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¿Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito perjudica su puntaje crediticio?


Cuando era más joven, traté de cerrar mis cuentas de tarjetas de crédito no utilizadas para aumentar mi puntaje de crédito. Nunca llevé un saldo, pero pensé que si tenía demasiadas tarjetas de crédito, no sería elegible para nuevas líneas de crédito. Años después, descubrí que esta creencia estaba equivocada, y que la verdad era mucho más complicada.

Para comprender cómo el cierre de una cuenta de tarjeta de crédito puede dañar su puntaje crediticio, es útil saber cómo se calcula el puntaje. Las empresas solían revisar su historial crediticio para determinar su solvencia crediticia, y luego decidir si otorgarle o no una línea de crédito. Hoy, las oficinas de crédito han reducido su historial de crédito a un solo número, el puntaje crediticio.

La composición de tu puntaje de crédito

Este puntaje se compone de muchos factores:

  • El factor más importante es su historial de pagos anteriores, que comprende el 35% de su puntaje crediticio total.
  • El monto de su deuda pendiente constituye el 30% de su puntaje de crédito.
  • La duración de su historial de crédito representa el 15% de su puntaje de crédito.
  • El 20% restante se divide en partes iguales entre el nuevo crédito y los tipos de cuentas de crédito que tiene.

Cerrar una tarjeta de crédito afecta su puntaje crediticio

Cuando cierra una tarjeta de crédito, reduce la edad promedio de todas sus cuentas, por lo que cerrar cuentas antiguas perjudica su puntaje de crédito. Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito e incurrir en más deuda tiene el mismo impacto negativo en su puntaje de crédito.

Cerrar una cuenta también afecta su índice de utilización de crédito. El índice de utilización de crédito es el porcentaje de crédito disponible que está usando en realidad. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 5, 000 y tiene un saldo de $ 2, 500 en la tarjeta, su utilización del crédito es del 50%. Una proporción más alta afecta negativamente su puntaje de crédito.

Cuándo y cómo cerrar una cuenta

Tener muchas cuentas abiertas realmente ayuda a su puntaje de crédito, por lo que no es necesario cerrar sistemáticamente las cuentas no utilizadas. De hecho, muchos asesores de crédito recomiendan tener de cuatro a seis cuentas abiertas de tarjetas de crédito.

Si debe cancelar algunas de sus tarjetas, use estas sugerencias para cerrar sus cuentas:

1. Solo cerrar nuevas cuentas
Cuando tenga que cerrar una cuenta de tarjeta de crédito, no cierre su tarjeta de crédito más antigua. La cuenta con más historial de pago y uso debe permanecer abierta, si es posible. En cambio, concéntrese en cerrar nuevas cuentas.

2. Cancele las tarjetas con una tarifa anual
No guarde las tarjetas de crédito sin usar que cobran tarifas anuales, pero espere hasta que se paguen las tarifas antes de cancelar cualquier tarjeta de crédito. Llame a las compañías de tarjetas de crédito y solicite que se eliminen las tarifas. También puede solicitar que las cuentas se cambien a tarjetas similares, sin tarifas anuales. Sin embargo, asegúrese de que la compañía de tarjeta de crédito no cierre su cuenta y vuelva a abrir una nueva, ya que esto frustra el propósito de conservar la cuenta para su historial de crédito.

3. Cierre las cuentas que no están tirando de su peso
Si bien debe limitarse a cuatro o seis cartas, puede encontrar que obtener la tarjeta ideal significa renunciar a algunas de sus cartas menos óptimas. Una vez que tenga las cartas que desea, cierre una o dos de las cartas que ya no necesita.

4. Si debe cerrar varias cuentas, hágalo gradualmente
No cierre todas sus cuentas no utilizadas al mismo tiempo. Esta acción tiene un impacto negativo en su índice de utilización de crédito y su historial de crédito. Si necesita un cambio de imagen de tarjeta de crédito, cierre las tarjetas de una en una, durante el mayor tiempo posible. Abra nuevas cuentas gradualmente, ya que la cantidad de aplicaciones recientes también puede afectar negativamente su puntaje crediticio.

5. No cierre cuentas antes de solicitar un préstamo
Si sabe que va a solicitar una hipoteca u otro préstamo importante en los próximos meses, posponga el cierre de sus cuentas. El daño causado por el cierre de las cuentas tendrá solo un impacto menor en su puntaje crediticio, pero cada bit de la debida diligencia cuenta, especialmente cuando solicita un préstamo importante.

6. Asegúrate de cerrar la cuenta
Si tiene problemas con una de sus cuentas, haga todo lo posible para pagarla o transferir el saldo antes de que el banco cierre la cuenta. Las cuentas cerradas por los bancos afectan negativamente su puntaje crediticio.

7. Esté atento a las recompensas
De acuerdo con los términos de muchas tarjetas de crédito de devolución de efectivo y tarjetas de crédito de recompensas de viaje, los clientes pierden su devolución de dinero, puntos o millas cuando cierran sus cuentas. Por ejemplo, los clientes solo reciben un reembolso en efectivo de la Tarjeta American Express de Costco True Earnings (un socio de Money Crashers) una vez al año. Si cancela esa tarjeta antes de recibir su cheque de recompensa, no obtendrá nada. Los programas de puntos de recompensas a menudo solo están disponibles para clientes con cuentas abiertas, por lo tanto, antes de cancelar una tarjeta de recompensas, canjee todo el efectivo o puntos que haya ganado.

8. No les dé su historia de vida
El representante de su compañía de tarjeta de crédito le preguntará por qué está cerrando la cuenta. A menos que quiera que le ofrezcan algo a cambio, no necesita responder esta pregunta. Simplemente indique que está cerrando la cuenta y que no tiene tiempo para analizar su razonamiento o entrar en detalles.

Palabra final

Si desea evitar el impacto negativo en su puntaje de crédito, no cierre las tarjetas de crédito a menos que sea necesario. Sin embargo, si no puede mantener una línea de crédito, cierre la cuenta. Después de todo, realizar pagos a tiempo de forma constante y reducir o eliminar la deuda tiene un impacto mucho mayor en su puntaje de crédito que el cierre de una línea de crédito. Si usa tarjetas de crédito y recompensas sabiamente, una cuenta cerrada tendrá un impacto mínimo en su puntaje de crédito.

¿Alguna vez ha cometido el error de cerrar una cuenta de tarjeta de crédito? ¿Cómo impactó su puntaje de crédito?


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