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Cómo retirarse de su 401k o IRA para el pago inicial en una casa


Comprar una casa puede ser un gran paso para asegurar su futuro financiero, pero ahorrar para el pago inicial puede consumir mucho tiempo.

Sin embargo, si ya tiene dinero en sus cuentas de jubilación, es posible que pueda usarlo para acelerar el proceso. Analizaremos qué cuentas no lo penalizan cuando usa el dinero para comprar una primera casa, así como estrategias para ahorrar en multas e impuestos.

Usando su IRA para un pago inicial de vivienda

El IRS lo desalienta a retirar dinero de sus cuentas de jubilación anticipadamente al cobrar una multa del 10% sobre los retiros antes de cumplir 59 años y medio.

Roth IRA

Entre los diversos tipos de cuentas de jubilación, sacar dinero de una IRA Roth le costará menos en impuestos y multas. Esto se debe a que puede retirar contribuciones en cualquier momento sin penalización ni impuestos. Además, después de que haya retenido la cuenta durante cinco años, puede retirar hasta $ 10, 000 en ganancias sin multas o impuestos por la compra, reparación o remodelación de una primera casa. En otras palabras, si retira todas sus contribuciones, aún puede retirar otros $ 10, 000 y no pagar la multa del 10% o impuestos sobre ninguna de ellas.

Sin embargo, hay una advertencia: solo tiene 120 días para gastar las ganancias retiradas o puede ser responsable de pagar la multa. Además, para su conveniencia, su empresa de servicios financieros priorizará automáticamente el retiro de todas sus contribuciones de una Roth IRA antes de cualquier ganancia.

IRA tradicional

La siguiente mejor opción es una IRA tradicional. Aún puede retirar hasta $ 10, 000 por la compra, reparación o remodelación de una primera vivienda sin pagar una multa, pero tendrá que pagar un impuesto regular sobre la cantidad total. SIMPLE y SEP IRA siguen las mismas reglas.

Con una cuenta IRA tradicional, también debe usar el dinero dentro de los 120 días para la compra de una vivienda o recibirá una multa del 10%. Alternativamente, puede retirar hasta $ 10, 000 sin penalidades por la compra de una vivienda para su cónyuge, padres, hijos o nietos.

Al igual que con una IRA Roth, su cónyuge también puede retirar $ 10, 000 de su cuenta IRA tradicional, por lo que puede obtener colectivamente $ 20, 000 sin penalidades para un pago inicial si está casado. El límite de $ 10, 000 es un límite de por vida para cada individuo.

Usando su 401k para un anticipo

No hay una exención de penalidad específica para las compras de vivienda cuando saca dinero de un 401k, por lo que cualquier dinero que saque se clasificará como una "exención por dificultades económicas". Se le aplicará una multa del 10% sobre el monto retirado y usted Tendré que pagar el impuesto sobre la renta también.

Si es posible, transfiera el monto que desea retirar a una cuenta IRA, para evitar pagar la multa. Sin embargo, no puede transferir un 401k que es con un empleador para el que todavía está trabajando. Si tiene un viejo 401k de un antiguo empleador, haga eso. Debido a que una reinversión puede demorar en procesarse, complete la documentación necesaria lo antes posible.

Préstamo de su 401k

Otra opción con un 401k es sacar un préstamo. Su préstamo puede ser de hasta $ 50, 000 o la mitad del valor de la cuenta, lo que sea menor. Siempre que pueda manejar los pagos (sí, tiene que devolver este préstamo), esta suele ser una opción menos costosa que un retiro directo. Aunque pague intereses, no pagará impuestos ni multas sobre el monto del préstamo.

Algunas cosas que debe saber sobre los préstamos 401k:

  • Como está incurriendo en deudas y deberá hacer pagos mensuales del préstamo, su capacidad para obtener una hipoteca puede verse afectada.
  • La tasa de interés de los préstamos 401k generalmente es dos puntos superior a la tasa preferencial. El interés que pagas, sin embargo, no se paga a la empresa; entra en tu cuenta 401k.
  • Muchos planes le dan solo cinco años para pagar el préstamo. En otras palabras, si pide prestado un monto grande, los pagos podrían ser sustanciales.
  • Si abandona su empresa, es posible que deba devolver el saldo pendiente en un plazo de 60 a 90 días o verse obligado a tomarlo como un retiro por dificultades económicas. Esto significa que recibirás impuestos y multas por el monto que aún debes.
  • Si los pagos se deducen de su cheque de pago, los pagos del principal no serán gravados, pero sí los pagos de intereses. Ya que se le volverán a aplicar impuestos sobre los retiros durante la jubilación, los pagos de intereses terminarán siendo doblemente gravados.

A veces tiene sentido tomar un préstamo de su 401k para cubrir el pago inicial, como si estuviera obteniendo un préstamo de la FHA y solo necesitara un pequeño anticipo. Sin embargo, un pago de préstamo grande podría tener un gran efecto en la calificación de su hipoteca.

Tenga en cuenta que un préstamo de $ 401k tendrá un pago de $ 93 por mes (a una tasa de interés del 6%) durante cinco años, mientras que un préstamo de $ 25, 000 tendrá un pago de $ 483 por mes. Este último pago podría obstaculizar seriamente su capacidad de pagar la hipoteca todos los meses, y el banco tendrá esto en cuenta cuando calcule para lo que califica.

Por lo tanto, es aconsejable llevar los números y preguntarle a su agente hipotecario cómo afectará dicho préstamo su calificación antes de retirar uno. Por el contrario, si la cantidad que necesita tendrá un efecto demasiado adverso en su calificación, podría tener sentido retirar el monto del anticipo y pagar los impuestos y las penalizaciones.

Estrategia de impuestos sobre intereses hipotecarios

Tenga en cuenta que deducirá intereses hipotecarios sobre sus impuestos después de comprar su casa. En realidad, esto puede "lavarse" con una parte o la totalidad de los ingresos que informa de un retiro de cuenta de jubilación.

Por ejemplo, digamos que retiró $ 25, 000 de su 401k y pagó $ 25, 000 en intereses hipotecarios el mismo año. Los $ 25, 000 que informará en ingresos adicionales (del retiro 401k) se "lavarán" con la deducción de intereses hipotecarios de $ 25, 000. En otras palabras, su ingreso imponible no se verá incrementado por el retiro, y efectivamente no pagará ningún impuesto sobre el mismo.

Sin embargo, usted seguirá siendo responsable de la multa del 10%, que es de $ 2, 500 en este caso. Este tipo de estrategia también puede funcionar para retiros IRA, SIMPLE y SEP, pero usted no será responsable de la multa del 10% a menos que retire más de $ 10, 000.

Comparación de retiro de cuenta de jubilación

Entonces, ¿cuál es el mejor? Esto depende de qué cuentas tenga y cuánto haya contribuido a ellas. Pero en general, se le cobrarán menos impuestos y multas si retira dinero para su pago inicial de un Roth antes de un IRA tradicional, y de cualquiera de esos antes de un 401k. Si un préstamo 401k es mejor que un retiro de IRA depende de qué tan grande es y si afectará su capacidad de calificar para la cantidad y el tipo de hipoteca que desea.

  • Contribuciones en su Roth IRA : no se debe pagar impuesto sobre la renta, no deberá pagar una multa del 10%.
  • Ingresos en su IRA Roth de hasta $ 10, 000 por la compra de una primera vivienda : sin impuesto a la renta adeudado, no deberá pagar una multa del 10%.
  • Préstamo 401k pequeño : no deberá impuesto sobre la renta ni penalización. Los pagos mensuales serán pequeños y tendrán un efecto mínimo en la calificación de la hipoteca.
  • Cualquier Retiro de una IRA Tradicional, SEP-IRA o IRA SIMPLE hasta $ 10, 000 por la Compra de una Primera Vivienda : Impuesto a la renta adeudado, no adeudará una multa del 10%
  • Ganancias en su cuenta IRA Roth Más de $ 10, 000 para la compra de una primera vivienda : el impuesto a la renta adeudado, adeudará una multa del 10%.
  • Cualquier Retiro de una IRA Tradicional, SEP-IRA, o IRA SIMPLE Más de $ 10, 000 : Impuesto sobre la renta adeudado, deberá una multa del 10%
  • Préstamo 401k grande (limitado a la mitad del saldo o $ 50, 000, lo que sea menor) : no deberá impuesto sobre la renta ni penalización. Los pagos mensuales pueden ser grandes y afectar sustancialmente la calificación de la hipoteca.
  • 401k Retiro de cualquier cantidad : adeudará impuesto sobre la renta y una multa del 10%.

Palabra final

Retiré dinero de mi IRA para comprar mi casa y estoy especialmente contento ya que el mercado de valores se derrumbó poco después. Ahorrar para un pago inicial puede llevar bastante tiempo. Mientras más pronto ingrese a una casa, más rápido podrá comenzar a ahorrar dinero en la renta y deducir el interés de la hipoteca sobre sus impuestos cada año. También puede retirar hasta $ 10, 000 sin penalidad de estas cuentas por la remodelación o reparación de una primera casa.

¿Estás planeando comprar una casa pronto? ¿Cuál es su fuente para el pago inicial?


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