De todos los tipos de deuda que puede mantener, la deuda de la tarjeta de crédito es una de las más desagradables. NASDAQ informa que los consumidores pagan un promedio del 15% de la deuda de la tarjeta de crédito, y aquellos con un saldo revolvente tienden a pagar tasas aún más altas. Muchos estadounidenses tienen saldos revolventes repartidos en varias tarjetas, lo que hace que el proceso de reembolso sea aún más agitado y difÃcil.
Si está luchando para saldar sus saldos, entender su presupuesto mensual, priorizar los pagos de su tarjeta de crédito y usar herramientas para reducir su tasa de interés puede ayudarlo a formar un plan realista para estar libre de deudas. Aquà hay cinco pasos que debe seguir para lograr este objetivo.
Puede que no sienta que hay espacio en su presupuesto para hacer pagos de tarjetas de crédito más grandes, pero si realmente quiere ser libre de deudas, debe hacer algunos cambios. Para liberar efectivo para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, debe intentar reducir sus costos, aumentar sus ingresos o ambos.
Revise sus gastos mensuales e identifique dónde puede reducir los costos. Mire cuidadosamente las siguientes áreas:
Con suerte, puede encontrar un exceso suficiente en su presupuesto personal para poder reducir los gastos y mantener su estilo de vida actual. Si le parece que no es tan fácil, es posible que deba tomar medidas más drásticas.
Enfrentar a un compañero de cuarto o cambiar a una situación de vivienda compartida puede ahorrarle cientos de dólares en gastos de vivienda. Si vives en un área habilitada para bicicletas con un buen sistema de transporte público, o si tu pareja tiene un vehÃculo confiable, abandonar tu auto puede ahorrar una tonelada de combustible, mantenimiento, reparaciones, primas de seguro, registro y pagos de préstamos. Recuerde, es solo temporal hasta que esté libre de deudas.
Si tiene algo de tiempo libre, puede aumentar sus ingresos para llevar a casa al ganar dinero. Aquà hay algunas maneras de hacer dinero extra:
El presupuesto no es el pasatiempo favorito de nadie, pero debe crear un plan de gestión de deuda realista. Escriba su ingreso neto mensual y reste sus gastos presupuestados de ese número. Con base en este cálculo, designe un monto en dólares especÃfico que puede usar para pagar el saldo de su tarjeta de crédito cada mes.
Asegúrese de dejar un margen de maniobra en su presupuesto para fluctuaciones y emergencias. Por ejemplo, si le quedan $ 600 después de cumplir con sus obligaciones presupuestarias, considere designar $ 400 para pagos con tarjeta de crédito y dejar un bono de $ 200 para gastos inesperados. Mantén esto en una cuenta segura y lÃquida a la que puedas acceder fácilmente (como una cuenta de ahorros o una cuenta del mercado monetario que permita retiros regulares) para que puedas sacarla si es necesario.
Cuanto mayor sea el monto de su pago designado, más pronto podrá salir de la deuda. Eso es especialmente cierto debido a intereses compuestos en el saldo de su tarjeta de crédito. Cualquier gasto por intereses que acumule en el saldo de su tarjeta de crédito se suma al saldo de su próximo mes. Esto significa que si no está pagando su saldo completo, está pagando intereses sobre su interés. Además, para evitar tarifas, su pago mensual debe cumplir o superar el pago mÃnimo impuesto por su banco.
A medida que continúe haciendo pagos, disminuirán sus obligaciones mensuales mÃnimas. No se sienta tentado a disminuir su pago real cuando esto suceda, ya que pagar solo el mÃnimo no afectará seriamente su saldo principal. Hacer pagos más altos puede ahorrarle miles de intereses y puede significar que está libre de deudas, o incluso de décadas, antes.
Ya es bastante difÃcil hacer frente a la deuda de las tarjetas de crédito sin tasas de interés exorbitantes que afecten su monto de reembolso del principal. Para que sus deudas se paguen más rápido, busque formas de reducir las tasas de interés en sus tarjetas.
Para obtener su negocio, muchas compañÃas de tarjetas de crédito ofrecen transferencias de saldo en nuevas tarjetas de crédito. Una transferencia de saldo es cuando "cancela" una tarjeta transfiriendo el saldo pendiente a una tarjeta de crédito diferente.
Si tiene un buen puntaje de crédito, es posible que pueda calificar para una nueva tarjeta que ofrece una transferencia de saldo del 0% en la que no paga intereses sobre el saldo durante un perÃodo de tiempo predeterminado. Aprovechar una transferencia de saldo del 0% puede ahorrarle una gran cantidad de dinero en intereses si estaba pagando una tasa de interés alta en su tarjeta anterior y mantuvo un saldo significativo.
Sin embargo, lo que puede hacer que las transferencias de saldos sean peligrosas es el hecho de que su oferta introductoria de 0% caduca después de una cierta cantidad de tiempo. Después del perÃodo introductorio, que generalmente dura entre 12 y 21 meses, la tasa de interés revierte a la APR estándar de la tarjeta.
Lea la letra pequeña y descubra cuál es su tasa de interés después de que caduque la tasa promocional. Si es más alta que la tasa que está pagando actualmente, piense seriamente si la oferta de transferencia de saldo vale la pena. Para usar una transferencia de saldo con éxito y evitar cargos excesivos por intereses, prepare un presupuesto para pagar todo el saldo transferido durante el perÃodo introductorio.
Antes de aceptar una transferencia, eche un vistazo a las tarifas de transferencia de saldo, que son tarifas únicas que se cobran sobre el monto que transfiere a la tarjeta de crédito. Por ejemplo, si está transfiriendo un saldo de cuenta de $ 5, 000 y la compañÃa de tarjeta de crédito evalúa una comisión de transferencia del 3%, cuesta $ 150 transferir el saldo. Las tarifas de transferencia de saldo de 3% o 4% son comunes, aunque puede encontrar ofertas de tarifa de transferencia de saldo de 0% de vez en cuando.
La consolidación de deuda implica consolidar múltiples fuentes de deuda, como múltiples tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles e hipotecas, en un solo préstamo. El mayor beneficio de la consolidación de deudas es que simplifica sus obligaciones. Usted solo es responsable de realizar un pago cada mes, por lo que es menos probable que olvide un pago y reciba un cargo por pago atrasado. También puede reducir su pago mensual total para todas sus obligaciones al aceptar un préstamo a largo plazo.
Al igual que las transferencias de saldo, consolidar su deuda no la reduce ni la elimina. Es posible consolidar a una tasa de interés más baja que la que está pagando actualmente, lo que puede ahorrarle dinero. Sin embargo, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. Advierte que, al igual que con las transferencias de saldos, muchos prestamistas de consolidación de deudas ofrecen bajas tasas de avance que luego se convierten en una APR astronómica. Muchos préstamos de consolidación también requieren una cuota inicial para consolidar sus deudas o cobrar una tarifa mensual recurrente además de sus pagos regulares.
Si opta por la consolidación de deudas, investigue y busque una empresa respetable para trabajar. Experian advierte a los consumidores que algunas compañÃas inescrupulosas de consolidación de deuda pueden ordenarle que se abstenga de pagar facturas o retrasar los pagos a sus acreedores, lo que puede dañar seriamente su puntaje crediticio. Para evitar este tipo de situación, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda que trabaje con un asesor de crédito antes de aceptar la consolidación de deuda. Puede encontrar una lista de asesores de crédito aprobados por estado en el sitio web del Departamento de Justicia de los EE. UU.
Los términos de la tarjeta de crédito no están escritos en piedra. Si juega bien sus cartas, puede negociar con su compañÃa de tarjeta de crédito con respecto a lo siguiente:
Llame a la lÃnea de servicio al cliente de su compañÃa de tarjeta de crédito para preguntar sobre sus opciones. Sea persistente y prepárese para escalar el problema. Es posible que deba involucrar a un gerente para realizar cambios importantes en los términos de su tarjeta de crédito.
Si el banco acepta el cambio, asegúrese de obtener una copia del acuerdo por escrito. Puede negociar con el banco usted mismo, o puede pedir ayuda a un asesor de crédito sin fines de lucro.
Una vez que haya determinado cuánto puede destinar al reembolso de la tarjeta de crédito y conozca las tasas de interés de su tarjeta, decida cómo va a pagar la deuda. La mayorÃa de las estrategias de pago con tarjeta de crédito implican "apilar" sus pagos o pagar una tarjeta de crédito a la vez.
Una estrategia de apilamiento popular es enfocar su esfuerzo en su tarjeta de crédito APR más alta mientras realiza los pagos mÃnimos en las otras cuentas. Por ejemplo, supongamos que tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $ 4, 000 a una tasa de interés del 12% con un pago mÃnimo de $ 80. También tiene otra cuenta con un saldo de $ 4, 000, una tasa de interés del 18% y un pago mÃnimo de $ 100. Si solo tiene $ 400 por mes para realizar pagos con tarjeta de crédito, ¿cuáles son sus opciones?
Empleando el método de apilamiento, realizarÃa el pago mÃnimo de $ 80 en su tarjeta de 12% APR y designarÃa los $ 320 restantes para la tarjeta APR de 18%. Una vez que la tarjeta de 18% APR se haya cancelado por completo, colocará sus $ 400 completos en el saldo restante de la tarjeta APR del 12%.
Recuerde: cuanto mayor sea la tasa porcentual, más gastos por intereses acumulará en un saldo pendiente de la tarjeta de crédito. Enfrentar sus altas tarjetas APR primero le permite evitar los pagos de intereses excesivamente altos y le ayuda a pagar menos en general para salir de la deuda.
A pesar de que pagar cuentas de alta APR tiene un claro sentido financiero, puede que no funcione mejor en la práctica. Pagar varias deudas de tarjetas de crédito puede ser una tarea abrumadora: es fácil frustrarse y volver a los viejos hábitos. Debido a esto, algunos expertos en finanzas personales defienden el método de la "bola de nieve". Bajo este método, las personas pagan la deuda más pequeña primero, sin importar cuál sea la tasa de interés.
Por ejemplo, supongamos que tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $ 2, 000 a una tasa de interés del 15% con un pago mÃnimo de $ 50. También tiene otra tarjeta con un saldo de $ 4, 000, una tasa de interés del 18% y un pago mÃnimo de $ 90. Una vez más, tiene $ 400 por mes para pagar sus deudas.
Con la estrategia de "bola de nieve", pagarÃa el pago mÃnimo mensual de $ 90 hacia su deuda de $ 4, 000 y pondrÃa los $ 310 restantes en la deuda de $ 2, 000. Una vez que pague su deuda de $ 2, 000, puede dedicar sus $ 400 completos al saldo de $ 4, 000. Tenga en cuenta que, aunque la deuda de $ 2, 000 tenÃa una tasa de interés más baja, se pagó primero. Esa es la estrategia de la "bola de nieve": comience con sus deudas más pequeñas y continúe mejorando.
Con este método, tiene la posibilidad de ver un saldo de $ 0 mucho más rápido, y es una gran sensación finalmente ver el saldo de una cuenta completamente borrado. Pagar con éxito una cuenta puede darle una sensación de logro y más motivación para hacer frente a deudas de tarjetas de crédito más grandes y malas, que tomarán mucho más tiempo para pagar.
Alternativamente, no hay ninguna regla contra la combinación de los métodos de apilamiento y bola de nieve. Si tiene dos cuentas que tienen saldos similares pero una tiene una tasa de interés más alta, es posible que desee abordar la deuda más costosa primero, incluso si es un poco más.
Por ejemplo, si tiene una tarjeta con un saldo de $ 2, 000 y una tasa de porcentaje anual del 20%, y otra con un saldo de $ 2, 500 y una tasa de porcentaje anual del 12%, es posible que desee apuntar primero a la tarjeta de 20% APR. A pesar de que $ 2, 500 es una deuda levemente mayor, la tasa de interés del 20% va a alcanzarle rápidamente, por lo que es mejor pagarla primero.
Lo último que desea es pagar con éxito los saldos de su tarjeta, solo para encontrarse nuevamente en deuda meses o años después. Cambia la forma en que manejas tus finanzas y la manera en que piensas sobre el dinero para evitar problemas.
Adictos a las compras reformados tradicionalmente cortan sus tarjetas de crédito para evitar más tentaciones, y hay una lógica sólida detrás de esta práctica. Los consumidores tienden a gastar más con una tarjeta de crédito que con una tarjeta de débito, y más con una tarjeta de débito que con dinero en efectivo. Cualquier tipo de tarjeta puede parecer menos "real" que efectivo, y las tarjetas de crédito, que no llegan a su cuenta bancaria en absoluto, pueden parecer dinero ficticio.
Es un poco práctico cortar todo tu plástico hoy en dÃa. Usted necesita una tarjeta de débito o crédito para muchas compras importantes, y a menudo son esenciales para las compras realizadas en lÃnea. Aún asÃ, puede resistir la tentación y atenerse a su presupuesto utilizando el método de presupuesto de sobres para compras discrecionales.
Para usar el método de presupuestación de sobres, retire una cierta cantidad de efectivo cada mes y péguela en un sobre. Use eso en lugar de su tarjeta de crédito para compras no esenciales. Cuando el dinero se haya ido, terminaste el mes. Si le sobra dinero, puede depositarlo en su tarjeta de crédito o depositarlo en su fondo de emergencia.
Es fácil perder la motivación cuando se trata de una gran deuda. El seguimiento de su progreso es una forma de mantenerse emocionado y centrado en lo que está logrando.
Mint, un programa de finanzas personales, le permite establecer metas para usted (pagar una tarjeta de crédito es una de ellas), lo que puede ayudar a consolidar su compromiso. Dave Ramsey también ofrece una función de deuda que te ayuda a seguir tu progreso.
Alternativamente, puede rastrear su progreso de gastos fuera de lÃnea. Guarde sus recibos y registre otras compras en su registro de cheques. Al final de la semana, clasifique los gastos en sus categorÃas de presupuesto. Ver lo lejos que has llegado puede motivarte a mantener el rumbo.
Encuentre un compañero de responsabilidad y manténgase actualizado sobre su progreso financiero. Este podrÃa ser un otro significativo, un amigo cercano o un miembro de la familia. Hable de manera regular, tal vez una vez al mes o cada dos meses, sobre los reembolsos que ha realizado en sus tarjetas de crédito.
El programa de reducción de deuda en lÃnea ReadyForZero tiene una función de rendición de cuentas que envÃa actualizaciones de su progreso de reducción de deuda a amigos y familiares especÃficos. Puede ser incómodo hablar de finanzas, pero le da más motivación para cumplir sus objetivos.
Excavar de la deuda de la tarjeta de crédito no es fácil. Para hacerlo con éxito, debe cambiar su comportamiento financiero y priorizar dónde gasta su dinero. Puede tomar algún tiempo acostumbrarse a los cambios, pero finalmente obtendrá habilidades de administración de dinero que pueden ayudarle a vivir una vida financieramente inteligente en los años venideros.
¿Has pagado una gran suma de deuda de tarjeta de crédito? ¿Qué tácticas y estrategias te ayudaron a tener éxito?
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