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3 tipos de ahorros que debería tener ahora: emergencia, jubilación y personal


El dinero es la principal causa de estrés, no hay argumento para ello. El todopoderoso dólar nos preocupa más que el trabajo, la familia e incluso nuestra salud, según la Asociación Estadounidense de Psicología. El estrés relacionado con el dinero no solo es agravante. De hecho, se ha relacionado con efectos negativos sobre la salud y la longevidad, y también se cree que contribuye a la toma de decisiones deficiente.

¿Por qué tantos de nosotros sucumbimos al estrés relacionado con el dinero? Si no manejamos nuestras finanzas de la mejor manera posible, las deficiencias a menudo están relacionadas con nuestros hábitos de ahorro. Gastamos demasiado y ahorramos muy poco, o no ahorramos nada. Todos los adultos en edad de trabajar deberían poder reclamar tres tipos de ahorro y deben comprometerse a garantizar que cada una de esas cuentas cuente con los fondos adecuados.

Ahorro de emergencia

Según un estudio de The Pew Charitable Trusts, el 55% de los estadounidenses ha experimentado una conmoción financiera que los dejó con problemas. En muchos casos, esa dificultad podría haberse evitado con un fondo de emergencia.

Los ahorros de emergencia pueden proporcionar un medio libre de deudas para soportar shocks financieros tales como enfermedades a largo plazo, pérdida de trabajos y reparaciones imprevistas de automóviles o viviendas. Sin embargo, para muchas personas, ese tipo de red de seguridad es una comodidad extranjera. Menos de la mitad de los encuestados en una encuesta de la Reserva Federal fueron capaces de cubrir una emergencia de $ 400 sin pedir dinero prestado o vender algo, lo que significa que demasiadas personas viven en una situación extremadamente riesgosa.

¿Cuánto necesitas?

Cada hogar debe tener suficientes ahorros de emergencia para cubrir al menos de tres a seis meses de cuentas y gastos. Algunas personas son más vulnerables y pueden necesitar ahorrar más, incluidos los trabajadores por contrato, las personas que trabajan por cuenta propia, las familias monoparentales y las parejas con un solo ingreso.

Al calcular sus costos mensuales, asegúrese de incluir todo lo que necesita pagar, desde alimentos y transporte hasta la hipoteca y la electricidad. No olvide los gastos periódicos, como los impuestos a la propiedad y los pagos bianuales de seguro de automóvil.

Financiando su Fondo de Emergencia

Según Bankrate, Gail Cunningham, vocera de la Fundación Nacional de Asesoramiento de Crédito, le aconseja que ahorre al menos $ 100 por mes o 10% de cada cheque de pago hasta que alcance su meta. Una vez que logre su objetivo, puede dejar de contribuir.

Sin embargo, también debe aumentar su fondo de vez en cuando para contabilizar los cambios, como aumentos en el costo de la vida u obligaciones financieras adicionales. Si tiene $ 15, 000 escondidos para cubrir gastos mensuales de $ 2, 500 por seis meses, eso puede ser adecuado por varios años. Pero si comprar un auto nuevo aumenta sus gastos mensuales a $ 3, 000, querrá comenzar a contribuir a su fondo de emergencia nuevamente hasta que su cuenta tenga al menos $ 18, 000.

Accesibilidad sobre devoluciones

Sus ahorros de emergencia deben ser de fácil acceso, lo que significa que muchos productos financieros de alto rendimiento, como fondos mutuos o acciones individuales, no son apropiados. Sin embargo, siempre debe apuntar al vehículo de ahorro con las mejores tasas de rendimiento disponibles. Por ejemplo, debe elegir una cuenta de mercado monetario si las tasas de interés son mucho mejores que una cuenta de ahorro regular.

Poner su dinero en CD, preferiblemente aquellos que no tienen penalización, es otra opción. Si está considerando un CD que está sujeto a penalidades al cobrar a medio plazo, pondere las tarifas y la tasa de interés con el rendimiento que obtendría de otras opciones de gran liquidez. Por ejemplo, si la tasa de interés del CD es notablemente más alta que la de una cuenta de ahorros, coloque una porción en el CD de alto rendimiento y mantenga otra porción más líquida. Si ocurre una emergencia, puede retirarse del fondo sin penalizaciones hasta que la multa se reduzca o expire en el CD.

Ahorros para la jubilación

Muchas personas están mal preparadas para la jubilación porque o no están ahorrando lo suficiente o no están ahorrando en absoluto. La Federación de Consumidores de Estados Unidos descubrió que solo cerca de la mitad de las personas no retiradas están almacenando fondos suficientes para respaldar lo que consideran un "estándar de vida deseable" cuando se jubilan.

Con suerte, las masas no esperan depender de la Seguridad Social si todo lo demás falla. El Seguro Social está diseñado para ser una fuente de ingresos complementaria, no primaria o única. Según US News & World Report, el pago promedio de la Seguridad Social en 2014 fue de solo $ 1, 300 por mes, lo que significa que retirarse cómodamente exige más que solo beneficios gubernamentales para la mayoría de las personas.

¿Cuándo deberías comenzar?

No pospongas las cosas pensando que simplemente puedes jugar más tarde. Cuanto más viejo se vuelve, más difícil es ponerse en camino. Cada adulto en edad de trabajar debería estar contribuyendo a un fondo de jubilación ahora. Y no permita que los jóvenes fomenten las demoras; el tiempo solo le favorece si está ahorrando, y esperar tiene serios costos de oportunidad.

Dos personas pueden contribuir con la misma cantidad para la jubilación pero terminan con resultados drásticamente diferentes si comienzan a ahorrar en diferentes momentos. Si ahorra $ 1, 000 cuando tiene 25 años, crecerá a más de $ 20, 000 para cuando tenga 65 años, suponiendo un retorno anual del 8%. Sin embargo, si ahorra $ 1, 000 a 35, solo crecerá a $ 10, 000 a los 65 años. El poder del interés compuesto, lo que significa que sus depósitos y sus intereses previos continúan generando intereses adicionales, es la mejor razón para comenzar a ahorrar más temprano que tarde.

¿Cuánto necesita ahorrar?

No existe una respuesta única para la cantidad correcta de ahorros para la jubilación. Muchos profesionales financieros sugieren desviar entre 10% y 15% de sus ingresos, pero esa tasa puede verse afectada por numerosas circunstancias, como cuánto gana y cuándo comienza a ahorrar.

Determinar qué es lo correcto en su caso requiere que haga suposiciones sobre sus circunstancias de vida avanzada. Hágase las siguientes preguntas para ayudarlo a comprender mejor lo que necesita planear:

  • ¿Planeas vivir en un área rural o urbana?
  • ¿Te quedarás en una casa de tu propiedad o vivirás en una comunidad de jubilados?
  • ¿Estás posponiendo todos tus sueños ahora y esperando viajar y vivir una vida lujosa cuando te retires? ¿O está planeando un estilo de vida simple en el que principalmente se quede dentro de su comunidad y cuide a sus nietos?

No olvides considerar el promedio de vida de las personas en tu familia. Como regla general, se aconseja a las mujeres acumular más ahorros porque tienden a vivir más tiempo.

Averiguar cuánto dinero va a necesitar le ayuda a delinear un plan de contribución durante sus años laborales. Pero recuerde, cuanto más viejo sea cuando comience a contribuir, más tendrá que reservar cada mes.

Según CNBC, Fidelity Investments calcula que cada $ 1, 000 en ingresos mensuales que esperas durante la jubilación requiere los siguientes ahorros mensuales aproximados:

  • $ 160 si comienzas a ahorrar a los 25 años
  • $ 270 si comienzas a los 35
  • $ 500 si comienzas a los 45
  • $ 1, 154 si comienzas a los 55

Las herramientas y calculadoras de planificación de la jubilación, como las que ofrecen AARP y Charles Schwab, también pueden ser útiles para determinar cuánto necesita ahorrar para la jubilación en función de sus circunstancias actuales, planes futuros y otros factores, como los impuestos.

Cómo ahorrar sus fondos de jubilación

Cada dólar que ahorre valdrá menos en el momento en que se jubile porque la inflación disminuirá el valor. Debe vencer la inflación y priorizar el crecimiento. Eso significa ir a lo seguro acumulando efectivo es un claro no-no. Y mientras estemos en este entorno de tasas de interés lastimosamente bajas, también puede olvidarse de las opciones conservadoras, como bonos del Tesoro y cuentas de ahorro.

Para un crecimiento adecuado, debe tomar riesgos, que generalmente implican poner dinero en el mercado de valores. La cantidad que debe invertir depende de qué tan cerca está de la jubilación y la cantidad de dinero que ha acumulado hasta este punto.

Aproveche los programas de jubilación patrocinados por la compañía, como 401ks, y siempre contribuya con lo que sea necesario para que los fondos que ofrece la compañía coincidan. Si no puede acceder a un plan de jubilación en el trabajo y no sabe mucho sobre acciones, no se preocupe. Hay muchos productos administrados profesionalmente, tales como fondos mutuos administrados y fondos indexados, a los que puede acceder a través de firmas de corretaje como Fidelity Investments o Capital One Investing, y puede invertir en esos productos a través de una cuenta Roth o cuenta de retiro individual tradicional (IRA). . Los planes de jubilación calificados como estos le permiten aprovechar el crecimiento con impuestos diferidos: mientras los fondos se invierten en la cuenta, no está obligado a pagar impuestos sobre las ganancias de capital o los intereses ganados.

Contribuya con la cantidad máxima que el IRS permite cada año en su IRA o plan patrocinado por el empleador para que pueda obtener las ventajas fiscales y maximizar el interés compuesto. Con una cuenta IRA tradicional, generalmente puede deducir las contribuciones de sus ingresos. Eso significa que usted paga impuestos sobre el dinero cuando lo retira durante la jubilación, pero no paga ningún impuesto sobre sus contribuciones en el año en que se gana el dinero. Con una IRA Roth, usted paga impuestos sobre la renta ahora, pero una vez que se jubile puede realizar retiros libres de impuestos. Si alcanza el máximo anual para las contribuciones de IRA y aún tiene fondos adicionales para invertir, coloque el dinero en una cuenta de corretaje gravable.

Asegúrese de entender que las cuentas de jubilación son diferentes de una cuenta de ahorros o inversión habitual. Los fondos no están destinados a ser intervenidos cada vez que te encuentres en un aprieto. Si realiza retiros anticipados, tendrá que pagar una multa; solo hay excepciones limitadas a esta regla.

Además, asegúrese de que su estrategia de ahorro e inversión se ajuste a sus objetivos y circunstancias. Los jóvenes ahorradores y los que comienzan tarde y desean grandes ganancias pueden encontrar que es mejor invertir fuertemente en productos agresivos y de alto riesgo que ofrecen mayores rendimientos. Por otro lado, los ahorradores consistentes a largo plazo pueden encontrar más apropiado mantener algo de efectivo en una cuenta de ahorro mientras invierten el resto en productos de riesgo moderado y luego cambiar a productos de bajo riesgo cuando se acercan a la edad de jubilación.

Es una buena idea consultar a un profesional financiero sobre estas inquietudes. Y, sin importar cómo desarrolle su estrategia de ahorro para la jubilación, recuerde revisarla periódicamente para asegurarse de estar en buen camino.

Ahorros personales

Como se supone que las cuentas de retiro y de emergencia están prohibidas, ¿de dónde sacas dinero para comprar un auto nuevo, actualizar tu guardarropa o irte de vacaciones? De tus ahorros personales

Piense en una cuenta de ahorros personal como un colchón de confort. Es donde debe albergar los ingresos que quedan después de que se haya ocupado de todas sus responsabilidades. También es donde debería ahorrar para compras o gastos importantes, como renovaciones de casas.

Durante la recesión, las personas fueron cautelosas y adquirieron el hábito de esconder efectivo. Sin embargo, los datos de la Reserva Federal muestran que entre 2010 y 2014, a medida que los dolores financieros se desvanecían, las tasas de ahorro personal disminuyeron drásticamente. El 45% de las personas en la encuesta de la Reserva Federal citada anteriormente admitió que no ahorraron ninguno de sus ingresos en 2012.

Los estadounidenses vuelven a ser gastadores en vez de ahorradores. Las personas están permitiendo que las cuentas y los gastos reclamen porciones cada vez mayores de sus ingresos, y mientras lo hacen, los niveles de deuda están aumentando.

No hay nada de malo en buscar lo que quiere, pero hacerlo sin tener en cuenta su seguridad crea riesgos financieros, promueve la deuda y es la razón principal por la que muchas personas viven innecesariamente de su sueldo a sueldo. El ahorro personal no debe ser solo una reacción temporal a una crisis financiera, sino más bien una forma de vida.

¿Cuánto debería ahorrar?

Ajuste sus contribuciones de ahorro personal para adaptarse a sus circunstancias actuales. Descubre lo que es cómodo calculando todas tus facturas y los gastos necesarios. No olvide incluir las contribuciones en sus cuentas de retiro y de emergencia. Vea cuánto dinero le queda y deduzca una cantidad razonable para usar como dinero.

Luego, haga un compromiso mensual de ahorro personal. Increméntelo si desea reducir sus gastos, decidir ahorrar para una compra mayor, o si obtiene un trabajo mejor pagado. Sin embargo, no sea tan rápido para reducir sus ahorros solo porque su cuenta engorda. No hay tal cosa como tener demasiados ahorros.

Palabra final

Si tiene cuentas de emergencia, de retiro y de ahorro, puede parecer que está guardando sumas de dinero anormalmente grandes. Sin embargo, los estadounidenses financieramente maduros reconocen que es mejor tener dinero en el banco que satisfacer todos los deseos.

Si el gasto es una debilidad real de los suyos, establezca depósitos automáticos para ayudarse a cumplir sus compromisos de ahorro. Puede hacer que su empleador divida su sueldo entre varias cuentas antes de tocar el dinero, o puede configurar depósitos automáticos desde una cuenta bancaria principal en sus otras cuentas. Haga lo que sea necesario para garantizar su estabilidad financiera, incluso si eso significa resistirse a sus tentaciones, sin importar cuánto crea que las merece.

¿Estás ahorrando como deberías? Si no, ¿estás listo para hacer un cambio?


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