lutums.net / Por qué debe mantenerse lejos de los préstamos anticipados de reembolso de impuestos (RAL)

Por qué debe mantenerse lejos de los préstamos anticipados de reembolso de impuestos (RAL)


En los últimos años, todo tipo de industrias han subido al tren de devolución de impuestos del IRS. Más de la mitad de los estadounidenses reciben reembolsos después de presentar sus impuestos, lo que resulta en un mercado rentable para una serie de oportunidades creativas para los consumidores. Se ofrecen tarjetas de regalo, y hay ofertas especiales en automóviles, muebles y más.

Muchos acuerdos de devolución de impuestos prometen agregar algún tipo de prima a su reembolso y pueden ser muy útiles, especialmente si el momento es el adecuado, por ejemplo, si planea comprar un automóvil o un sofá.

Sin embargo, un préstamo anticipado de reembolso de impuestos en efectivo es una historia completamente diferente. Un préstamo de anticipación de reembolso, también conocido como RAL, es una forma para que un contribuyente de impuestos obtenga su reembolso de inmediato. La compañía de preparación de impuestos guía al consumidor a través de la presentación de sus impuestos, determina el monto del reembolso, y luego ofrece devolver el dinero en efectivo al individuo en el acto, menos algunas tarifas. A cambio, la compañía conservará el reembolso del cliente cuando sea emitido por el Servicio de Rentas Internas.

Hay varias razones por las que este tipo de préstamo no es una decisión financiera sabia; sin embargo, millones de contribuyentes se aprovechan de estos rápidos préstamos impositivos cada año.

¿A quién se le reembolsan los préstamos anticipados?

Los perros guardianes de los consumidores ven los RAL como depredadores porque se enfocan en individuos y familias de bajos ingresos. Hay dos razones principales por las cuales los contribuyentes de bajos ingresos son el foco de los RAL:

  • Problemas de flujo de efectivo . Debido a que las personas de bajos ingresos a menudo tienen problemas de flujo de efectivo, ven su reembolso de impuestos como una oportunidad de oro para abordar ese problema durante uno o dos meses.
  • Sin cuenta de cheques La manera más rápida de obtener un reembolso de impuestos del IRS es mediante depósito directo, pero aproximadamente una cuarta parte de los estadounidenses (en su mayoría familias de bajos ingresos) no tienen cuentas corrientes. El préstamo de anticipación de reembolso les permite obtener su efectivo en cuestión de días, mientras que puede tomar más de un mes para recibir un cheque en papel.

Aquellos que ofrecen RALs vigilan a los contribuyentes que están desesperados por dinero en efectivo. Con el pretexto de ser útiles, convencen a estas personas para que acepten préstamos que terminan beneficiando al prestamista.

¿Quién los ofrece?

Durante varios años, el mayor vendedor de RAL fue H & R Block. Recientemente, sin embargo, un fallo algo sorprendente de la Oficina del Contralor de la Moneda de los Estados Unidos disminuyó enormemente la capacidad de H & R Block para procesar y emitir RAL.

Jackson Hewitt se ha convertido en un gran proveedor de préstamos de anticipo de reembolsos, así como Liberty Tax Service. Muchos preparadores de impuestos ofrecen alguna forma de compensación por anticipación de reembolso.

¿Cómo funcionan los RAL?

Estos préstamos, generalmente ofrecidos por servicios de preparación de impuestos, se ofrecen en función del monto del reembolso del contribuyente. Luego, deducen cualquier tarifa o interés antes de emitir el préstamo.

En teoría, el préstamo se cancela cuando el servicio de preparación de impuestos recibe su cheque de reembolso de impuestos. Si su reembolso es inferior al previsto originalmente (por ejemplo, si se deducen las multas de tránsito o las obligaciones de manutención infantil), se lo considerará responsable por el monto restante.

Si crees que esto parece una buena oferta, ya que solo obtendrás un cheque sin tener que preocuparte por hacer los pagos del préstamo, piénsalo de nuevo. Las tarifas y la tasa de porcentaje anual (APR) de estos préstamos son apenas inferiores al robo de autopistas: las tarifas e intereses de RAL pueden sumar más de $ 250 y reducir su reembolso hasta en un 10%, con tasas de porcentaje porcentual bastante superiores al 30%. La Federación de Consumidores de Estados Americanos, "La APR efectiva para RAL basada en un período de préstamo de 10 días oscila entre aproximadamente 50% (para un préstamo de $ 10, 000) a casi 500% (para un préstamo de $ 300). El APR para un RAL típico de alrededor de $ 3, 000 puede ser del 77% al 140% ".

La mayor realidad es que los préstamos de previsión de reembolso duran más de 10 días. Tenga esto en cuenta si se siente tentado por una oferta de RAL cuando trabaja con una empresa de preparación de impuestos.

RALs suaves

Normalmente, el RAL se emite en forma de una tarjeta de débito del preparador de impuestos. Sin embargo, hay muchas empresas que ofrecen RAL "blandos". Un RAL suave es cuando usted prueba el tamaño de su reembolso a una empresa, y ese negocio ofrece mercancía o una tarjeta de regalo en la tienda que es equivalente al reembolso que anticipa. Una vez más, este no es un verdadero préstamo de anticipo de reembolsos, y hay casos en que estos tipos de anticipos de reembolsos son un buen negocio.

¿Por qué los préstamos de anticipo de reembolso son una mala idea?

Obviamente, no todos consideran que un RAL sea una mala idea. Millones de contribuyentes creen que su situación exige este tipo de medida, pero creo que la obtención de estos préstamos es un mal paso en casi todas las situaciones. Aquí hay varias razones por las cuales:

  1. Alto costo . La razón más obvia contra obtener un préstamo de anticipo de reembolso es el precio exigido por este préstamo. El costo total mínimo parece estar cerca del 30%, dependiendo de cuánto le tome a su prestamista recibir su reembolso.
  2. Motivación no ética El fraude fiscal es un problema serio. La compensación de su proveedor de préstamos anticipados de reembolso está relacionada con el monto de su reembolso. Al depender de su preparador de impuestos para otorgarle un préstamo en función de la cantidad estimada de su reembolso, está colocando un incentivo frente a él para buscar más deducciones fiscales de lo que permite la ley, o para asumir más riesgos a su regreso. Ninguno de nosotros quiere que el IRS regrese en unos años, pidiendo un cheque para compensar los errores y errores de la presentación de impuestos. Y hay algunas deducciones que aumentan en gran medida el riesgo de una auditoría fiscal del IRS.
  3. Indicador de problemas graves . Si está tan desesperado por su devolución de impuestos que está dispuesto a pagar entre un 30% y un 50% de interés para obtener ese dinero en efectivo, necesita ayuda, simple y llanamente. Necesita hacer un presupuesto, descubrir las razones de sus problemas de deuda e incluso encontrar un segundo empleo. En otras palabras, su vida financiera está en serios problemas y es hora de tomar medidas drásticas para mejorarla.

¿Son los RAL alguna vez una buena idea?

La respuesta es simple: no, los préstamos de anticipo de reembolso nunca son una buena idea. Dicho esto, pueden ser el menor de los dos males.

Por ejemplo, si está considerando seriamente tomar un préstamo de día de pago o un préstamo anticipado de sueldo, vaya con un RAL en su lugar. ¿Por qué? Cuando saca un préstamo de día de pago, toma prestado por encima y más allá de sus posibilidades, lo que significa que está tomando prestado directamente contra su flujo de caja normal. Como resultado, los préstamos de día de pago, junto con sus tasas de interés enormemente altas, pueden causar un círculo vicioso que finalmente puede dejarlo en una situación financiera grave.

Por otro lado, los RAL son simplemente avances en el dinero que le debe el IRS. Por lo tanto, no necesariamente se encontrará en deuda, incluso después de pagar una tarifa alta o tasa de interés. Por ejemplo, si está esperando un reembolso de impuestos de $ 3, 000 y paga $ 200 en honorarios, todavía sale $ 2, 800 en negro sin tener que adeudar ninguna deuda. Por supuesto, si hubiera esperado su reembolso, podría haber sido un total de $ 3, 000, pero, al menos, sigue siendo positivo neto.

Palabra final

En resumen, no obtenga un préstamo de anticipo de reembolso, ya que es una gratificación inmediata en la forma más extrema. La legislación se está considerando en muchos estados e incluso a nivel federal que restringiría o prohibiría los préstamos de anticipo de reembolsos. Es así como muchos funcionarios gubernamentales ven esta estrategia financiera.

Pero no necesita que el gobierno le diga que un préstamo de anticipo de reembolso es algo que debe evitarse, ¿verdad? No espere a que los legisladores tomen medidas. En su lugar, tome medidas para asegurarse de que no dependa económicamente de su reembolso de impuestos. O bien, ajuste sus exenciones de retención de impuesto a la renta federal para que su reembolso no sea tan alto.

Si encuentra que necesita el dinero más temprano que tarde, envíe electrónicamente uno de los muchos programas y servicios gratuitos de preparación de impuestos en línea y deposite directamente el dinero de su reembolso en su cuenta. Puede que tenga que esperar unos días más, pero al final tendrá cada centavo que se merece.


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