Los Millennials tienden a ser mucho más asustadizos con las tarjetas de crédito que las generaciones anteriores. Una encuesta de Bankrate de 2016 encontró que el 33% de las personas menores de 30 tenÃan una tarjeta de crédito, en comparación con el 55% de las personas de 30 a 49 años y el 62% de las personas de 50 a 65. Estos jóvenes prefieren pagar sus compras con tarjeta de débito. tarjetas, aplicaciones de pago móvil o efectivo bueno anticuado.
Si eres uno de estos Millennials cautelosos, estos hábitos te están ayudando de una manera: es mucho menos probable que las generaciones anteriores te pasen por alto con la deuda de tus tarjetas de crédito. El gran inconveniente es que evitar las tarjetas de crédito hace que sea mucho más difÃcil construir un historial crediticio.
Sin un puntaje crediticio sólido, podrÃa encontrarse en problemas cuando llegue el momento de solicitar una hipoteca o un préstamo para un automóvil. Probablemente no podrá obtener los términos de préstamo más favorables, y es posible que ni siquiera pueda calificar para una hipoteca. E incluso si no está pensando en convertirse en propietario todavÃa, tener un buen puntaje de crédito hace que sea más fácil conseguir un trabajo, alquilar un departamento y calificar para obtener las mejores ofertas de seguro de automóvil.
Para los Millennials recelosos del crédito, los artÃculos financieros no son de mucha ayuda. Tienden a recomendar el uso de una tarjeta de crédito asegurada o una tarjeta de crédito estudiantil para establecer su solvencia crediticia. Eso no es un consejo muy útil si su objetivo es mantenerse alejado de las tarjetas de crédito por completo para que no pueda endeudarse.
Sin embargo, hay algunas estrategias para generar crédito que no implican solicitar una tarjeta de crédito. No son tan simples como simplemente obtener una tarjeta y pagarla cada mes, pero pueden ayudarlo a construir el buen crédito que necesitará más adelante en la vida.
Aquà hay uno que quizás haya escuchado antes: si tiene facturas que paga regularmente, como por cable, teléfono o servicios públicos, pagar esas cuentas a tiempo puede ayudarlo a establecer el crédito. Sin embargo, lo que quizás no haya escuchado es que no es suficiente simplemente pagar estas facturas mes tras mes, sino que también debe tomar medidas para asegurarse de que esos pagos sean informados.
Cuando estaba en la universidad, estaba, como muchos millennials hoy en dÃa, ansioso por evitar enredarme con las tarjetas de crédito, pero también querÃa obtener una buena calificación de crédito para poder obtener una más adelante. Por lo tanto, me propuse poner la lÃnea telefónica en nuestra suite de dormitorios establecida a mi nombre y pagar la factura religiosamente. Sin embargo, para mi sorpresa, cuando solicité mi primera tarjeta de crédito después de la graduación, me dijeron que no calificaba porque no tenÃa historial de crédito.
Lo que nadie me habÃa dicho era que los pagos mensuales, como la factura de mi teléfono, no se informaban automáticamente a las tres principales agencias de informes crediticios: Experian, Equifax y TransUnion. Primero debe comunicarse con los proveedores y solicitarles que informen sobre estos pagos. No tienen la obligación de decir que sÃ, por lo que este método no siempre funciona. Sin embargo, si están de acuerdo, pagar esas cuentas a tiempo todos los meses es una buena manera de construir un historial de pagos sólido, que cuenta con el 35% de su puntaje crediticio total.
Si sus proveedores no están dispuestos a informar sus pagos, aún puede obtener crédito por ellos yendo a un servicio de crédito alternativo, como PRBC. Este servicio gratuito rastrea sus pagos en facturas como alquiler, teléfono, servicios públicos, seguros y suscripciones, y los utiliza para crear un "puntaje de crédito alternativo". Los puntajes de PRBC varÃan de 100 a 850, con un puntaje superior a 750 que muestra que usted responsable con tu dinero.
La mayorÃa de los prestamistas solo tienen en cuenta los informes de crédito tradicionales cuando hacen préstamos, por lo que un historial de crédito alternativo no lo ayudará tanto como un puntaje de crédito tradicional. Sin embargo, PRBC afirma que hay alrededor de 8, 500 prestamistas en todo el paÃs que usan sus puntajes. Un informe de crédito no tradicional también puede ayudarlo a financiar un automóvil u otra compra grande, como muebles, joyas o productos electrónicos. Muchos propietarios también están dispuestos a considerar estos puntajes alternativos en lugar de un puntaje de crédito tradicional como prueba de que usted será un inquilino responsable.
Si paga el alquiler en un apartamento, puede usarlo para generar crédito también. Normalmente, los pagos de alquiler no se informan a las principales agencias de crédito, pero por una tarifa modesta, puede contratar un servicio de informes de alquileres para asegurarse de que sus pagos mensuales aparezcan en su informe de crédito. Las opciones incluyen:
Un tipo de préstamo que generalmente puede obtener sin tener que pasar por un cheque de crédito es un préstamo federal para estudiantes. Las principales agencias de crédito generalmente tratan los préstamos estudiantiles como préstamos a plazos, al igual que un préstamo de automóvil o una hipoteca. Eso significa que hacer pagos regulares y puntuales de su préstamo estudiantil puede ayudarlo a establecerse como un usuario de crédito responsable.
Si tiene que diferir sus préstamos estudiantiles, no se preocupe: cancelar los pagos no dañará su puntaje crediticio. Por supuesto, los pagos no ayudarán a su puntaje hasta que empiece a hacerlos, pero el aplazamiento tampoco le perjudicará.
Sin embargo, el incumplimiento de los préstamos estudiantiles es una cuestión muy diferente. Un incumplimiento da un golpe serio a su puntaje de crédito y causa estragos en sus finanzas en general. Incluso podrÃa obstaculizar su capacidad para conseguir un trabajo, lo que a su vez hará que sea más difÃcil devolver los préstamos en el futuro. En resumen, debes evitarlo a toda costa.
Si no tiene ningún préstamo estudiantil, hay otra manera de pedir dinero prestado sin una calificación crediticia establecida. Se llama préstamo de generador de crédito. Este tipo de préstamo es como una tarjeta de crédito asegurada a la inversa: en lugar de ingresar dinero en una cuenta por adelantado y pedir prestado contra esa cuenta, usted realiza pagos regulares a lo largo del tiempo y obtiene el dinero al final.
Un préstamo de generador de crédito es en realidad un préstamo de solo nombre, porque el banco no le da ningún dinero por adelantado. En cambio, deposita el dinero que ha "prestado" en una cuenta especial reservada para usted. Sin embargo, no tendrá acceso a esta cuenta hasta después de que haya terminado de hacer todos los pagos. Piense en ello como la versión financiera de comprar un producto en un plan de layaway.
Si todo lo que obtuviste al final del plazo del préstamo fuera el dinero, este serÃa un trato terrible. En su lugar, podrÃa pagar la misma cantidad todos los meses en una cuenta de ahorros, y el banco le pagarÃa intereses en lugar de cobrarle intereses. Sin embargo, con un préstamo de generador de crédito, obtiene un beneficio adicional: cada vez que realiza un pago, el banco lo informa a las agencias de crédito. Pedir prestado tan poco como $ 100 por seis meses, y pagarlo a tiempo, puede aumentar su puntaje de crédito en alrededor de 35 puntos, de acuerdo con NerdWallet.
A pesar de que los préstamos para la creación de créditos son esencialmente libres de riesgo para el banco, no todos los bancos los ofrecen, o incluso han oÃdo hablar de ellos. Es más probable que pueda obtener uno de un banco comunitario o cooperativa de crédito. Si no puede encontrar uno de estos en su área, intente con Self Lender, que ofrece este tipo de préstamo en lÃnea.
Incluso si no tiene, o quiere, una tarjeta de crédito propia, aún puede obtener crédito por usar una de manera responsable. Si tiene un amigo o familiar dispuesto a convertirlo en un usuario autorizado en su tarjeta, puede "aprovechar" sus pagos para construir su propio historial de crédito.
Como usuario autorizado, obtiene una tarjeta de crédito vinculada a la cuenta de la otra persona, pero con su nombre en ella. Puede usar esta tarjeta como si fuera suya, pero no es responsable de pagar la factura completa. Por supuesto, aún debe aceptar pagar al usuario principal por los cargos que realice en la cuenta.
Convertirse en un usuario autorizado también es una forma práctica de obtener acceso a una tarjeta de crédito para uso ocasional si no puede calificar para uno solo. De hecho, ni siquiera tiene que ser un adulto para hacerlo. Agregar a sus hijos a su cuenta de tarjeta de crédito es una forma común para que los padres creen crédito para sus hijos.
Hay dos cosas que debe verificar antes de convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona. En primer lugar, asegúrese de que la tarjeta en cuestión informe la actividad de usuarios autorizados a las agencias de informes crediticios. Si no lo hace, los cargos que realice en la tarjeta no ayudarán a crear crédito.
En segundo lugar, asegúrese de que la persona cuya tarjeta está pidiendo prestado sea responsable de usarla. Está buscando a alguien que haya tenido una tarjeta de crédito por un tiempo, use una porción bastante pequeña del crédito disponible y siempre pague la cuenta a tiempo. De esta forma, los buenos hábitos de crédito del usuario principal también se reflejarán bien en usted. Si el usuario principal regularmente maximiza la tarjeta o hace pagos atrasados, esos malos hábitos harán que su calificación crediticia también sufra.
No importa qué método use, debe seguir buenos hábitos de crédito para desarrollar una calificación crediticia decente. Simplemente tomar un préstamo o tomar prestada la tarjeta de crédito de otra persona no lo ayudará a menos que también demuestre que puede usar una tarjeta de crédito de manera responsable.
La mayor parte de su puntaje de crédito se basa en pagar sus cuentas a tiempo. Esto significa todas sus facturas, incluido el alquiler, los pagos de servicios públicos, las tarjetas de crédito y los préstamos. Hagas lo que hagas, no dejes que ninguna factura se haya vencido tanto como para que vaya a una agencia de cobranza; eso dañará seriamente su crédito.
La edad de sus cuentas también es importante. Cuanto más tiempo haya tenido una cuenta al dÃa, mejor se verá en su informe de crédito. Es por eso que tiene sentido sacar su primera tarjeta de crédito o préstamo temprano en la vida para que pueda contribuir a su crédito el mayor tiempo posible. También significa que si se convierte en un usuario autorizado en la tarjeta de otra persona, debe elegir la tarjeta que esa persona tuvo más tiempo, por lo que la edad de esa cuenta puede funcionar a su favor.
Finalmente, asegúrese de verificar su informe de crédito regularmente. Esto le dará la oportunidad de detectar y corregir los errores que podrÃan dañar su crédito. Puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las tres oficinas principales de crédito visitando AnnualCreditReport.com. Si distribuye estos tres informes gratuitos durante todo el año, nunca tendrá que pasar más de cuatro meses entre controles, lo que significa que podrá encontrar y corregir errores lo más rápido posible.
Palabra final Crear un historial de crédito, con o sin tarjeta de crédito, es un proceso que consume tiempo. DeberÃa esperar pasar al menos seis meses realizando pagos regulares a tiempo antes de tener un historial crediticio lo suficientemente sólido para que los prestamistas confÃen en usted.
Sin embargo, las recompensas de construir un buen puntaje de crédito hacen que valga la pena la espera. A largo plazo, un buen crédito puede ahorrarle miles de dólares en intereses sobre una hipoteca o cualquier otro tipo de préstamo que saque. También puede ayudarlo a calificar para un trabajo o un apartamento, asà como también a obtener mejores ofertas en seguros de automóviles e incluso contratos de teléfonos celulares. Esa es una lista de beneficios por los que vale la pena trabajar.
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