7 Inversiones más seguras y de bajo riesgo por su dinero

Conoces todas las reglas para salir adelante financieramente. Usted comprende que se supone que debe mantener sus gastos bajo control, mantenerse fuera de las deudas y ahorrar la mayor cantidad de su salario que pueda. Y usted sabe que si se apega a estas reglas durante el tiempo suficiente, eventualmente terminará con un gran saldo en el banco. En ese punto, te queda otra pregunta: ¿qué deberías hacer con eso?

Si deja que siga acumulándose en el banco, su dinero se mantiene seguro y está disponible para usted si lo necesita, pero a las tasas de interés actuales, no ganará mucho. A medida que el saldo sigue subiendo y los pagos de intereses siguen siendo lamentablemente pequeños, es probable que se pregunte si sería mejor que transfiera sus fondos a algún otro tipo de inversión, pero si es así, ¿qué?

La respuesta depende en parte de para qué está ahorrando su dinero. Cuando ahorra para la jubilación, las acciones (o una combinación de acciones y otras inversiones) son su mejor opción porque ofrecen los mejores rendimientos a largo plazo. Sin embargo, para ahorrar a corto plazo, como su fondo de emergencia o ahorros personales, necesita una cuenta que mantenga su dinero a salvo hasta que lo necesite, a la vez que despierta un poco de interés para agregar.

Qué buscar

Si está ahorrando para un objetivo financiero a largo plazo, como la jubilación, entonces su principal prioridad es hacer crecer su dinero a largo plazo y construir un nido de huevos adecuado. No necesita preocuparse mucho por los altibajos diarios de su saldo, siempre que la tendencia general a lo largo de los años sea ascendente.

Sin embargo, otras necesidades financieras son más inmediatas. Por ejemplo, necesita crear un fondo de emergencia para pagar gastos inesperados, como facturas médicas importantes o daños a su hogar por una inundación. También necesita algunos ahorros personales para cubrir gastos grandes pero menos urgentes, como vacaciones, un auto nuevo o un nuevo mueble. O puede estar ahorrando para un gasto que espera tener en unos pocos años, como una boda o un pago inicial en su primera casa.

Para los ahorros a corto plazo que tiene la intención de aprovechar dentro de uno a cinco años, sus principales objetivos son los siguientes:

1. Asegúrate de que el dinero esté seguro . Las acciones pueden oscilar violentamente hacia arriba y hacia abajo en respuesta a los cambios en el mercado y en el desempeño de compañías particulares. Es posible recuperarse de estas pérdidas a largo plazo, pero por el dinero que espera necesitar en unos pocos años, las acciones no son una buena opción. Por ejemplo, supongamos que está ahorrando para comprar una casa, y el dinero para su pago inicial se invierte en acciones. Si encuentras la casa perfecta el día después de que el mercado se zambulla, es muy probable que tu cartera ya no sea lo suficientemente grande como para cubrir tu pago inicial y no tendrás tiempo de esperar a que tu cuenta se recupere. . Por lo tanto, una inversión segura para sus ahorros no solo puede ser una buena apuesta a largo plazo, sino que también debe protegerlo de los altibajos a corto plazo del mercado.
2. Keep It Earning a Small Return . Cuando se trata de invertir, una regla básica es que cuanto menor sea el riesgo, menor será el rendimiento. Por lo tanto, si su objetivo principal es mantener sus ahorros seguros hasta que los necesite, es probable que no pueda ganar mucho con ellos mientras tanto. Aún así, no tiene sentido rellenar sus ahorros en su colchón, o un equivalente moderno, como una cuenta de cheques sin intereses. Obtener una alta rentabilidad no debería ser su principal prioridad, pero también podría ganarse un poco de interés en su dinero en lugar de dejarlo reposar sin hacer nada.
3. Mantenga el líquido de ahorro . Cuando necesite sacar dinero de sus ahorros, es probable que lo necesite de inmediato, o al menos dentro de unos días. Si su dinero está inmovilizado en algo físico, como una casa o una colección de arte, no puede obtener el efectivo hasta que venda sus activos, lo que podría llevar semanas, meses o incluso años. Por lo tanto, mantenga sus ahorros en efectivo, o un fondo mutuo conservador que pueda convertirse en efectivo en unos pocos días.
4. No lo deje demasiado accesible . Aunque desea que su dinero pueda obtenerlo cuando lo necesite, no desea que sea demasiado fácil de acceder. Si mantiene todos sus ahorros en su cuenta de cheques, es fácil echar mano de ellos para los gastos cotidianos, comiendo en la balanza. Ponerlos en una cuenta separada, como una cuenta de ahorros o de mercado de dinero, significa que no puede llegar a ellos sin realizar una transferencia primero. Eso le ayuda a mantener una división clara en su mente entre su saldo de cuenta corriente, que es para uso diario, y sus ahorros, que son para grandes gastos, planificados o no planificados.

Hay varios tipos de inversiones que cumplen estos criterios básicos. Algunos, como cuentas de ahorro y CD, son ultra seguros, pero ofrecen muy poco interés. Otros, como algunos fondos de bonos, no son tan seguros, pero ofrecen una oportunidad de obtener un mejor rendimiento sin un riesgo excesivo.

Cuentas bancarias

Lo más fácil de hacer con sus ahorros es simplemente mantenerlo en el banco. Las cuentas bancarias son de fácil acceso y muy seguras, ya que están aseguradas por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hasta un máximo de $ 250, 000. Las cuentas con cooperativas de crédito están aseguradas por la misma cantidad a través de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Entonces, incluso si su banco o cooperativa de crédito se cierra, le garantizamos que le devolveremos su dinero.

El mayor inconveniente de una cuenta bancaria es que las tasas de interés son muy bajas. Por ejemplo, según la FDIC, a partir de mayo de 2016, la tasa de interés promedio de las cuentas de ahorro en todo el país es del 0.06%. Entonces, si pone $ 10, 000 en una cuenta de ahorros, en el transcurso de un año entero, gana solo $ 6 en intereses.

De acuerdo, el punto principal de una cuenta bancaria es proteger su dinero, no ganar intereses. Pero en este momento, las tasas de interés son tan bajas que ni siquiera pueden mantener el ritmo de la inflación. El sitio web US Inflation Calculator, que rastrea las tasas de inflación en base a datos de la Oficina de Estadísticas Laborales, muestra que la tasa de inflación a marzo de 2016, es decir, la cantidad que los precios habían subido desde marzo de 2015, era del 0.9%. En términos prácticos, esto significa que una canasta de bienes que costó $ 1, 000 hace un año ahora cuesta $ 1, 009.

Sin embargo, esta tasa de inflación es bastante baja según los estándares históricos. Por ejemplo, desde 2000, la tasa de inflación ha promediado alrededor del 2% anual. En la década de 1990, se acercaba al 3% por año, y en la década de 1980, era más del 5% por año. Agregue estos costos a lo largo de los años, y una canasta de bienes que costó $ 1, 000 en 1996 costaría más de $ 1, 500 en la actualidad.

Si hubiera puesto los mismos $ 1, 000 en una cuenta de ahorros en 1996, y hubiera ganado solo 0.06% de interés por año durante los próximos 20 años, entonces en 2016, tendría solo $ 1, 127 - no lo suficiente para pagar esa canasta de bienes. Si desea mantener en todo momento el poder adquisitivo de $ 1, 000 en su cuenta de ahorros, habría necesitado seguir agregando dinero, a razón de $ 18.50 por año, para mantener el ritmo de la inflación durante ese período de 20 años. . Si no agrega ningún dinero, el valor real de su cuenta se habría reducido gradualmente, incluso con el interés que estaba ganando.

Afortunadamente, hay algunas cuentas bancarias que obtienen mayores tasas de interés. Además de los ahorros básicos, los bancos ofrecen cheques de recompensas de cuentas del mercado monetario, un tipo de cuenta de cheques con tasas de interés superiores a la media. Estas cuentas suelen proporcionar más interés que otras, pero también tienden a tener más restricciones. Qué cuenta es la mejor para usted depende principalmente de cuándo y cómo necesita acceder a su dinero.

1. Cuentas de ahorro

Tal vez el lugar más simple y conveniente para almacenar su dinero es una cuenta de ahorros básica. Las cuentas de ahorro son casi completamente líquidas: puede sacar su dinero en cualquier momento, a través de cualquier sucursal o cajero automático. Y, como están garantizados por la FDIC o NCUA, son tan seguros como cualquier inversión.

Las características específicas de las cuentas de ahorro incluyen lo siguiente:

• Tasa de interés En este momento, la cuenta de ahorro promedio de los EE. UU. Paga solo un 0.06% de interés, no lo suficiente como para mantenerse al ritmo de la inflación, incluso a su tasa baja actual. Sin embargo, esta tasa de interés del 0.06% es solo un promedio. Existen algunas cuentas, especialmente en los bancos en línea, que obtienen tasas significativamente más altas de alrededor del 1% por año, más de 10 veces el promedio nacional. Las uniones de crédito también tienden a ofrecer tasas de interés más altas que los bancos, aunque la diferencia promedio entre los dos es bastante pequeña. Entonces, con un poco de esfuerzo, probablemente pueda encontrar una cuenta que ofrezca suficiente interés para mantener su saldo de ahorros más o menos a la par de la inflación.
• Balance de cuenta Algunos bancos le permiten abrir una cuenta de ahorros con tan solo $ 1. Sin embargo, las cuentas que ofrecen las mejores tasas de interés a menudo requieren un saldo mínimo, que puede oscilar entre $ 50 y $ 25, 000. Algunos bancos no requieren un monto mínimo para abrir la cuenta, pero sí requieren que mantenga su saldo promedio por encima de cierto nivel para evitar los aranceles bancarios.
• Uso de cheque y tarjeta de débito . Con una cuenta de ahorros, puede retirar dinero a través de un cajero automático o en la ventanilla del banco. Sin embargo, generalmente no puede escribir cheques en su cuenta ni realizar pagos con una tarjeta de débito.
• Transacciones por mes . Las cuentas de ahorro se rigen por una ley llamada Regulación Federal D, que dice que solo puede hacer seis transferencias o retiros de su cuenta cada mes. Sin embargo, esta ley se aplica solo a transacciones con cheque, débito, teléfono, Internet o transferencia automática. Puede realizar cualquier cantidad de depósitos y retiros directamente en el banco o cajero automático. No hay límite en la cantidad de depósitos o transferencias que puede realizar en su cuenta.

2. Cuentas del mercado monetario

En la década de 1980, cuando las tasas de interés eran mucho más altas de lo que son ahora, había límites legales sobre cuánto interés podría ofrecer una cuenta de ahorro. Muchos clientes respondieron sacando su dinero de los bancos y colocándolo en fondos mutuos del mercado monetario, que invirtieron en bonos a corto plazo, para obtener una tasa más alta. Esta fue una mala noticia para los bancos, que ya no tenían suficiente dinero en sus arcas para hacer préstamos.

Para ayudar a los bancos, el Congreso aprobó una ley llamada Garn-St. Germain Depository Institutions Act of 1982. Permitió a los bancos ofrecer un nuevo tipo de cuenta, llamada cuenta del mercado monetario, que paga intereses a la tasa del mercado monetario en lugar de la tasa de ahorro limitada.

Al igual que una cuenta de ahorros, una cuenta del mercado monetario es segura, líquida y asegurada por la FDIC (o asegurada por NCUA) hasta un máximo de $ 250, 000. Sin embargo, es diferente de una cuenta de ahorros de varias maneras:

• Tasa de interés Las cuentas del mercado monetario generalmente pagan un poco más de interés que las cuentas de ahorro en el mismo banco.
• Balance de cuenta Cuando las cuentas del mercado monetario se crearon por primera vez, se necesitó un mínimo de $ 2, 500 para abrir una. Esa regla ya no existe, pero muchos bancos aún requieren un saldo mínimo más alto para una cuenta del mercado monetario que para una cuenta de ahorros básica. El saldo mínimo puede estar entre $ 1, 000 y $ 25, 000.
• Uso de cheque y tarjeta de débito . Con una cuenta de mercado monetario, puede realizar un número limitado de transacciones con cheque, generalmente tres por mes. Algunas cuentas de mercado monetario también permiten transacciones con tarjeta de débito en lugar o además de transacciones de cheques.
• Transacciones por mes . Al igual que las cuentas de ahorro, las cuentas del mercado monetario están controladas por la Regulación D. Esto significa que está limitado a seis transferencias o retiros cada mes, sin contar los retiros realizados en la ventanilla de cajeros automáticos o cajeros automáticos. Sus tres cheques por mes cuentan para este límite.

3. Cuentas de cheques de recompensas

Como regla, las cuentas de ahorro pagan más intereses que las cuentas corrientes, y las cuentas del mercado monetario más que nada. Sin embargo, hay una excepción a esta regla: las cuentas corrientes de recompensas, también conocidas como cuentas corrientes de alto rendimiento, a menudo pagan intereses más altos que las cuentas de ahorros o del mercado monetario en el mismo banco o cooperativa de crédito. Sin embargo, debe cumplir ciertos requisitos para obtener esas altas tasas de interés.

Los pros y los contras de la verificación de recompensas incluyen lo siguiente:

• Tasa de interés Según Bankrate, la tasa de interés promedio para una cuenta de cheques de recompensas en 2016 fue de 1.65%. La tasa más alta disponible para una cuenta del mercado monetario, por el contrario, fue solo del 1, 11%.
• Balance de cuenta A diferencia de las cuentas de ahorro, muchas cuentas corrientes de recompensas no requieren que mantenga un saldo mínimo en la cuenta para evitar las tarifas. Sin embargo, muchas cuentas limitan la cantidad de dinero con la que puede obtener la tasa de interés máxima. Bankrate informa que el límite de saldo más común es de $ 25, 000, pero algunas cuentas establecen un tope más bajo.
• Uso de cheque y tarjeta de débito . Una cuenta corriente de recompensas, al igual que cualquier otra cuenta de cheques, le permite escribir tantos cheques por mes como desee. Sin embargo, no debes planear hacer todas tus transacciones con cheque. De acuerdo con Bankrate, el 93% de todas las cuentas corrientes de recompensas requieren que usted realice una cierta cantidad de transacciones con tarjeta de débito cada mes para obtener la tasa de interés máxima. Algunos bancos requieren que estas transacciones sean del tipo en que desliza su tarjeta y firma un recibo físico, en lugar de escribir un PIN.
• Transacciones por mes . Las cuentas de cheques no están sujetas a la Regulación Federal D, de modo que con una cuenta de cheques de recompensas, puede realizar tantas transacciones cada mes como desee. Esto incluye cualquier combinación de cheques, pagos de débito, transferencias automáticas y otros tipos de transacciones.
• Otros requisitos . Casi todas las cuentas corrientes de recompensas requieren que reciba sus estados de cuenta mensuales electrónicamente, en lugar de recibir una copia en papel por correo. La mayoría de ellos también requieren que se registre para recibir depósitos directos en su cuenta o pagos automáticos de facturas.

Si no cumple con todos estos requisitos, la tasa de interés que gana en su cuenta disminuye drásticamente. La "tasa predeterminada" en la mayoría de las cuentas corrientes de recompensas es solo del 0.05%. Eso es más de lo que obtiene con la cuenta de cheques promedio, pero no tanto como podría ganar manteniendo su dinero en una cuenta de mercado monetario o incluso en una cuenta de ahorros básica.

Debido a la forma en que las cuentas de cheques de recompensas están estructuradas, este tipo de cuenta no es adecuada para un huevo de anidación que solo desea permanecer intacto, acumulando intereses, hasta que lo necesite. Tienes que mantener la cuenta activa, y no puedes permitir que el saldo se arrastre por encima del máximo. Sin embargo, este tipo de cuenta puede ser una buena opción para sus ahorros personales, siempre y cuando pueda resistir la tentación de perder el equilibrio.

Otro problema con las cuentas corrientes de recompensas es que no están disponibles en todas partes. Bankrate informa que la mayoría de las cuentas corrientes de alto rendimiento se ofrecen en pequeños bancos locales o uniones de crédito, en lugar de los principales bancos nacionales. Sin embargo, si no puede encontrar este tipo de cuenta en un banco en su área, puede abrir una en un banco en línea.

Certificados de depósito (CD)

Un certificado de depósito, o CD, es básicamente un préstamo a plazo fijo que usted hace a su banco. Usted acepta dejar que el banco conserve su dinero durante un período específico de tiempo, como seis meses, un año o dos años. A cambio, el banco acepta pagarle una tasa de interés garantizada cuando el CD vence, es decir, cuando el plazo del préstamo finaliza. Cuanto más largo sea el plazo del CD, más interés pagará.

Por ejemplo, supongamos que coloca $ 1, 000 en un CD de 1 año con un APY de 0.5%. Al final del año, cuando tu CD venza, valdrá $ 1, 005. En ese momento, puede optar por tomar el efectivo o ponerlo en un nuevo CD a cualquier tasa de interés disponible.

Al igual que otras cuentas bancarias, los CD están asegurados por la FDIC (o la NCUA para cuentas en cooperativas de crédito), por lo que no puede perder dinero con ellos. También ofrecen tasas de interés algo mejores que los ahorros regulares. A abril de 2016, el CD promedio de un año pagaba el 0.28% y el CD promedio a 5 años pagaba el 0.83%, según Bankrate. Estas son las tarifas para CD regulares; los CD jumbo, con un valor de al menos $ 100, 000, pagan un poco más.

La desventaja de un CD es que ata su dinero por un período fijo de tiempo. Es posible cobrar un CD antes de que madure, pero normalmente paga una multa por hacerlo. Según Bankrate, para un CD con un plazo de menos de un año, por lo general se renuncia a tres meses de intereses si retira su dinero anticipadamente. La multa aumenta a seis meses de intereses por CDs de 1 año y 2 años y un interés de un año completo por CDs de 5 años.

Una forma de evitar este problema es elegir CD sin penalización, lo que le permite retirar su dinero en su totalidad en cualquier momento. Los CD sin penalización, también conocidos como CD líquidos, no pagan tanto como los CD normales, pero generalmente ofrecen un poco más de interés que una cuenta básica de ahorro o de mercado monetario. Los CD líquidos con términos que varían de 3 a 18 meses, a tasas de 0.03% a 0.87% APY, sí existen. No hay muchas instituciones financieras que los ofrezcan, pero muchos de los que sí lo hacen son bancos en línea, accesibles para cualquier persona con conexión a Internet.

4. Escaleras de CD

Otra forma de evitar el problema de las penalizaciones de CD es crear una escalera de CD. Para hacer esto, divide la cantidad total de dinero que desea invertir en varias sumas iguales. Luego los invierte en varios CD con diferentes tasas de vencimiento, como tres meses, seis meses, un año y dos años. Cada vez que uno de sus CD vence, puede cobrarlo o transferirlo a un nuevo CD.

Con una escalera de CD, evita guardar todo su dinero en una inversión a largo plazo. Puede conservar parte de su dinero en certificados de depósito a largo plazo, obteniendo la tasa de interés más alta disponible, y algunos en CD de corto plazo, donde sabe que estará disponible dentro de unos meses. Incluso si necesita cobrar en uno de sus CD en caso de emergencia, solo paga la penalización en ese caso, en lugar de todos.

Una escalera de CD también lo ayuda a aprovechar el aumento de las tasas de interés. En este momento, si coloca todo su nido de huevos en un CD de cinco años, su dinero estará inmovilizado durante los próximos cinco años y ganará menos del 1% de interés. Un gráfico de las tasas de interés históricas de CD en Bankrate muestra que esta es la tasa más baja que los CD han ganado en más de 30 años. Si las tasas de interés aumentan en los próximos cinco años, lo que afectará el pago de CD hasta 2%, 4% o incluso más, no podrá comprar un nuevo CD a esa tasa más alta a menos que ingrese el antiguo y pague la multa .

Ahora imagine que decide dividir su nido de huevos y construir una escalera de CD en su lugar. Tan pronto madure su CD a más corto plazo, puede comprar inmediatamente uno nuevo a la tasa de interés más alta. Si las tasas de interés continúan subiendo, puede continuar con sus CD a medida que van madurando, comprando nuevas a tasas de interés cada vez más altas. Y si las tasas de interés comienzan a caer de nuevo, siempre puede decidir cobrar su CD cuando vence e invertir el dinero en otra parte.

Inversiones de bajo riesgo

Con las bajas tasas de interés de hoy en día, ningún producto bancario (ahorros, verificación de recompensas, mercado monetario o CD) le generará más del 1% de su inversión. Eso es suficiente para mantenerse al día con la inflación, al menos por ahora, pero no lo suficiente como para acumular ahorros con el tiempo.

Entonces, si desea aumentar el tamaño de su nido de ahorros, debe considerar otros tipos de inversiones que ofrecen un mejor rendimiento. Obtener un rendimiento más alto generalmente implica asumir un poco más de riesgo, pero a veces también puede aumentar su rendimiento si está dispuesto a invertir más dinero o a acumularlo por más tiempo.

5. Valores del Tesoro

Los valores del Tesoro son básicamente préstamos que usted hace al gobierno de los Estados Unidos. Se venden a través de subastas, por lo que el valor real de un valor depende de lo que los inversores estén dispuestos a pagar en ese día en particular, al igual que las acciones y los bonos. Puede comprarlos a través de corredores, algunos bancos o el mercado en línea en TreasuryDirect.

Los valores del Tesoro vienen en tres tipos, todos vendidos en incrementos de $ 100:

1. Letras del Tesoro . Conocidos como billetes del Tesoro para abreviar, los bonos del Tesoro son títulos a corto plazo que tienen una duración de entre cuatro semanas y un año. En lugar de pagar intereses en un horario fijo, los bonos del Tesoro se venden con un descuento de su valor nominal. Por ejemplo, podría comprar una factura de $ 1, 000 por $ 990, retenerla hasta que venza y luego cobrarla por $ 1, 000. Los bonos del Tesoro no inmovilizan su efectivo por mucho tiempo, pero tampoco pagan demasiado. En subastas en TreasuryDirect a principios de 2016, las tasas de descuento oscilaron entre el 0.17% para un T-bill de 4 semanas hasta el 0.66% para un T-bill de 52 semanas. Aún así, eso es más de lo que podrías ganar con un CD de la misma duración.
2. Notas del Tesoro . Estos valores a mediano plazo oscilan entre 2 años y 10 años de duración. Su precio puede ser mayor, menor o igual a su valor nominal, dependiendo de la demanda, y pagan interés cada seis meses hasta que vencen. Puede vender un pagaré del Tesoro antes de que alcance la madurez, pero no siempre puede obtener el máximo valor por él. Si las tasas de interés han subido desde el momento en que lo compró, los inversores tienen pocas razones para comprar su nota, ya que las notas emitidas recientemente pagan más. A principios de 2016, las tasas de interés de los bonos del Tesoro a 5 años cayeron entre el 1% y el 1, 5%, mejor de lo que se podía hacer con un CD de 5 años.
3. Bonos del Tesoro . Estos valores a largo plazo tardan 30 años en vencerse y pagar intereses cada seis meses. Al igual que las notas del Tesoro, se pueden vender en cualquier momento, pero podría perder dinero en la venta. Esto hace que los bonos del Tesoro sean una opción pobre para los fondos que probablemente necesite a corto plazo.

Los valores del Tesoro son muy seguros porque están respaldados por el gobierno de los EE. UU. Entonces, a menos que el gobierno incumpla con sus préstamos -un escenario extremadamente improbable-, se le garantiza que recuperará su principal, junto con los intereses que le correspondan, sobre los valores del Tesoro que tenga hasta el vencimiento,

Sin embargo, si tiene que vender un título del Tesoro antes de que venza, podría perder dinero en el trato, especialmente cuando las tasas de interés están subiendo. También corre el riesgo de perder poder adquisitivo si la tasa de inflación aumenta más allá de la tasa de interés que está ganando. Ambos riesgos son mucho menores con los bonos del Tesoro, ya que maduran tan rápido que no puede quedarse con ellos por mucho tiempo en una economía cambiante.

6. Fondos del mercado monetario

Los fondos del mercado monetario son un tipo de fondo mutuo de bonos que invierte en valores a corto plazo de bajo riesgo, como T-bills, CD y bonos municipales. Este es el tipo de fondo que atrajo a tantos inversores a principios de los años 80, lo que finalmente llevó a la creación de la cuenta del mercado monetario. Sin embargo, un fondo del mercado monetario no es lo mismo que una cuenta del mercado monetario: es un valor que se compra y se vende en el mercado abierto, y no está respaldado por la FDIC. Puede comprar acciones en un fondo del mercado monetario a través de casas de bolsa, compañías de fondos mutuos y algunos grandes bancos.

Al igual que cualquier fondo mutuo, los fondos del mercado monetario son líquidos: puede comprar y vender sus acciones en cualquier momento. Los fondos del mercado monetario le dan una liquidación en el mismo día, lo que significa que el efectivo se muestra en su cuenta el día en que realiza la venta. También son más accesibles que la mayoría de los fondos, porque la mayoría de ellos le permiten realizar transacciones desde la cuenta con un cheque.

Los fondos del mercado monetario también se consideran una inversión segura porque se ocupan solo de valores estables a corto plazo. Sin embargo, esto no significa que estos fondos estén libres de riesgo. Por un lado, sus ganancias son inciertas porque las tasas de interés fluctúan. Sin embargo, el mayor riesgo es que el principal en sí mismo pueda perder valor.

Se supone que el precio de las acciones de un fondo del mercado monetario, conocido como su valor liquidativo (NAV), se mantendrá fijo a $ 1 por acción. Los administradores de fondos trabajan arduamente para mantener este NAV, porque si alguna vez cae por debajo de $ 1 - un problema llamado "rompiendo el peso" - los inversionistas pierden parte de su principal. Esto es muy raro, pero no es desconocido. Sucedió una vez en 1994 y nuevamente en 2008, lo que llevó al gobierno a establecer un programa de seguro temporal y establecer normas más estrictas para los fondos del mercado monetario.

Otro riesgo de los fondos del mercado monetario es que, incluso si no pierde su principal, podría perder poder adquisitivo como resultado de la inflación. CNBC informa que en febrero de 2016, las tasas de interés sobre los fondos del mercado monetario se redujeron a 0.1%. Eso es apenas más de lo que obtienes en la cuenta de ahorro promedio, y no está lo suficientemente cerca como para mantener el ritmo de la inflación. Entonces, como un lugar para estacionar su efectivo, los fondos del mercado monetario no ofrecen ningún beneficio real en comparación con los bancos.

7. Fondos de bonos

Otros tipos de fondos mutuos de bonos ofrecen mayores rendimientos a cambio de un poco más de riesgo. Puede encontrar recomendaciones para los fondos mejor calificados en diversas categorías, incluidos los fondos de bonos, en US News.

Tres tipos de fondos de bonos cubiertos por US News generalmente se consideran inversiones relativamente seguras:

1. Fondos de bonos del gobierno . Estos fondos invierten en valores del Tesoro y valores respaldados por hipotecas emitidos por agencias gubernamentales, como Ginnie Mae. Sin embargo, si bien estos valores están respaldados por el gobierno, los fondos mismos no lo son y pueden fluctuar dramáticamente en valor. Los fondos de bonos del gobierno más seguros son a corto plazo (invierten en valores con vencimiento de uno a cuatro años) o en el mediano plazo (invierten en valores con vencimientos de cuatro a diez años). Los fondos a largo plazo, que invierten en valores que tardan más de 10 años en madurar, son más riesgosos, porque es más probable que pierdan valor en respuesta al aumento de las tasas de interés. Los fondos gubernamentales a corto plazo recomendados por US News han vuelto entre 0.15% y 1.65% durante el año pasado, mientras que las mejores selecciones para fondos de mediano plazo han retornado 0.65% a 1.83%.
2. Fondos Municipales de Bonos . Estos fondos invierten en bonos municipales, o "munis", emitidos por los gobiernos estatales y locales. Estas son inversiones algo más arriesgadas que los bonos del Tesoro, ya que hay más posibilidades de que una ciudad o un estado quiebren que para el gobierno de los EE. UU. Sin embargo, los bonos municipales ofrecen un gran beneficio: el interés en ellos está exento de impuestos federales, y algunos bonos no incluyen impuestos estatales y locales. Entonces, a pesar de que estos bonos generalmente tienen rendimientos más bajos que los bonos imponibles, pueden ofrecer un mejor rendimiento una vez que tenga en cuenta los impuestos más bajos. Según Standard & Poors, los bonos municipales han arrojado un promedio de 4, 87% en los últimos 10 años, libres de impuestos, un rendimiento mucho mejor que los valores del Tesoro.
3. Fondos de bonos corporativos a corto plazo . Estos fondos invierten en bonos emitidos por corporaciones, con vencimientos que van de uno a cuatro años. En ocasiones, estos pueden proporcionar mejores rendimientos que los fondos de bonos gubernamentales o municipales, pero también son más riesgosos, porque es más probable que las empresas incumplan con sus deudas. Tampoco ofrecen las ventajas fiscales de los fondos de bonos gubernamentales y municipales. Sus mejores apuestas en esta categoría son los fondos de bonos de grado de inversión, que invierten en compañías que tienen un crédito muy bueno o excelente.

Los fondos de bonos son inversiones bastante líquidas. Puede comprar y vender acciones a voluntad a través de una compañía de fondos mutuos o una casa de bolsa, y generalmente puede aumentar sus inversiones en cualquier momento. También ofrecen la posibilidad de obtener un rendimiento más alto de lo que puede obtener con cuentas bancarias o bonos del Tesoro.

Sin embargo, el mayor rendimiento de los fondos de bonos también conlleva un mayor riesgo. Walter Updegrave, que escribe para CNNMoney, recomienda que evalúe su tolerancia al riesgo antes de invertir cualquiera de sus ahorros de emergencia en cualquier fondo de bonos, incluso uno a corto plazo.

Palabra final

Al decidir dónde guardar su efectivo, no está limitado a una sola opción. Por ejemplo, puede decidir mantener $ 5, 000 en el banco para cubrir sus gastos personales, poner su fondo de emergencia de $ 20, 000 en bonos del Tesoro, y luego poner su fondo de vacaciones de $ 2, 000 en algo más riesgoso como un fondo de bonos o una cartera mixta. Después de todo, si esa cuenta pierde dinero, no es un desastre, ya que siempre puede tomar unas vacaciones más baratas, y si termina creciendo rápidamente, puede tomar una fabulosa.

Una opción más que no debe pasar por alto es pagar sus deudas, si tiene alguna. Si actualmente debe $ 6, 000 en una tarjeta de crédito que cobra un interés del 15%, pagar esa deuda le otorga un 15% de retorno garantizado de su inversión. Por lo tanto, siempre que tenga suficiente en el banco para cubrir sus necesidades cotidianas, tiene sentido centrarse en pagar deudas con intereses altos antes de invertir más dinero en ahorros de bajo interés.

Recuerde, todas las opciones de inversión cubiertas aquí están destinadas a sus necesidades a corto plazo: ahorros personales, fondos de emergencia, una cuenta de automóvil nuevo, y más. Mantener las inversiones seguras no es una buena manera de hacer crecer su dinero a largo plazo. Así que vigile su nido de huevos a medida que crece, y cuando comienza a verse más grande de lo que realmente necesita, mueva algo de dinero para una inversión a más largo plazo. De esta forma, puede mantener algo de dinero de manera segura en el corto plazo y avanzar hacia la independencia financiera a largo plazo al mismo tiempo.

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