Estoy a favor de todo lo que sea más fácil de agregar al saldo de mi cuenta de ahorros, y Digit definitivamente se ajusta a la cuenta. Es una herramienta de ahorro automática y gratuita que se vincula con su cuenta de cheques, utiliza un sofisticado algoritmo para analizar sus ingresos y hábitos de gastos, y luego realiza transferencias regulares a su cuenta de ahorros Digit asegurada por la FDIC, generalmente cada semana o cada pocos dias.
No tiene que dirigir ni programar sus transferencias de dÃgitos de ninguna manera. De hecho, ni siquiera sabes de antemano cuánto transferirá Digit. Con su algoritmo automatizado de ahorro de manos libres, prácticamente todo lo que tiene que hacer es sentarse y ver crecer el saldo de su cuenta de ahorros con el tiempo. Sin embargo, si no está satisfecho con el ritmo de los retiros automáticos de Digit, puede indicarle que ahorre más o menos con cada retiro.
Digit no es la primera herramienta en lÃnea diseñada para simplificar e incentivar el ahorro. Hay muchos programas administrados por el banco, incluidos START de US Bank y Keep the Change de Bank of America, que permiten transferencias recurrentes de ahorros y ahorros y depósitos de ahorro automáticos pequeños cuando realiza una compra con tarjeta de débito. Y, por supuesto, puede configurar transferencias recurrentes de cheques a ahorros en bancos sin programas formales de incentivos de ahorro, incluidos bancos en lÃnea como Ally Bank y Capital One 360.
La diferencia es que Digit es la primera herramienta de ahorro totalmente automatizada. Cuando se lanzó por primera vez, era funcionalmente único, aunque desde entonces ha creado imitadores.
Digit es gratis para unirse y usar por 100 dÃas. Después de eso, cuesta $ 2.99 por mes. Un rendimiento del 1% compensa este cargo mensual, aunque debe mantener su cuenta de Digit durante al menos tres meses consecutivos para recibirlo. No se requiere un saldo mÃnimo en ningún momento.
En total, Digit tiene algunas ventajas útiles sobre cualquier otro programa, cuenta o servicio en el mercado, además de algunos inconvenientes que pueden obstaculizar su experiencia.
Para comenzar con Digit, debe proporcionar cierta información personal básica, su número de teléfono y el número de cuenta y enrutamiento de la cuenta de cheques que desea vincular. A continuación, se le proporciona una cuenta de ahorro Digit asegurada por la FDIC.
Aunque Digit informa que la mayorÃa de las cuentas se publicarán poco después del inicio de sesión, puede demorar hasta dos dÃas hábiles si Digit no puede verificar su enrutamiento o número de cuenta, lo que ocurre en aproximadamente el 10% de los bancos. Digit es compatible con aproximadamente 2.500 bancos y cooperativas de ahorro y crédito de los Estados Unidos, por lo que su institución deberÃa ser un juego justo de una forma u otra.
Una vez que está configurado, Digit va a trabajar. Utiliza su algoritmo patentado para tener una idea de sus gastos (transacciones de débito y retiros en cajeros automáticos), ingresos (cheques) y obligaciones recurrentes (facturas mensuales). Para aprovechar al máximo Digit, debe asegurarse de que todas las facturas importantes estén incluidas en el sistema de pago de facturas de su cuenta corriente (o pagadas de la cuenta corriente vinculada) para que el algoritmo Digit pueda verlas. Lo mismo ocurre con los cheques de pago y otras fuentes de ingresos. Digit no sabe qué sucede fuera de la cuenta de cheques vinculada, por lo que debe asegurarse de que tenga tanta información como sea posible.
En función de sus ingresos, patrones de gastos y obligaciones, Digit comienza a realizar transferencias desde su cuenta de cheques, la primera generalmente dentro de una semana de registrarse. Estas transferencias están completamente automatizadas, nunca tendrá que establecer una cantidad o frecuencia. El algoritmo de Digit solo permite transferencias que cree que puede pagar, por lo que hay pocas posibilidades de un sobregiro o una crisis de efectivo. Después de la primera, las transferencias generalmente ocurren cada dos o tres dÃas en cantidades que van de $ 5 a $ 50 (no recibe notificaciones en cada retiro). Si Digit determina en algún momento que realmente no tiene los fondos para guardar, simplemente deja de hacer retiros hasta que pueda pagarlos de nuevo.
Puede retirar fondos de su cuenta de Digit cuando lo desee, sin lÃmite diario o mensual, y tener el dinero en su cuenta de cheques el siguiente dÃa hábil. También puede anular manualmente el algoritmo de ahorro automático de Digit y realizar depósitos manuales en su cuenta de Digit en cualquier momento, siempre que tenga suficiente dinero en su cuenta vinculada para respaldar la transferencia.
Digit tiene un sistema inusualmente robusto de alertas y comandos de texto:
Digit también envÃa notificaciones de texto cuando su cuenta alcanza los hitos del ahorro.
Dado que los algoritmos de Digit están diseñados solo para retirar lo que puede pagar, la probabilidad de un sobregiro de cheques debido a un retiro de dÃgitos es baja. Sin embargo, si Digit alguna vez causa un sobregiro, la compañÃa garantiza el reembolso de cualquier tarifa asociada o cargo por intereses.
Digit tiene un equipo de atención al cliente en vivo disponible por teléfono durante el horario comercial de Pacific Standard Time. También puede enviar un correo electrónico [correo electrónico protegido] para obtener una respuesta rápida, generalmente un dÃa hábil o menos.
1. Transferencias al siguiente dÃa hábil
Si necesita retirar su saldo de ahorros Digit, puede tener los fondos en su cuenta corriente el siguiente dÃa hábil. En comparación, las transferencias desde cuentas de ahorro (especialmente desde bancos en lÃnea como Ally Bank) a cuentas externas pueden demorar dos o tres dÃas hábiles. Si necesita fondos rápidamente, puede ser un marco de tiempo inconveniente.
2. Automatización "establézcalo y olvÃdese"
Digit es único entre las herramientas de ahorro porque es completamente automático: mide sus gastos e ingresos a diario y utiliza un sofisticado algoritmo para determinar cuánto puede ahorrar sin afectar su estilo de vida. Si gana más y gasta menos, Digit aumenta automáticamente sus ahorros. Si gana menos y gasta más, Digit ahorra menos automáticamente.
Siempre que esté satisfecho con el monto que está ahorrando, nunca tendrá que transferir fondos manualmente a su cuenta de ahorros (aunque sà tiene esta opción para recurrir). Esta configuración es superior tanto para las transferencias bancarias recurrentes, que deben ajustarse manualmente para tener en cuenta los cambios en los ingresos y el gasto, como para las herramientas de presupuestación, como Mint, que no están realmente automatizadas.
3. Retiros de ahorros ilimitados
Puede realizar retiros ilimitados desde su cuenta de ahorros Digit: uno por dÃa, si lo desea, o incluso varias veces por dÃa. Las cuentas de ahorro en los bancos tradicionales y las cooperativas de ahorro y crédito, incluidas las vinculadas a un plan de ahorro recurrente, generalmente limitan los retiros a seis por mes.
4. Sin cargos por sobregiro
En el caso improbable de que una transferencia de dÃgitos resulte en un sobregiro de su cuenta de cheques, la compañÃa se compromete a pagar cualquier tarifa y cargo asociado. Sin embargo, no especifica si hay un lÃmite de lo que paga en este caso. Por lo tanto, si su saldo permanece negativo durante muchos dÃas seguidos, puede exceder los lÃmites de esta garantÃa.
De todos modos, no recibe esa protección de bancos como Capital One 360, Ally o instituciones fÃsicas como US Bank. Estos cobran cargos por sobregiro diarios o basados ​​en intereses que pueden ascender a $ 10, $ 20, $ 30 o más por dÃa.
5. Sin requisitos de saldo
Las cuentas de ahorros con dÃgitos no tienen requisitos de saldo. Esto no siempre es cierto para servicios comparables ofrecidos por grandes bancos como US Bank y Bank of America.
6. Atención al cliente receptiva
Para una empresa tan pequeña, Digit tiene un impresionante aparato de soporte al cliente. Cuando llama a su lÃnea principal durante el horario de atención, casi inmediatamente se conecta con un representante humano. Eso está muy lejos de los cavernosos menús telefónicos que las grandes instituciones como Bank of America y US Bank requieren que navegues, sin mencionar los largos tiempos de espera que podrÃan consumir tu almuerzo.
7. 1% de bonificación de ahorro trimestral
Las cuentas de ahorros con dÃgitos no devengan intereses en el sentido tradicional, pero tienen rendimientos de facto: 1.00% APY, pagados trimestralmente como una Bonificación de Ahorro. Para calificar para el Bono de Ahorro de cada trimestre, debe mantener su cuenta de ahorros Digit durante los tres meses previos. El bono está anualizado, lo que significa que gana 0.25% del saldo en su cuenta al final de cada trimestre.
1. Tarifa de mantenimiento mensual de $ 2.99
Digit tiene un largo perÃodo introductorio sin comisiones (100 dÃas), pero finalmente la factura vence. Una vez que finaliza el perÃodo de introducción, se le cobrará automáticamente $ 2.99 por mes. Cuando recién está comenzando y su saldo es bajo, es probable que este cargo bloquee su Bono de Ahorro. Necesitará al menos $ 3, 600 en su cuenta al final del trimestre para recuperarlo, de hecho.
2. Necesita dar su información de cuenta bancaria a un tercero
Para funcionar correctamente, Digit necesita su número de cuenta de cheques externa. Este es un problema si le molesta la idea de proporcionar información financiera confidencial a un tercero más y asà aumentar su riesgo de exposición a una violación de datos. Las opciones más seguras incluyen los programas de incentivos de ahorro administrados por el banco con cuentas corrientes y de ahorro bajo el mismo techo, como START de US Bank.
3. No hay opción para retiros basados ​​en transacciones
Digit no le permite vincular las transferencias automáticas de ahorros y cheques a una transacción con tarjeta de débito, que es otra forma de realizar depósitos de ahorros fáciles, a veces depósitos múltiples por dÃa, sin reducir drásticamente el saldo de su cuenta corriente. El programa Keep the Change de Bank of America le permite redondear las compras con tarjeta de débito al próximo dólar y depositar la diferencia en su cuenta de ahorros, mientras que START permite depósitos de ahorro de $ 0.25 a $ 5 por transacción.
4. Funcionalidad limitada del sitio web
El peso ligero de Digit funciona a su favor, especialmente en el frente del comando de texto. Pero si está acostumbrado a una plataforma tradicional de banca en lÃnea, aquà encontrará una curva de aprendizaje.
Según America Saves, una organización de defensa, solo el 68% de los estadounidenses dice que gasta menos de lo que gana, lo que significa que uno de cada tres de nosotros no ahorra ni un centavo. En ese sentido, la herramienta de automatización de ahorros de Digit, que no podrÃa ser más fácil, es una buena noticia.
Sin embargo, Digit no es una panacea: solo guarda los fondos en su nombre si demuestra consistentemente que gasta menos de lo que gana. No puede obligarlo a controlar sus hábitos de gasto ni a vivir dentro de sus posibilidades. Para eso, un presupuesto personal estricto y un plan de ahorro vitalicio siguen siendo sus mejores opciones.
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