Ventajas y desventajas de las tarjetas de crédito: ¿Te ayudan o te lastiman?

Si alguna vez desea iniciar una discusión en un foro financiero, todo lo que tiene que hacer es mostrar el tema de las tarjetas de crédito. Parece que todo el mundo los ama o los odia.

Algunos gurús financieros, más notablemente Dave Ramsey, ven a las tarjetas de crédito como el mal puro. Ramsey afirma que "el uso responsable de la tarjeta de crédito no existe", y sostiene que simplemente no hay una buena razón para que alguien use uno, nunca. Pero otros, como Jeffrey Strain del sitio de inversión The Street, argumentan con la misma pasión a su favor. Strain llama a las tarjetas de crédito "una excelente herramienta financiera" por su conveniencia y las protecciones que ofrecen a los consumidores.

Tanto los fanáticos como los enemigos de las tarjetas de crédito ya se decidieron, y es probable que nada los cambie. Pero para aquellos que están en la valla, vale la pena echar un vistazo más de cerca a los argumentos en ambos lados, contra el uso de la tarjeta de crédito, y en su favor, para ver qué tan bien retienen el agua.

Desventajas de las tarjetas de crédito

Una de las razones por las que tantas personas están tan en contra de la tarjeta de crédito es porque han visto la cantidad de problemas que las personas pueden tener al usar tarjetas de crédito de manera irresponsable. Los que odian tarjetas de crédito a menudo señalan que la mayoría de las personas que usan tarjetas de crédito, el 55% de ellas, de acuerdo con la Encuesta de Finanzas del Consumidor 2010 realizada por la Junta de la Reserva Federal (FRB), llevan un saldo de mes a mes, y el promedio la cantidad de ese saldo es más de $ 7, 000. El hecho de que es posible acumular tantas deudas con tarjetas de crédito es una buena razón para no usarlas.

Sin embargo, también sostienen que incluso para aquellos que tienen un saldo inferior (o ninguno), el uso de tarjetas de crédito es un mal movimiento financiero. Las tarjetas de crédito, señalan, pueden absorber dinero de su billetera de tres maneras principales: intereses, tarifas y gastos excesivos.

1. Pagos de intereses

El problema más obvio con las tarjetas de crédito es que si tiene un saldo, tiene que pagar intereses, un gran interés. Una encuesta de las tasas de interés de las tarjetas de crédito realizada por CreditCards.com muestra que la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito en los EE. UU. Es del 15%. Y ese es solo el promedio general: para los usuarios con mal crédito, la tasa de interés típica es un enorme 22, 73%.

Supongamos que es un usuario de tarjeta de crédito con un saldo de $ 2, 600, una cantidad típica, según la encuesta FRB, y una tasa de interés del 15%. Con base en una calculadora de intereses de tarjeta de crédito, si realiza solo el pago mínimo cada mes, generalmente el 4% de su saldo total, le tomará más de nueve años y medio cancelar su saldo. Durante ese período, pagará aproximadamente $ 1, 119 en intereses, más del 40% más de lo que habría pagado comprando los mismos artículos con efectivo.

Por supuesto, para pagar ese saldo de $ 2, 600, también debe evitar comprar algo nuevo con la tarjeta en esos nueve años y medio. Si carga solo $ 100 al mes en la tarjeta y solo paga el mínimo, estos cargos nuevos compensan sus pagos y el saldo sigue subiendo. En lugar de pagar después de nueve años y medio, su saldo habrá aumentado a casi $ 3, 500.

Afortunadamente, la mayoría de los usuarios de tarjetas de crédito no hacen esto. Una encuesta de 2012 sobre el uso del presupuesto y el uso de tarjetas de crédito por la Asociación Estadounidense de Personas Jubiladas muestra que solo el 8% de los usuarios pagan el monto mínimo en sus tarjetas de crédito. Si paga un piso de $ 250 por mes para su saldo de $ 2, 600 en lugar de simplemente pagar el mínimo, puede hacer que todo se pague dentro de un año, y pagará solo $ 159 en intereses.

Mejor aún, es posible evitar los pagos de intereses completamente pagando el saldo cada mes en su totalidad. Siempre que pague el monto total indicado en la factura de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento, no tiene que pagar un centavo en concepto de intereses. El FRB informa que aproximadamente el 45% de las familias con tarjetas de crédito hacen exactamente eso. Entonces, aunque el interés de la tarjeta de crédito puede ser un gasto importante, también es bastante fácil de evitar.

2. Otros honorarios

Los pagos de intereses no son el único costo de hacer negocios con una compañía de tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito también te cobran tarifas por casi todo lo que se te ocurra, incluidos los siguientes:

• Cuotas anuales . Una tarifa anual es un pago que se cobra una vez al año solo por el privilegio de usar la tarjeta. Lo más probable es que encuentre este tipo de tarifa en tarjetas que tienen programas de recompensas generosos, como devolución de efectivo o millas de viajero frecuente. Este beneficio hace que la tarifa anual valga la pena para algunos usuarios, ya que pueden ganar más en recompensas de lo que pagan por la tarifa.
• Balance de tarifas de transferencia . Cuando transfiere un saldo de una tarjeta a otra, generalmente para aprovechar una tasa de interés más baja, tiene que pagar una tarifa al banco que se está haciendo cargo del saldo. Una tarifa de transferencia de saldo típica es del 3% del monto que está transfiriendo, pero algunas tarjetas cobran un 4%. Pagar esta tarifa puede valer la pena si el interés en la segunda tarjeta es considerablemente más bajo, por ejemplo, si la tarjeta le ofrece una tasa de interés temporal del 0% durante los primeros 15 meses del saldo que transfirió. Dependiendo de cuán grande sea el saldo, ese acuerdo podría hacer que la cantidad que ahorre sea lo suficientemente alta como para compensar la tarifa que paga por transferirla.
• Cuotas de anticipo en efectivo . Si necesita efectivo a toda prisa y su cuenta bancaria es baja, muchas compañías de tarjetas de crédito están felices de permitirle usar su tarjeta para pedir prestado dinero en efectivo. La tarifa para este servicio es a menudo entre el 2% y el 5% del monto que pide prestado. Sin embargo, el costo aún mayor es el interés que paga por el préstamo. Las empresas generalmente cobran intereses mucho más altos por los adelantos en efectivo que por las compras, sino que también comienzan a cobrar de inmediato, sin período de gracia, por lo que incluso antes de recibir su factura mensual, ya tiene intereses para pagar.
• Tasas de Transacción Extranjera . Si usa su tarjeta mientras viaja en un país extranjero, a menudo se le cobrará una tarifa de hasta el 3%. Sin embargo, no todas las tarjetas tienen esta tarifa, por lo que las personas que viajan al exterior a menudo pueden buscar una tarjeta sin ella para usar cuando están fuera del país. Las tarjetas sin cargos por transacción extranjera incluyen Chase Sapphire Preferred, Capital One Venture y la tarjeta Discover it Miles.
• Cuotas por pago atrasado . Si alguna vez se demora en pagar la factura de su tarjeta de crédito, incluso por solo un día, puede esperar recibir una tarifa de hasta $ 25. Esa es la tarifa máxima que las compañías pueden cobrar según la Ley CARD de 2009. Sin embargo, si pierde un segundo pago en un plazo de seis meses, la tarifa puede saltar a $ 35.
• Cargos por sobre-límite . Si intenta cargar más en su tarjeta de lo que permite su límite de crédito, puede suceder una de dos cosas: el emisor de la tarjeta puede rechazar los nuevos cargos o puede permitir que se realice el pago, y luego cobrarle una tarifa por exceso de límite. de alrededor de $ 39. Conforme a la ley CARD, todas las tarjetas de crédito se deben establecer en la primera opción de manera predeterminada, por lo que no se le puede cobrar una tarifa por exceso de límite a menos que usted lo acepte. Sin embargo, algunos usuarios eligen aceptar tarifas por exceso de límite en lugar de arriesgarse a que se rechacen sus tarjetas de crédito en el registro.
• Tasas de pago devuelto . Si paga la factura de su tarjeta de crédito con un cheque y ese cheque rebota, es decir, el banco se niega a pagarlo porque no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrirlo, la compañía de la tarjeta de crédito le cobra una tarifa de pago alrededor de $ 35. Para colmo de males, también puede esperar pagar una tarifa a su banco por el cheque rechazado, por lo que esta es una tarifa que definitivamente debe evitar.

En muchos casos, es posible evitar las tarifas eligiendo su tarjeta sabiamente y apegándose a las reglas, como pagar sus cuentas a tiempo. Sin embargo, los emisores de tarjetas de crédito pueden ser astutos. Algunas veces tratan de tentarlo para que use su tarjeta de manera que resulte en una tarifa, al tiempo que oculta la información sobre la tarifa en letra pequeña.

Por ejemplo, los bancos a veces le envían "cheques de conveniencia" que puede usar como un cheque personal y hacer que el pago se cargue a su cuenta de tarjeta de crédito. Lo que generalmente no mencionan por adelantado es que los pagos realizados con estos cheques se tratan como adelantos en efectivo, con mayor interés y sin período de gracia.

Las ofertas de transferencia de saldo son otro ejemplo. Los bancos a menudo le envían ofertas para mover su saldo a su tarjeta por una tasa tentadoramente baja, pero tiene que leer hasta el final para ver la información sobre la tarifa de transferencia de saldo que cobran por este servicio. Por lo tanto, aunque casi siempre es posible evitar los aranceles de las tarjetas de crédito, debe estar alerta para evitar ser engañados por los bancos que emiten las tarjetas.

3. Gasto excesivo

Quienes se oponen a las tarjetas de crédito argumentan que incluso si siempre paga su saldo en su totalidad y nunca paga una tarifa, pagar con plástico todavía le cuesta dinero. Simplemente al pasar la tarjeta, dicen, automáticamente gastas más de lo que estarías entregando un fajo de efectivo.

Este reclamo suena extraño, pero hay investigaciones para respaldarlo. Un estudio, llevado a cabo en el Instituto de Tecnología de Massachusetts (MIT) en 2000, invitó a los estudiantes a ofertar boletos para un par de eventos deportivos: un juego de baloncesto lleno y un juego de béisbol. A la mitad de los estudiantes se les dijo que tendrían que pagar en efectivo si ganaban la subasta, y los investigadores comprobaron que tenían "acceso rápido" a un cajero automático; la otra mitad recibió instrucciones de pagar con una tarjeta de crédito. Los estudiantes que estaban pagando con crédito siempre ofrecían mejores precios en las entradas para ambos juegos que los que pagaban en efectivo, en el caso del juego de baloncesto, más del doble en promedio.

En otro estudio publicado por la Asociación Estadounidense de Psicología en 2008, investigadores de la Universidad de Nueva York preguntaron a las personas cuánto esperarían gastar en los ingredientes para una cena de Acción de Gracias. Los participantes a quienes se les dijo que pagarían con crédito generalmente establecen un presupuesto para la comida más alto que aquellos a quienes se les dijo que tendrían que pagar en efectivo, pero solo si trataban de estimar el costo de toda la comida de una vez. Cuando se les dijo que estimaran el precio de cada artículo por separado y los sumaran, la diferencia entre los dos métodos desapareció.

Los autores concluyeron que las personas están dispuestas a gastar más con una tarjeta de crédito porque no sienten "el dolor de pagar" con una tarjeta tanto como lo hacen con dinero en efectivo. Sugirieron que las tarjetas de crédito y otras formas de pago "menos transparentes" (como certificados de regalo) se sentían como "dinero ficticio" en lugar de dinero real, lo que hace que los usuarios estén más dispuestos a gastar. Cuando los participantes se vieron obligados a pensar en el costo real de cada artículo que estaban comprando, esto hizo que el dinero que estaban gastando pareciera más real, y las diferencias entre efectivo y crédito desaparecieron.

Sin embargo, no todas las investigaciones sobre el gasto en tarjetas de crédito apuntan a la misma conclusión. Por ejemplo, el estudio de MIT también incluyó una segunda subasta, en la que los estudiantes ofertaron con un certificado de regalo de restaurante de $ 175. En este caso, los investigadores encontraron que, en promedio, los estudiantes ofertan aproximadamente la misma cantidad al usar tarjetas de crédito que con efectivo. Esto sugiere que conocer el valor exacto en dólares del artículo sobre el que estaban pujando hizo que los estudiantes estuvieran menos inclinados a aumentar sus ofertas con crédito.

De manera similar, un estudio de 2009 en la Universidad Carnegie Mellon ofreció a un grupo de comensales que ingresaban a una cafetería una tarjeta de regalo si pagarían su almuerzo con efectivo, mientras que a otro grupo se le ofreció una recompensa por pagar con crédito. Los investigadores encontraron que, en promedio, las personas de los dos grupos pagaban aproximadamente la misma cantidad por sus almuerzos. En esta situación del mundo real, decidir por adelantado usar el crédito no aumentó el gasto.

En general, los estudios parecen sugerir que la gente realmente gasta más con tarjetas de crédito que con efectivo, pero no en todas las situaciones. En general, las personas parecen menos dispuestas a pagar más con crédito cuando están pensando cuidadosamente sobre lo que están comprando y su valor real. Por lo tanto, si utiliza una tarjeta de crédito, tener cuidado con sus compras, por ejemplo, al mirar los precios y agregarlos en su cabeza mientras agrega elementos a su carrito de compras, parece una buena manera de protegerse del riesgo de pagar una prima con plástico.

Ventajas de las tarjetas de crédito

Incluso los fanáticos de las tarjetas de crédito admiten que es posible usarlos de manera imprudente. Se dan cuenta de que tratar las tarjetas de crédito como dinero gratis, usarlas para cargarse con ropa elegante y aparatos electrónicos que no necesita y no puede pagar, es un gran error que puede meterlo en serios problemas financieros. Es por eso que los argumentos a favor del uso de tarjetas de crédito casi siempre comienzan con las palabras: "Siempre que los pagues cada mes".

Para quienes tienen la disciplina para usar sus tarjetas de crédito de esta manera, los partidarios argumentan que pagar con plástico tiene mucho sentido. Es conveniente y ofrece protecciones que no obtiene con otras formas de pago. También hace que sea más fácil realizar un seguimiento de los gastos y lo ayuda a desarrollar su puntaje de crédito. Y, como beneficio adicional, muchos programas de recompensas de tarjetas de crédito ofrecen beneficios tales como devolución de efectivo o millas de viajero frecuente, por lo que pagar con una tarjeta puede realmente devolver dinero en su bolsillo.

1. Conveniencia

Para muchas personas, la mayor ventaja de las tarjetas de crédito es su conveniencia. En comparación con el efectivo, las tarjetas de crédito son más fáciles de usar de varias maneras:

• Pago rápido . Hace 30 años, una persona que pagaba con una tarjeta de crédito podía sostener una línea completa de supermercado durante varios minutos, entregándole la tarjeta al empleado, esperando que se la pasara por una máquina torpe, y luego firmara el recibo de compra. En la actualidad, solo lleva unos segundos deslizar su tarjeta o insertarla en un lector de tarjetas habilitado para chip. Eso significa que la persona que usa una tarjeta es en realidad más rápida que la que busca a tientas una billetera y una bolsa de monedas buscando el cambio exacto, o entregando una factura de $ 20 y esperando el cambio del empleado.
• Fácil acceso . Cuando utiliza una tarjeta de crédito para la mayoría de sus compras, no tiene que preocuparse por la cantidad de dinero que tiene en su billetera. Esto realmente es útil en situaciones de emergencia, por ejemplo, si está varado a altas horas de la noche en una ciudad lejos de su hogar y tiene que pagar una habitación de hotel. En lugar de tener que vagar por las calles oscuras y desconocidas en busca de un cajero automático, puede sacar su tarjeta. Además, muchos hoteles requieren que presente una tarjeta de crédito en el check-in para imprevistos.
• Menos viajes al Banco . Cuando paga la mayoría de las cosas con efectivo, tiene que llevar consigo cientos de dólares, convirtiéndose en un blanco para los ladrones, o hacer frecuentes viajes al banco para reabastecer su billetera. Sin embargo, cuando utiliza el crédito para la mayoría de las compras, puede caminar con solo $ 20 en su billetera durante meses. Esto significa que puede ir al banco con menos frecuencia y ahorrarse algo de tiempo.
• Conversión de moneda automática . Es realmente agradable no preocuparse por la cantidad de efectivo que tiene a mano cuando viaja fuera de su país de origen. Si usa efectivo para todas las compras, debe convertir una gran suma en dólares a la moneda local antes de llegar y volver a convertirla cuando regrese a su hogar, o pasar mucho tiempo buscando que los bancos retiren más dinero. Pero cuando hace compras con su tarjeta, el monto que gasta automáticamente se convierte a dólares en su factura, a menudo a un mejor tipo de cambio del que podría obtener de un banco. Solo asegúrate de que la tarjeta de crédito que estás utilizando no cobre tarifas por transacciones extranjeras.
• Más opciones de compra No hay forma de hacer compras por teléfono con efectivo. En esa situación, el plástico es el único camino a seguir. Una tarjeta de crédito también es una necesidad para comprar en muchos minoristas en línea, aunque muchos también aceptan servicios de pago en línea como PayPal, que pueden retirar dinero de su cuenta bancaria.
• Hacer un depósito . Cuando hace una reserva, para una habitación de hotel, un alquiler de automóvil y, a veces, incluso una comida de restaurante para un grupo grande, a menudo se le pide un número de tarjeta de crédito. Eso protege a la empresa al permitirle cobrar una tarifa de cancelación si no se presenta. Sin una tarjeta, a menudo es imposible hacer una reserva.

Quienes se oponen a las tarjetas de crédito señalan que puede obtener la mayoría de estos beneficios utilizando una tarjeta de débito en lugar de una tarjeta de crédito. Esto, en su opinión, es mucho más seguro que usar crédito, porque una tarjeta de débito retira el dinero directamente de su cuenta bancaria, por lo que no puede acumular deudas.

Sin embargo, esta ventaja también es un inconveniente en algunos aspectos. Debido a que cada pago sale de su cuenta de forma instantánea, debe vigilar cuidadosamente su saldo para asegurarse de no sobregirar su cuenta.

Con una tarjeta de crédito, solo obtiene una factura al final del mes y realiza solo un pago para cubrirla. Esto también reduce la cantidad de transacciones que debe ingresar en su chequera o registro bancario, lo que significa que tiene menos oportunidades de cometer errores matemáticos.

2. Protecciones del consumidor

Otra ventaja de las tarjetas de crédito sobre las tarjetas de débito es la mayor protección al consumidor que proporcionan. Obviamente, tanto las tarjetas de débito como las de crédito ofrecen más protección que el efectivo. Si alguien te roba la billetera llena de efectivo, el dinero simplemente se va. Por el contrario, si alguien roba su número de tarjeta de crédito o débito y lo usa para realizar compras, no es necesario que pague por ellos.

Sin embargo, hay una diferencia clave. Para cuando descubra que su tarjeta de débito ha sido robada, el ladrón ya podría haberla usado para hacer compras con dinero que salió directamente de su cuenta bancaria. Puede denunciar el robo, pero aún tiene que esperar para recuperar su dinero.

Con una tarjeta de crédito, por otro lado, las compras del ladrón simplemente se agregan a su factura. Dado que puede denunciar el robo antes de recibir la factura, nunca tendrá que pagar las compras que no hizo. Incluso si no denuncia un robo de inmediato, su tarjeta de crédito aún limita su responsabilidad. Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), lo máximo que se puede forzar a pagar por los cargos falsos realizados con una tarjeta de crédito es de $ 50, y si solo se roban los datos de su tarjeta de crédito, no la tarjeta física en sí misma, no lo hace. tengo que pagar un solo centavo.

Con una tarjeta de débito, por otro lado, podría estar enganchado a cientos o incluso miles de dólares. En virtud de la Ley de transferencia electrónica de fondos, que rige las transacciones con tarjeta de débito, la cantidad que usted adeuda depende de cuándo informa la pérdida. También varía según si su tarjeta fue robada o simplemente utilizada de manera fraudulenta.

• Si informa la pérdida antes de que el ladrón haga alguna transacción, no debe nada por las transacciones realizadas después de eso.
• Si informa la pérdida dentro de los dos días hábiles posteriores a su descubrimiento, debe un máximo de $ 50 por transacciones realizadas por el ladrón.
• Si informa la pérdida dentro de los 60 días calendario después de recibir su estado de cuenta, debe un máximo de $ 500. Si su número de tarjeta se usó sin su permiso, pero la tarjeta física no se perdió, no debe nada.
• Si espera más de 60 días después de recibir su estado de cuenta para informar la pérdida, pierde todo el dinero que el ladrón tomó de su cuenta, y no hay forma de recuperarlo. En este caso, no importa si la tarjeta física fue robada o solo el número de la tarjeta: después de 60 días, su dinero se habrá ido de cualquier manera.

Las tarjetas de crédito lo protegen contra otras formas de pérdida también. Por ejemplo, si ordena algo en línea y nunca recibe el paquete, o recibe el artículo incorrecto, o el artículo llega roto, entonces puede disputar formalmente el cargo con el emisor de su tarjeta de crédito. (Sin embargo, este es el último recurso después de que hayas intentado rectificar la situación con el comerciante). Con una tarjeta de débito, lo mejor que puedes hacer es quejarse al vendedor y esperar recuperar tu dinero.

Además de eso, algunas tarjetas de crédito ofrecen beneficios adicionales que lo protegen en caso de que una compra salga mal. Ejemplos incluyen:

• Protección de compra, que reembolsa su dinero si una compra nueva se pierde, daña o es robada
• Protección de precios, que le paga la diferencia si ve el artículo que acaba de comprar a la venta a un precio inferior
• Protección de devolución, que le permite obtener crédito por artículos no deseados si la tienda se niega a devolverlos
• Garantías extendidas, sin costo, para artículos tales como electrónica

3. Puntaje de crédito

Usar una tarjeta de crédito regularmente y pagar la factura a tiempo es una de las maneras más fáciles de construir su historial de crédito y desarrollar un puntaje de crédito sólido. Su puntaje de crédito es una medida de cuán solvente es usted, es decir, qué probabilidades tiene de devolver el dinero a tiempo cuando lo toma prestado. Cuanto más alto sea este puntaje, más dispuestos estarán los prestamistas a otorgarle préstamos a tasas favorables.

Tener un buen puntaje de crédito puede ahorrarle dinero de diferentes maneras:

• Mejores ofertas de tarjeta de crédito . Cuanto mejor sea su puntaje de crédito, mayores serán sus posibilidades de obtener tarjetas de crédito con buenos beneficios, como las protecciones para el consumidor mencionadas anteriormente. A los usuarios con buen historial de crédito también se les ofrecen tasas de interés más bajas, tarifas más bajas y mejores programas de recompensas.
• Tasas de interés más bajas . Cuando es hora de pedir prestado dinero para una hipoteca o un préstamo para el automóvil, a los prestatarios con buen crédito se les ofrecen las mejores tarifas. Debido a que los préstamos hipotecarios son tan grandes, una diferencia de un punto o dos en intereses puede sumar muchos miles de dólares en ahorros. Por ejemplo, de acuerdo con Credit.com, a un usuario con poco crédito que quería pedir prestado $ 200, 000 por una hipoteca se le cobraría casi un 5, 5% en intereses y terminaría pagando casi $ 408, 000 en el momento en que se pagó el préstamo. Por el contrario, un usuario con excelente crédito podría obtener el mismo préstamo a poco más del 4%, lo que reduciría el costo de por vida a poco menos de $ 345, 000, un ahorro de más de $ 63, 000.
• Seguro de auto más económico . La tasa que paga por el seguro de automóvil depende principalmente de su registro de manejo, pero muchas empresas también miran su puntaje de crédito. Esto se debe a que los estudios de la FTC y la Universidad de Texas muestran que los conductores con puntajes de crédito más altos también tienen menos probabilidades de estar involucrados en accidentes. Tres estados, California, Hawái y Massachusetts, no permiten que las aseguradoras de automóviles miren puntajes de crédito, pero en la mayoría de los estados, puntajes más altos significan primas más bajas.
• Mejores planes para teléfonos celulares . Las compañías de teléfonos celulares también verifican su puntaje crediticio antes de otorgarle un contrato. Business Insider informa que los usuarios con puntajes de crédito más bajos generalmente tienen que depositar un depósito más alto para obtener un teléfono, hasta $ 500 por línea. También es más probable que tengan límites de gasto impuestos a su uso.

Algunos opositores de las tarjetas de crédito argumentan que si nunca prestas dinero, tu puntaje de crédito no importa. Por ejemplo, Dave Ramsey se refiere al puntaje crediticio como el puntaje "I-Love-Debt" y afirma que las personas que siempre pagan en efectivo no necesitan una calificación crediticia en absoluto.

Sin embargo, incluso Ramsey admite que la mayoría de la gente no puede permitirse comprar una casa sin pedir prestado dinero. Eso significa que las tasas más bajas en los préstamos hipotecarios son en realidad un beneficio importante para cualquier persona que tenga la intención de convertirse en propietario de una casa. Del mismo modo, las tasas más bajas en el seguro de automóviles y los planes de teléfonos celulares afectan a todos los que manejan un automóvil o usan un teléfono celular. La conclusión es que nunca te lastima tener una buena puntuación de crédito, y a menudo es malo tener una mala calificación.

4. Mantenimiento de registros

Cuando realiza la mayoría de sus compras con una tarjeta de crédito, tiene un registro automático de sus gastos. La factura de su tarjeta de crédito enumera todas las compras que realizó durante el mes, con sus montos, para que siempre sepa exactamente a dónde va su dinero. Esta información puede ser muy útil para crear un presupuesto o para asegurarse de que se apega al que ya tiene.

Por el contrario, cuando compras la mayoría de las cosas con efectivo, es fácil perder la pista. Puede llegar hasta los últimos $ 20, aunque sabe que sacó $ 60 del cajero automático al comienzo de la semana y no tiene una idea clara de a dónde van los otros $ 40. Por supuesto, siempre puede realizar un seguimiento de los gastos en efectivo guardando recibos o escribiendo sus compras en un cuaderno, pero debe recordar hacerlo. Con una tarjeta de crédito, el mantenimiento de registros es automático.

5. Recompensas

Tal vez lo principal que aman los fanáticos de las tarjetas de crédito sobre sus tarjetas es la recompensa. Los tres tipos principales de programas de recompensa son:

• Reembolso . Este es el tipo de recompensa más simple: el banco toma un porcentaje del dinero que gasta y se lo devuelve, ya sea como un cheque o como un crédito para su factura. Muchas tarjetas de devolución de efectivo pagan el 1% en todas sus compras, pero algunas le dan una bonificación adicional en ciertas compras en ciertas categorías, como las comidas de gas o restaurante. En muchos casos, estas categorías de bonificación cambian cada pocos meses, por lo que debe mantenerse alerta para aprovechar al máximo sus recompensas.
• Recompensas de viaje . Algunas tarjetas de crédito lo recompensan con millas de viajero frecuente, que puede ahorrar de forma gratuita o con descuento en boletos de avión. En algunos casos, también puede cobrar las millas por tarjetas de regalo, mercancía o dinero en efectivo. Algunas tarjetas de recompensas de viaje también le dan millas de bonificación por el dinero que gasta en gastos de viaje, como hoteles y alquiler de automóviles.
• Puntos . Los programas de tarjetas de crédito más engañosos son los que pagan sus recompensas en "puntos". Una vez que gana suficientes puntos, puede cobrarlos por tarjetas de regalo o mercancía, o transferirlos a otros programas de recompensas de viaje. Sin embargo, en muchos casos, no se indica el valor en efectivo de los artículos que obtienes con tus puntos, lo que hace difícil determinar exactamente cuánto valor estás obteniendo del programa.

Las tarjetas de crédito pueden ganarle cientos de dólares en recompensas cada año. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de devolución de efectivo del 1% y le cobra $ 2, 000 cada mes, gana $ 240 por año. Si esa misma tarjeta también ofrece un reembolso del 5% en efectivo en viajes y comidas durante un período de tres meses, y usted gasta $ 3, 000 en estas categorías durante esos tres meses, eso suma otros $ 120. Además, muchas tarjetas de crédito ofrecen bonificaciones de registro lucrativas, como "50, 000 puntos después de gastar $ 3, 000 en los primeros tres meses de titularidad de la tarjeta". Si anticipa un gasto excesivo, esta podría ser una buena manera de acumular recompensas rápidamente.

Sin embargo, no importa qué tan bueno sea un programa de recompensas, nunca es una buena oferta si llevas un saldo. No es beneficioso usar su tarjeta de crédito en lugar de dinero en efectivo para obtener un reembolso del 1% si se da vuelta inmediatamente y paga un 15% de interés.

Palabra final

En el debate de la tarjeta de crédito, hay algo que decir para ambas partes. Las tarjetas de crédito pueden ayudarte o perjudicarte, dependiendo de cómo las uses. Tratar su tarjeta de crédito como dinero gratis, sin pensar si realmente puede pagar lo que está comprando, es un boleto de ida a la ruina financiera. Pero usarlo sabiamente, gastar dentro de su presupuesto y pagar el saldo cada mes, ayuda a proteger sus activos e incluso puede poner algo de dinero extra en su bolsillo.

Si desea disfrutar de los beneficios de las tarjetas de crédito y evitar sus riesgos, es útil tener en cuenta algunos consejos simples. Primero, pague siempre su saldo completo para evitar pagos de intereses. Segundo, evite las tarifas siempre que sea posible. Esté atento a su cuenta para evitar retrasos en sus pagos o sobrepasando su límite de crédito, y manténgase alejado de los adelantos en efectivo y transferencias de saldo.

Finalmente, tenga en cuenta cuando compre con su tarjeta de crédito. Preste atención a los precios y agregue el total en su cabeza antes de dirigirse al registro, en lugar de deslizar su tarjeta descuidadamente con apenas echar un vistazo al costo. Revisar el saldo de su tarjeta de crédito regularmente durante todo el mes, por ejemplo, una vez a la semana, es otra buena manera de recordar cuánto gasta y de mantenerse enfocado en su presupuesto. Y si vas a un lugar en particular donde tienes problemas para controlar tus impulsos de compra -una librería, una panadería o cualquiera que sea tu debilidad personal-, intenta dejar tu tarjeta en casa y limitarte al dinero que llevas en la billetera.

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