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Cómo salir de un préstamo de automóvil al revés con capital negativo


En la industria de la vivienda, se llama "capital negativo". En la industria automotriz se denomina "al revés". En ambos casos, significa lo mismo: debe más dinero por un activo que el activo en sí.

Cuando está al revés con un préstamo de automóvil, puede terminar en un gran problema porque un automóvil no aumenta de valor como una casa a menudo lo hace. Puede incluir un automóvil como activo en su balance si lo desea, pero en realidad, no es un activo o una inversión. Es un gasto.

Si se encuentra en esta posición desafortunada, no puede reducir su pago mediante el refinanciamiento, y vender su propiedad no cubrirá todo el préstamo. ¿Cómo llegaste aquí y qué puedes hacer?

Obtener al revés en un préstamo de coche

Para entender cómo salir de un problema, primero tiene que entender cómo se puso patas arriba en un préstamo de automóvil.

  • Un automóvil se deprecia muy rápidamente, especialmente en los primeros tres años de su posesión. Cuando compra un automóvil con un pago inicial bajo o sin pago inicial, inmediatamente debe casi el precio total de la compra, pero ya vale menos. Por ejemplo, si usted compra un automóvil de $ 20, 000 y solo deposita mil dólares, estará patas arriba tan pronto como maneje el automóvil fuera del estacionamiento. Debe $ 19, 000, pero el automóvil vale solo $ 16, 000.
  • Es fácil pagar de más si no investigas antes de comprar un automóvil. Su sobrepago no hace que el automóvil valga más en el mercado justo, así que si paga $ 24, 000 por un automóvil que ahora vale $ 16, 000, está patas arriba y ya enfrenta un gran problema.
  • No siempre es tu culpa. Cuando un concesionario de automóviles inescrupuloso se aprovecha de usted, puede terminar debiendo más de lo que debería.
  • Cuando agrega demasiadas opciones frívolas a su automóvil, aumenta su total final, pero no el valor del automóvil. Esa es una receta para estar boca abajo incluso más rápido.
  • Si ya está al revés en un préstamo de automóvil e intenta obtener un nuevo préstamo, los concesionarios a menudo pasarán el déficit del automóvil viejo al nuevo sin siquiera decírselo.

A menos que esté en alerta máxima al comprar un automóvil nuevo o usado, es fácil caer en estas trampas. De hecho, es casi seguro que vas a estar boca abajo en algún momento. Es por eso que muchas personas ni siquiera saben cuándo les sucede. Al principio, no es necesariamente un problema.

Cuando estar al revés se convierte en un problema

Estar boca abajo en su préstamo de automóvil no siempre requiere atención inmediata. Claro, no son buenas noticias, especialmente si eso significa que pagaste en exceso. Pero siempre y cuando tenga un trato justo con su préstamo y realice sus pagos a tiempo, el gasto de su préstamo y el valor de su automóvil eventualmente se igualarán, generalmente en no más de cinco años. El desequilibrio podría ser solo temporal.

El problema surge cuando ya no puede pagar cómodamente el pago mensual de su automóvil, ya sea por desempleo o pérdida de trabajo, reducción de ingresos u otro cambio negativo importante en su situación financiera general. Cuando está al revés y no puede cubrir el pago de su préstamo, se encuentra en un difícil lugar financiero.

Cómo salir de un préstamo de automóvil al revés

La única forma real de solucionar el problema de estar al revés es pagando el exceso de deuda. Tendrá que seguir algunos pasos y hacer algunos sacrificios para administrar el préstamo o aumentar el efectivo, pero el proceso vale la pena. Puede salir de un pago que ya no puede pagar.

1. Mueva el exceso de deuda del automóvil a una línea de crédito
Aunque muchas personas se opondrían al uso de tarjetas de crédito, mover la deuda a una línea de crédito podría ser la mejor opción. Si tiene problemas con un pago mensual de $ 600, pasar a una tarifa más manejable en una línea de $ 5, 000 puede ahorrarle dinero y comprarle algo de tiempo.

La clave es evitar más problemas. Este plan solo funciona si puede comprometerse con los pagos regulares más bajos en una línea de crédito. Si puede, obtenga una línea con una APR introductoria baja y pague todo lo que pueda antes de que finalice el período introductorio (es decir, 0% de transferencia de saldo porcentual de las tarjetas de crédito). Considere el uso de redes de préstamos de igual a igual como Lending Club o Prosper. Una cooperativa de crédito local también puede proporcionar un préstamo personal a un precio razonable.

2. Vende algunas cosas
Si la idea de la línea de crédito no te sienta bien, entonces necesitarás recaudar algo de dinero en efectivo. Esto significa que es posible que deba sacrificar algo más para cubrir el pago del automóvil. La venta de artículos importantes como muebles o joyas adicionales puede ayudar, o vender artículos más pequeños en eBay para recaudar dinero.

No descarte la idea de vender el automóvil, aunque no cubrirá el exceso total. Si debe $ 10, 000 y puede vender el automóvil por $ 7, 500, los $ 2, 500 serán mucho más manejables que pagar su préstamo completo. Tenga en cuenta que su automóvil solo continuará depreciándose en valor, así que obtenga lo mejor de la venta que pueda.

3. Obtener un trabajo de medio tiempo
Cuando necesita más ingresos, la única respuesta es a menudo obtener un segundo empleo. No tiene que ser un arreglo permanente, solo una solución temporal hasta que se corrija la escasez de préstamos para automóviles. Esta situación podría ser incluso el impulso que necesita para comenzar su propio negocio pequeño o encontrar formas de hacer dinero extra.

Evitando el problema

Admitámoslo: los automóviles siempre se depreciarán rápidamente. Mientras tengan motores dentro de ellos, van a caer como una roca en el precio. Los concesionarios de autos lo saben, y casi siempre ganan más dinero cuando financias. Cuando esté listo para su próximo automóvil, tenga en cuenta algunos consejos para evitar volver a tener problemas con los préstamos para automóviles.

1. No financiar la compra
La forma más fácil de evitar el revés es no tener ningún préstamo. Es posible que tenga que conformarse con un automóvil más viejo, pero trate de ahorrar suficiente efectivo para comprar el vehículo sin tener que sacar un préstamo.

Algún día, espero estar en una posición en la que pueda ahorrar suficiente dinero para comprar un automóvil nuevo sin que ello suponga ningún tipo de tensión en mis finanzas. Las personas adineradas no financian automóviles. Pagan en efectivo por ellos y los conducen durante mucho tiempo. Haga que su meta sea detener el ciclo de pasar de un pago de automóvil a otro. Si rompes ese ciclo, estarás un paso más cerca de lograr riqueza independiente.

2. Pretende que estás comprando una casa
Ya sea que esté comprando un nuevo vehículo de lujo o un automóvil viejo con bajo kilometraje, tómese el tiempo para ahorrar de la misma manera que lo haría con una hipoteca. Intente tener al menos el 20% del precio de compra disponible en efectivo. Este pago inicial será su mejor defensa contra la horrenda depreciación que experimentará su automóvil nuevo en los próximos dos años.

3. Pague más que el pago mensual especificado
Si va a financiar, trate de obtener un préstamo a cinco años para que su pago mensual sea pequeño. Luego, si puede, pague hasta el doble del pago mínimo. Pagará más de principal antes, lo que significa que acumulará menos intereses. Mientras más rápido pagues el préstamo, mejor.

4. Manténgase al día con el mantenimiento del automóvil
No acumule kilometraje. Manténgase a tiempo con los cambios de aceite y el mantenimiento del motor, y cuide el trabajo de pintura con lavados y limpiezas frecuentes de automóviles. Si se enciende la luz "verificar motor", dirígete rápidamente para que no surja un problema mayor. Mantenga el interior limpio. Cuanto mejor trate el automóvil, mayor será el valor de reventa. Asegúrese de que puede marcar "excelente estado" cuando busca el valor.

Palabra final

Estar al revés en su préstamo de automóvil puede ser una perspectiva extremadamente difícil y desafiante, pero hay esperanza. Al mantenerse organizado, disciplinado y emplear algunas estrategias únicas, puede salir de esta deuda.

¿Estás boca abajo en tu automóvil o has estado alguna vez? ¿Cómo llegaste a esa posición y qué hiciste para salir y arreglar las cosas? ¡Me encantaría escuchar tus experiencias y puntos de vista!


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