y cupones electrónicos. El procedimiento para agregar tarjetas de fidelidad y cupones puede diferir del de las tarjetas de pago, pero el resultado final es el mismo: una vez que la tarjeta se almacena en el sistema, puede usarla a voluntad.

Compatibilidad y hardware necesario

Para agregar una tarjeta de pago a su sistema de pago móvil y usarla en un comerciante en particular, deben ocurrir dos cosas: El emisor de la tarjeta (Visa, MasterCard, etc.) debe aceptar trabajar con el sistema de pago (Apple Pay, Samsung Pay, etc.), y el comerciante debe tener un lector NFC en funcionamiento (también llamado terminal NFC) o, si está en línea, aceptar el sistema de pago móvil elegido.

Compatibilidad plataforma-emisor
La compatibilidad varía un poco según la plataforma. Aunque la mayoría de los principales emisores de tarjetas y procesadores de pagos se asocian con la mayoría de las plataformas de pago móvil, existen excepciones. Por ejemplo, Apple Pay no era compatible con las tarjetas Discover hasta fines de 2015. Además, los acuerdos entre los emisores de tarjetas y las plataformas de pago están sujetos a interrupción o interrupción en cualquier momento debido a desacuerdos corporativos, lo que significa que los usuarios de tap-to-pay deben mantener uno ojo en las noticias.

Las tarjetas de lealtad de la tienda presentan desafíos separados que no impactan fatalmente en los pagos, pero que siguen causando inconvenientes a los usuarios. Algunos sistemas de pago móvil, como Apple Pay, no son compatibles (o tienen compatibilidad limitada) con las tarjetas de fidelidad de la tienda. Otros se sincronizan a la perfección con las tarjetas de fidelidad, otorgando automáticamente descuentos y acumulando puntos de fidelidad con comerciantes relevantes.

Disponibilidad del lector NFC y aceptación en línea
El problema del lector de NFC es más directo. Los terminales NFC son relativamente económicos, generalmente cuestan menos de $ 50, y algunas plataformas de pago en realidad los regalan de forma gratuita. Debido a que los sistemas de pago móviles quieren que los comerciantes adopten, aceptar pagos sin contacto no le cuesta nada al comerciante más allá de la tarifa de intercambio estándar de la tarjeta de crédito (generalmente del 2% al 3% del valor total de la transacción).

Sincronizar lectores NFC con sistemas de punto de venta de tienda tampoco es difícil. Y aceptar pagos móviles para compras en línea es tan fácil como tomarse unos minutos para descargar el software gratuito del sistema de pago móvil y crear una cuenta de comerciante gratuita.

Por otro lado, muchos comerciantes con tiendas físicas tienen dudas sobre la implementación de una nueva tecnología de pago desconocida, especialmente cuando muchos clientes continúan usando tarjetas de crédito tradicionales. Sin embargo, la adopción de tarjetas "inteligentes" EMV (chip-y-PIN), que utilizan tecnología similar sin contacto incluida en muchos modelos de terminales NFC, probablemente acelerará la adopción y ampliará la compatibilidad de pagos móviles en los próximos años.

Procedimiento de pago

El pago sin contacto en la tienda es muy conveniente. Aunque la funcionalidad varía un poco según el sistema, generalmente solo necesita desbloquear el teléfono, abrir la aplicación de pago (que puede mantener abierta si está ejecutando varios mandados), pasarla dentro de una o dos pulgadas del terminal NFC y posiblemente confirmar su identidad ingresando un PIN o escaneando su huella digital. Si desea cambiar su método de pago de la tarjeta predeterminada, solo ingrese en la aplicación y seleccione desde su menú de tarjeta almacenado antes de completar el pago. Para compras en línea, seleccione el sistema de pago sin contacto apropiado en el menú de opciones de pago y finalice la compra como es normal.

En ambos casos, la tarjeta almacenada se carga como si se hubiera pasado por un lector magnético o ingresado el número en línea. Aún recibe estados de su emisor y realiza pagos de acuerdo con el programa normal. También recibe automáticamente puntos o beneficios específicos de la tarjeta, por ejemplo, recompensas de reembolsos en efectivo en compras elegibles.

Características de seguridad y vulnerabilidades

Aunque ningún método de pago electrónico es totalmente seguro, los sistemas móviles de toque para pagar tienen múltiples capas de seguridad que reducen el riesgo de robo y fraude.

Cifrado y enmascaramiento de datos
Prácticamente todos los sistemas de pago móvil usan métodos complejos para ocultar números reales de tarjetas de crédito y otra información sensible. En otras palabras, cuando agrega su tarjeta de crédito a su cuenta de Apple Pay o Android Pay, no está simplemente subiéndola al Internet público para que los piratas informáticos puedan robar a voluntad.

Los sistemas de pago sin contacto enmascaran números de tarjetas de crédito reales con un token especial conocido como número de cuenta del dispositivo (DAN). El DAN contiene información que identifica tanto el dispositivo móvil utilizado para el pago como la propia tarjeta de pago para el lector de NFC de una manera que no tiene sentido para un ladrón electrónico. Por lo tanto, los sistemas de pago móviles nunca transmiten números de tarjetas de crédito a través de Internet.

El punto más débil en esta disposición es la fase de configuración inicial: la fracción de segundo después de cargar las imágenes de su tarjeta en su cuenta del sistema de pago móvil y antes de que el sistema cree un DAN. Ars Technica señala que los números de tarjeta no cifrados de los usuarios de Apple Pay son visibles durante este período y, por lo tanto, pueden ser robados teóricamente por hackers sofisticados. Esta es una vulnerabilidad, pero no una amenaza grave: en términos de probabilidad, es similar a la persona que está detrás de usted en la línea de pago robando su número de tarjeta de crédito sacando una foto de la tarjeta mientras desliza.

Códigos de seguridad dinámicos
Para una mayor protección contra el fraude, cada transacción de pago móvil también incluye un código de seguridad específico de la transacción generado aleatoriamente que funciona como el número CVV en el reverso de su tarjeta de crédito. La transacción no se completa a menos que se pueda autenticar el DAN y el código de seguridad.

El sistema funciona de tal manera que la combinación de código DAN siempre es única y debe originarse con el dispositivo específico involucrado en la transacción. Esto significa que es prácticamente imposible que alguien realice una transacción fraudulenta al robar un DAN del usuario del sistema de pago sin contacto: el dispositivo real indicado por el DAN, junto con el código de transacción generado aleatoriamente, es necesario para verificar y completar la transacción.

Bloqueo del dispositivo / Modo perdido
Muchos sistemas móviles de tap-to-pay tienen bloqueo del dispositivo o funciones de "modo perdido" que impiden el acceso no autorizado a dispositivos perdidos o comprometidos. Normalmente, se puede acceder a estos sistemas desde cualquier dispositivo conectado a Internet, a menudo a través de una cuenta o folio separado administrado por la empresa matriz del sistema de pago móvil.

Por ejemplo, los usuarios de Android Pay pueden bloquear sus dispositivos, congelar sus cuentas y borrar de manera remota cualquier información almacenada (como contraseñas y tarjetas de crédito) a través del Administrador de dispositivo Android. El modo perdido de Apple Pay, accesible a través de iCloud de Apple, tiene capacidades similares.

Protección contra fraude de tarjeta de crédito
Las plataformas de pago móviles generalmente no tienen sus propias políticas de protección contra el fraude, aunque generalmente cuentan con personal que ayuda con los reclamos de fraude. Sin embargo, usar una tarjeta de crédito o débito en una plataforma de pago móvil no niega la propia política de protección contra el fraude del emisor de la tarjeta. Entonces, si un criminal realiza cargos fraudulentos en su tarjeta Chase Sapphire a través de su cuenta de Samsung Pay, el equipo de Chase investigará y emitirá un reembolso, si corresponde.

Protecciones adicionales
Las protecciones de seguridad varían un tanto por el sistema de pago, y algunas tienen características francamente futuristas. Por ejemplo, Samsung Pay tiene una función de seguridad biométrica, un lector de huellas dactilares, que prohíbe de forma efectiva a cualquier persona que no sea el propietario de la plataforma el uso de las tarjetas almacenadas.

Otros sistemas de pago móvil utilizan escáneres de retina y monitores de frecuencia cardíaca para la verificación de identidad o detección de fraude. A medida que la tecnología biométrica y las técnicas de cifrado de datos mejoran, es probable que surjan nuevas protecciones en los sistemas de pago sin contacto existentes y futuros.

Historia y tecnología de pago sin contacto

Orígenes de la tecnología NFC y sistemas de pago temprano sin contacto

La tecnología de comunicación de campo cercano surgió del trabajo inicial de la tecnología de identificación por radiofrecuencia (RFID), que utilizaba señales de radio con patrones para la comunicación y la identificación de productos. De acuerdo con Google Patents, la primera patente RFID fue presentada en 1983 por el científico estadounidense Charles Walton. La RFID no ganó tracción en las aplicaciones de consumo hasta finales de la década de 1990, cuando se incorporó una variación de la tecnología en una línea de muñecas "Star Wars" fabricadas por Hasbro.

Casi al mismo tiempo, Mobil introdujo Speedpass, un llavero con llave RFID que permitía a los miembros pagar en la bomba sin pasar una tarjeta de crédito. Speedpass, que todavía existe en forma modificada, es un sistema patentado, de circuito cerrado (específico del comerciante) que esencialmente funciona como una tarjeta de crédito de la tienda.

En los años siguientes, proliferaron en los Estados Unidos y en otros lugares sistemas comerciales similares. Sin embargo, debido a la naturaleza fragmentada de las opciones de pago específicas de la tienda, en realidad nunca surgieron como una alternativa a las tarjetas de crédito de banda magnética.

Orígenes del foro de NFC

Aunque los sistemas utilizados por Hasbro y Speedpass eran técnicamente similares a los futuros sistemas NFC, los estándares estrictos para la tecnología NFC no se lanzaron hasta 2002. Ese año, Sony y Philips - dos de las compañías electrónicas más grandes del mundo en ese momento - entraron en una estrategia asociación para desarrollar un sistema de comunicación de corto alcance en la banda del espectro de 13, 56 MHz.

Según un comunicado de Sony, el nuevo sistema fue diseñado para facilitar "la transferencia de cualquier tipo de datos entre dispositivos compatibles con NFC como teléfonos móviles, cámaras digitales y PDA, así como para PC, laptops, consolas de videojuegos o PC periféricos, a una distancia de hasta 20 centímetros ... a velocidades lo suficientemente rápidas como para transferir imágenes de alta calidad ". La asociación integró dos tecnologías predecesoras, la FeliCa de Sony y la MiFare de Philips, que se utilizaban esporádicamente en ese momento. Esta asociación atrajo a otros socios importantes, como Nokia, y condujo a la fundación del Foro NFC en 2004.

Los primeros sistemas de pago sin contacto de múltiples comerciantes

La adopción de estándares NFC hizo prácticos los sistemas de pago sin contacto de múltiples comerciantes. En los Estados Unidos, uno de los primeros sistemas de múltiples comerciantes fue el PayPass de MasterCard, que se probó en Orlando, Florida, en 2003. PayPass permitía a los usuarios completar pagos sin contacto tocando llaveros especiales o tarjetas de crédito con transmisores incorporados a los terminales NFC.

Durante la década de 2000, los competidores de MasterCard implementaron sistemas similares, como American Express's ExpressPay y Visa's payWave. Debido a problemas de seguridad y funcionalidad, así como a la adopción comercial limitada de los lectores de NFC, estos sistemas se mantuvieron ligados al nicho para los años 2000 y principios de 2010.

Teléfonos NFC y adopción mundial de pagos sin contacto

Los sistemas de pago móviles alcanzaron su objetivo a medida que los teléfonos habilitados para NFC se hicieron más comunes. Nokia lanzó el primer teléfono NFC, un dispositivo tipo clamshell sin muchas características comunes a los teléfonos inteligentes modernos, a principios de 2006. Siguieron dispositivos más sofisticados, y demostraron ser particularmente populares en Europa y Asia. El primer teléfono Android con capacidades NFC salió a mediados de 2010. El primer teléfono inteligente Apple habilitado para NFC, el iPhone 6, no apareció hasta septiembre de 2014.

Según Deloitte, había entre 600 y 650 millones de teléfonos inteligentes habilitados para NFC en circulación mundial a finales de 2015. Como era de esperar, la adopción del sistema de pago móvil se está acelerando en muchas partes del mundo.

En 2014, MasterCard informó que la región de Asia-Pacífico registró un aumento del 49% en los volúmenes de pagos sin contacto del año anterior. En Hong Kong, los volúmenes se cuadruplicaron a partir de 2013. Y en Australia, dos tercios de todas las transacciones de MasterCard en las tiendas se realizaron sin contacto en 2014.

Sin embargo, en los Estados Unidos, los sistemas de pago móvil han sido relativamente lentos para alcanzar. Visa Europe estima que el Reino Unido tenía 2, 6 millones de terminales sin contacto en uso activo en julio de 2015. Por el contrario, Estados Unidos - con casi seis veces la población - tenía alrededor de 700, 000 terminales de pago móvil.

Sistemas y tecnologías de pago complementario

Los sistemas móviles de toque para pagar tienen varios espíritus afines en el mundo de los pagos. Con estas tecnologías similares o complementarias, los comerciantes y los consumidores pueden intercambiar dinero sin utilizar efectivo en papel o tarjetas de banda magnética. Junto con los sistemas móviles de pago directo, forman la base de la emergente economía de pago post-efectivo y de banda magnética post-magnética.

  • Tarjetas de pago EMV (Chip-and-PIN) . También conocidas simplemente como tarjetas "inteligentes", las tarjetas chip-and-pin EMV ("Europay, Mastercard y Visa") almacenan datos confidenciales en circuitos integrados incrustados dentro de las propias tarjetas, no en bandas magnéticas en los exteriores de las tarjetas. Las tarjetas EMV vienen en dos formas: de contacto y sin contacto. Los usuarios de la tarjeta de contacto "sumergen" - inserte y mantenga - sus tarjetas en un lector, luego ingresan su PIN para completar la transacción. Los usuarios de tarjetas sin contacto tocan sus tarjetas con un lector de NFC e ingresan su PIN. Ambos tipos de tarjetas EMV son compatibles con los sistemas móviles de acceso directo: puede agregarlos a Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay y otros sistemas, al igual que las tarjetas de banda magnética. En 2014, las tarjetas EMV, populares durante años en el extranjero, comenzaron a eliminar progresivamente las tarjetas de banda magnética en los EE. UU., Aunque la mayoría de las tarjetas de crédito recién emitidas siguen teniendo rayas para ser compatibles con los lectores más antiguos.
  • Carteras digitales . Las billeteras digitales funcionan como cuentas bancarias virtuales simples cuyos usuarios pueden enviar, recibir y gastar dinero en línea. Google Wallet y PayPal son ejemplos populares de carteras digitales. Algunos sistemas de monedero digital, como Google Wallet, se sincronizan con los sistemas móviles de grifo para pagar para facilitar las compras en la tienda; por ejemplo, puede agregar su cuenta de Google Wallet a su cuenta de Android Pay y pagar en la tienda con su teléfono. Otros, como PayPal, no son compatibles con los sistemas móviles de toque para pagar y, por lo tanto, requieren tarjetas de banda magnética o EMV (PayPal tiene varias tarjetas de crédito) para las compras en la tienda.
  • Criptomoneda . Las criptomonedas, como Bitcoin, son alternativas digitales a las monedas fiduciarias emitidas por los gobiernos nacionales. Se rigen por algoritmos y códigos complejos que controlan su suministro y garantizan que no se puedan duplicar, lo que respalda su valor. No existe una moneda de criptomoneda física: todo el almacenamiento y el intercambio tienen lugar en una red de nubes dispersa. Sin embargo, los intercambios de divisas digitales permiten a los titulares cambiarlos por dólares, euros y otras monedas fiduciarias. El creciente número de comerciantes populares, incluidos Newegg, Overstock y Target, aceptan Bitcoin, mientras que competidores como Ripple y Litecoin están ganando tracción.

Ventajas de los sistemas móviles Tap-to-Pay

1. Necesidad reducida de tarjetas de plástico y billeteras voluminosas

Los sistemas móviles de tocar para pagar son delgados y convenientes, y requieren solo un teléfono inteligente habilitado para NFC (o, para sistemas más antiguos, específicos de la tienda, un mando especial) para funcionar. Si sabe que cada comerciante en su misión diaria acepta pagos sin contacto, puede dejar su billetera en casa y traer solo su teléfono, o usar una billetera delgada que tenga espacio para su teléfono, licencia de conducir, una pequeña cantidad de dinero en efectivo, y un puñado de otras cartas. De cualquier manera, su carga física se reduce sustancialmente.

2. Generalmente mejores protecciones de seguridad

Los sistemas Tap-to-pay tienen varias capas de seguridad. Si bien no son infalibles y son particularmente vulnerables durante la fase de configuración, son menos susceptibles al robo y al fraude que las tarjetas de crédito de banda magnética tradicionales. Cuando se combina con un cinturón de bloqueo RFID para evitar el robo inalámbrico (un tipo común de robo en el extranjero), los sistemas de tocar para pagar son difíciles de descifrar, incluso para los delincuentes más sofisticados.

3. Algunos sistemas se sincronizan con los programas de lealtad de la tienda

La mayoría de los sistemas móviles de acceso directo se sincronizan con los programas de lealtad de la tienda, otorgando automáticamente descuentos y puntos de fidelidad en el punto de venta. Esto reduce aún más la necesidad de llevar tarjetas de fidelidad o etiquetas especiales en su billetera o llavero, y elimina una preocupación logística adicional (olvidarse de usar su tarjeta de fidelidad) de su rutina de compras.

4. Sin cargos adicionales para los comerciantes

Los comerciantes que aceptan pagos sin contacto no están cargados con tarifas adicionales. Pagan las mismas tarifas de intercambio de tarjetas de crédito requeridas para una transacción de tarjeta de crédito normal, por lo general del 2% al 3%. En otras palabras, no hay un desincentivo financiero para que los comerciantes acepten los pagos de tap-to-pay.

Por el contrario, Square, PayPal y algunos otros procesadores de pagos digitales cobran sus propias tarifas, hasta el 3%, además de las tarifas de intercambio de tarjetas de crédito, por un costo comercial total de hasta el 6% del valor de transacción.

5. Mediblemente más rápido en algunas situaciones

Los sistemas de pago sin contacto ahorran tiempo en determinadas situaciones. No es accidental que el operador de una estación de servicio, Mobil, haya desplegado la primera plataforma de pago sin contacto de los Estados Unidos. Entrar en la estación para pagar físicamente al empleado lleva mucho tiempo, y los lectores de tarjetas magnéticas pay-in-the-pump son torpes: a menudo requieren deslizamientos múltiples debido al peculiar movimiento de inserción y extracción, y generalmente requieren que ingrese su Código postal también

Por el contrario, es mucho más conveniente un sistema que le permite tocar su teléfono con un lector una vez y luego seguir su camino. Otros lugares de pago en los que el toque de pago es notablemente más rápido incluyen máquinas expendedoras automáticas (para alimentos y artículos desechables, por ejemplo) y quioscos de boletos de transporte, cuyos lectores de tarjetas generalmente se parecen a los lectores de pago en la bomba.

Desventajas de los sistemas móviles Tap-to-Pay

1. Adopción desigual del comerciante

Los comerciantes estadounidenses han tardado en adoptar sistemas de pago móvil. Según Visa Europe, EE. UU. Tenía menos de un millón de terminales NFC a mediados de 2015, menos de uno por cada 300 habitantes. Si bien el aumento de las tarjetas EMV sin contacto probablemente marque un punto de inflexión permanente en la cobertura de los lectores de NFC, los primeros en adoptar el pago por teléfono siguen frustrados por la cobertura irregular, especialmente entre los comerciantes independientes.

2. Limitaciones tecnológicas

Los sistemas móviles de tocar para pagar no requieren mucho hardware para funcionar correctamente, pero sí requieren teléfonos habilitados para NFC. Las personas que no tienen teléfonos inteligentes, o aquellos cuyos teléfonos inteligentes no pueden reconocer las señales de NFC, no pueden participar en la revolución del pago móvil. Los usuarios de tecnologías ponibles, como Apple Watch, también se enfrentan a desafíos, por ejemplo, Apple Watch funciona con Apple Pay, pero no con ningún otro sistema de tocar para pagar.

3. Mayor confianza en los teléfonos

El aspecto práctico de los sistemas de tocar-pagar tiene un inconveniente. Para las personas que dependen exclusivamente de sus teléfonos para realizar compras en la tienda y, por lo tanto, dejan su plástico en casa al hacer recados, la pérdida (temporal o permanente) de un teléfono es similar a la pérdida de una billetera. Incluso si confía en que todos los comerciantes de su lista de recados diarios acepten tocar para pagar, lleve consigo una o dos tarjetas de respaldo y manténgala separada de su teléfono.

4. Familiaridad y conocimiento desigual del empleado

Cada sistema móvil de tocar para pagar funciona de forma un poco diferente. Los empleados y comerciantes principiantes que acaban de comenzar a aceptar transacciones de tocar para pagar a menudo tienen dificultades con la funcionalidad básica del sistema. Si algo sale mal, como una conexión a Internet defectuosa o una pieza defectuosa de hardware, incluso la solución de problemas básica es probable que sobrepase. Según Ars Technica, el 42% de los usuarios de Apple Pay dijeron que los empleados de la tienda no podían ayudar con los problemas de la plataforma.

5. Potencial de disponibilidad internacional limitada

Aunque los sistemas de pago sin contacto son más populares en Asia y Europa que en los Estados Unidos, los sistemas basados ​​en los EE. UU. (Incluyendo Android Pay y Apple Pay) no son necesariamente aceptados en el extranjero, a pesar de que las normas NFC son las mismas en todas partes. Si planea usar sus tarjetas de crédito en el extranjero, incluso en México o Canadá, traiga las tarjetas por su cuenta, y recuerde que es probable que pague tarifas de transacción en el extranjero.

Palabra final

El cambio tecnológico se está acelerando ante nuestros ojos. Los Millennials nunca han conocido un mundo sin computadoras personales cada vez más poderosas y cada vez más abundantes. Los Gen Z-ers, personas nacidas después de 2000, nunca han conocido un mundo sin acceso a Internet de banda ancha bajo demanda.

La automatización ha revolucionado las industrias de fabricación y automotriz. Los avances en la detección genética y las terapias han hecho lo mismo para el cuidado de la salud. Los avances en la generación de energía sostenible y el almacenamiento de batería significan que un futuro en el que los combustibles fósiles ya no dominan la producción de electricidad y el transporte está al alcance de la humanidad. Y la nanotecnología pronto podría desbloquear soluciones que apenas podemos concebir en la actualidad.

Para muchos, el ritmo y las implicaciones de este cambio son inquietantes. Muchos economistas creen que la automatización y la inteligencia artificial son un mal augurio para millones (tal vez miles de millones) de trabajadores humanos. Los filósofos advierten sobre los peligros del acceso bajo demanda a los bienes físicos y la información, así como a la falta de privacidad inherente en la plomería social en constante crecimiento de Internet.

No es de extrañar, entonces, que muchos estadounidenses desconfíen de la tecnología. Según Pew, el 36% de los estadounidenses rechazó los teléfonos inteligentes a mediados de 2015, ya sea por elección o porque no podían pagar la tecnología. Estas personas no pueden participar en la revolución de pagos móviles. Si usted es uno de ellos, la buena noticia es que las terminales de pago con tarjeta tradicionales persistirán en el futuro previsible. Sin embargo, vale la pena preguntarse qué otras personas que pisan con cautela en torno a las nuevas tecnologías, a menudo por razones muy legítimas, pueden perderse en los próximos años.

¿Utiliza sistemas de pago móviles como Apple Pay, Android Pay o Samsung Pay? ¿Cómo se compara la experiencia con el uso de una tarjeta plástica de crédito o débito?


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