¿Qué es el seguro paraguas? ¿Necesito una póliza?

Imagine que está a solo unos años de una merecida jubilación. Usted tiene una cuenta de jubilación considerable, más una casa y un automóvil que están totalmente saldados. En total, sus activos ascienden a poco más de un millón de dólares. En resumen, la vida es bastante buena.

Entonces, un día, te metes en un accidente automovilístico. Afortunadamente, no está gravemente herido y el daño a su auto está dentro de los límites de su cobertura de seguro de automóvil. Desafortunadamente, el otro automóvil involucrado en el choque está lleno de ejecutivos de una gran compañía, y sus lesiones y el daño al automóvil son mucho más graves.

Un tribunal dictamina que usted es responsable del accidente y debe pagar el daño al otro automóvil, las facturas médicas de los ejecutivos y sus salarios perdidos durante el tiempo en que no pudieron trabajar después del accidente. En total, debe aproximadamente un millón de dólares en daños y perjuicios. Su póliza de seguro de automóvil solo cubre los primeros $ 250, 000 de eso, por lo que está a cargo de los $ 750, 000 restantes.

Esto podría ser un desastre completo para usted, a menos que tenga una póliza de seguro general. Este tipo de seguro se hace cargo cuando sus otras pólizas se encuentran en contra de sus límites de cobertura. En este caso, una póliza general cubriría los $ 750, 000 adicionales en daños e incluso pagaría sus facturas legales, lo que le evitaría que sus activos se anulen y su jubilación desaparezca por un solo accidente desafortunado.

Cómo funciona el seguro paraguas

La mayoría de los tipos de seguro brindan un tipo específico de cobertura. Por ejemplo, su póliza de seguro de automóvil lo protege en caso de un accidente automovilístico, mientras que la póliza de propietario cubre su casa y las pertenencias que contiene, contra robos o daños. Por el contrario, el seguro paraguas es una política única que cubre la mayoría de los aspectos de su vida financiera, al igual que un paraguas cubre cada parte de su cuerpo en una tormenta. Por lo tanto, cada vez que rebasa los límites de responsabilidad en una de sus otras pólizas de seguro, su política paraguas está ahí para hacerse cargo de los costos adicionales.

El seguro paraguas es un tipo de seguro de responsabilidad civil, lo que significa que su trabajo es protegerlo contra demandas judiciales. Con la mayoría de las pólizas de seguro de automóvil, la cantidad máxima de cobertura de responsabilidad civil que puede comprar es de $ 300, 000 o $ 500, 000 por accidente, pero los daños en una demanda pueden sumar fácilmente millones de dólares. Tener una política general impide que una demanda masiva elimine todos sus demás activos. Además, una política global le protege contra ser demandado por daños que otras pólizas no cubren, como un accidente que causa en el trabajo o de vacaciones.

¿Qué cubre paraguas?

Los tipos de daños cubiertos por una política paraguas incluyen los siguientes:

• Lesión Corporal . Si hiere a alguien en un accidente automovilístico y las facturas médicas superan los límites de su seguro de automóvil, una póliza general recoge la cuenta. De manera similar, si el electricista se resbala y cae por las escaleras al salir de su casa, la póliza cubre todas las facturas médicas más allá de los límites de la póliza de su propietario. También está cubierto por tipos de lesiones que otros seguros no cubren. Por ejemplo, si su perro muerde a alguien mientras sale a caminar, el seguro para propietarios de viviendas no cubre el daño, pero sí lo hace el seguro general.
• Daño a la propiedad Si su hijo adolescente estrella el automóvil de la familia a través de una valla y en el costado de la casa de su vecino, una póliza de seguro general puede pagar cualquier daño más allá de los límites de su seguro de automóvil. La póliza también cubre daños que no están incluidos en las pólizas de auto y propietarios. Si su mascota agarra una pintura invaluable en la casa de un vecino, o si su hijo tira un jarrón de cristal antiguo, o si usted alquila un bote durante unas vacaciones y accidentalmente lo estrella en un muelle, una política de paraguas puede encargarse del daño.
• Otros tipos de daños legales . Una póliza de seguro general lo protege si lo demandan por difamación o calumnia, palabras escritas o habladas que causan lesiones a otra persona. También puede protegerlo contra demandas por arresto falso, enjuiciamiento malicioso, violación de la privacidad y una variedad de otros cargos civiles.
• Honorarios legales . Un beneficio final del seguro general es que se hace cargo de sus honorarios legales y costos judiciales en una demanda. Los abogados son caros y el costo de una demanda importante podría forzarlo a que se salga de la corte, incluso si sabe que realmente no tiene la culpa. Con una política global, usted sabe que puede pagar un buen abogado para proteger sus activos.

Lo que no cubre el seguro paraguas

Aunque el seguro paraguas lo protege contra la mayoría de los tipos de demandas, hay ciertos tipos que muchas políticas excluyen específicamente. Por ejemplo, muchas políticas paraguas no cubren:

• Demandas por negligencia
• Reclamaciones de compensación laboral contra empleadores
• Daño causado por un negocio o por cualquier actividad relacionada con el negocio
• Daño que causa intencionalmente a cualquier persona o propiedad

Además, es importante tener en cuenta que el seguro general solo lo protege de ser demandado por daños a otras personas. Si usted es quien se lastima y necesita una operación costosa, le corresponde a su aseguradora de salud pagar por ello, y todo lo que el seguro de salud no cubra, saldrá de su bolsillo. En ese caso, una póliza de seguro general no puede ayudarlo.

¿Qué costos de seguro paraguas?

Las pólizas de seguro generales generalmente se venden en unidades de $ 1 millón en cobertura. Es decir, la política más pequeña posible es de $ 1 millón, la siguiente más pequeña es de $ 2 millones, y la cobertura continúa aumentando en incrementos de $ 1 millón a partir de ahí.

Según Bankrate, el seguro paraguas es "la mejor compra absoluta en el negocio de seguros", a alrededor de $ 150 o $ 200 por año por el primer $ 1 millón en cobertura y otros $ 100 por cada millón adicional. Sin embargo, los sitios web de compañías de seguros reales dan estimaciones ligeramente más altas del costo: Farmers Insurance dice que una póliza de seguro general cuesta "alrededor de $ 250 a $ 600 por año", GEICO pone el costo en "menos de $ 300 por $ 1 millón de cobertura" y Liberty Mutual dice que una póliza de $ 1 millón cuesta "alrededor de un dólar por día" o $ 365 por año.

Estas cifras son solo estimaciones, sin embargo. El costo real varía según el lugar donde vive y cuán bueno es el riesgo que la compañía de seguros cree que es.

Estos son algunos factores que podrían afectar el monto que paga:

• Tu trabajo Las personas en algunas líneas de trabajo tienen más probabilidades de sufrir accidentes que causan daño a otros. Por ejemplo, si su trabajo implica conducir mucho, tiene un mayor riesgo de verse involucrado en un accidente automovilístico.
• Tus pasatiempos Si tiene un bote, una motocicleta o cualquier otro tipo de vehículo especial, eso aumenta la cantidad de maneras en que puede tener un accidente.
• Tus mascotas Las mascotas, especialmente los perros, pueden ser responsables tanto de las lesiones como del daño a la propiedad. Tener un perro, especialmente una raza que se considera agresiva, seguramente hará que su póliza sea más costosa.
• Su registro de conducción . Si ha estado involucrado en un accidente en los últimos cinco años, es probable que pague una prima como resultado. Además, si un conductor de su hogar tiene menos de 25 años de edad, incluso si su registro de manejo es impecable, eso aumenta su riesgo y, por lo tanto, su prima.
• Demandas anteriores . Si alguna vez ha estado involucrado en algún tipo de demanda, civil o penal, que sugiera que usted es una persona que está en riesgo de ser demandada, es probable que su póliza sea más costosa que la de alguien sin una historia similar.

La mejor manera de obtener un precio exacto en una póliza de seguro general es ponerse en contacto directamente con la compañía de seguros. Muchas compañías pueden darle una cotización por teléfono o por correo electrónico.

Tenga en cuenta que, en muchos casos, no puede obtener una póliza global a menos que ya tenga una cobertura de responsabilidad civil en dólares para su automóvil y su seguro de vivienda. Por ejemplo, GEICO solo escribe pólizas de seguro generales para clientes que están cubiertos por al menos $ 300, 000 de lesiones corporales y $ 100, 000 de daños a la propiedad en su seguro de automóvil, más al menos $ 300, 000 en cobertura de responsabilidad personal en su seguro de vivienda.

Quién necesita un seguro paraguas

Dado que el objetivo del seguro general es proteger sus activos de una demanda, solo tiene sentido comprarlos si tiene activos que proteger. Farmers Insurance recomienda comprar una póliza de seguro general si su valor neto es de al menos $ 1 millón, el monto mínimo cubierto por la mayoría de las políticas generales. Otras aseguradoras usan un estándar un poco más amplio: dicen que el seguro paraguas es una buena inversión para cualquier persona que tenga más activos que los que tienen en cobertura de responsabilidad civil del seguro para automóviles y propietarios. Por ejemplo, si tiene $ 700, 000 en activos y su seguro de automóvil solo lo cubre por $ 300, 000 por accidente, una póliza de seguro general protege el resto de sus activos.

El otro factor a considerar es qué tan probable es que te demanden. Por ejemplo, si pasa mucho tiempo en la carretera, es más probable que sufra un accidente automovilístico, lo que significa que es más probable que lo demanden. Si a menudo tiene invitados en su casa, existe un mayor riesgo de que uno de ellos resulte lesionado allí. Tener una piscina, un perro o una pistola en su casa aumentan el riesgo de accidentes que podrían llevar a una demanda.

Si cree que una póliza de seguro general es para usted, la siguiente pregunta es cuánta cobertura necesita. Para averiguarlo, sigue estos pasos:

1. Calcule su patrimonio neto. Sume el valor de todos sus activos: su casa, dinero en efectivo en el banco, acciones y bonos, cuentas de jubilación y cualquier otra cosa de valor financiero, y restar el valor de sus deudas.
2. Averigüe cuánta cobertura de responsabilidad civil ya tiene de sus pólizas de seguro existentes. En su póliza de seguro de automóvil, hay tres números separados a tener en cuenta: daños corporales por persona y por accidente, y daños a la propiedad por accidente. En su póliza de seguro de propietarios, solo hay un número: responsabilidad personal por ocurrencia.
3. Tome el número más pequeño que encontró en el paso dos y restelo del número que encontró en el paso uno. La diferencia es la cantidad de dinero que tienes sin protección. Obtener una política general por al menos este monto le brinda plena protección.

Para la mayoría de las personas, una política básica de $ 1 millón es suficiente. Sin embargo, Bankrate recomienda aumentar su cobertura a "$ 1 millón más de lo que cree que necesitará". No puede volver atrás y aumentar su cobertura una vez que está en medio de una demanda, por lo que es mejor tener demasiado demasiado poco.

Palabra final

Al igual que un paraguas en un día soleado, una póliza de seguro general es algo que no espera usar. Pero, también como un paraguas, es mucho mejor tenerlo y no necesitarlo que necesitarlo y no tenerlo. Por solo unos pocos cientos de dólares al año, puede garantizar que sus activos no se empapen con una demanda inesperada, y que no tendrá que liquidar activos preciosos, como su fondo de jubilación o un fondo de ahorro para la universidad, para salvarse a sí mismo. fuera.

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