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Diferentes tipos de pólizas de seguro de vida: ¿cuánto necesita?


La primera experiencia de muchas personas con un seguro de vida es cuando un amigo o conocido obtiene una licencia de seguro. En mi caso, un amigo de la universidad, recientemente contratado por una importante compañía de seguros, me contactó para comprar una póliza de $ 10, 000. También se acercó a otros amigos, y muchos de nosotros firmamos en la línea punteada.

Aunque esta no es la forma ideal de comprar un seguro de vida, es, sin embargo, la forma en que la mayoría de las personas lo adquieren: no compran un seguro de vida, sino que se lo venden.

Razones para comprar un seguro de vida

A medida que crecía, me casé, formé una familia y comencé un negocio, me di cuenta de que el seguro de vida era indispensable y fundamental para un plan financiero sólido. Necesitaba un seguro para proteger a mi familia en caso de mi muerte prematura o de mi incapacidad para construir una propiedad. Si bien la cantidad de cobertura que necesitaba variaba a medida que crecía y mis responsabilidades cambiaban, el beneficio fundamental del seguro de vida, proteger a mis seres queridos del riesgo de morir inesperadamente, era constante.

Con los años, el seguro de vida me ha dado la tranquilidad de saber que el dinero de diferentes pólizas estaría disponible para pagar varios elementos esenciales:

  • Gastos finales . El costo de mi funeral y entierro junto con otras obligaciones financieras habría sido difícil de cubrir para mi esposa y familia en nuestros años más jóvenes. Sin embargo, con un seguro de vida adecuado, estaba seguro de que ni mi esposa ni mis padres sufrirían financieramente.
  • Gastos universitarios . Como la mayoría de los padres, quería asegurarme de que mis hijos tuvieran una buena educación, así que compré suficiente cobertura para asegurar que mi muerte prematura no lo prohibiera.
  • Ingreso del cónyuge Los ingresos de mi esposa fueron esenciales para nuestro estilo de vida. También me di cuenta de que si fallecía prematuramente, necesitaría ayuda con las tareas que habíamos compartido y que no podía hacer sola, como limpiar la casa, lavar la ropa, cocinar, conferencias de padres y maestros, trabajo escolar y visitas al médico.
  • Hipoteca y otras deudas . Con el paso del tiempo, comenzamos a adquirir activos: una casa, automóviles y otros accesorios de una buena vida. Sin embargo, con estos activos vinieron varias deudas. Además de proporcionar ingresos para cubrir los gastos diarios, compré un seguro para cubrir deudas (como la hipoteca) para que mi familia no tuviera que vender nuestra casa para mantenerse solvente.
  • La parte de la compañía de mi socio . Utilicé un seguro de vida en la vida de mi socio comercial para asegurarme de que tendría suficiente dinero en efectivo para comprar los intereses de sus herederos y pagar su parte de las obligaciones de la compañía sin tener que vender la compañía. Tenía las mismas necesidades (el riesgo de que yo pudiera morir), así que también compró un seguro en mi vida. El financiamiento de un acuerdo de compra y venta se logró con un seguro de vida conjunto con cobertura de primeros en morir.
  • Impuestos de sucesión posibles . De ser necesario, mi seguro aseguró que mis herederos no estarían obligados a vender ningún activo o poner en peligro los fondos que habíamos ahorrado para la jubilación a fin de pagar los impuestos sobre el patrimonio. El uso de un seguro para este propósito es más común en grandes propiedades y utiliza un seguro permanente, en lugar de plazo, para garantizar que la cobertura permanezca vigente hasta el final de la vida.

Durante mi vida, he gastado miles de dólares en primas para seguros de vida, pero nunca me arrepentí ni un centavo del gasto.

Comprender el seguro de vida

En su forma más pura y simple, el seguro de vida es un contrato entre un individuo y una compañía de seguros por el cual este último acepta pagar a los beneficiarios de un asegurado asegurado una suma específica de dinero en caso de fallecimiento del asegurado. A cambio, el asegurado acuerda pagarle a la compañía de seguros una prima siempre que el contrato permanezca vigente. La compañía no asegura contra la muerte, sino contra la muerte dentro de un período específico de cobertura: 1 año, 5 años, 10 años o toda la vida.

Utilizando la ley de grandes números y datos estadísticos, los actuarios calculan la tasa de mortalidad de las personas según la edad, el sexo, el consumo de tabaco, el estado de salud y los antecedentes familiares de 1 a 100 años. Estos datos, junto con los factores de costos administrativos y ganancias, se usa para establecer tarifas premium a ser pagadas por los asegurados.

Un ejemplo de una tabla de mortalidad basada en datos de 2007 está disponible en la Administración de la Seguridad Social. Usando esta tabla de mortalidad, un hombre a la edad de 25 años, por ejemplo, tiene una tasa de mortalidad de 0.1446 en un grupo de 1, 000 individuos similares. Como consecuencia, pagaría una prima de $ 1.45 más costos administrativos y ganancias por cada $ 1, 000 de cobertura en el primer año (0.001446 muertes esperadas x $ 1, 000 = $ 1.45).

A medida que esta persona envejece, las probabilidades de que él muera dentro del año contractual aumentan ligeramente con un aumento correspondiente en el costo anual de la prima. La misma tabla indica que la tasa de mortalidad para un hombre de 65 años es 1.6723 por 1, 000. En consecuencia, la prima del hombre mayor por un año de cobertura sería $ 16.72 más costos administrativos y ganancias por cada $ 1, 000 de cobertura (16.723 muertes esperadas x $ 1, 000 = $ 16.72), reflejando que la probabilidad de su muerte dentro del año de la póliza es 11.5 veces mayor que un niño de 25 años.

Cada compañía de seguros desarrolla sus propias tablas de mortalidad basadas en su experiencia grupal. Sin embargo, todas las tablas de mortalidad reflejan la probabilidad de que la posibilidad de muerte aumente a medida que la persona envejece o, por el contrario, hay mayores cantidades de cobertura disponibles por la misma prima cuanto más joven es la persona.

Seguro a término

El ejemplo en el párrafo anterior es un tipo de seguro comúnmente conocido como seguro de vida "a término" o "puro". Está escrito para proporcionar un beneficio por fallecimiento específico y protege a un individuo por un período de tiempo específico a cambio del pago de una prima por parte del titular de la póliza. Si la persona asegurada está viva al final del período del contrato, la prima se pierde; en otras palabras, la compañía aseguradora no paga a la persona asegurada ni a sus herederos.

Una nueva prima, que refleja la mayor probabilidad de mortalidad, es calculada posteriormente por la compañía de seguros y recaudada del titular de la póliza para proporcionar un año posterior de cobertura. Dado que la probabilidad de muerte aumenta cada año de vida, el mismo pago de la prima compraría una menor cantidad de seguro cada año sucesivo. O, para decirlo de otro modo, para mantener la misma cantidad de seguro vigente, las primas aumentan cada año para cubrir el aumento del riesgo de mortalidad.

El seguro a término está disponible en una variedad de diferentes períodos de contrato: anualmente (término anual renovable), 5 años, 10 años y 20 años. Cuando el período del contrato se extiende más allá de un año, la compañía de seguros agrega la tasa de mortalidad individual para cada año y calcula una prima promedio que el asegurado paga por cada año. Una política de cinco años sería el total de cinco cálculos individuales divididos por cinco para establecer el pago anual promedio. Una política de 10 años sería la suma de 10 cálculos individuales divididos por 10, y así sucesivamente. La prima es la misma cada año de cobertura, siendo más alta de lo que el riesgo real de mortalidad requeriría en los primeros años y menos en los últimos años de la póliza.

Seguro de vida permanente

Comúnmente conocido como seguro de vida entera, la mayoría de los seguros permanentes son simplemente pólizas de seguro a largo plazo con un elemento acumulativo de ahorro. El seguro está diseñado para que la porción de inversión aumente a un ritmo similar al de la tasa de mortalidad. A medida que aumenta el lado de la inversión, la parte del importe nominal de la póliza pagada por el seguro disminuye y el importe nominal o el beneficio por fallecimiento se mantiene sin cambios. El monto nominal de la póliza se paga a los beneficiarios al fallecimiento del asegurado o al 100 de edad del asegurado, suponiendo que las primas se paguen según lo exige el contrato. Por lo general, se paga a partir de una combinación del componente de inversión subyacente y el elemento de seguro.

Algunos planificadores financieros desaconsejan comprar un seguro de vida completo cuando el resultado sería una menor cobertura de la necesaria, prefiriendo mantener separados los elementos de ahorro y seguro. En mi experiencia, un problema mayor con el seguro de vida entera es que las personas más jóvenes que forman una familia e incurren en deudas significativas a largo plazo a menudo no están aseguradas porque la cobertura que pueden pagar por las primas de seguro permanentes es menor a la necesaria para sus circunstancias.

El seguro de vida universal es una variación más flexible del seguro permanente diseñado para superar la inversión y la rigidez de la gestión que normalmente se encuentran en las pólizas de vida entera. Efectivamente, las porciones de seguro e inversión son independientes, lo que permite al propietario de la póliza variar el beneficio por fallecimiento, el valor acumulado en efectivo y las primas para variar a medida que cambian sus circunstancias. A diferencia del seguro temporal que puede no estar disponible o que puede llegar a ser prohibitivamente caro a medida que envejece, una póliza de seguro de vida universal proporciona un método para garantizar la cobertura de por vida, así como inquietudes permanentes sobre el patrimonio, como gastos funerarios e impuestos sobre sucesiones.

Determinar cuánta cobertura necesita

Si bien existen reglas generales recomendando la cantidad de seguro de vida necesario (8 a 10 veces el ingreso anual) y una cantidad de programas en línea disponibles para calcular la cantidad de seguro que se debe comprar, la situación de cada persona es diferente y necesita cambiarse. hora. Como consecuencia, debe evaluar su situación cada vez que ocurra un evento importante en su vida, como un matrimonio, nacimiento, compra de vivienda, nuevos negocios, fallecimiento de un cónyuge o jubilación.

1. Determine la cantidad ideal
Para obtener una aproximación aproximada de sus necesidades de seguro, considere el siguiente enfoque:

  • Multiplique su ingreso anual después de impuestos por el número de años que espera que exista un seguro de vida. Por ejemplo, su cónyuge puede necesitar un ingreso después de impuestos de $ 40, 000 hasta la jubilación dentro de 40 años, o $ 1, 600, 000 en total.
  • Sume los costos de los eventos importantes, como los de los niños, la universidad, las principales compras futuras y los gastos finales ($ 1, 600, 000 para la necesidad conyugal + $ 500, 000 para los niños y la universidad = $ 2, 100, 000).
  • Luego, deduzca el valor de los activos netos (activos y pasivos) que posee para determinar la cantidad de dinero que sus herederos van a necesitar en total a lo largo de los años ($ 2, 100, 000 necesarios - $ 100, 000 activos = $ 2, 000, 000).
  • Finalmente, determine el valor presente de la suma: esta es la cantidad de cobertura que necesita comprar. Use una tabla o calculadora de valor presente con 40 como la cantidad de años o períodos (en este ejemplo, este es el tiempo que espera que exista la necesidad de un seguro de vida) y 2.0% como la tasa de interés. Una tasa de interés conservadora garantiza que sus herederos puedan hacer que el dinero del seguro dure al menos tanto tiempo como lo necesiten. Una tasa de crecimiento del 2.0% cada año es conservadora y realista. Una tabla de valor presente indica que el factor de valor presente para esta tasa y término es 0.4529. Multiplique esta cifra por la cantidad total que determinó que debe proporcionar ($ 2, 000, 000 x 0.4529 = $ 905, 800). En este ejemplo, necesita aproximadamente $ 910, 000 en seguro a término hoy.
  • De manera similar, determine una cantidad mínima de cobertura, tal vez una que represente una cantidad menor para la universidad o un reemplazo anual de ingresos para su cónyuge. Tener dos figuras le da algo con qué trabajar si la prima para la cantidad ideal de cobertura no es asequible.

2. Calcule la cantidad de fondos que tiene disponibles para las primas de seguro
Determine cuánto puede pagar actualmente por las primas y cuánto puede pagar en los próximos años. Si todavía no tiene un presupuesto personal, cree uno que tenga en cuenta otras necesidades de la vida, como vivienda, alimentos, ropa, transporte y seguro de salud, para determinar lo que puede pagar.

3. Solicitar cotizaciones de múltiples proveedores de seguros para la cobertura mínima y máxima necesaria
Asegúrese de comprender los requisitos de suscripción relacionados con el precio de su póliza. Por ejemplo, si fuma, obtenga los costos de la política de un fumador en lugar de depender de la prima anunciada o de lo que pagaría un no fumador en perfecto estado de salud. Un hombre de 25 años que no fuma y que goza de buena salud probablemente pague una prima entre $ 1, 500 y $ 2, 000 por año por $ 910, 000 de seguro a término.

4. Seleccione el propietario óptimo para comprar la política
Si bien usted es la vida asegurada, el propietario de la póliza puede ser un fideicomiso, su cónyuge o cualquier otra persona que tenga un interés asegurable en su vida. Antes de morir, asegúrese de comprender los aspectos impositivos de los beneficios de los seguros a sus beneficiarios. Por ejemplo, la titularidad de la póliza podría ser mantenida por su cónyuge, evitando así los impuestos al patrimonio sobre el producto del seguro que se adeudaría si el cónyuge cubierto también es el propietario de la póliza.

Debido a que existen requisitos legales para garantizar que los ingresos permanezcan fuera del patrimonio, siempre es aconsejable consultar a un planificador de patrimonio o a un abogado cuando se trate de problemas al final de su vida útil.

Necesidades de seguro

Con ese proceso en mente, los siguientes son ejemplos de las necesidades típicas de una persona para la cobertura de seguro a lo largo de su vida:

  • Premarriage and Children . Los adultos jóvenes y las personas casadas sin hijos generalmente no tienen una gran necesidad de un seguro de vida. Además de los costos del funeral y el pago de los préstamos para la universidad y las deudas de los consumidores, las obligaciones son mínimas. Si tanto usted como su cónyuge trabajan, no son propietarios de una vivienda ni acumulan una deuda importante, existe poca necesidad de comprar un seguro para proteger su poder adquisitivo ya que es probable que su cónyuge sobreviviente continúe trabajando. Además, es probable que un joven compañero superviviente se vuelva a casar. La cantidad de seguro de vida necesaria generalmente es menos de $ 50, 000 para cualquiera de los socios.
  • Compra de una casa o incurrir en una deuda importante . Si usted es soltero y nadie más está obligado a pagar una determinada deuda, el activo se puede vender y los ingresos se utilizan para el pago a su paso. Si está casado y desea que el activo permanezca intacto, la cantidad de seguro necesaria incluiría el saldo restante de la deuda. Por ejemplo, si su hipoteca es de $ 200, 000, su necesidad sería de $ 200, 000. A medida que se cancela la hipoteca, la cantidad de seguro necesaria disminuiría. Sin embargo, debe considerar el costo continuo del seguro de la casa y los impuestos en sus gastos de la vida diaria. El seguro de vida para alguien en este puesto probablemente oscila entre $ 400, 000 y $ 600, 000.
  • Niños Según un estudio reciente del Departamento de Agricultura de EE. UU., El costo promedio de criar a un niño nacido en 2010 hasta los 18 años es de $ 226, 920. Los costos universitarios son otros $ 21, 447 por año en una universidad pública dentro del estado. Una vez más, la necesidad de que el seguro cubra estos costos disminuye a medida que continúa viviendo, trabajando y ahorrando. En el primer año, es posible que necesite aproximadamente $ 300, 000 en cobertura para un recién nacido, incluidos los costos universitarios proyectados, ese costo se reduce cada año de vida del niño. Recuerde, el seguro está destinado a proporcionar los ingresos que no puede proporcionar debido a una muerte temprana; es pagadero solo si mueres. Se necesita un elemento de ahorro por separado, posiblemente en la forma del valor acumulado en efectivo en una póliza de seguro permanente, para cubrir los gastos si está vivo. Las personas con hijos deben tener un mínimo de $ 200, 000 por niño en la cobertura de seguro de vida además de sus otras necesidades.
  • Comenzando un Negocio . Cada vez que el dueño de un negocio muere, se debe pagar un impuesto al patrimonio. El seguro de vida es una forma de proporcionar liquidez cuando es necesario a menos que esté preparado para vender el negocio. Si está en una asociación, todos los socios desean financiar un acuerdo de compraventa con un seguro para asegurarse de que no tienen que cubrir los costos de las obligaciones de la empresa a cargo del socio y que también tienen efectivo disponible para comprar el fallecido. los intereses del socio en la compañía de sus herederos. Esta necesidad de seguro debe estar cubierta en una póliza separada con diferentes propietarios del seguro comprado para comprar seguridad familiar.
  • Impuestos a la muerte y al patrimonio . Para cuando la mayoría de las personas llega a la edad de jubilación, hay poca necesidad de un seguro de vida a menos que la persona tenga un patrimonio sustancial (muy por encima de $ 1 millón). En ese caso, especialmente cuando los activos pueden ser difíciles de vender o requerirían dificultades por parte de los beneficiarios, muchas personas mantienen el seguro de vida únicamente por su valor de liquidez. Si su patrimonio está en esta categoría, visite a un abogado para un ejercicio completo de planificación patrimonial: se paga solo en impuestos gravados.

Palabra final

Algunas personas creen erróneamente que el seguro de vida es una estafa porque el dinero para las primas se pierde si la muerte no ocurre durante el período de cobertura. Comparan el seguro de vida con el juego y renuncian a la protección.

No seas tonto No hay apuesta: vas a morir y nadie sabe cuándo. Podría ser hoy, mañana o 50 años en el futuro, pero sucederá. El seguro de vida protege a sus herederos de lo incognoscible.

¿Qué otros factores considera al determinar la cantidad de seguro de vida que necesita?


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