A pesar de las increíbles ofertas de bienes raíces en mercados de compradores seleccionados, existen muchas ventajas en el alquiler sobre las compras. En la mayoría de los casos, los inquilinos disfrutan de más flexibilidad y movilidad; también evitan la responsabilidad de los proyectos de mantenimiento, reparación y renovación en los que los propietarios (y los propietarios) están obligados a invertir.
Pero los inquilinos se enfrentan a una aparente desventaja: no son elegibles para el seguro de propietarios. Sin embargo, gracias al seguro para inquilinos, esto no es un gran problema, ya que brinda muchos de los beneficios del seguro para propietarios de viviendas, incluida la protección contra responsabilidad personal y cobertura por posesiones dañadas, destruidas o robadas. Para las personas que no poseen una casa, el seguro para inquilinos es la respuesta al seguro de propietarios.
Si se pregunta si su situación de vida actual garantiza un seguro para inquilinos, es importante considerar los beneficios, inconvenientes y hechos poco conocidos.
Cuando escuche el término "seguro para inquilinos", probablemente conciba una política que le reembolse las pertenencias físicas perdidas, dañadas, destruidas o robadas dentro de los límites de su apartamento. Esta es sin duda una función clave del seguro para inquilinos, pero no es todo lo que conlleva. Prácticamente todos los inquilinos que tienen seguro tienen una "póliza de seguro de contenido" que cubre (con algunas excepciones) su televisor, equipo de música, computadora, muebles y otros artículos de valor que permanecen en su unidad de alquiler. El seguro de contenido también cubre los artículos que mantiene en su automóvil, siempre que el vehículo esté registrado a su nombre y en su dirección. Si su automóvil es robado durante la noche, mientras se encuentra fuera de la ciudad, o durante una comida tranquila en su restaurante favorito, se le puede reembolsar el robo de cualquier artículo cubierto que contenga.
El seguro para inquilinos también lo protege de los problemas de responsabilidad que puedan surgir en el transcurso de su arrendamiento. Si un huésped sufre una lesión durante una caída o como resultado de algún tipo de accidente en su hogar, como una quemadura por aceite caliente de cocina o una descarga eléctrica, la cobertura de responsabilidad de su póliza de seguro para inquilinos puede cubrir el costo de una potencial demanda. y / o facturas médicas del huésped.
Del mismo modo, su póliza puede cubrir el costo de daños por incendio o agua sufridos por otros inquilinos en su edificio como resultado de una tubería defectuosa, cableado obsoleto, tablones con goteras y otros peligros que se originan en su unidad. Finalmente, su póliza debe cubrir, o al menos debe brindarle la opción de cubrir, los gastos de reubicación y estadía temporales en los que puede incurrir en el caso de que su apartamento no se pueda vivir debido a incendios, inundaciones o daños estructurales.
Es probable que su apartamento no sea lo único que desea proteger. Por ejemplo, si posee un automóvil, está legalmente obligado a tener un seguro. Estos días, también se requiere que tenga algún tipo de póliza de seguro de salud. Dependiendo de su edad y situación familiar, también puede tener un seguro de vida. Y si posee artículos particularmente valiosos, como joyas preciosas u obras de arte originales, es posible que necesite políticas personalizadas para cubrirlos.
La buena noticia es que el seguro para inquilinos se puede (y a menudo se incluye) con otros tipos de seguro con un descuento significativo. Prácticamente todas las aseguradoras principales ofrecen un descuento de pólizas múltiples, que es un descuento premium por llevar más de una póliza de seguro con la misma compañía. Dado que muchos inquilinos también poseen automóviles, es especialmente popular que los inquilinos combinen las pólizas de alquiler con las pólizas de seguro de automóvil. Los descuentos pueden ser impresionantes: por ejemplo, Esurance ofrece un descuento del 30% en las pólizas de alquiler de automóviles integradas. Otras aseguradoras ofrecen descuentos similares caso por caso.
Aquí hay un escenario: te vas a casa del trabajo, esperando una tarde relajante de comida para llevar y viendo Netflix. Pero a medida que te acercas a tu edificio de apartamentos, te das cuenta de que algo no está bien. Camiones de bomberos y patrulleros rodean la entrada y una fina nube de humo se eleva desde su techo.
Eventualmente, los investigadores determinan que un circuito de hace décadas se cortó, desencadenando una reacción en cadena a lo largo de un viejo cableado defectuoso que causó un incendio en su piso. El edificio no está destruido, pero su apartamento ha sido embrutecido por el humo y el calor. Sus componentes electrónicos son inútiles y sus muebles se dañan irreparablemente.
Es hora de poner tu vida en espera? No si tienes seguro para inquilinos. A pesar de que este incidente es claramente culpa de su propietario, usted estaría en el gancho por el costo de reemplazar sus pertenencias dañadas sin suficiente cobertura de seguro para inquilinos. Si bien la póliza de su arrendador cubre los componentes estructurales de la unidad y los electrodomésticos (y los muebles, si el lugar viene amueblado), no se extiende a lo que usted posea.
El seguro para inquilinos cubre el costo de reemplazar las pertenencias y el equipo cotidiano, pero siempre tiene un límite de cobertura, que puede ser tan bajo como $ 5, 000 o tan alto como $ 500, 000, y generalmente no cubre posesiones nuevas o valiosas. Por ejemplo, si almacena varias piezas de joyería en su apartamento, es posible que su póliza para inquilinos no la cubra (incluso un anillo de compromiso antiguo puede no ajustarse a la factura). Si tiene una amplia colección de discos, equipos de música, zapatos, obras de arte, incluso libros raros, es posible que también tenga mala suerte.
Todavía puede cubrir estos artículos, pero le costará. Consulte la compra de un anexo, una política complementaria que cubre artículos específicos y aparece en su póliza principal como una línea de pedido separada, o un seguro especializado para artículos de alto valor. Por ejemplo, Allstate ofrece "seguro de artículos de alto valor" que le permite exceder los límites de cobertura de $ 1, 000 por pieza de joyería y $ 2, 500 por todo el equipo electrónico. También le permite agrupar múltiples artículos de alto valor como joyas en un solo grupo, o sacar una cobertura de propiedad personal programada que detalla sus primas para posesiones específicas.
Si alguna vez estuvo involucrado en un accidente automovilístico que no estaba cubierto por su póliza de seguro de automóvil, usted sabe que el simple hecho de llevar un seguro no lo libera incondicionalmente de responsabilidad financiera o personal. Dependiendo del tamaño de su deducible, debe realizar algunos pagos de su bolsillo antes de que comience su cobertura. Además, en el caso de un seguro de automóvil, su póliza puede incluir solo una cobertura de responsabilidad personal que lo proteja en caso de una demanda. ; Si no tiene cobertura completa, puede ser responsable de todos los costos relacionados con el daño al vidrio de su vehículo, colisiones con animales salvajes y otros gastos excesivos. Por lo tanto, antes de contratar su póliza de seguro para inquilinos, y durante el tiempo que la mantenga, debe esforzarse por maximizar las posibilidades de que se realice cuando llegue el momento.
Primero, esto exige una mirada cuidadosa a los límites y exclusiones de su cobertura. De acuerdo con el sitio web de Esurance, el arrendatario promedio posee bienes personales que valen alrededor de $ 20, 000. Si usted es "promedio" en este aspecto, necesitará al menos esta cobertura para aislarse contra una pérdida total, y podría ser una buena idea contratar cobertura adicional si prevé realizar grandes compras en el futuro cercano. . Como se señaló anteriormente, también es crucial tener en cuenta los límites de cobertura en categorías de productos específicos. Electrónica, joyas y colecciones excepcionales se destacan aquí: para minimizar el costo de una cláusula adicional o una política complementaria (aprovechando los descuentos agrupados), cómprela al mismo tiempo, y a través de la misma aseguradora, como su póliza principal de seguro para inquilinos.
También es fundamental entender lo que el seguro para inquilinos no cubre. Al igual que el seguro de propietarios, la cobertura de alquiler es tacaña sobre el pago de daños por inundación y problemas de alcantarillado. Si vive en un área que es propensa a las inundaciones de una fuente natural, como un río u océano, pregunte a su aseguradora si estaría cubierto en caso de una inundación; de lo contrario, investigue las pólizas de seguro contra inundaciones complementarias, que pueden estar subsidiadas por programas estatales o federales.
Si ocupa un apartamento en la planta baja o en el sótano que es propenso a inundaciones o daños causados por las copias de seguridad de las alcantarillas, es posible que su póliza para inquilinos no cubra los costos de limpieza asociados. Su aseguradora debe ofrecer cobertura suplementaria de "drenaje y alcantarillado".
Finalmente, cuando saque su póliza de seguro para inquilinos, debe elegir entre una política de "valor de reposición" y una política de "valor en efectivo real". En el caso de un reclamo aceptado, el primero le reembolsa el valor de cada artículo perdido o destruido en el momento de la compra, lo que hace que sea aún más importante guardar sus recibos. Mientras tanto, este último le reembolsa el valor depreciado de cada artículo. Los cálculos de depreciación son complejos y, por lo tanto, es difícil hacer generalizaciones, pero los productos electrónicos como las computadoras y los televisores tienden a perder la mayor parte de su valor en un plazo de tres a cinco años. Los artículos más duraderos como sofás, mesas y joyas pueden conservar su valor por más tiempo.
Si bien las políticas reales de valor en efectivo son significativamente más económicas que las políticas de valor de reemplazo, no cubren el costo real de reemplazar bienes valiosos. Si es un ávido usuario de productos electrónicos o un coleccionista de artículos raros y difíciles de valorar, puede valer la pena invertir en una política de valor de reemplazo.
Como se señaló, las pólizas de seguro de alquiler tienen límites de cobertura. Con la mayoría de las aseguradoras que ofrecen pólizas de $ 100, 000 o más, es probable que pueda encontrar una amplia cobertura. Es realmente una cuestión de lo que estás dispuesto a pagar. Puede reducir sus primas mensuales aceptando un deducible más alto, el monto que debe pagar de su bolsillo antes de que comience su cobertura, pero esto disminuye la efectividad de la póliza. Y de nuevo, las políticas estándar pueden no cubrir artículos de alto valor, tales como anillos de $ 5, 000 y sistemas estéreos de $ 10, 000. El costo de los pasajeros o la protección de propiedad programada puede sumarse rápidamente.
Su perfil personal y financiero puede introducir costos adicionales: los inquilinos que tienen puntajes sólidos de crédito (650 en adelante) generalmente pagan menos por pólizas comparables que aquellos que tienen puntajes subóptimos. Y, en última instancia, su reembolso por un reclamo específico puede activar eventos que no están totalmente bajo su control.
Para reducir los pagos a largo plazo, muchas compañías de seguros colocan un tope de dólar o un límite de tiempo para los reembolsos por gastos de vida temporales. Si transcurren cuatro meses desde un incendio para restaurar su apartamento a una condición habitable y su póliza de seguro para inquilinos solo cubre los gastos de reubicación durante dos meses, tendrá que pagar de su bolsillo por esos otros dos. En otras palabras, probablemente sea mejor suponer que su póliza de seguro para inquilinos no cubrirá todos los gastos que surjan de una circunstancia desafortunada.
No siempre es útil ver cosas en blanco y negro. Estas consideraciones no son necesariamente "beneficios" o "inconvenientes", pero son fundamentales para tener en cuenta.
Muchos inquilinos compran seguro de contenido y seguro de responsabilidad civil como parte de un paquete integral. Sin embargo, si realmente quiere controlar los costos de su póliza, puede comprarlos por separado. Si puede hacerlo depende del valor de sus pertenencias y de la forma en que usa su espacio vital.
Si vive en un edificio moderno y bien mantenido y posee muchos artículos valiosos, pero no organiza fiestas o reuniones regularmente, le recomendamos que obtenga una política de solo contenido. Esto no lo protegerá contra costos de responsabilidad tales como facturas médicas de huéspedes lesionados o daños por agua que se originan en su apartamento y se extienden a otras unidades, pero la compensación puede valer la pena si considera que tales incidentes son poco probables.
Si usted vive en un edificio antiguo, con un mantenimiento deficiente y con frecuencia celebra reuniones, pero no posee muchos artículos valiosos, puede ser un buen candidato para una política de responsabilidad civil exclusiva. En cualquier caso, lo mejor es hablar con un representante de su compañía de seguros antes de apretar el gatillo en una política incompleta.
Los arrendadores suelen tener pólizas de seguro que cubren los componentes estructurales, la infraestructura y ciertos elementos de responsabilidad de sus propiedades. Pero esta cobertura no se extiende a las posesiones de los inquilinos ni a la responsabilidad personal.
Algunos propietarios han comenzado a exigir a sus inquilinos que lleven pólizas de seguro para inquilinos. No existe una ley que les prohíba hacerlo, aunque el requisito debe especificarse explícitamente -junto con los requisitos mínimos aceptables para la póliza de seguro en sí misma- en un contrato firmado y fechado. Si el propietario no acepta renovar su contrato de alquiler, a menos que obtenga cobertura, es posible que deba dar un paso más.
El costo promedio de una póliza de seguro para inquilinos que carece de pasajeros de alto valor o cobertura programada no es exorbitante. Si usted vive en una ciudad o región con tasas de delincuencia superiores a la media, sus primas serán un poco más altas que las de una póliza comparable en una zona de baja criminalidad. Lo mismo ocurre con las primas de pólizas en áreas propensas a eventos climáticos catastróficos como huracanes, inundaciones, tornados e incendios forestales.
Si su apartamento está ubicado en un área particularmente vulnerable, por ejemplo, a lo largo de la Costa del Golfo propensa a huracanes o en la llanura aluvial de un río importante, es posible que deba comprar un ciclista que cubra daños por inundaciones, daños por el viento y otros factores ocurrencias. Las zonas de falla también son costosas, pero pueden ser manejadas por agencias dedicadas y estatales que ofrecen políticas "asequibles". Por ejemplo, la Autoridad de Terremotos de California ofrece políticas "catastróficas" que cubren pérdidas relacionadas con temblores graves. Si vive en la Cuenca de Los Ángeles o en el Área de la Bahía, puede terminar tratando con una aseguradora privada para sus necesidades de seguro para inquilinos "normales" y con la CEA para obtener cobertura suplementaria contra terremotos.
Antes de validar su póliza, catalogue meticulosamente los contenidos de su apartamento. En cualquier caso, debe proporcionar a su aseguradora una contabilidad aproximada de estos contenidos, pero una revisión más detallada es crítica para sus propios registros.
Fotografíe cada artículo de valor que tenga cuando su política entre en vigencia; en la medida de lo posible, guarde también los recibos de compra de cada artículo. Haga esto por cada gran compra que haga después de que su política entre en vigencia también. Haga copias de seguridad digitales / basadas en la nube de estas fotos y guarde sus recibos en una caja fuerte o caja cortafuegos. Suena excesivo, pero es una inversión relativamente pequeña que puede aumentar drásticamente la probabilidad de que se acepte su reclamo.
Mientras que generalmente se requiere que los propietarios con hipotecas activas aseguren sus propiedades, los inquilinos con contratos activos no tienen tal mandato. Se deduce que el seguro para inquilinos no es tan frecuente, al menos per cápita, como el seguro para propietarios. En lugar de contratar pólizas de seguro para inquilinos separadas o agrupadas, los inquilinos responsables, especialmente aquellos que planean alquilar a largo plazo o que han acumulado posesiones valiosas, pueden optar por acumular un fondo de emergencia suficiente para cubrir el costo de reemplazar los contenidos de su apartamento.
¿Este curso de acción es adecuado para usted? Depende. En primer lugar, es importante recordar que puede aislarse de ciertos tipos de riesgos, a saber, la responsabilidad por las desgracias que afectan a sus invitados, a los trabajadores de mantenimiento y a los otros inquilinos de su edificio, sin asegurar todos sus bienes personales.
Puede (y con frecuencia debería) comprar un seguro de responsabilidad civil por separado del seguro de contenido. Si bien puede ser difícil para usted presentar un caso financiero por llevar un seguro de contenido (en lugar de un fondo de emergencia amplio y bien administrado), es más difícil argumentar en contra de los beneficios de la cobertura de responsabilidad básica en su apartamento. Para empezar, los costos de responsabilidad sin protección pueden descontrolarse rápidamente: si un huésped lesionado necesita permanecer en el hospital de la noche a la mañana, usted está viendo fácilmente una factura médica de cinco cifras.
No importa cuán cercana sea su relación con el huésped lesionado, no debe contar con buenas acciones para protegerlo de acciones legales. Cuando se trata de responsabilidad, los huéspedes amigables son la menor de sus preocupaciones.
Si usted o el propietario llama a un contratista o profesional del servicio a su apartamento para abordar un problema eléctrico, de plomería, HVAC o estructural, puede ser responsable de cualquier accidente, como caídas graves, heridas punzantes, lesiones por golpe franco o electrocución. - que les sucede durante el curso de su trabajo. También será responsable ante los vecinos que sufran daños o daños a la propiedad como resultado de un peligro que se origina dentro de su apartamento.
De acuerdo con Assurant, una compañía de seguros de propiedad, el costo promedio nacional de una póliza de seguro de inquilinos solo con responsabilidad con un límite de cobertura de $ 100, 000 es de aproximadamente $ 11 por mes, o $ 132 por año. Incluso si llevas esta política por una década, gastando un poco más de $ 1, 300 en el proceso, pagarás mucho menos, probablemente un orden de magnitud menor, de lo que pagarías por resolver una disputa legal sobre una sola hospitalización nocturna por la cual " re encontrado responsable.
El costo promedio de una póliza de seguro para inquilinos "típica", que los Agentes y Corredores de Seguros Independientes de América definen como $ 30, 000 de cobertura de propiedad / contenido y $ 100, 000 de cobertura de responsabilidad civil, es de aproximadamente $ 145 por año. El costo promedio de todas las pólizas de seguro para inquilinos, una categoría que incluye pólizas con límites de cobertura mucho más altos, es de aproximadamente $ 185 por año.
En los estados de baja criminalidad que no son propensos a eventos climáticos catastróficos, como Dakota y Minnesota, las primas pueden ser un 30% más bajas que el promedio nacional. En áreas más "peligrosas" a lo largo de la Costa Oeste y la Costa del Golfo, las primas pueden exceder el promedio en un 20% a 30%.
Cuando la alternativa es una pérdida total de muebles, ropa y productos electrónicos con un valor colectivo de miles o decenas de miles de dólares, pagar $ 185 por año, o $ 1, 850 en 10 años, o $ 3, 700 por encima de 20, antes de la inflación, parece ser un no -brainer Sin embargo, esta cifra principal es un poco engañosa debido a factores tales como el deducible de su póliza y los límites de cobertura.
A medida que evalúa los costos y los beneficios de comprar cobertura de contenido, es útil dividir sus opciones en estas categorías amplias pero bien definidas:
Si está dispuesto y puede pagar por una póliza de primer nivel -con o sin acompañantes y seguro suplementario- que sea adecuada para reemplazar todas sus pertenencias, puede tener más sentido que agrupe su cobertura de responsabilidad y contenido en un paquete individual Si no posee muchos equipos o accesorios costosos, puede ser mejor renunciar al seguro de contenido, comprar una póliza de responsabilidad civil exclusiva y usar un fondo de emergencia para cubrir el costo de los artículos perdidos, dañados o robados en un as- necesita fundamento Pero la decisión final debe ser alcanzada después de un cuidadoso examen de su situación y prioridades.
Otra opción para la cobertura de contenido es comenzar o aumentar un fondo de emergencia específicamente destinado a gastos inesperados relacionados con su departamento y sus contenidos. Usted podría hacer esto en lugar de comprar un seguro para inquilinos, las primas esencialmente irán hacia su fondo en lugar del seguro. Sin embargo, realmente no desea renunciar a la cobertura de responsabilidad civil o tratar de ahorrar para ella, dado el costo involucrado con las facturas médicas y / o demandas potenciales.
Cualquier fondo de emergencia debe mantenerse en una cuenta de ahorros asegurada por la FDIC desde la cual se le permite hacer retiros a su discreción. Si bien podría ser tentador buscar mayores rendimientos en su "inversión", la liquidez es un aspecto crucial de su alijo de emergencia. Uno de los beneficios de un fondo de emergencia es que sus fondos no están limitados a una emergencia de apartamento, sino que también pueden estar listos para otras emergencias.
Sin embargo, acumular una cantidad para cubrir el costo de reemplazar sus contenidos puede llevar años. Si decide prescindir de la cobertura de contenido, asegúrese de que puede aceptar el riesgo que conlleva dejar al descubierto sus pertenencias no esenciales.
Otra opción es pedirle a su aseguradora que solo asegure sus artículos más valiosos, como su computadora, teléfono celular o tableta. Esta cobertura a menudo es extremadamente asequible.
Para algunos inquilinos, el seguro para inquilinos es una herramienta útil que puede acelerar la recuperación de un incidente desafortunado y disminuir el impacto financiero del robo, daños a la propiedad y responsabilidad civil. Para otros, puede ser menos útil que un fondo de emergencia estable y bien administrado que esté destinado específicamente para fines similares.
En última instancia, su elección para obtener un seguro para inquilinos es personal y depende de la naturaleza y el valor de las posesiones de su apartamento, así como de su exposición percibida a problemas de responsabilidad civil. Si ya tiene amplios ahorros o un sólido fondo de emergencia, es posible que pueda arreglárselas sin eso. Por otra parte, nunca está de más solicitar presupuestos de aseguradoras acreditadas, especialmente si está buscando agrupar su póliza de seguro para inquilinos con políticas adicionales.
¿Siente que necesita un seguro para inquilinos? ¿O prefieres mantener un fondo de emergencia por separado?
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