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Estrategias de inversión para miembros militares en servicio activo


Los miembros militares están acostumbrados a desafíos significativos. Los recorridos de combate, los despliegues y las transferencias frecuentes son solo algunas de las dificultades que enfrentan con frecuencia. Tal vez debido a este estrés, muchos miembros militares experimentan una lucha significativa cuando se trata de salir adelante financieramente.

Un estudio reciente de FINRA revela que a pesar de un cheque de sueldo regular, los miembros del ejército están luchando con una deuda importante. El 82% de las familias militares tienen un saldo promedio de tarjeta de crédito de $ 10, 000, y empeora. Uno de cada cuatro miembros del servicio informa haber sobregirado su cuenta de cheques en el último año, uno de cada cinco ha usado un préstamo de día de pago o de título de auto en los últimos cinco años, y solo uno de cada dos tiene un fondo de emergencia.

Lo que esto significa es que la mayoría de los miembros militares ni siquiera deberían considerar una inversión seria hasta que salgan de la deuda y desarrollen un colchón de ahorros. Pero para aquellos miembros que han cancelado su deuda no hipotecaria y tienen un fondo de emergencia adecuado, es hora de ahorrar para la jubilación.

Si estás en el ejército, el pago puede no hacerte rico, pero te ofrecen excelentes oportunidades para ahorrar e invertir que no están disponibles para los civiles. Al comprender cómo aprovechar estas oportunidades, puede asegurar su futuro y construir un huevo de nidificación envidiable.

Jubilación militar

El sistema de pensiones militar es el recurso financiero individual más importante disponible para los miembros del servicio que eligen permanecer en servicio durante 20 años o más. Proporciona un ingreso anual inmediato al momento de la jubilación, que corresponde al 50% del salario base del miembro a los 20 años, y se incrementa en un 2, 5% adicional por cada año adicional de servicio.

Además, el jubilado recibirá un aumento anual del costo de la vida vinculado al Índice de precios al consumidor (IPC). Junto con una pensión impresionante, a los jubilados militares se les proporciona cobertura médica de por vida económica y acceso a otros beneficios, como acceso a base y privilegios de compra de intercambio.

A pesar de estos beneficios, una pensión militar con frecuencia no es suficiente para cubrir todos sus gastos anuales.

Plan de Ahorro de Ahorro

El Thrift Savings Plan (TSP) del gobierno de EE. UU. Es un recurso de inversión ampliamente infrautilizado. Las estadísticas actuales indican que solo el 37% de los militares eligen participar. Si usted es un miembro del ejército que desea ahorrar para la jubilación, el TSP es una forma conveniente, de bajo costo e impositiva para hacerlo.

Beneficios fiscales

Al igual que las contribuciones de 401k, el dinero invertido en un TSP no está sujeto al impuesto federal sobre la renta, lo que efectivamente aumenta la cantidad que puede contribuir. Por ejemplo, si un miembro del servicio que paga el 25% en impuestos contribuye con $ 10, 000 a su TSP, solo reducirá su salario neto de $ 7, 500. Esto puede ser un gran beneficio, ya que el valor del dinero en el tiempo puede generar ganancias monetarias sustanciales. Dicho esto, una vez que se retiran los fondos durante la jubilación, los miembros deben pagar el impuesto a la renta sobre la totalidad del retiro.

Sin embargo, los miembros que contribuyen con sueldo de combate exento de impuestos pueden retirar estas contribuciones libres de impuestos al jubilarse sin pagar impuestos sobre los retiros. Este es un beneficio impresionante que no está disponible en otros lugares.

Gastos bajos

Otros beneficios de invertir con el TSP son los gastos mínimos asociados con el programa. La relación de gastos para el TSP es casi tan baja como la que encontrará en cualquier lugar, que asciende aproximadamente al 0.015%. Con un índice de gastos tan bajo, sus contribuciones pueden acumularse a un ritmo más rápido que en un fondo de inversión tradicional, que generalmente conlleva un coeficiente de gastos del 1, 5%.

Las bajas proporciones de gastos ayudan a los miembros a mantener invertidos una mayor parte de sus dólares duramente ganados, en lugar de pagar ese dinero a costosos administradores de fondos mutuos. Esto es especialmente valioso ya que el TSP también ofrece fondos de fecha objetivo con rutas de planeo excepcionalmente bien diseñadas que disminuyen el riesgo a medida que se acerca la jubilación. Por lo general, estos tipos de fondos tienen relaciones de gastos aún mayores cuando se compran fuera de un TSP.

Límites de contribución

La contribución máxima permitida al Thrift Savings Plan es $ 16, 500 si es menor de 50 años, o $ 22, 000 si tiene más de 50 años. Este límite de contribución escalado permite a los empleados acercarse rápidamente a la edad de jubilación para guardar más efectivo durante el resto de su años de trabajo.

Desafortunadamente, a diferencia de sus contrapartes civiles, los miembros militares actualmente no son elegibles para fondos de contrapartida TSP o contribuciones automáticas de la agencia debido al generoso sistema de jubilación de beneficios definidos (la pensión) que está actualmente en vigencia.

Opciones de inversión

El TSP ofrece diferentes opciones de inversión, dependiendo de su tolerancia al riesgo y el número de años hasta que se jubile. Los participantes pueden invertir en uno o varios fondos para diversificar aún más en una gama de inversiones.

  • Fondo G El fondo de inversión predeterminado para el TSP, el Fondo G está compuesto por valores del gobierno que ofrecen baja volatilidad y retornos conservadores a lo largo del tiempo. Si no elige uno de los otros fondos enumerados a continuación, todas las contribuciones a su TSP se incluirán en el Fondo G de manera predeterminada.
  • F, C, S, I Fondos . Los fondos F, C, S e I son fondos indexados que invierten en bonos, acciones de gran capitalización, acciones de pequeña capitalización y compañías internacionales, respectivamente. Se esfuerzan por igualar el rendimiento de diferentes fondos de índice de mercado abierto y son administrados por BlackRock Mutual Funds.
  • L Fund . El Fondo L (la "L" significa "ciclo de vida") es una adición reciente y permite a los inversores elegir una fecha más cercana a su fecha de jubilación prevista. El fondo asigna activos de acuerdo con el tiempo que tiene hasta la jubilación y se ajusta a inversiones más conservadoras a medida que se acerca la jubilación.

Reglas de retiro

Los miembros pueden retirar sus contribuciones y ganancias sin sanción de su TSP después de los 59 años y medio, y todos los retiros se gravan como ingresos ordinarios. Sin embargo, los retiros de la cuenta TSP de un miembro antes de la edad de 59 1/2 están sujetos a una multa del 10% además de los impuestos a la renta.

Si un miembro decide que no necesita ingresos de jubilación hasta más tarde, los retiros pueden diferirse hasta los 70 años y medio. En este punto, las distribuciones mínimas requeridas se deben realizar anualmente para extraer el saldo de la cuenta. Si un miembro no realiza retiros en este momento, enfrentarán penas severas.

Préstamos TSP

Si necesita dinero de su TSP mientras todavía está empleado por el ejército, puede obtener un préstamo que debe ser reembolsado a su cuenta TSP dentro de 1 a 15 años, dependiendo del tipo de préstamo. Hay dos tipos de préstamos disponibles: un préstamo de propósito general y un préstamo residencial. El primero tiene un período de amortización de uno a cinco años y puede utilizarse para cualquier propósito, mientras que el último tiene un período de amortización de hasta 15 años y solo puede utilizarse para comprar o construir una residencia principal. Además, un préstamo residencial requiere documentación para demostrar el uso previsto.

Tenga en cuenta que cuando saca un préstamo, renuncia a las ganancias que de otro modo habría acumulado la cantidad del préstamo, y tendrá doble impuesto cuando pague los intereses de su préstamo de los fondos después de impuestos. Esto se debe a que estos fondos serán gravados nuevamente cuando los retire durante la jubilación.

Roth IRA

Las IRA de Roth ofrecen varios beneficios a los inversores a largo plazo que buscan un crecimiento libre de impuestos. Es posible que desee complementar su TSP con una cuenta Roth, o invertir en una exclusivamente, dependiendo de su situación y objetivos.

Beneficios fiscales

A diferencia del TSP, los beneficios fiscales de invertir en un Roth no son inmediatos. El TSP reduce su ingreso tributable, lo que reducirá su carga fiscal total el 15 de abril. Pero a pesar de lo atractivo que puede parecer reducir su ingreso tributable, el crecimiento libre de impuestos puede ser aún más beneficioso, dependiendo de cuál sea su nivel de impuesto a la renta actual y dónde cree que podría estar en el futuro. El Roth IRA le permite invertir fondos después de impuestos en los cuales el crecimiento nunca será gravado, incluso después de la retirada.

Límites de contribución

La ley federal permite una contribución de $ 5, 000 al año a una IRA Roth ($ 6, 000 si tiene al menos 50 años) siempre que su ingreso sea inferior a $ 105, 000 al año si es soltero, o $ 166, 000 o si está casado. Es importante entender que debe haber obtenido ingresos para contribuir a una cuenta Roth IRA, aunque un cónyuge que trabaja puede contribuir a una cuenta Roth IRA de su cónyuge no trabajador, lo que permite una contribución total de hasta $ 10, 000 por año ($ 12, 000 para una pareja casada 50 años o más). Consulte los límites máximos de contribución 401k y Roth IRA para obtener más información.

Reglas de retiro

Aunque las IRA de Roth no ofrecen una deducción impositiva instantánea, proporcionan un beneficio importante: crecimiento absolutamente libre de impuestos y distribuciones libres de impuestos. Las distribuciones de ganancias libres de impuestos se pueden hacer después de cumplir 59 años y medio y, a diferencia del TSP, las reglas de Roth IRA no requieren distribuciones obligatorias después de los 70 años y medio.

Cualquier ganancia retirada antes de la edad de 59 1/2 será gravada y penalizada 10% por el IRS. Sin embargo, una cosa importante a tener en cuenta es que las penalidades no se aplican cuando se retiran las contribuciones porque ya han sido gravadas. Afortunadamente, si realiza retiros de su Roth antes de la edad de 59 1/2, se considerarán retiros de contribuciones hasta que haya retirado todo lo que ingresó en la cuenta. Solo después de ese punto, una vez que retire sus ganancias, se le aplicará un impuesto y se le penalizará.

Opciones de inversión

Lo mejor de una Roth IRA es que puede abrir una en casi cualquier institución financiera que venda valores y realice inversiones. En otras palabras, sus opciones de inversión son prácticamente infinitas. Algunos optan por invertir en fondos mutuos, mientras que otros negocian valores individuales dentro de su Roth IRA. Debido a que tiene una amplia gama de opciones de inversión, puede buscar aquellas que se ajusten a su edad, tolerancia al riesgo y estilo de inversión, a la vez que le permite controlar los costos.

IRA tradicional

A los miembros militares a los que les gusta la idea de reducir los ingresos imponibles, pero buscan más opciones de inversión que las ofrecidas por TSP, pueden abrir una cuenta IRA tradicional en lugar de un plan de ahorro Thrift o además de este. Al igual que el Roth IRA, las cuentas IRA tradicionales están disponibles a través de una serie de instituciones financieras y ofrecen un número casi ilimitado de opciones de inversión.

Beneficios fiscales

Al igual que el TSP, las contribuciones a una cuenta IRA tradicional son de impuestos diferidos y reducen la carga impositiva anual de un miembro. Esto, a su vez, puede aumentar efectivamente la cantidad que puede contribuir. Por ejemplo, una contribución de $ 5, 000 solo podría costar $ 3, 750 en ingresos si de lo contrario pagas el 25% en impuestos sobre ese dinero.

Límites de contribución

Puede contribuir hasta $ 5, 000 si es menor de 50 años, o $ 6, 000 si tiene 50 años o más. Usted o su cónyuge deben estar trabajando para contribuir dinero, y sin importar sus ingresos, puede abrir y contribuir a una IRA tradicional. Sin embargo, para obtener la deducción de impuestos completa, debe ganar menos de $ 56, 000 por año si es soltero, o menos de $ 90, 000 por año si está casado.

Una palabra de advertencia si considera invertir tanto en el Roth como en un IRA tradicional: la ley federal prohíbe aportar más de los límites discutidos anteriormente a una oa múltiples IRA. Esto significa que no puede contribuir más de $ 5, 000 combinados por año tanto a una Roth como a una IRA tradicional (a menos que tenga al menos 50 años de edad, en cuyo caso podría contribuir $ 6, 000).

Reglas de retiro

A diferencia del Roth, no puede retirar ningún dinero antes de la edad de 59 1/2 sin que se le imponga una multa por retiro anticipado del 10%, así como el impuesto sobre la renta regular sobre el retiro. Las contribuciones así como las ganancias que se retiren anticipadamente serán gravadas y penalizadas.

Esto hace que Roth IRA sea la opción inteligente si puede necesitar una parte o la totalidad de sus contribuciones antes de la jubilación. Además, debe comenzar a hacer las distribuciones mínimas requeridas de una IRA tradicional cuando cumple 70 1/2 o enfrenta penas severas.

Opciones de inversión

Al igual que el Roth IRA, el IRA tradicional se puede abrir como máximo en cualquier institución financiera que gestione las inversiones. Esto significa que sus opciones para invertir son tan variadas como su imaginación. Podría, por ejemplo, invertir en fondos de fecha objetivo, fondos mutuos, ETF, acciones, bonos u opciones. El mundo de la inversión es su ostra, y puede elegir el tipo de estrategia de inversión y los métodos a largo plazo que mejor se adapten a su personalidad y sus objetivos.

Palabra final

El Plan Federal de Ahorros de Ahorro debe ser una de las primeras paradas para los miembros militares que buscan aumentar de manera eficiente los activos de jubilación. Esto se debe a que la gran estructura de tarifas de bajo costo del TSP le permite ahorrar una fortuna en honorarios y gastos de administración en comparación con la mayoría de las inversiones disponibles para los civiles. Pero los miembros que quieran diversificar aún más su cartera de inversiones deberían considerar la posibilidad de abrir una Roth o IRA tradicional. Puede invertir individualmente o en una combinación de todos estos vehículos.

La elección es suya y estará determinada en gran medida por su grupo impositivo, sus opiniones sobre los impuestos futuros, la libertad que desee para elegir inversiones y cuánto puede aportar. Estas cuentas de jubilación pueden servir como una gran fuente de riqueza y seguridad en sus últimos años, y un excelente complemento para su pensión militar.


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