Cómo crear crédito para sus hijos mientras son jóvenes: qué hacer y cuándo

Obtuve mi primera tarjeta de crédito antes de cumplir los 16 años.

No por mi propia iniciativa. Mis padres me agregaron como usuario autorizado a una cuenta que ya tenían: una tarjeta de crédito básica de devolución de dinero de Citi que hace tiempo que se descontinuó.

Mis padres dejaron en claro que la tarjeta no era una licencia para gastar. Podía cobrarle las compras en un apuro y pagarían la factura a tiempo, pero yo era responsable de reembolsarlas a su debido tiempo. Elegí usar mi tarjeta de débito para la mayoría de las compras diarias, reservando la tarjeta de crédito para gastos mayores como libros de texto, productos electrónicos o reparaciones de automóviles. Nunca cobré más de lo que pude pagar cómodamente con un mes o dos de trabajo en mis trabajos con salario mínimo.

Cuando abrí una cuenta de tarjeta de crédito en mi propio nombre por primera vez después de graduarme de la universidad, descarté la vieja tarjeta de Citi para siempre y la quité de mi mente. Había cumplido su propósito.

Últimamente, he estado pensando más en esa vieja tarjeta. Las dos compras principales que hice a crédito -comprar un auto nuevo y cerrar una casa- podrían no haber sucedido, al menos no en términos tan favorables, sin un historial de crédito largo y en su mayoría libre de verruga, hecho posible en parte por mi primera tarjeta de crédito Aunque en realidad nunca me lo expresaron, esa tarjeta demostró una decisión consciente y consecuente sobre la crianza de los hijos: demostrar el uso juicioso del crédito y comenzar a construir mi crédito tan pronto como tuve la edad suficiente para manejar la responsabilidad.

¿Por qué construir el crédito de los niños?

Es difícil exagerar la importancia del buen crédito. Un puntaje de crédito alto es su boleto para reducir las tasas de interés en préstamos garantizados y no garantizados y líneas de crédito, incluyendo hipotecas y tarjetas de crédito. Incluso una pequeña tasa de interés ascendente puede aumentar el costo de por vida de un préstamo grande en miles o decenas de miles de dólares.

Y eso es asumiendo que califica: los prestamistas en general no emitirán préstamos hipotecarios convencionales a compradores con puntajes de crédito FICO inferiores a 620, según The Mortgage Reports. Los préstamos no convencionales, como los préstamos de la FHA (500 mínimo) y los préstamos hipotecarios del VA (sin mínimo) son más indulgentes, pero son más costosos o solo están disponibles para grupos seleccionados, como los veteranos militares.

Los efectos negativos de un puntaje de crédito malo también están bien documentados. Más allá de los desafíos de la suscripción, los consumidores con un crédito inferior deben lidiar con:

• Rechazo por parte de los propietarios y las empresas de administración de propiedades que hacen cumplir estrictamente los requisitos mínimos de puntaje de crédito en las solicitudes de alquiler
• Planes inalámbricos prepagos o de baja calidad debido a la reticencia de los operadores de telefonía premium a celebrar contratos a largo plazo con clientes subprime
• Mayores primas de seguros de automóviles y seguros de vehículos
• Retraso en la carrera, como verificación de antecedentes de aprobación de seguridad fallida (lo que puede descalificar a los solicitantes de empleo)

Cuando obtuve mi primera tarjeta de crédito, nada de esto estaba en mi radar. Estaba a años de mi primera solicitud de préstamo importante, todavía en el plan de teléfonos inalámbricos de mis padres, y no tenía idea de lo que era una autorización de seguridad. Pero ese comienzo temprano, y la sólida base establecida por los movimientos posteriores de creación de crédito, engrasaron los deslizamientos en prácticamente todas las decisiones financieras importantes tomadas en los años posteriores.

Cuándo empezar a hablar de crédito con sus hijos

La Ley CARD de 2009 redujo las prácticas de mercadotecnia juvenil dudosas de las compañías de tarjetas de crédito, haciendo que sea mucho más difícil para los menores y estudiantes universitarios obtener tarjetas de crédito en su propio nombre. Los consumidores menores de 21 años ya no califican para tarjetas propias sin cosignatarios parentales o prueba suficiente de ingresos, y los emisores de tarjetas de crédito tienen prohibido usar ciertas prácticas de mercadotecnia (como swag y regalos de comida) a 1, 000 pies de los campus universitarios.

Eso no significa que es inútil hablar de crédito con niños más pequeños. Tampoco es imposible construir el crédito de los menores. Los padres pueden y deben comenzar bien antes de que sus hijos puedan contraer legalmente sus propios contratos.

No hay una edad mínima para esa primera conversación relacionada con el crédito. Tan pronto como su hijo pueda comprender los conceptos básicos, tómelo. Decidir cuándo aflojar la correa y extender esa primera línea de crédito es un cálculo más complicado, uno que solo usted y su cónyuge o pareja pueden realizar.

Hablé con expertos financieros y aproveché en gran medida mi propia experiencia personal para generar esta lista de consejos y trucos para una educación crediticia y crediticia eficaz a cualquier edad. ¿Qué has hecho ya?

Cómo crear crédito para sus hijos: consejos y trucos

1. Sacudir sus tabúes financieros

No espere a tener la "charla del dinero". Comience a discutir conceptos financieros básicos, tales como el ahorro y las cuentas bancarias, mientras sus hijos todavía están en la escuela primaria. A medida que crecen, introduzca conceptos más avanzados, como seguros, inversiones, tarjetas de crédito y el concepto de crédito en sí.

Cuando constantemente discutes estos asuntos, pierden su misterio. Puede parecer incómodo al principio, pero cuanto antes comience a conversar sobre riesgos comunes relacionados con el crédito, como el gasto excesivo y el uso irresponsable de tarjetas de crédito, es más probable que sus hijos se tomen en serio sus precauciones y eviten experiencias desagradables de primera mano.

También te puede interesar: hablo con mayor profundidad sobre la apertura de cuentas bancarias en los nombres de tus hijos a continuación. Antes de realizar esta mudanza, asegúrese de consultar nuestro resumen mensual de las principales promociones de cuentas bancarias y bonos de dinero gratis para los consumidores de EE. UU.

2. Enseñe a sus hijos "Conceptos básicos del dinero"

Por sí misma, la práctica de introducir conceptos financieros progresivamente más complejos a medida que envejece su hijo es un buen comienzo. Junto con planes de estudios financieros intencionales y rigurosos, se convierte en una base formidable para una administración de dinero confiable de por vida.

Utilice recursos educativos financieros legítimos -y, si es posible, gratuitos o de bajo costo- como The Mint para llevar a casa los conceptos financieros clave con más rigor y detalle de los que probablemente pueda reunir por su cuenta. Por muy precisos y detallados que aparezcan, evite los recursos impulsados ​​por la agenda. Los portales de educación creados y supervisados ​​por compañías de tarjetas de crédito pueden tener un gran contenido, pero son herramientas de generación de leads en el fondo.

Sin renunciar a un enfoque integral de su educación financiera, deje que las personalidades de sus hijos dicten qué conceptos se enfocan más y cuáles pueden tolerar un toque más ligero. Algunos niños son ahorradores natos; otros están más inclinados a comprar. Si está atento, receptivo y diligente, todos deberían terminar en un buen lugar.

3. Explica cómo funcionan realmente las tarjetas de crédito

El uso irresponsable de la tarjeta de crédito es el equivalente financiero del tabaquismo: un comportamiento imprudente y demasiado común que causa una carnicería económica y emocional incalculable.

Incluso en el entorno de la Ley posterior a la TARJETA, el uso indebido de tarjetas de crédito sigue siendo desenfrenado. Aunque está lejos de ser la única causa de problemas de crédito, es uno de los más comunes y afecta desproporcionadamente a las personas más jóvenes.

Antes de alentar a su hijo a solicitar una tarjeta de crédito o agregarla como usuario autorizado a su propia cuenta, hágalo a través de la letra pequeña de su propia tarjeta. Sí, esto significa leer detenidamente la divulgación de su tarjeta de crédito línea por línea con un adolescente ansioso o preadolescente. Haz que sea marginalmente más interesante para ellos con un cuestionario posterior al estudio sobre conceptos básicos, como la diferencia entre transferencias de saldo y anticipos en efectivo o la definición de "APR".

4. Explica los Building Blocks of Credit

Próxima lección: explicar los componentes básicos de un puntaje crediticio del consumidor. Llame su propio informe de crédito personal y guíe a su hijo a través de cada componente, señalando hacia dónde le está yendo bien y dónde se está quedando corto.

A continuación, explique las diferencias entre los dos modelos de puntuación más comunes, FICO y VantageScore 3.0. Para revisar, FICO usa cinco componentes:

• Historial de pagos, con más énfasis en préstamos a plazos que crédito revolvente
• Montos adeudados (índice de utilización de crédito)
• Longitud del historial de crédito (edad promedio de la cuenta)
• Mezcla de crédito (tipos de productos de crédito)
• Nueva actividad de crédito (múltiples cuentas nuevas dentro de un corto período de tiempo)

VantageScore 3.0 utiliza seis componentes ligeramente diferentes:

• Historial de pagos
• Edad y tipo de crédito
• Proporción de utilización de crédito, con 30% o menos el ideal
• Saldos totales y deuda (cantidad total adeudada)
• Comportamiento y actividad crediticia reciente (múltiples cuentas nuevas en un corto período de tiempo)
• Crédito disponible

5. Demostrar consecuencias de la vida real del mal crédito

Si tiene historias personales sobre las consecuencias de la vida real de un crédito malo o inferior al promedio, compártalos. Es realmente vergonzoso revivir una bancarrota personal o una lucha de muchos años para controlar la deuda desenfrenada de las tarjetas de crédito, pero literalmente lo estás haciendo por tus hijos. Infunda la discusión con consejos prácticos: ¿Qué hubieras hecho de otra manera si hubieras sabido lo que sabes ahora?

6. Enseñe a los niños cómo verificar su crédito

Si aún no lo hizo durante el curso acelerado de puntaje de crédito, enséñele a su hijo cómo acceder a su informe de crédito e historial de forma gratuita. Haz lo siguiente:

• Asegúrese de que su hijo sepa que tiene derecho a un informe de crédito gratis por año de cada una de las tres oficinas principales de informes de crédito del consumidor
• Muéstreles dónde encontrarlo: AnnualCreditReport.com
• Recórralos durante el proceso de solicitud de informe allí
• Inscríbalos en un servicio de monitoreo de crédito complementario, como Credit Karma, para que puedan monitorear su crédito con mayor frecuencia.

7. Enseñe una buena higiene financiera

Repase - y refuerce periódicamente - los componentes básicos de una buena higiene financiera con su hijo. Haga hincapié en los peligros y la ubicuidad del robo de identidad. Proporcione consejos procesables sobre:

• Seguridad física Recuérdeles a sus hijos que deben mantener sus tarjetas de crédito y débito en carteras o asegurar sus bolsillos internos en todo momento. Adviértales que no deben dejar las bolsas desatendidas en lugares públicos, vehículos, casilleros no seguros y otros lugares donde estén listas para tomar. Dales un "presente" en forma de una caja de fuego bloqueable para guardar los registros y documentos confidenciales.
• Seguridad digital Repase los pasos para crear una contraseña segura y revise los métodos básicos de piratería y ciberdelincuencia, como el phishing y la suplantación de correo electrónico. Sintonícelos en opciones más avanzadas, como el uso de una red privada virtual para encriptar su tráfico web y conjuntos de correo electrónico cifrados para proteger las comunicaciones confidenciales (incluidos los datos financieros).

8. Abra una cuenta corriente o de ahorros en su nombre

Por sí solo, una cuenta corriente o de ahorros no establecerá ni mejorará el crédito de su hijo. Sin embargo, es un paso importante en su viaje hacia la autosuficiencia financiera. El uso responsable de la tarjeta de débito y el presupuesto básico son precursores cruciales para el uso responsable de las tarjetas de crédito y la administración de las finanzas del hogar.

Muchos bancos ofrecen tarjetas de crédito propias. Las principales instituciones como Chase y Citi tienen una gran cantidad de tarjetas de crédito para prácticamente todo tipo de consumidores, pero incluso los bancos regionales más pequeños patrocinan tarjetas de inicio y premium. Cuando sea el momento adecuado, su hijo puede guardar cosas en la familia y solicitar una tarjeta de su banco "de origen".

9. Agregue a su hijo como un usuario autorizado

Algunos de los principales emisores de tarjetas de crédito permiten a los clientes agregar hijos menores de cualquier edad como usuarios autorizados. De acuerdo con CreditCards.com, "Bank of America, Capital One y Chase permiten que los niños se agreguen a la tarjeta del titular de la cuenta principal independientemente de su edad".

Otros emisores imponen restricciones de edad a usuarios menores autorizados. Barclaycard permite usuarios autorizados a partir de los 13 años. American Express y Discover tienen un requisito de edad mínima de 15 años. US Bank entra a los 16.

Solo usted puede determinar si su hijo es lo suficientemente responsable como para manejar su propia tarjeta de crédito. Recuerde, su actividad de usuario autorizado le impacta directamente. Usted es responsable de cualquier cargo que realice; su ingenuidad no es una excusa.

10. Establezca reglas básicas para las relaciones de usuario autorizadas

Un contrato de tarjeta de crédito para padres e hijos puede ayudar a mitigar el riesgo de su primera relación de usuario autorizada. La escritora de CreditCards.com Connie Prater repasa los conceptos básicos del contrato de la tarjeta de crédito del Dr. John E. Whitcomb:

• Pague en el requisito completo . Manda que todos los cargos estén completos cada mes. Esta es una gran manera de controlar el gasto de su hijo sin establecer un tope fijo al gasto total, que puede representar un presupuesto real y dificultar el desarrollo financiero de su hijo.
• Compras fuera del límite Mantenga una correa apretada en el gasto de su hijo marcando categorías de compra enteras fuera de los límites. Puede determinar, al menos desde el principio, que su hijo solo debe gastar en artículos de primera necesidad, como útiles escolares, alimentos y transporte personal. Como demuestran disciplina, puede relajar estas restricciones.
• Límite máximo de gasto . Alternativamente, o además, establezca límites en dólares en compras individuales para desalentar a los niños de realizar compras grandes y frívolas sin autorización previa. El límite preciso depende de usted. Apunte lo suficiente para evitar la captura de gastos rutinarios, como un sándwich en la tienda secundaria local, pero lo suficientemente bajo como para señalar compras innecesariamente innecesarias, como accesorios de diseño.
• Paga con el tiempo . Si su hijo tiene que hacer un cargo que no pueden pagar de inmediato, tal vez debido a una emergencia de viaje, establezca reglas básicas estrictas pero realistas para el pago en múltiples ciclos de facturación. Si su presupuesto lo permite, querrá cancelar este cargo en su totalidad en la fecha de vencimiento de su estado de cuenta para evitar cargos por intereses. A continuación, le devolverá el saldo a su hijo, con o sin intereses, de acuerdo con las reglas que haya establecido.

El contrato de Whitcomb está diseñado para tarjetas de crédito firmadas, pero también se aplica fácilmente a acuerdos de usuarios autorizados.

11. Aplicación de la tarjeta de crédito Cosign Your Kid's

Una vez que su hijo está ganando ingresos en el libro de un empleador o cliente contratante, no solo una asignación, pueden ser elegibles para una tarjeta de crédito de límite bajo propia. Si no están ganando ingresos porque están en la escuela a tiempo completo o no tienen la edad suficiente para trabajar legalmente, puede sortear el requisito de ingresos al firmar su solicitud, siempre que su crédito cumpla con los estándares mínimos de suscripción de la tarjeta.

Una tarjeta de crédito firmada proporciona a su hijo un poco más de flexibilidad que una designación de usuario autorizado. Al igual que los titulares de cuentas principales que "supervisan" a los usuarios autorizados, los cosignatarios conservan la responsabilidad final de las deudas del cofirmante. Pero no recibe sus facturas mensuales y no puede controlar directamente su límite de gasto.

Puede reducir la incertidumbre asociada con la cofirmación al exigir (tal vez en su contrato de tarjeta de crédito familiar) a su hijo que proporcione la información de inicio de sesión de su cuenta en línea. Si su hijo vive en su hogar, también puede recibir estados de cuenta impresos en su casa.

Consejo profesional : las tarjetas de crédito minoristas de límite bajo, como la tarjeta Plenti de American Express, son excelentes opciones para quienes firman por primera vez.

12. Anímalos a solicitar una tarjeta de crédito estudiantil

Enviar a un niño a la universidad es agridulce. Es triste verlos partir, pero no puedes esperar a ver qué hacen con la oportunidad que se les ha brindado.

Una forma en que pueden (responsablemente) capitalizar dicha oportunidad es solicitar una tarjeta de crédito estudiantil. Por lo general, las tarjetas de estudiante tienen requisitos de suscripción más flexibles y límites de gasto más bajos que las tarjetas de crédito de devolución de efectivo general y las tarjetas de crédito APR bajas, por lo que son apropiadas para estudiantes frugal con ingresos limitados (o sin ingresos) y pocos dólares para gastar. Si su hijo es menor de 21 años y carece de ingresos verificables, deberá cofirmar su solicitud.

13. Anímalos a solicitar préstamos federales para estudiantes

Las tarjetas de crédito no son los únicos productos de crédito disponibles para los jóvenes. Tampoco son los más constructivos. Si planea usar préstamos educativos para estudiantes o padres para financiar la educación de sus hijos, anímelos a que soliciten al menos uno a su nombre.

Préstamos federales para estudiantes vs. Préstamos privados para estudiantes
Los préstamos federales para estudiantes tienen algunas ventajas clave de creación de crédito sobre los préstamos estudiantiles privados. No requieren cofirmantes para prestatarios con poco o ningún ingreso y activos. Los estudiantes de hasta 16 años pueden inscribirse, por lo que son ideales para los primeros años de la universidad que aún no han cumplido los 18 años.

El problema es que los préstamos federales para estudiantes se basan en las necesidades. Si los ingresos de su familia son demasiado altos, es posible que su hijo no sea elegible para solicitarlos. En ese caso, los préstamos privados ofrecen una solución temporal, aunque sus tasas de interés pueden ser más altas y casi seguro requerirán un cosignatario.

Pagalo despues
Si tiene suficientes ahorros personales o un espacio de espera presupuestal mes a mes, considere ir un paso más allá y cubrir parte o todo el saldo de préstamos estudiantiles de su hijo. Si lo hace, se reduce el riesgo de quedarse atrás (o simplemente de olvidar) sus pagos y podría darles una ventaja crucial cuando se gradúen, especialmente si no reciben una gran oferta de trabajo de inmediato.

Unos años después de obtener mi primera tarjeta de crédito, mis padres me animaron a solicitar un préstamo estudiantil a mi nombre. Me acompañaron, aún en mi adolescencia, a través del proceso de solicitud y me ayudaron a comprender mis derechos y obligaciones como prestatario. Las facturas llegaron a su domicilio, que seguía siendo mi dirección registrada, y siguieron siendo su responsabilidad durante la duración de mi carrera académica. El saldo del préstamo fue solo una pequeña parte de mi matrícula total, pero sin embargo hicieron docenas de pagos a tiempo sin comentarios.

Me doy cuenta ahora, mirando hacia atrás, que no aprecié del todo la importancia práctica del arreglo. Después de la graduación, mi puntaje de crédito fue significativamente superior al promedio de mi cohorte, y la carga de mi deuda estudiantil fue significativamente menor (aunque no todo se debió a la generosidad de mis padres con ese préstamo en particular). Con una base financiera relativamente sólida, pude comenzar a trabajar en un lugar propio y, eventualmente, hacer las principales compras que mencioné arriba. Estoy literalmente y figurativamente en deuda con mis padres por su desinterés y apoyo.

También podría gustarle : la deuda de los préstamos estudiantiles es una carga abrumadora para millones de estudiantes, recién graduados y personas trabajadoras años o incluso décadas después de la graduación. Si está luchando por hacerse cargo de sus deudas personales estudiantiles o le preocupa estar rastreando una trayectoria financiera insostenible, consulte nuestra guía para reducir o evitar la deuda de préstamos estudiantiles.

14. Considere una tarjeta de crédito asegurada

Una tarjeta de crédito asegurada es una alternativa viable a una tarjeta de crédito estudiantil, y quizás sea la única opción de tarjeta de crédito para jóvenes que no están inscriptos en la universidad.

Las tarjetas de crédito aseguradas tienen estándares de suscripción muy flexibles y bajos límites de gasto (a menudo $ 500 o menos al principio), por lo que son ideales para los usuarios de tarjetas de crédito que buscan por primera vez construir o reconstruir su crédito. También son menos riesgosos para los prestatarios y los emisores, gracias a un depósito de seguridad obligatorio que generalmente es igual al límite de gasto mensual. Dado que los usuarios de tarjetas de crédito aseguradas no pueden gastar en exceso sus depósitos, es poco probable que carguen deudas agobiantes que se quedan por años.

15. Camine a su niño a través del proceso de pago

Incluso si ya le mostró a su hijo una copia del extracto de su tarjeta de crédito y los guió por los aspectos más destacados, vuelva a sentarse con ellos cuando reciban su primer resumen de la tarjeta de crédito. Asegúrese de que sepan cómo detectar errores, como cargos no autorizados o duplicados, y que realmente paguen por lo que se paga. Si están pagando a través de un portal en línea seguro, como es el caso, ayúdelos a configurar cuentas de pago externas y verificar sus detalles de facturación.

16. Establecer recordatorios de pago

La mejor opción de pago puntual para los cosignatarios nerviosos es el débito automático de una cuenta bancaria vinculada. Siempre que su hijo no modifique la configuración ni agote la cuenta vinculada, sus pagos no pueden retrasarse. El débito automático es una opción común de pago con tarjeta de crédito y la opción predeterminada para préstamos estudiantiles, muchos de los cuales ofrecen descuentos de tasa de 0.25% o más a los clientes que aceptan.

De lo contrario, anime a su hijo a programar un recordatorio de calendario recurrente mucho antes de la fecha de vencimiento de su estado de cuenta mensual o, mejor, configure un recordatorio de pago a través de su panel de cuenta en línea. Cada emisor tiene su propia idiosincrasia, así que asegúrese de que las alertas realmente funcionen.

Palabra final

Esta lista de consejos sobre educación crediticia y desarrollo de créditos es bastante sencilla. No hay nada innovador en llevar a sus hijos a través de sus primeras declaraciones de tarjeta de crédito o ayudarlos a solicitar préstamos federales para estudiantes.

Como padre, usted tiene total discreción sobre cómo y cuándo le presenta a sus hijos el amplio y amplio mundo del crédito y la deuda. Si así lo desea, puede sintonizarlos en conceptos más avanzados y controvertidos, como la piratería de viajes con la ayuda de tarjetas de crédito de fidelidad de viaje, y aprovechar las transferencias de saldo 0% APR o préstamos personales para cancelar deudas con intereses más altos.

Estas estrategias están más allá del alcance de esta publicación. Tome en serio las sugerencias y los trucos que se enumeran aquí y construirá una buena base financiera para sus hijos, sin importar qué tan aventureros o conservadores resulten cuando se trata del uso del crédito.

¿Qué estás haciendo para ayudar a tus hijos a construir crédito y prepararse para un futuro financieramente sólido?

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