Hace varios años, cuando querÃa comprar una casa, finalmente comencé a monitorear cuidadosamente mi puntaje de crédito. Un informe alarmante me informó que un factor que reducÃa mi puntaje era una "falta de crédito diverso" y "ninguna tarjeta de crédito de la tienda o de gas" en mi expediente. Y pensé que minimizar la deuda de mi deuda era algo bueno.
Para tratar de corregir el problema, decidà sumergirme más profundamente en el mundo de las tarjetas de crédito. Pensé que era lo suficientemente responsable como para agregar algunas tarjetas a mi billetera sin ninguna repercusión negativa. Terminé cayendo por una pendiente resbaladiza de problemas. Si bien fui extremadamente responsable fiscalmente, fui vÃctima de algunos errores tontos. Y por errores tontos, no me refiero a gastar más de lo que gané ni a ignorar las facturas de las tarjetas de crédito. Me refiero a errores bancarios tontos y evitables que terminaron lastimando mi billetera y mi puntaje crediticio.
Tenga cuidado con estos errores y confesiones de crédito tontas para que pueda evitar los problemas que enfrentan mis amigos y yo.
Nunca habÃa abierto una tarjeta de crédito de una tienda minorista, y pensé que me estaba perdiendo las grandes ofertas de descuento que reciben los titulares de tarjetas. Pero resultó que también me estaba perdiendo el "crédito diverso" que necesitaba para aumentar mi puntaje. Cuando abrà mi tarjeta de crédito Kohl's, inmediatamente comencé a beneficiarme de las ofertas de descuento del 10-30%. El beneficio del puntaje de crédito no llegó tan rápido. Al principio, perdà unos cinco puntos porque asumà más responsabilidad crediticia, pero después de algunos meses libres de deudas, mi puntaje aumentó. Incluso apareció en el WalletPop de AOL por movimientos poco conocidos para mejorar tu puntaje crediticio.
¿Cuál es mi secreto profundo y oscuro? Después de tener la tarjeta durante aproximadamente seis meses y de ver cómo aumentaba mi puntaje, pagué en la caja registradora o inmediatamente después de cobrar, me equivoqué. Me olvidé de un cargo y me perdà un pago, por más de treinta dÃas.
Aprenda de los errores : hay una razón por la que pierde puntos en su puntaje de crédito cuando abre una cuenta nueva. Los prestamistas saben que las personas probablemente se olviden de agregar un nuevo pago a su cronograma de pago de facturas (o su presupuesto). No caigas en su trampa. Cuando se le apruebe una nueva tarjeta, configure de inmediato nuevos recordatorios para agregar esta factura a su rutina. Marque su calendario para la fecha de vencimiento del primer pago. O anote una de sus facturas mensuales regulares de larga data que le indica que revise la nueva cuenta.
El pago con tarjeta de crédito de mi difunto Kohl tenÃa ramificaciones de largo alcance, como a menudo lo hacen los errores estúpidos. Debido a que la tarjeta Kohl's es emitida por Chase Bank, y Chase también posee dos de mis otras tarjetas de crédito, también me penalizaron con la tasa predeterminada en ambas tarjetas. En ese momento, una de mis tarjetas de Chase tenÃa un saldo, por lo que este error me costó cientos de dólares en cargos financieros.
Aprenda de los errores : siempre realice sus pagos a tiempo, por supuesto, pero su responsabilidad no termina allÃ. También debe controlar quién emite sus tarjetas de crédito para saber cómo un pago atrasado puede afectar a otras tarjetas. Incluso después de la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009, una forma de incumplimiento universal todavÃa se aplica a las tarjetas de crédito emitidas por el mismo banco. Si detecta su error de inmediato y sabe qué banco es el que posee su deuda, puede llamar a las compañÃas de tarjetas de crédito y negociar una tasa más baja en al menos una de las tarjetas antes de adeudar tanto como yo.
No soy el único con un pago tardÃo costoso, y ciertamente tonto. Ellen Porter, una ejecutiva de relaciones públicas, confiesa el "movimiento de crédito tonto" que colmó su puntaje de crédito y la dejó sin ninguna tarjeta de crédito importante.
Ingresó incorrectamente su número de cuenta bancaria cuando realizó un pago en lÃnea. Como el intento de pago no se realizó, se convirtió en un pago atrasado. El próximo mes, recuerda, "tuve que tomar un descanso del trabajo y usar esa tarjeta de crédito para pagar un vuelo de avión debido a una muerte en mi familia. Eso me envió a la parte superior, financieramente, y me perdà otro pago. Tuve que cerrar la tarjeta y aceptar un plan de pago ".
El primer error, un problema simple de ingreso de datos, generó honorarios, intereses y una disminución en la calificación crediticia: problemas desafiantes, pero errores que Porter podrÃa haber resuelto. El mal momento de un problema mayor al mes siguiente agravó el problema y lo convirtió en un obstáculo que no pudo superar.
Aprenda de los errores : vuelva a verificar (incluso compruebe tres veces) sus dÃgitos cuando se registre para recibir pagos en lÃnea. Verifique su cuenta uno o dos dÃas después de su pago programado para asegurarse de que se procesó correctamente. Si se registra para el pago automático de facturas, deje tiempo para procesarlo. Pregúntale a un representante de atención al cliente si no estás seguro de cuándo la empresa extraerá el pago de tu cuenta. Incluso si se siente cómodo con los formularios de datos en lÃnea, nunca confÃe en su primer pase a través de un nuevo sistema. Y no confÃe en las opciones de autocompletar de su navegador. Los pequeños errores que provienen de la prisa causarán grandes problemas en su informe de crédito.
Una vez intenté abrir una tarjeta de crédito en una tienda minorista diferente, una vez más para diversificar mi crédito, y quizás lo más importante, para obtener un gran descuento en algunos regalos. Llené la solicitud, lo que significaba que obtendrÃa un 30% de descuento instantáneo. También estaba pagando con algunas tarjetas de regalo, y cuando el cajero me contó mi saldo final adeudado, ella me dijo que era demasiado bajo para calificar para el nuevo descuento del titular de la tarjeta. La letra pequeña y el cargo mÃnimo me impidieron obtener el descuento, pero eso no fue nada comparado con lo que sucedió a continuación.
Pagué en efectivo y le pedà que cancelara mi solicitud. DeberÃa haber llevado el formulario a casa y haberlo triturado yo mismo. El cajero tomó mi dinero en efectivo, y en lugar de cancelar mi solicitud de tarjeta de crédito, la tienda abrió accidentalmente una cuenta y cargó el monto en mi nueva tarjeta. Hubiera abordado el doble cargo, pero nunca recibà una factura. Recibà una llamada telefónica, seis meses después, para decirme que mi cuenta "descuidada" estaba en incumplimiento. Aprendà en la llamada que no solo abrieron la tarjeta (¡me aprobaron!), Sino que ingresaron mi dirección de manera incorrecta, asà que nunca recibà una factura. Tomó horas en el teléfono y una apelación a la oficina de crédito para restaurar el daño.
Aprende de los errores : el ejemplo puede ser extremo, pero un desastre como ese puede pasarte. Recuerde, tan pronto como firme la aplicación, asumirá un nivel de responsabilidad. Puede ser aceptado o rechazado. Puede planificar tomar el descuento y cortar la tarjeta, o puede esperar cobrar cientos de dólares al mes. De todos modos, una vez que se postule, debe seguir adelante. No asuma que ninguna noticia es una buena noticia. Ninguna noticia puede ser una muy mala noticia. Guarde su copia de la polÃtica de la aplicación y de la tarjeta de crédito, y si no recibe una factura u otro correo dentro de un par de semanas, llame al emisor de la tarjeta para averiguar su estado.
Usted sabe que solo debe usar su tarjeta de crédito cuando sepa que tiene dinero en efectivo para cubrir su deuda. Pero especialmente si tiene un negocio, a veces un error de la tarjeta de crédito comienza con intenciones razonables, como cobrar una compra porque espera que llegue dinero ese mes. Cuando Anthony Green, emprendedor y presidente del sitio web de pequeñas empresas Take Care of Biz, cometió su tonto error, se enteró de que no puede confiar en ese dinero.
Él dice: "Lo más estúpido que puede hacer con su crédito es usar su tarjeta de crédito o solicitar un préstamo sin una forma garantizada de devolverlo". Este verano, una de mis compañÃas esperaba un pago de $ 90, 000 a fines del otoño, por lo que obtuvimos un préstamo de $ 40, 000 para construir infraestructura. El contrato fracasó inesperadamente y terminamos luchando por mantenernos a flote hasta que hicimos algunos cambios drásticos ".
Un movimiento como este puede tener enormes ramificaciones para un negocio, pero el flujo de efectivo negativo es natural durante las etapas de crecimiento de negocios rápidos. Para una persona, gastar dinero antes de que llegue puede cavar un agujero profundo de la deuda muy rápidamente.
Aprenda de los errores : para sus tarjetas personales, asegúrese de tener el efectivo para cubrir cualquier cargo que realice. Esta es una gran manera de acumular puntos de recompensa de tarjeta de crédito y mantener su puntaje de crédito alto mientras mantiene su estabilidad financiera y tranquilidad.
Para una pequeña empresa, si no tiene el lujo de la liquidez, considere el riesgo de apresurar una compra a crédito. ¿Necesita gastar de inmediato, o puede permitirse esperar en una nueva compra hasta que llegue su gran venta? Recuerde, no siempre puede confiar en que sus clientes y deudores le paguen a tiempo. Y a sus prestamistas no les importará si alguien más le debe dinero.
Usar crédito siempre conlleva riesgos. Por ejemplo, las compañÃas de tarjetas de crédito confÃan en que los clientes pierdan un pago en algún momento dentro del primer año con esas ofertas de interés del 0%. Pero al prestar mucha atención a las fechas de vencimiento (especialmente en tarjetas nuevas), utilizar las opciones automáticas de pago de facturas (y verificar dos veces su información antes de procesar la transacción) y nunca gastar más dinero del que tiene disponible en el banco, puede hasta puntos de recompensa de tarjeta de crédito y disfrutar de todos los otros beneficios y la conveniencia de las tarjetas de crédito. Además, disfrutará de un buen puntaje de crédito, que le permitirá obtener mejores tasas de préstamos para automóviles, hipotecas e incluso seguros de automóviles.
¿Qué confesiones de tarjeta de crédito tienes? No te preocupes por admitir errores tontos. No nos reiremos, todos hemos estado allÃ.
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