Todo el mundo sabe que la deuda de la tarjeta de crédito es una deuda "mala" debido a las altas tasas de interés en la mayorÃa de las tarjetas de crédito de consumo, mientras que la deuda hipotecaria a menudo se describe como una deuda "buena". Pero a veces la distinción entre deuda "buena" y "mala" no es tan clara. De hecho, debido a esta generalización, algunas personas toman la decisión de refinanciar su hipoteca para liberar dinero para pagar sus tarjetas de crédito. Si está considerando hacer esto, tenga en cuenta que rara vez es una buena idea pagar la deuda de la tarjeta de crédito con el capital de su casa.
Por ejemplo, si su casa vale $ 200, 000 pero solo debe $ 100, 000 en su hipoteca, podrÃa potencialmente eliminar parte del capital para pagar la deuda con una tasa de interés más alta que la que paga en su hipoteca.
Hay muchos argumentos que las personas hacen a favor de refinanciar una hipoteca de casa para sacar efectivo para pagar su deuda. Por ejemplo, los intereses hipotecarios son deducibles de impuestos, mientras que los intereses sobre la deuda de tarjetas de crédito no lo son. Además, las tarjetas de crédito pueden tener tasas de interés tan altas como del 30%, mientras que las tasas de interés hipotecarias normalmente son menos del 6%.
Teniendo en cuenta estos beneficios, ¿por qué no hacer una refinanciación en efectivo para deshacerse de su deuda de tarjeta de crédito de alto interés? Aunque suena tentador, desafortunadamente, hay una serie de razones por las cuales esta es una idea horrible:
La razón más importante por la que nunca debe convertir la deuda de la tarjeta de crédito en deuda hipotecaria es porque termina convirtiendo la deuda no asegurada en deuda garantizada. La deuda de la tarjeta de crédito no está garantizada porque no tiene ninguna garantÃa adicional: la compañÃa de la tarjeta de crédito solo tiene la palabra que garantiza la deuda. Si no paga, las compañÃas de tarjetas de crédito pueden demandarlo, pero no se tomarán la molestia a menos que deba mucho dinero. Además, incluso si lo demandan, la compañÃa no puede simplemente llevarse su casa. PodrÃa poner un gravamen en su hogar, pero los emisores de tarjetas de crédito generalmente no pueden obligarlo a venderlo.
Con una hipoteca, por otro lado, la casa es la garantÃa del préstamo. La compañÃa hipotecaria tiene un interés de seguridad en su casa, y si no paga la factura de su hipoteca, puede y hará una ejecución hipotecaria en la propiedad. Un prestamista hipotecario tiene muchos menos obstáculos legales para afectar sus derechos de propiedad y, en algunos estados que permiten ejecuciones hipotecarias no judiciales, ni siquiera tiene que recurrir al tribunal para ejecutar una ejecución una vez que deje de realizar pagos.
La diferencia entre la deuda garantizada y la no garantizada también es importante en una situación de quiebra. Dado que la deuda de la tarjeta de crédito no está garantizada, se puede dar de baja en bancarrota. Si presenta el CapÃtulo 7, la deuda puede desaparecer; tendrá que entregar algunos activos, pero las exenciones de quiebra en la mayorÃa de los estados garantizan que su casa no sea uno de esos activos. Si presenta el CapÃtulo 13, la deuda de la tarjeta de crédito puede reducirse. Sin embargo, en virtud de una bancarrota del CapÃtulo 7 o del CapÃtulo 13, no puede cancelar la deuda hipotecaria si desea mantener su casa, y debe seguir pagando su hipoteca y reafirmar su compromiso de hacerlo.
Usted toma una gran apuesta al convertir deudas de tarjetas de crédito no aseguradas a deudas garantizadas. Esencialmente, haces una apuesta de que puedes pagar la deuda y apostas tu casa en ella. Recuerde, la conclusión es que si no paga la deuda de su tarjeta de crédito, probablemente no perderá su casa. Sin embargo, si no paga su hipoteca, perderá su casa.
Refinanciar una casa no es gratis. Por lo general, necesita pagar una tasación y posiblemente una inspección de la casa. También debe pagar tarifas de originación de préstamos y costos de cierre. El costo exacto de la refinanciación depende de su puntaje crediticio, su prestamista hipotecario y el monto de su hipoteca. Sin embargo, de acuerdo con una Encuesta Bankrate 2008, los costos de cierre para refinanciar una casa de $ 200, 000 promedian $ 3, 118. Esto significa que, aunque su tasa de interés hipotecario será mucho más baja que la tasa de interés de su deuda de tarjeta de crédito, podrÃa gastar mucho de lo que ahorra para pagar los costos de cierre.
Desafortunadamente, es probable que le lleve mucho más tiempo pagar la deuda de su hipoteca y su tarjeta de crédito si aumenta el saldo de su hipoteca. Los préstamos hipotecarios normalmente se reembolsan en un perÃodo de 15 a 30 años, según los términos de la hipoteca. Cuando refinancia y acumula la deuda de su tarjeta de crédito con su hipoteca, esencialmente está pagando la factura de su tarjeta de crédito durante toda la duración de su hipoteca. ¿TodavÃa quiere pagar la ropa o las vacaciones que cobró dentro de 30 años? Debido al tiempo adicional que lleva pagar una hipoteca, incluso puede terminar pagando más intereses por la deuda durante la vigencia del préstamo hipotecario que si simplemente se compromete a pagar la deuda de la tarjeta de crédito lo más rápido posible.
Cuando adquiere un nuevo préstamo hipotecario para pagar su deuda, acorta la edad promedio de sus cuentas y se realiza una nueva consulta en su informe de crédito. Ambos factores pueden causar un daño significativo a su puntaje de crédito. Si bien el impacto puede ser a corto plazo (especialmente dado que ya no tendrá saldos altos en sus tarjetas de crédito), aún debe darse cuenta de que la refinanciación de su casa sà afecta su crédito. Además, una hipoteca más grande aparecerá en su informe de crédito, lo que puede poner nerviosos a algunos prestamistas, según su nivel de ingresos.
Cuando vendes tu casa, tienes que pagar la hipoteca en su totalidad (excepto en situaciones especiales como ventas cortas), y también debes pagar una comisión inmobiliaria de aproximadamente el 6% del precio de venta.
Cuando refinancia y aumenta su hipoteca, crea una situación en la que es difÃcil recibir ofertas por debajo del monto actual de su hipoteca. Esta es la razón por la cual los bancos generalmente no le permiten refinanciar una vivienda a menos que pueda mantener el monto total de su hipoteca por debajo del 80% del valor de la vivienda. Sin embargo, incluso esta situación es arriesgada: los valores de las propiedades podrÃan caer precipitadamente, o puede que tenga que vender su casa rápidamente debido a una variedad de circunstancias, como una reubicación de trabajo.
Si refinancia su casa y paga todas sus tarjetas de crédito, terminará con mucho crédito disponible. Sin embargo, a menos que haya revisado fundamentalmente su presupuesto y sus hábitos de gasto, hay muchas posibilidades de acumular deudas de tarjeta de crédito otra vez. En unas pocas semanas, meses o años, podrÃa terminar con un máximo de tarjetas de crédito y una hipoteca más alta como resultado del refinanciamiento. Estará más endeudado y no podrá acudir a su casa para brindar alivio. Si decide refinanciar su casa para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, debe hacer un compromiso real para no volver a ingresar en la deuda de la tarjeta de crédito.
Pero recuerde: si está luchando con deudas con intereses altos, existen alternativas para refinanciar su hipoteca. La liquidación de deudas, la consolidación de deudas e incluso la bancarrota pueden ser preferibles a poner en riesgo su hogar. Si usted es como la mayorÃa de las personas, su hogar es su mayor inversión individual. No hay razón para ponerlo en riesgo si no es necesario.
¿Alguna vez ha considerado la posibilidad de refinanciar su casa para pagar la deuda de la tarjeta de crédito?
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