Cierre los ojos por un minuto y visualÃcese a la edad de 90 años, recordando su vida y, en particular, sus opciones financieras. ¿De qué decisiones crees que estarás más feliz? ¿De cuáles crees que te arrepentirás?
Esas son las mismas preguntas que Claris Finance le hizo a 2.000 personas en una encuesta de 2016. Los encuestados dijeron que sus mejores decisiones financieras incluÃan ir a la universidad, comprar una casa, ahorrar dinero y lidiar con la deuda. Todas estas son cosas útiles para saber si enfrenta el mismo tipo de decisiones en su vida.
De alguna manera, sin embargo, puede aprender aún más de lo que estas personas consideran sus peores decisiones. Mirar esto puede ayudarlo a evitar cometer los mismos errores que ellos.
En general, las personas dijeron que sus peores decisiones involucraban gastar demasiado o ahorrar muy poco. Lamentaron desperdiciar dinero en cosas frÃvolas, especialmente si se endeudaron para hacerlo. También lamentaron depositar muy poco de su dinero en ahorros e inversiones que podrÃan haberlos ayudado a acumular riqueza. Por supuesto, estas malas elecciones son dos caras de la misma moneda, ya que cuanto más gastas, menos ahorras.
El lamento número uno para las personas en la encuesta de Claris no fue ahorrar suficiente de sus ingresos mensuales. Casi uno de cada cuatro encuestados dijo que no habÃa ahorrado lo suficiente, y el 6% afirmó que no habÃa ahorrado nada.
Si no se salva, tu vida será más difÃcil de varias maneras. Primero, si no ahorras ninguno de tus ingresos, no puedes construir un fondo de emergencia. Eso significa que si surge un problema inesperado, como una pérdida de trabajo, una crisis médica o una reparación importante de automóviles, no tiene dinero disponible para cubrir las facturas.
Sin este colchón de efectivo, tiene que pedir dinero prestado o ir a mendigar a amigos y familiares. Un solo desastre puede enviarte a una deuda que podrÃa demorar años en repararse.
Pero incluso si tiene la suerte de evitar una crisis financiera, no tener ahorros hace que sea más difÃcil alcanzar sus objetivos a largo plazo. Sin un nido de ahorros, nunca podrá hacer un pago inicial en una casa, comprar un auto nuevo o incluso tomarse unas vacaciones grandes. Si tienes hijos, no podrás ayudarlos a pasar la universidad. Ciertamente no podrá jubilarse temprano, y es posible que no pueda jubilarse.
The Takeaway : cuando eres joven, es tentador vivirlo y gastar dinero como si no hubiera un mañana. Algunas personas incluso argumentan que te arrepentirás si no vives la vida hasta el final porque solo eres joven una vez. Ahorrar, argumentan, puede esperar hasta que seas más viejo y más rico.
Pero las experiencias de los encuestados de Claris muestran lo contrario. La verdad es que hay un mañana y no sabes lo que puede traer. Los desastres pueden ocurrir a cualquier edad, y debe estar preparado para ellos. Y aunque sus objetivos a largo plazo pueden ser lejanos en el futuro, cuanto más ahorre ahora, más fácil será llegar a ellos.
Tiene sentido construir un nido de huevos y esconderlo en inversiones de bajo riesgo. No tiene que acumular cada centavo, pero tampoco debe gastar cada centavo. Reserve un poco de dinero para disfrutar de la vida ahora y ahorre para que pueda seguir disfrutando de la vida en el futuro.
Aproximadamente una de cada siete personas en la encuesta de Claris dijo que su peor decisión fue endeudarse por "compras innecesarias". No estaban molestos por pedir prestado dinero en general, solo que lo habÃan pedido prestado cuando en realidad no lo necesitaban.
Es una distinción importante porque hay una buena deuda y una mala deuda. Pedir prestado para comprar una casa o ir a la universidad puede dar resultados a largo plazo, pero pedir prestado para comprar cosas que ni siquiera necesita, como vacaciones o joyas, nunca lo hace.
Una vez que está endeudado, puede ser difÃcil salir. Las cifras de CreditCards.com muestran que el saldo promedio de la tarjeta de crédito, para las personas que regularmente llevan uno, es de $ 7, 527. Si solo hacen los pagos mensuales mÃnimos de esa deuda a una tasa de interés tÃpica del 15%, tomará más de 11 años y más de $ 3, 300 en intereses para pagar. Y eso es asumiendo que no agreguen nuevas compras a la tarjeta mientras tanto.
No poder pagar la deuda también fue un gran pesar para los encuestados de Claris. Para el 6% de ellos, no pagar una tarjeta de crédito fue la peor decisión que tomaron. Otro 3% dijo que nunca habÃan logrado pagar todas sus deudas.
Lo que se lleva: si ahora no tiene ninguna deuda de consumidor, está en el camino correcto desde el punto de vista financiero. Solo sigue haciendo lo que estás haciendo y no te dejes atrapado en deudas por cosas que no valen la pena.
Si ya tiene este tipo de deudas, trabaje para pagar esas tarjetas de crédito lo más rápido que pueda. Primero, deja de usar las cartas para los no esenciales. Cada nueva compra simplemente aumenta la carga de su deuda.
Segundo, reserve una cantidad fija en su presupuesto cada mes para pagar su saldo. Para encontrar este dinero extra, busque formas de reducir sus gastos, como comer menos o cortar el cable.
Si no puede lograr exprimir un pago fijo de su presupuesto cada mes, use coberturas de deuda en su lugar. Siempre que tenga una pequeña ganancia financiera, como un reembolso de impuestos, tome ese dinero y póngalo en el saldo de su tarjeta de crédito. Con el tiempo, estos pequeños pagos de "copo de nieve" pueden reducir su deuda a nada.
Incluso si no se endeuda, el gasto excesivo sigue siendo un problema. Cuanto más gaste, menos podrá ahorrar para destinarlo a sus otras metas. Alrededor de una de cada siete personas en la encuesta de Claris dijeron que lamentaban "vivir a lo grande" cuando tenÃan veinte años, desperdiciando sus ganancias en cosas triviales como salir a cenar, ir de discotecas o vestirse.
Algunos de los encuestados dieron ejemplos especÃficos de opciones de gasto imprudentes. Por ejemplo, el 2% de ellos dijo que lamentaba gastar dinero en alcohol o drogas. Otro 2% lamentó gastar el dinero de su universidad en "algo trivial".
Por supuesto, hay una diferencia entre controlar tus gastos y no gastar en absoluto. Ciertamente hay algo de verdad en el argumento de que debes disfrutar de tu juventud mientras puedas, y no sacrificar hoy por el bien del mañana.
Pero también es cierto que sus veinte años son el momento en su vida en que tiene menos obligaciones. A medida que envejece, adquiere responsabilidades como una casa y niños, que consumen una gran cantidad de sus ingresos. Si no aprovecha la oportunidad de ahorrar mientras es joven y sin cargas, será mucho más difÃcil más adelante.
The Takeaway : para tener lo mejor de ambos mundos, busca maneras de disfrutar tu juventud sin gastar todo tu dinero. No es necesario que se siente solo en casa todas las noches, pero puede buscar entretenimiento gratuito o de bajo costo, como caminatas, conciertos gratuitos o pasar el rato y jugar juegos. En lugar de salir a cenar todo el tiempo, puede tener una cena compartida con sus amigos, o buscar formas de comer fuera de un presupuesto. Y en lugar de gastar tu presupuesto en ropa de diseñadores, puedes lucir un look chic de segunda mano en la ropa de la tienda de segunda mano.
Finalmente, si quiere derrochar de vez en cuando, gaste su dinero en una gran experiencia, como unas vacaciones. La investigación de economistas de la felicidad muestra que las personas suelen ser más felices cuando gastan su dinero en experiencias en lugar de cosas. Y, después de todo, ¿qué es más probable que mire hacia atrás con cariño cuando sea mayor: un viaje a la playa con amigos o un par de zapatos de $ 300?
Por último, muchos encuestados en la encuesta Claris dijeron que su peor decisión monetaria no fue invertir lo suficiente. Uno de cada 20 dijo que su mayor arrepentimiento era no invertir más en general, y el 3% lamentaba especÃficamente que nunca hubieran invertido en acciones.
Ahorrar dinero es importante, pero generalmente no es suficiente para alcanzar la independencia financiera. Para acumular suficiente efectivo para la jubilación, o para otros grandes objetivos como comprar una casa, debe invertir. Las acciones, los bonos y otras inversiones son más riesgosas que mantener sus ahorros en el banco, pero ofrecen una oportunidad mucho mejor de hacer crecer su dinero con el tiempo.
Cuanto antes empiece como inversionista, mejor. Los expertos dicen que es "tiempo en el mercado", no "medir el tiempo en el mercado", que genera las mayores ganancias. En otras palabras, cuanto antes invierta dinero en una inversión, más se terminará a largo plazo.
Aquà hay un ejemplo. Si comienza a invertir $ 100 al mes hoy al 7%, en diez años, tendrá más de $ 17, 000. Eso es $ 12, 000 del dinero que ingresaste, más otros $ 5, 409 del dinero que ganó tu dinero. Pero si espera cinco años para comenzar a invertir, en diez años tendrá solo $ 7, 300, menos de la mitad.
The Takeaway : Comience a invertir tan pronto como pueda. Incluso si solo puedes ahorrar una pequeña cantidad cada mes, esas pequeñas sumas pueden sumar grandes ganancias si les das suficiente tiempo. Como muestra el ejemplo anterior, saltarse solo dos noches de $ 50 cada mes podrÃa darte un buen nido de $ 17, 000 en diez años. Eso es suficiente para un auto nuevo, o tal vez incluso para el pago inicial en una casa de inicio.
La encuesta de Claris también preguntó a los encuestados qué consejo desearÃan darles a sus más jóvenes. Sus respuestas ofrecen consejos prácticos sobre cómo gastar menos y ahorrar e invertir más; en resumen, cómo evitar los errores que cometieron. Estas son sus mejores cinco sugerencias para personas más jóvenes.
Casi el 30% de los encuestados dijo que el mejor consejo que podrÃan ofrecer serÃa mantener un presupuesto. Dejar de lado montos especÃficos para todos sus gastos es una buena manera de controlar sus gastos, lo que le deja más efectivo para ahorrar e invertir. Más del 40% de las personas en la encuesta de Claris dijeron que esta era una estrategia de ahorro que funcionó para ellos.
No es tan difÃcil hacer su primer presupuesto si aún no tiene uno. El primer paso es averiguar cuánto gana y cuánto necesita para sus gastos mensuales regulares. Luego, reserve algo de dinero cada mes para cubrir los costos de una vez en una vez, como los seguros o facturas médicas.
Finalmente, agregue una lÃnea en su presupuesto para "dinero loco". Esto es dinero extra que puede gastar en cosas simplemente divertidas, como descargas de música o café con leche. Permitirse algunos pequeños lujos cada mes hace que sea más fácil seguir su plan.
Más de uno de cada cuatro encuestados de Claris dijeron que su mejor consejo era mantenerse al margen de las deudas. No mencionaron especÃficamente un tipo de deuda, pero como se señaló anteriormente, la deuda del consumidor es el tipo más dañino.
Afortunadamente, también es el tipo más fácil de evitar. Todo lo que tiene que hacer es negarse a comprar cualquier cosa que no pueda pagar. Si no hay suficiente dinero en su cuenta bancaria para cubrir el precio de la etiqueta, simplemente aléjese.
Los encuestados de Claris no son las únicas personas que piensan que este es un buen consejo. También aparece en un artÃculo de Business Insider, en el que nueve personas exitosas discuten qué les gustarÃa contarle a sus más pequeños sobre el dinero.
Elliott Weissbluth, el CEO de la firma financiera HighTower, dice que instarÃa a los jóvenes a no endeudarse a menos que sea por "una inversión a largo plazo que dará sus frutos en el futuro". Esa es una lección que aprendió en la universidad cuando decidió dejar pasar un automóvil nuevo y brillante, completo con un nuevo y brillante préstamo para automóviles, para un Jeep usado.
Casi uno de cada cinco encuestados dijo que su mejor consejo para los jóvenes es comer menos. Esta es una de las maneras más fáciles de reducir el gasto innecesario. Un vistazo a las comidas del restaurante muestra que la mayorÃa de los platos cuestan de dos a cuatro veces más en comparación con la misma comida cocinada en casa. Y el margen de beneficio de las bebidas, como el café o los refrescos, puede ser aún mayor.
Cocinar por ti mismo no tiene que ser una lucha. Es fácil encontrar recetas en lÃnea e incluso videos para mostrarle cómo preparar un plato. Si eres un cocinero sin esperanza, siempre puedes confiar en comidas o mezclas congeladas. Son más caros que cocinar desde cero, pero aún son más baratos que comer fuera.
Es mucho más fácil guardar cuando no tienes que pensar en ello. Es por eso que el 13% de los encuestados dice que su mejor consejo es usar depósitos automáticos en su banco. Con este sistema, puede hacer que sus cheques de pago se envÃen directamente a una cuenta de ahorros en lugar de tener que llevarlos a una sucursal bancaria.
Los depósitos directos le ahorran tiempo y pueden ayudarlo a ahorrar dinero también. Una vez que su dinero está en el banco, es menos probable que le haga un agujero en el bolsillo. TodavÃa puede usarlo, pero deberá hacer un esfuerzo para retirarlo. Ese paso extra lo obliga a pensar en lo que está haciendo en lugar de gastar sin pensar.
Puede usar depósitos directos de otras maneras también. Por ejemplo, puede hacer que parte de cada cheque de sueldo sea transferido a una cuenta separada para que sirva como su fondo de emergencia. Una vez que la cuenta esté completamente financiada, puede comenzar a dirigir el dinero a una cuenta de inversión.
Finalmente, el 11% de los encuestados aconsejarÃa a sus más jóvenes a "vivir un estilo de vida minimalista". Esto no es lo mismo que privarse. En cambio, significa centrarse en las cosas que amas y no malgastar dinero en cosas que no te recompensan.
Es fácil tirar un montón de dinero yendo junto con la multitud. Terminas comprando los últimos juguetes o ropa porque tus amigos los tienen, sin pensar realmente si te hacen feliz.
Minimalismo significa gastar más deliberadamente. Miras detenidamente cada compra y decides si vale la pena el dinero para ti. De esta forma, cada dólar que gastas se hace de una manera que aumenta tu felicidad.
Las decisiones que toma cuando es joven tienen un gran impacto en su futuro financiero. Si gasta sus veinte años en una juerga de gasto desenfrenado, maximiza sus tarjetas de crédito y no ahorra nada, ingresará a la mediana edad con nada más que algunos recuerdos locos y un montón de deudas.
Pero si elige equilibrar los gastos razonables con el ahorro y la inversión, puede crear recuerdos felices y finanzas saludables al mismo tiempo. Puede pasar a objetivos más grandes y mejores, como ser propietario de una casa o comenzar un negocio, sabiendo que tiene el dinero para cumplir con ellos. Y cuando llegue a una edad madura, puede mirar hacia atrás en una vida sin remordimientos.
¿Cuál es el peor error monetario que has cometido? ¿Cómo aconsejarÃas a alguien más que lo evite?
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