La primera experiencia de muchas personas con un seguro de vida es cuando un amigo o conocido obtiene una licencia de seguro. En mi caso, un amigo de la universidad, recientemente contratado por una importante compañÃa de seguros, me contactó para comprar una póliza de $ 10, 000. También se acercó a otros amigos, y muchos de nosotros firmamos en la lÃnea punteada.
Aunque esta no es la forma ideal de comprar un seguro de vida, es, sin embargo, la forma en que la mayorÃa de las personas lo adquieren: no compran un seguro de vida, sino que se lo venden.
A medida que crecÃa, me casé, formé una familia y comencé un negocio, me di cuenta de que el seguro de vida era indispensable y fundamental para un plan financiero sólido. Necesitaba un seguro para proteger a mi familia en caso de mi muerte prematura o de mi incapacidad para construir una propiedad. Si bien la cantidad de cobertura que necesitaba variaba a medida que crecÃa y mis responsabilidades cambiaban, el beneficio fundamental del seguro de vida, proteger a mis seres queridos del riesgo de morir inesperadamente, era constante.
Con los años, el seguro de vida me ha dado la tranquilidad de saber que el dinero de diferentes pólizas estarÃa disponible para pagar varios elementos esenciales:
Durante mi vida, he gastado miles de dólares en primas para seguros de vida, pero nunca me arrepentà ni un centavo del gasto.
En su forma más pura y simple, el seguro de vida es un contrato entre un individuo y una compañÃa de seguros por el cual este último acepta pagar a los beneficiarios de un asegurado asegurado una suma especÃfica de dinero en caso de fallecimiento del asegurado. A cambio, el asegurado acuerda pagarle a la compañÃa de seguros una prima siempre que el contrato permanezca vigente. La compañÃa no asegura contra la muerte, sino contra la muerte dentro de un perÃodo especÃfico de cobertura: 1 año, 5 años, 10 años o toda la vida.
Utilizando la ley de grandes números y datos estadÃsticos, los actuarios calculan la tasa de mortalidad de las personas según la edad, el sexo, el consumo de tabaco, el estado de salud y los antecedentes familiares de 1 a 100 años. Estos datos, junto con los factores de costos administrativos y ganancias, se usa para establecer tarifas premium a ser pagadas por los asegurados.
Un ejemplo de una tabla de mortalidad basada en datos de 2007 está disponible en la Administración de la Seguridad Social. Usando esta tabla de mortalidad, un hombre a la edad de 25 años, por ejemplo, tiene una tasa de mortalidad de 0.1446 en un grupo de 1, 000 individuos similares. Como consecuencia, pagarÃa una prima de $ 1.45 más costos administrativos y ganancias por cada $ 1, 000 de cobertura en el primer año (0.001446 muertes esperadas x $ 1, 000 = $ 1.45).
A medida que esta persona envejece, las probabilidades de que él muera dentro del año contractual aumentan ligeramente con un aumento correspondiente en el costo anual de la prima. La misma tabla indica que la tasa de mortalidad para un hombre de 65 años es 1.6723 por 1, 000. En consecuencia, la prima del hombre mayor por un año de cobertura serÃa $ 16.72 más costos administrativos y ganancias por cada $ 1, 000 de cobertura (16.723 muertes esperadas x $ 1, 000 = $ 16.72), reflejando que la probabilidad de su muerte dentro del año de la póliza es 11.5 veces mayor que un niño de 25 años.
Cada compañÃa de seguros desarrolla sus propias tablas de mortalidad basadas en su experiencia grupal. Sin embargo, todas las tablas de mortalidad reflejan la probabilidad de que la posibilidad de muerte aumente a medida que la persona envejece o, por el contrario, hay mayores cantidades de cobertura disponibles por la misma prima cuanto más joven es la persona.
El ejemplo en el párrafo anterior es un tipo de seguro comúnmente conocido como seguro de vida "a término" o "puro". Está escrito para proporcionar un beneficio por fallecimiento especÃfico y protege a un individuo por un perÃodo de tiempo especÃfico a cambio del pago de una prima por parte del titular de la póliza. Si la persona asegurada está viva al final del perÃodo del contrato, la prima se pierde; en otras palabras, la compañÃa aseguradora no paga a la persona asegurada ni a sus herederos.
Una nueva prima, que refleja la mayor probabilidad de mortalidad, es calculada posteriormente por la compañÃa de seguros y recaudada del titular de la póliza para proporcionar un año posterior de cobertura. Dado que la probabilidad de muerte aumenta cada año de vida, el mismo pago de la prima comprarÃa una menor cantidad de seguro cada año sucesivo. O, para decirlo de otro modo, para mantener la misma cantidad de seguro vigente, las primas aumentan cada año para cubrir el aumento del riesgo de mortalidad.
El seguro a término está disponible en una variedad de diferentes perÃodos de contrato: anualmente (término anual renovable), 5 años, 10 años y 20 años. Cuando el perÃodo del contrato se extiende más allá de un año, la compañÃa de seguros agrega la tasa de mortalidad individual para cada año y calcula una prima promedio que el asegurado paga por cada año. Una polÃtica de cinco años serÃa el total de cinco cálculos individuales divididos por cinco para establecer el pago anual promedio. Una polÃtica de 10 años serÃa la suma de 10 cálculos individuales divididos por 10, y asà sucesivamente. La prima es la misma cada año de cobertura, siendo más alta de lo que el riesgo real de mortalidad requerirÃa en los primeros años y menos en los últimos años de la póliza.
Comúnmente conocido como seguro de vida entera, la mayorÃa de los seguros permanentes son simplemente pólizas de seguro a largo plazo con un elemento acumulativo de ahorro. El seguro está diseñado para que la porción de inversión aumente a un ritmo similar al de la tasa de mortalidad. A medida que aumenta el lado de la inversión, la parte del importe nominal de la póliza pagada por el seguro disminuye y el importe nominal o el beneficio por fallecimiento se mantiene sin cambios. El monto nominal de la póliza se paga a los beneficiarios al fallecimiento del asegurado o al 100 de edad del asegurado, suponiendo que las primas se paguen según lo exige el contrato. Por lo general, se paga a partir de una combinación del componente de inversión subyacente y el elemento de seguro.
Algunos planificadores financieros desaconsejan comprar un seguro de vida completo cuando el resultado serÃa una menor cobertura de la necesaria, prefiriendo mantener separados los elementos de ahorro y seguro. En mi experiencia, un problema mayor con el seguro de vida entera es que las personas más jóvenes que forman una familia e incurren en deudas significativas a largo plazo a menudo no están aseguradas porque la cobertura que pueden pagar por las primas de seguro permanentes es menor a la necesaria para sus circunstancias.
El seguro de vida universal es una variación más flexible del seguro permanente diseñado para superar la inversión y la rigidez de la gestión que normalmente se encuentran en las pólizas de vida entera. Efectivamente, las porciones de seguro e inversión son independientes, lo que permite al propietario de la póliza variar el beneficio por fallecimiento, el valor acumulado en efectivo y las primas para variar a medida que cambian sus circunstancias. A diferencia del seguro temporal que puede no estar disponible o que puede llegar a ser prohibitivamente caro a medida que envejece, una póliza de seguro de vida universal proporciona un método para garantizar la cobertura de por vida, asà como inquietudes permanentes sobre el patrimonio, como gastos funerarios e impuestos sobre sucesiones.
Si bien existen reglas generales recomendando la cantidad de seguro de vida necesario (8 a 10 veces el ingreso anual) y una cantidad de programas en lÃnea disponibles para calcular la cantidad de seguro que se debe comprar, la situación de cada persona es diferente y necesita cambiarse. hora. Como consecuencia, debe evaluar su situación cada vez que ocurra un evento importante en su vida, como un matrimonio, nacimiento, compra de vivienda, nuevos negocios, fallecimiento de un cónyuge o jubilación.
1. Determine la cantidad ideal
Para obtener una aproximación aproximada de sus necesidades de seguro, considere el siguiente enfoque:
2. Calcule la cantidad de fondos que tiene disponibles para las primas de seguro
Determine cuánto puede pagar actualmente por las primas y cuánto puede pagar en los próximos años. Si todavÃa no tiene un presupuesto personal, cree uno que tenga en cuenta otras necesidades de la vida, como vivienda, alimentos, ropa, transporte y seguro de salud, para determinar lo que puede pagar.
3. Solicitar cotizaciones de múltiples proveedores de seguros para la cobertura mÃnima y máxima necesaria
Asegúrese de comprender los requisitos de suscripción relacionados con el precio de su póliza. Por ejemplo, si fuma, obtenga los costos de la polÃtica de un fumador en lugar de depender de la prima anunciada o de lo que pagarÃa un no fumador en perfecto estado de salud. Un hombre de 25 años que no fuma y que goza de buena salud probablemente pague una prima entre $ 1, 500 y $ 2, 000 por año por $ 910, 000 de seguro a término.
4. Seleccione el propietario óptimo para comprar la polÃtica
Si bien usted es la vida asegurada, el propietario de la póliza puede ser un fideicomiso, su cónyuge o cualquier otra persona que tenga un interés asegurable en su vida. Antes de morir, asegúrese de comprender los aspectos impositivos de los beneficios de los seguros a sus beneficiarios. Por ejemplo, la titularidad de la póliza podrÃa ser mantenida por su cónyuge, evitando asà los impuestos al patrimonio sobre el producto del seguro que se adeudarÃa si el cónyuge cubierto también es el propietario de la póliza.
Debido a que existen requisitos legales para garantizar que los ingresos permanezcan fuera del patrimonio, siempre es aconsejable consultar a un planificador de patrimonio o a un abogado cuando se trate de problemas al final de su vida útil.
Con ese proceso en mente, los siguientes son ejemplos de las necesidades tÃpicas de una persona para la cobertura de seguro a lo largo de su vida:
Algunas personas creen erróneamente que el seguro de vida es una estafa porque el dinero para las primas se pierde si la muerte no ocurre durante el perÃodo de cobertura. Comparan el seguro de vida con el juego y renuncian a la protección.
No seas tonto No hay apuesta: vas a morir y nadie sabe cuándo. PodrÃa ser hoy, mañana o 50 años en el futuro, pero sucederá. El seguro de vida protege a sus herederos de lo incognoscible.
¿Qué otros factores considera al determinar la cantidad de seguro de vida que necesita?
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