¿Qué es una anualidad fija? Definición, pros y contras

¿Ha estado buscando una manera de invertir su dinero con un riesgo relativamente bajo, pero con un rendimiento mayor que las tasas de interés de los CD ofrecidos por los bancos y las cooperativas de crédito?

No busque más allá de anualidades fijas. Durante décadas, las anualidades fijas han proporcionado una forma segura de ahorro para millones de inversionistas conservadores en base a impuestos diferidos. Son de lejos el tipo más simple de contrato de anualidad y ofrecen todos los beneficios proporcionados por cualquier tipo de anualidad, excepto por la oportunidad de participación en el mercado.

Miremos los detalles de una anualidad fija y cómo decidir si es la inversión correcta para usted.

¿Qué es una anualidad fija?

En una anualidad fija, tiene la opción de realizar una contribución a tanto alzado o una serie de contribuciones al contrato, que a su vez pagará una tasa de interés garantizada durante un período de tiempo determinado. Estos instrumentos se parecen a los CD en muchos aspectos: tanto el capital como los intereses están garantizados, y usted enfrentará una multa por retiro anticipado. Al igual que con todos los tipos de contratos de anualidades, hay una multa del 10% por retiro anticipado del IRS para cualquier distribución que tome antes de que tenga 59 años y medio.

Historia de anualidades fijas

Las anualidades de renta fija son el tipo más antiguo de contratos de anualidades que los gobiernos han ofrecido al público. César vendió rentas vitalicias, requiriendo un pago a tanto alzado y retornos anuales prometedores para los ciudadanos. Los gobiernos europeos financiaron la mayoría de las guerras de los siglos XVII y XVIII con aportes de anualidades. En los Estados Unidos, las anualidades fijas aparecieron en el siglo XVIII como una forma de apoyar a los pastores de iglesias. Después de que una compañía de seguros de vida de Pensilvania pusiera en marcha la bola comercial en 1912, los contratos rápidamente se hicieron populares, y ahora son utilizados por millones de inversionistas conservadores.

Términos básicos y tarifas para anualidades fijas

Además de los beneficios del aplazamiento de impuestos, la elección de las opciones de pago y la exención de sucesiones y acreedores, las anualidades fijas generalmente pagan tasas de interés más altas que los CD u otros instrumentos tradicionales garantizados. Como resultado, los inversores inteligentes consideran que estos contratos logran una tasa de crecimiento ligeramente superior.

• Las anualidades fijas generalmente maduran después de entre un año y diez años.
• En la mayoría de los casos, se renovarán automáticamente a una tasa de interés revisada a menos que retire o mueva el dinero.
• Las tasas de rendimiento dependerán de las tasas de interés actuales y se restablecerán cuando la renta vitalicia madure.
• En algunos contratos, obtendrá una "tasa de avance", una tasa más alta que solo es válida para el primer año del plazo del contrato.
• En otras anualidades fijas, comenzará con una tasa más baja, pero la verá aumentar en una cantidad determinada cada año hasta el vencimiento.

Al igual que con todos los demás tipos de rentas vitalicias, las anualidades fijas generalmente contienen un cronograma de cargos de rescate decrecientes, usualmente entre 7% y 15%, por encima y más allá de la penalización de distribución anticipada del 10% recaudada por el IRS. Esta carga disminuye gradualmente en un porcentaje o dos cada año hasta que se va.

Por ejemplo, un contrato de anualidad fija de 12 años puede cobrar una multa del 10% por cualquier fondo que retire dentro del año de la compra del contrato, una multa del 9% por todo lo retirado en el segundo año y así sucesivamente hasta el calendario de cargos de rescate caduca completamente Sin embargo, muchos contratos le permiten retirar de 10% a 20% del valor del contrato cada año sin penalización alguna, lo que proporciona cierta liquidez.

Además, las unidades de acumulación se compran con todos los pagos que se realizan en el contrato. Estas unidades se acumulan y crecen dentro del contrato hasta que se anuitize. La anualización es un evento único y único que ocurre en cada contrato de anualidad. Las unidades de acumulación se convierten irrevocablemente en unidades de anualidad, y el contrato comienza a realizar pagos de alguna forma al beneficiario.

Opciones de pago de anualidad fija

Los beneficiarios tienen varias opciones de pago para elegir, que incluyen:

• Vida recta . Establezca montos en dólares, basados ​​en tablas actuariales, que se paguen durante el resto de su vida, incluso si los pagos totales exceden el monto de las contribuciones originales más el crecimiento. La desventaja de esta opción de pago es que los pagos se detendrán al momento de la muerte, incluso si el pago total es menor que el valor de su inversión original.
• Vida conjunta Una opción para usted y un co-beneficiario, en la que se le pagará siempre que uno de los dos viva.
• La vida con el período cierto. Un plan de pago que continúa durante todo el tiempo que usted viva o durante un período de tiempo determinado, como diez o veinte años, evitando que la compañía de seguros mantenga el saldo si usted muere antes de recibir el valor total del contrato.
• Vida conjunta con un cierto período. Un plan similar que aplica la misma protección de pago, siempre y cuando usted o su beneficiario vivan, o durante un período de tiempo establecido.
• Retiro sistemático. Un monto fijo en dólares o un porcentaje fijo del valor del contrato pagado cada año.
• Suma global. Un único pago que liquida la contribución, lo que le permite tomar todo el dinero en efectivo o transferirlo a otro contrato de anualidad.

Tributación de anualidades fijas

Siempre y cuando no retire sus fondos antes de cumplir 59.5, el efectivo que invierta en un contrato de anualidad de renta fija crecerá con impuestos diferidos hasta que comience a recibir distribuciones. Una vez que comience a cobrar, el IRS gravará sus pagos de la misma manera que lo haría con cualquier otro ingreso, y lo verá en el Recuadro 3 del Formulario 1099-R. La tasa de impuestos se determina utilizando una fórmula llamada tasa de exclusión, que distingue los ingresos gravables de los ingresos libres de impuestos. Le devolverá su capital libre de impuestos, pero los ingresos y el crecimiento están sujetos a impuestos.

Si, por ejemplo, inviertes $ 200, 000 en un contrato fijo y duplica a $ 400, 000 y luego recibes pagos mensuales de $ 700, el índice de exclusión establece que el 50% (ya que el principal es ahora la mitad del valor total) de cada pago ($ 350 ) se considerará una devolución de capital libre de impuestos.

¿Qué tan seguras son las anualidades fijas?

El principal y el interés en un contrato fijo están respaldados por la solidez financiera de la compañía de seguros de vida que ofrece el producto. Las compañías de seguros de vida son calificadas de acuerdo a su solidez financiera y reciben una calificación, como AAA o AA. La mayoría de los operadores principales tienen varias clasificaciones proporcionadas por cada una de las principales agencias de calificación, como Moody's, Fitch y Standard and Poor's. Los operadores estables obviamente reciben calificaciones más altas, mientras que las empresas más pequeñas y menos establecidas reciben calificaciones más bajas.

Sin embargo, las leyes estatales exigen que todos los operadores de anualidades fijas mantengan una reserva de efectivo que sea al menos equivalente al valor total de todos los contratos de anualidades fijas vigentes, independientemente de su calificación. Esto proporciona una red de seguridad para todos los titulares de anualidades fijas con los que se puede contar en tiempos de crisis financiera. Finalmente, las compañías de reaseguros generalmente intervienen y cubren las pérdidas de los clientes cada vez que un proveedor de rentas vitalicias se vuelve insolvente. Por lo tanto, aunque las anualidades fijas no están aseguradas por la FDIC, sus posibilidades de perder el dinero en uno de estos contratos son tan bajas que esta posibilidad puede ser ignorada para todos los propósitos prácticos.

Es por eso que los inversionistas mayores y otras personas con horizontes temporales cortos a menudo compran estos contratos. Los inversores adinerados también utilizan rentas vitalicias fijas para proteger una porción de una gran cartera del riesgo de mercado y los impuestos. Pero las rentas vitalicias fijas probablemente no sean el vehículo ideal para quienes buscan mayores rendimientos durante períodos de tiempo más largos.

Debido a que son instrumentos garantizados, las anualidades fijas pueden comprender parte o la totalidad de la porción segura de una cartera de jubilación. Por ejemplo, si es un inversor de 65 años con una cartera de jubilación de $ 250, 000, podría asignar $ 100, 000 de su dinero en un contrato de anualidad fija pagando 5%, lo que garantizaría un ingreso de $ 5, 000 por año hasta que el contrato venza mientras conserva el principal subyacente. El resto del dinero podría asignarse entre fondos mutuos u otros valores, según su tolerancia al riesgo de inversión y sus objetivos de inversión.

Palabra final

Las rentas vitalicias fijas brindan un medio seguro de ahorrar para la jubilación y también de ingresos garantizados. Los inversores conservadores que recurren a los bancos y los CD deben considerar seriamente estos contratos como una alternativa más competitiva a los instrumentos imponibles. Para obtener más información sobre anualidades fijas, consulte a su asesor financiero o agente de seguros de vida.

¿Cuáles son sus pensamientos sobre anualidades fijas y cómo se comparan con otros vehículos de inversión que tiene en mente?

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