De 1998 a 2013, el número de compañÃas Fortune 500 que ofrecen pensiones a sus empleados disminuyó de 60% a 24%, según The Washington Post. Con el declive del sindicalismo y la pérdida del poder de negociación de los empleados, las gerencias corporativas han reemplazado agresivamente las pensiones con planes de participación en los beneficios, esencialmente transfiriendo el riesgo de la planificación de la jubilación y la administración de inversiones a sus empleados. Es posible que el programa de Seguridad Social se modifique de manera similar, haciendo que los jubilados sean responsables de invertir fondos a través de cuentas privadas. Sin embargo, la verdad es que pocas personas están preparadas para administrar sus propios fondos de jubilación, como escribe Howard Gold en MarketWatch: "La mayorÃa de los inversores no tienen idea de lo que están haciendo".
En el último medio siglo, los mercados financieros se han vuelto cada vez más complejos con nuevos productos, nuevos mercados y leyes tributarias cambiantes. La tecnologÃa posibilita que los inversores se mantengan informados las 24 horas del dÃa, los 7 dÃas de la semana, sobre los eventos que pueden afectar sus posiciones de valores y para realizar operaciones desde la comodidad de su hogar. Al mismo tiempo, deben competir con los programas de robo-trading que reaccionan a las noticias y a la actividad del mercado más rápido que cualquier persona. Como consecuencia, de acuerdo con la escritura de Rosalind Resnick en Entrepreneur, incluso las personas capaces de administrar su propio capital deberÃan considerar cuidadosamente si tiene sentido un enfoque de inversión independiente.
Ya sea por falta de capacitación, interés o tiempo, muchas personas recurren a asesores profesionales para ayudarlos a navegar en las aguas peligrosas de las finanzas personales. En algunos casos, el asesoramiento abarca todo el espectro de servicios financieros, que van desde la elaboración de presupuestos hasta la creación de fideicomisos especializados y planes patrimoniales. En otros, la principal responsabilidad del consultor se limita a una necesidad especÃfica, como administrar una cartera de inversiones o desarrollar estrategias fiscales efectivas.
Buscar y encontrar el asesor perfecto no siempre es fácil, especialmente en una industria llena de acrónimos confusos. De acuerdo con la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA), habÃa más de 160 designaciones profesionales diferentes. Además, los términos como analista financiero, asesor financiero, asesor financiero y gerente de patrimonio son tÃtulos genéricos y pueden ser utilizados por cualquier persona sin registrarse en los reguladores de valores o cumplir con las calificaciones de educación o experiencia. Para agregar confusión adicional, muchos consultores agregan múltiples tÃtulos y designaciones a sus hojas de vida, por lo que es difÃcil determinar qué servicios ofrecen en realidad.
Si bien los términos "planificación financiera" y "asesoramiento de inversión" a menudo se usan indistintamente, se refieren a diferentes conjuntos de habilidades. Como consecuencia, dos de las designaciones más populares - planificador financiero certificado (CFP) y asesor de inversiones registrado (RIA) - están reguladas por diferentes autoridades.
En muchos sentidos, un planificador financiero certificado es el equivalente financiero de un médico de atención primaria. El planificador financiero generalmente se ocupa de la salud financiera total del cliente.
Al igual que en el campo médico, cuando surge una afección o problema en particular, se recurre a un especialista. En el ámbito financiero, ese especialista puede ser un RIA o un abogado con experiencia en bienes raÃces. En consecuencia, no es inusual que los clientes contraten los servicios de un CFP y un RIA de forma simultánea o secuencial.
Según los "Estándares de Conducta Profesional" de la Junta Directiva de la CFP, el órgano de gobierno privado que otorga la designación CFP, la planificación financiera se define como "el proceso de determinar si un individuo puede cumplir sus objetivos de vida mediante la administración adecuada de finanzas y cómo hacerlo". recursos. "Por lo tanto, los CFP tÃpicamente tratan con numerosos aspectos de las finanzas de sus clientes.
Un consultor titular de la designación de CFP debe tener al menos un tÃtulo de licenciatura de un colegio o universidad acreditado y 6.000 horas de experiencia en planificación financiera. Él o ella también debe completar el programa educativo CFP y pasar el examen final. El examen puede no aplicarse si el consultor tiene un doctorado en negocios o economÃa, o es un CPA, CLU, CFA o un abogado.
El proceso de asesoramiento generalmente incluye uno o más de los siguientes:
Un "asesor de inversiones" es aquel que brinda asesoramiento sobre inversiones por una tarifa. Tal como se define en la Investment Advisors Act de 1940, un asesor de inversiones registrado es una "persona o empresa que, como compensación, se dedica a proporcionar asesoramiento, formular recomendaciones, emitir informes o realizar análisis sobre valores, ya sea directamente o a través de publicaciones "Los RIA tienen un deber fiduciario especÃfico para sus clientes, lo que significa que tienen la obligación legal de proporcionar un asesoramiento adecuado y actuar siempre en el mejor interés de sus clientes.
Los asesores de inversión deben registrarse en la Comisión de Bolsa de Valores (SEC) o en la junta de valores de sus respectivos estados, según su tamaño y los servicios ofrecidos. Además, se les exige que tengan polÃticas y procedimientos escritos para cumplir con la Ley de Asesores, y deben presentar regularmente informes con los clientes y las autoridades.
A diferencia de la designación de CFP, "RIA" no es una designación profesional, y no significa ninguna capacitación especial o calificaciones. Las únicas calificaciones para registrarse como RIA son pasar el examen de la Serie 65 o mantener una Serie 7 y Serie 66 con una firma de agentes de bolsa. Algunos estados renuncian al examen de la Serie 65 si el individuo posee un CFP, CFA, PFS o ChFC.
De acuerdo con la Asociación Norteamericana de Administradores de Valores, los asesores de inversiones registrados brindan asesoramiento o análisis sobre valores, ya sea al hacer recomendaciones directas o indirectas a los clientes o al proporcionar investigaciones u opiniones sobre valores o mercados de valores. Reciben una compensación en cualquier forma por el asesoramiento proporcionado.
Si bien muchas firmas de Wall Street han utilizado el término "planificadores financieros" debido a su prestigio comercial, en realidad son asesores de inversiones cuyo asesoramiento se limita únicamente a recomendaciones sobre valores especÃficos o la composición de una cartera de valores. Esta distinción es importante al determinar qué servicios se ajustan mejor a sus necesidades.
Los RIA trabajan con sus clientes de varias maneras. Algunos asesores simplemente hacen recomendaciones con respecto a la compra o venta de valores individuales, mientras que otros asesores operan con total discreción, comprando y vendiendo valores para sus clientes sin autorización previa. En los últimos años, los robo-advisors en lÃnea como Betterment, FutureAdvisor y Wealthfront se han hecho populares debido a sus bajas tarifas y estrategias automáticas basadas en algoritmos. Reconociendo que muchos inversores prefieren un toque personal, muchos robo-asesores han comenzado a vincularse con las empresas de planificación financiera, lo que permite a los clientes beneficiarse de una gama completa de servicios, generalmente a un costo menor que una firma de gestión de activos tradicional.
Como los rendimientos del mercado han disminuido en los últimos años, los inversores se han vuelto muy conscientes de la carga de las tarifas de gestión sobre sus rendimientos. Una tarifa de administración del 2% para una cartera que crece del 10% al 12% por año puede ser aceptable, pero la misma tarifa durante un perÃodo de bajo crecimiento probablemente no sea bienvenida.
Además, la investigación sugiere que muchas personas estarÃan mejor atendidas con inversiones en fondos indexados no administrados que en carteras administradas de acciones individuales. Aunque en algunos casos las tarifas de gestión pueden ser excesivas, eso no significa que deba renunciar por completo a la administración de la cartera. A veces, el dinero que gastas en asesoramiento es el mejor dinero que puedes gastar.
Los asesores financieros, ya sean CFP o RIA, pueden recibir una compensación en una variedad de formas:
El mejor consejo al considerar contratar asesores es preguntar cómo se les paga. Su respuesta puede permitirle identificar posibles conflictos de interés. Una buena regla general es nunca contratar a un asesor que lo deje incómodo o inseguro, o que no sea transparente con respecto a la compensación. Es su dinero, después de todo, y un mal consejo puede costarle caro.
Hay una diferencia significativa entre los dos estándares legales que se aplican al asesoramiento financiero:
Antes de seleccionar el tipo de asesor a emplear, tómese el tiempo para considerar sus circunstancias y necesidades financieras. Si necesita asesoramiento general, como presupuestos, planificación de inversiones o planificación fiscal, lo mejor serÃa que lo haga un planificador financiero certificado. Por otro lado, si desea asesorÃa especÃfica sobre inversiones en acciones o administración de carteras, un asesor de inversiones registrado serÃa una mejor opción. Sean cuales sean sus necesidades, tenga en cuenta que todos los asesores varÃan según la experiencia, experiencia y capacidades.
Considere las siguientes medidas de un asesor:
Equilibrar las demandas de una carrera y las demandas de crear un futuro financiero seguro son difÃciles. A medida que los mercados se vuelven más complejos y volátiles, cada vez más personas recurrirán a asesores profesionales para que los guÃen. Hay miles de asesores competentes, éticos y con experiencia disponibles para discriminar a los inversores que necesitan ayuda.
Asà como su médico de cabecera vela por su salud en general, el consejo de un CFP compatible puede ayudarlo a evitar los peligros de una mala planificación o ejecución. Al mismo tiempo, un asesor de inversiones registrado puede maximizar su potencial de rendimiento de la inversión mientras se alinea con su perfil de riesgo y objetivos particulares.
¿Trabajas con un CFP, un RIA o ambos?
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