Crear, administrar y apegarse al presupuesto familiar requiere una gran cantidad de tiempo y energÃa mental, incluso si vive solo y no tiene gustos caros. Debe contabilizar su renta mensual o hipoteca, mantenerse al dÃa con los pagos de su seguro, mantenerse al dÃa con los saldos de su tarjeta de crédito y recordar mantener su despensa bien abastecida con comestibles. Y después de todo eso, debe asegurarse de tener suficiente para conservar su reserva de emergencia y sus ahorros a largo plazo.
Por supuesto, cuando arrojas a otra persona a la mezcla, la imagen se complica aún más. Cada pareja tiene su propio conjunto único de consideraciones financieras, ya sea la abrumadora carga de la deuda estudiantil de un socio o la moda costosa o los hábitos de mejora del hogar del otro. Para reducir la complejidad y aumentar la transparencia del proceso de elaboración del presupuesto familiar, muchas parejas comprometidas -los cónyuges legalmente casados ​​y las parejas domésticas por igual- eligen fusionar sus finanzas y abrir cuentas bancarias conjuntas.
Sin embargo, la empresa presenta algunos inconvenientes importantes, y en algunos casos puede ser francamente contraproducente. A continuación, le mostramos los pros y contras de incluir su porción financiera en su pareja o cónyuge, asà como algunas alternativas a una fusión monetaria total o casi total.
La mayorÃa de las parejas que se comprometen a una fusión financiera total mantienen cuentas corrientes y cuentas de ahorro conjuntas. La cuenta de cheques generalmente se usa para depositar cheques de pago, pagar facturas recurrentes y manejar el gasto diario. La cuenta de ahorros es para objetivos a más largo plazo, como proyectos de mejoras para el hogar y vacaciones, y también puede funcionar como una reserva de emergencia si no hay una cuenta de ahorro separada dedicada exclusivamente a este propósito.
Tener una sola cuenta de ahorro a largo plazo hace que sea más fácil garantizar que usted y su socio paguen sus cuotas justas respectivas para alcanzar las metas futuras. Si ambos ganan aproximadamente la misma cantidad, simplemente aporte una cantidad igual, acordada por mes o cheque de pago. Si uno gana mucho más que el otro, contribuya con un porcentaje igual, por ejemplo, 5% o 10% por persona, por mes o cheque de pago.
Puede usar su cuenta de ahorro a largo plazo tanto para objetivos compartidos, como vacaciones tomadas en conjunto, y compras personales, como un dÃa de spa con sus amigos o un nuevo conjunto de palos de golf. Asegúrese de que su uso de ahorro compartido siga siendo equitativo al hablar de cualquier compra personal planificada con anticipación.
Fusionar las finanzas de su hogar hace que el presupuesto y el gasto dentro de las limitaciones de su presupuesto sean mucho más simples. Cuando una cuenta recibe la totalidad de los ingresos de su hogar y remite todos sus gastos diarios y recurrentes, es mucho más difÃcil perder un pago por olvido o por falta de organización.
Dado que el saldo promedio de una sola cuenta conjunta generalmente es más alto que el de cuentas separadas, es menos probable que haya sobregiros, cargos por saldo mÃnimo y pagos fallidos. También es más fácil identificar anomalÃas con gastos recurrentes (como una factura de agua o gas inusualmente alta) de manera oportuna.
Si bien la frase "confiar, pero verificar" no se acuñó con las relaciones domésticas en mente, ciertamente se aplica. Las finanzas fusionadas son ciertamente más transparentes que las finanzas separadas, ya que es mucho más difÃcil ocultar derroches e compras por impulso en una cuenta conjunta. Esto es particularmente cierto en la era de la banca en lÃnea, cuando descubrir los desembolsos de reducción de presupuesto es tan simple como iniciar sesión en la página de su cuenta.
Si bien la alfabetización financiera es claramente una virtud, es innegable que algunas personas simplemente no están familiarizadas con los conceptos financieros, o, francamente, no se sienten cómodos con la idea de presupuestar activamente y administrar el dinero. Los socios que evitan tomar posesión de sus finanzas personales o simplemente no se sienten a la altura de la tarea no deben temer ceder las riendas a sus contrapartes más capaces. En este caso, tiene sentido fusionar las finanzas de su hogar y tener un socio que tome la iniciativa.
Sin embargo, es mejor en estas situaciones para el socio menos inteligente tener algunas pequeñas responsabilidades monetarias y estar al tanto de las diversas cuentas conjuntas que tiene la pareja, como las cuentas de jubilación, ahorro y corretaje. Si algo le sucede a la pareja experta en dinero (o en el caso de un divorcio), esta información es esencial para una transición sin problemas de la responsabilidad.
Aunque las finanzas fusionadas permiten que el socio más alfabetizado asuma el control del presupuesto y el gasto del hogar a corto plazo, crean una oportunidad de crecimiento para el socio menos experimentado. El socio más hábil puede mostrarle a la otra cómo funciona el sistema de pago de facturas del banco, explicar los cargos detallados en la factura de la utilidad y revelar cómo aumentar aún más sus dólares mediante cupones.
Levantar el velo en las finanzas de su hogar y demostrar cómo funcionan estos conceptos está prácticamente asegurado para aumentar la comodidad y la familiaridad de su pareja con asuntos monetarios. Con el tiempo, el presupuesto y la administración del dinero pueden ser agradables.
Tal vez la desventaja más dramática de las finanzas domésticas fusionadas es la posibilidad de que el comportamiento irresponsable o desacertado de su pareja cause pérdidas financieras o daños crediticios. Los socios que realizan grandes compras sin consultar sus mejores mitades pueden agotar rápidamente una cuenta de cheques conjunta o maximizar una tarjeta de crédito compartida, incluso si el socio más responsable no pierde de vista. Si su relación golpea las rocas, es probable que aumente el riesgo de compras sobre la marcha poco aconsejables.
Los socios que usan cuentas compartidas como garantÃa para préstamos personales u otras obligaciones crean un riesgo de pérdida financiera y daño crediticio. Dado que la garantÃa se mantiene en forma conjunta, un incumplimiento también afecta el crédito del socio responsable, posiblemente mucho después de que la relación finalice.
Si usted y su pareja tienen un poder adquisitivo razonablemente similar, la gestión de las finanzas conjuntas es una tarea sencilla. Dado que cada uno contribuye con una cantidad aproximadamente igual, básicamente está compartiendo los gastos de su hogar por igual.
Las cosas pueden no ser tan fáciles cuando una pareja gana más que la otra. En las relaciones financieramente desiguales, la tensión a menudo se acumula con el tiempo, erosionando a veces los cimientos de la sociedad. Si la situación llega a un punto crÃtico o no depende en gran medida de las personalidades de los socios, las perspectivas compartidas y las responsabilidades respectivas.
Si la pareja que gana más dinero está genuinamente de acuerdo con que la pareja con ingresos más bajos (o no trabajadores) contribuya menos a las finanzas del hogar, la familia puede permanecer libre de conflictos indefinidamente. Por ejemplo, el socio con mayores ingresos entiende que el otro ha hecho sacrificios de carrera para pasar tiempo con los niños.
Por otro lado, el compañero que gana más puede resentirse el otro, quizás gradualmente y sin darse cuenta completamente. Esto puede tener una influencia corrosiva en la relación como un todo y amenazar la estabilidad del hogar.
Sin embargo, a menudo es el caso que la pareja con ingresos más bajos termina con una parte desproporcionada de las responsabilidades no financieras de la familia: cuidado de niños, mantenimiento del hogar, planificación social y cosas por el estilo. Esto puede negar el argumento del sostén de familia: "Trabajo más y gano más, asà que deberÃa tener más información sobre cómo se maneja el hogar". Si parece probable que su hogar seguirá siendo financieramente desigual para un futuro considerable, considere dividir las responsabilidades domésticas que ambos socios contribuyan por igual, o al menos acuerden que el otro contribuye con una cantidad justa.
Al igual que un libro de cuentas plagado de compras desacertadas, la transparencia y la privacidad son difÃciles de conciliar. Si prefiere no sentir que su cónyuge mira por encima del hombro cada vez que navega en Amazon.com o busca un producto de atención personal costoso, fusionar las finanzas de su hogar no es la mejor opción.
Hacer y administrar un presupuesto familiar implica una gran cantidad de tiempo y esfuerzo, al menos unas pocas horas al mes, tal vez más. Incluso si tiene conocimientos financieros y es perfectamente capaz de manejar asuntos de dinero, es posible que no se muerda demasiado para hacerlo. Lo mismo para tu pareja.
En un hogar financieramente apto, alguien tiene que hacer este trabajo. Sin embargo, si ambos socios tienen toneladas de obligaciones no financieras de las que preocuparse, es probable que compartir la carga de trabajo sea la mejor opción. Y si hay una brecha significativa en el conocimiento financiero o la comodidad al principio de la relación, es probable que el interés del socio más inteligente atraiga al socio menos inteligente en el proceso a lo largo del tiempo y quizás eventualmente distribuya las tareas por igual.
El potencial de falta de comunicación surge cuando ambos socios tienen una gran independencia y libertad de acción cuando se trata de tomar grandes decisiones de compra. Junto con el descuido, la falta de comunicación financiera o la falta de comunicación pueden tener inconvenientes incómodos, a menudo duraderos, que incluyen sobregiros, cargos por intereses y tarifas por pagos atrasados, y crédito dañado.
Los problemas ocurren con mayor frecuencia después de dos o más compras grandes realizadas en un corto perÃodo de tiempo. Esto podrÃa ser tan simple como que su socio use una tarjeta de débito conjunta para comprar un montón de suministros para su proyecto pendiente de mejoras para el hogar sin darse cuenta de que su pago hipotecario mensual, que configuró sin molestarse en notificar a su socio, se cargó automáticamente. de la misma cuenta Ninguno de ustedes es responsable de estar satisfecho con la falla resultante de la transacción, el cargo por sobregiro o la contracción presupuestaria.
En un escenario más elaborado que involucra el uso de tarjetas de crédito sueltas, los meses de saldos transferidos, cargos por intereses y posiblemente cargos por pagos atrasados ​​o incluso daños crediticios podrÃan resultar fácilmente.
La forma más directa de evitar esto es simplemente establecer un lÃmite, basado en el presupuesto general de su hogar, saldos de cuenta y preferencias personales, en el tamaño de las compras no consultadas. Por encima de este lÃmite, el socio que desea hacer la compra debe notificar a la otra y demostrar cómo la compra se ajusta al presupuesto a corto o largo plazo sin afectar dramáticamente otras necesidades y objetivos. Algunas parejas van más allá y exigen que todas las compras considerables se planifiquen y presupuesten con anticipación.
En definitiva, estas soluciones no son infalibles. La deshonestidad frustra el propósito de la consulta y el presupuesto, mientras que un gasto inesperado importante no cubierto por una reserva de emergencia o ahorros a largo plazo puede invalidar los planes mejor preparados, incluso cuando ambos socios son totalmente honestos y diligentes con respecto a la comunicación.
Pocas parejas felices admiten abiertamente la posibilidad de que su relación termine en algún momento. Sin embargo, dado que la probabilidad de divorcio promedio de toda la vida de los estadounidenses es del 42% o más (según el Instituto de Estudios de la Familia), el divorcio es una contingencia importante a tener en cuenta. Aunque la tasa de separación entre parejas no casadas es más difÃcil de medir, es probable que sea incluso más alta que la tasa de divorcio.
Dependiendo de la naturaleza del divorcio, los cónyuges con finanzas fusionadas corren el riesgo de sufrir pérdidas o inconvenientes financieros temporales o permanentes (por ejemplo, un cónyuge liquidando por completo una cuenta de ahorro compartida). A menos que pueda convenir con su cónyuge antes de tiempo para distribuir equitativamente los fondos mantenidos en cuentas bancarias conjuntas y cancelar o transferir tarjetas de crédito en común, cuya posibilidad es improbable en un ambiente hostil, la responsabilidad de hacerlo recae en un juez o mediador . Separar las finanzas por medios legales, particularmente si se trata de cuentas de valores compartidas, puede llevar meses y producir más acritud.
Para parejas no casadas que no están involucradas en una sociedad doméstica legal, las cuestiones legales que rodean la separación financiera pueden ser francamente turbias. Muchos estados reconocen los contratos verbales entre parejas no casadas, lo que significa que a menudo es la palabra de un compañero contra la del otro. En los procedimientos legales posteriores a la separación, uno puede reclamar fácilmente -quizás de manera lo suficientemente coherente como para convencer a un juez o mediador- que el otro acordó compartir los ingresos y los activos financieros sobre una base de 50-50, cuando en realidad no ocurrió tal cosa.
Las parejas no casadas que buscan evitar acciones legales a menudo firman acuerdos vinculantes para mantener las propiedades conjuntas separadas, las plantillas de las cuales están disponibles en lÃnea a través de los procuradores generales estatales y grupos privados de ayuda legal. Los acuerdos para mantener separadas las propiedades conjuntas evitan la mezcla de ingresos y activos al estipular que todos los artÃculos de valor ingresados ​​en la relación y posteriormente acumulados permanecen legalmente vinculados a sus respectivos dueños.
Estos acuerdos son muy útiles para mantener propiedades valiosas separadas, como la electrónica y los muebles. Sin embargo, también son ejecutables con respecto a las cuentas conjuntas. Por ejemplo, si su ingreso es responsable del 40% del saldo de una cuenta conjunta y los ingresos de su pareja son responsables del 60%, ambos recibirán un monto proporcional del saldo total de la cuenta cuando la cuenta se cierre al final de la relación. Sin embargo, tal acuerdo no puede evitar que un socio liquide cuentas o acumule saldos de tarjetas de crédito antes de la separación legal formal.
Gracias al costo creciente de la educación universitaria y profesional, cada vez es más común que los jóvenes comiencen su vida adulta con cargas de deudas agobiantes. Esto puede causar grandes problemas para las parejas comprometidas.
Si tanto usted como su pareja tienen una deuda importante y, por lo tanto, un patrimonio netamente negativo en el hogar, es probable que tenga dificultades para encontrar financiamiento para compras costosas, como una casa o un automóvil nuevo. Sin embargo, al menos estará en pie de igualdad, ninguno de los dos tiene que sentirse culpable por su problema financiero colectivo.
Por otro lado, si usted o su pareja tienen muchas deudas mientras que el otro no, los celos, el resentimiento y la tensión general son más probables. Al igual que el sostén de la familia en relaciones marcadas por un poder de ganancia desigual, los socios no agobiados en relaciones marcadas por deudas desiguales a menudo sienten que están haciendo más de lo que les corresponde para mantener las finanzas de la familia en orden.
A los socios con muchas deudas les puede resultar difÃcil o imposible hacer sus contribuciones acordadas en cuentas de ahorro a largo plazo y fondos de emergencia, incluso si esas contribuciones se reducen para dejar espacio para los pagos mensuales de la deuda. Y a menos que los socios de mayor deuda obtengan salarios más altos, es menos probable que paguen una parte equitativa de las facturas mensuales y los gastos diarios del hogar.
Por otra parte, no es necesariamente justo resentir a su socio por invertir en un costoso tÃtulo profesional o acumular deudas de tarjetas de crédito para lanzar un nuevo negocio. Al igual que con otros desafÃos matrimoniales, es probable que el mejor enfoque funcione con su socio para encontrar una solución, ya sea investigando opciones de pago basadas en ingresos, programas de condonación de préstamos de servicio público, pasos más drásticos como asesorÃa crediticia o declaración de bancarrota o simplemente confusión mediante.
Si decide que los contras de las finanzas fusionadas superan a los profesionales, o si considera que una fusión total simplemente no tiene sentido en su situación, elija entre estas alternativas simples, todas las cuales implican una separación financiera parcial o total.
Mantener una sola cuenta de cheques conjunta y cuentas de ahorro separadas le permite a usted y a su pareja compartir los gastos cotidianos y recurrentes de la unidad familiar, manteniendo ahorros separados a largo plazo, y posiblemente también separar los fondos a corto plazo, para ustedes mismos. Al igual que con las cuentas totalmente fusionadas, esta alternativa requiere depósitos regulares, iguales o proporcionales al ingreso suficientes para cubrir sus gastos compartidos, más un pequeño margen (quizás 10%) para contabilizar los costos inesperados cada mes. Usted y su pareja deben determinar qué gastos compartirá, ajustando el monto del depósito según sea necesario para reflejar los cambios en el presupuesto de su hogar.
Por ejemplo, mi esposa y yo tenemos una única cuenta corriente conjunta que cubre nuestros costos compartidos de vivienda y servicios públicos, entre otros gastos. Cuando compramos nuestra nueva casa, tuvimos que ajustar nuestro depósito colectivo hacia arriba para dar cuenta de un mayor pago de la hipoteca.
Incluso si no comparte los gastos proporcionalmente, una cuenta de cheques conjunta es un buen vehÃculo para liquidar deudas recurrentes. Por ejemplo, mi esposa y yo tenemos pólizas de seguro de salud separadas a través de su empleador. Como su empleador cubre la mayorÃa de los costos de su póliza, pago una prima mucho más alta por mi póliza. Mi depósito de cheques conjunto mensual incluye mi costo total de la prima, por lo que siempre es más alto que el de ella.
Mantener una sola cuenta de ahorro conjunta con cuentas de cheques personales separadas es una gran opción para las parejas que desean ahorrar para objetivos compartidos a largo plazo, como un pago inicial en una casa o la compra de un nuevo vehÃculo familiar, sin depositar la mayor parte de sus ingresos en cuentas mancomunadas. Las parejas que persiguen este acuerdo suelen aportar un monto fijo y proporcional a la cuenta de ahorro compartida, tal vez del 5% al ​​10% de sus respectivos ingresos, o más si hay un objetivo principal en el horizonte. Por lo general, pagan los gastos diarios y recurrentes del hogar en cuentas de cheques separadas por igual o proporcionalmente.
Esta disposición es menos que ideal para las parejas que no comparten grandes objetivos a largo plazo. Además, a veces produce desacuerdos sobre cómo se manejan los gastos cotidianos y recurrentes del hogar.
Las parejas que sienten inquietud colectiva por la posibilidad de tener cuentas conjuntas a menudo eligen compartir los gastos clave del hogar, como los pagos de vivienda y servicios públicos. Cada uno paga costos a corto plazo de cuentas de cheques separadas y ahorra para gastos a más largo plazo en cuentas de ahorro separadas.
Este es un arreglo ideal para los socios que recelan de comprometerse completamente con una relación doméstica, ya que es mucho más fácil desenredarlo (siempre que haya un acuerdo de acompañamiento para mantener las propiedades conjuntas separadas) si las cosas van alguna vez al sur. También es útil cuando un socio reclama una parte desproporcionada de los activos e ingresos de la pareja, una situación que puede generar tensión en las relaciones con finanzas totalmente fusionadas.
Por ejemplo, mi esposa y yo somos amigos de una pareja soltera pero comprometida. El tÃtulo y la hipoteca de la casa en la que viven están en nombre de un socio. Cada uno paga los costos recurrentes de la vivienda, incluidos los servicios públicos y los impuestos a la propiedad, igualmente de las cuentas separadas. Sin embargo, si se rompen en algún momento en el futuro, el dueño de la casa sin duda mantendrá la propiedad y dejará que el que no es dueño de la casa encuentre otros alojamientos.
La separación financiera total es definitivamente una opción viable, incluso en matrimonios marcados por la confianza total y la comunicación fluida. La separación total no implica cuentas conjuntas y, en la medida de lo posible, no se comparten directamente los gastos del hogar.
En la práctica, se requiere algún gasto compartido de facto para garantizar la equidad y desactivar la tensión financiera. Una forma descuidada de hacerlo, suponiendo ingresos aproximadamente iguales, es turnarse para pagar gastos aproximadamente equivalentes, como facturas mensuales de servicios públicos o comidas ocasionales en restaurantes. Las herramientas de administración de dinero en lÃnea como Mint hacen que este acuerdo sea más justo y preciso.
Cuando se trata de grandes gastos en el hogar y metas compartidas, las parejas con finanzas totalmente separadas a menudo delegan la responsabilidad de un gasto particular a un solo socio, que es responsable de pagarlo hasta nuevo aviso. Por ejemplo, un ex compañero de trabajo mÃo siempre fue responsable de pagar la hipoteca, los impuestos a la propiedad y el seguro de vivienda. Su esposa siempre fue responsable de los gastos de cuidado de niños de la pareja. ParecÃan estar de acuerdo con la división, aunque probablemente ayudó que sus costos de alojamiento y cuidado de niños fueran más o menos equivalentes y que ambos tuvieran ingresos similares.
Antes de que el pastor de la iglesia natal de mi prometida accediera a realizar nuestra ceremonia de boda, nos pidió que nos sentáramos con él para lo que denominó una "entrevista". Preocupado de que la conversación se concentrara en cuestiones delicadas de fe y moralidad, fui con gran escepticismo.
Sin embargo, la reunión fue realmente práctica. Pasamos al menos una cuarta parte del tiempo discutiendo sobre cuestiones financieras, como la forma en que compartirÃamos los gastos del hogar y nuestros respectivos enfoques de gasto y ahorro.
Nuestro pastor insistió especialmente en que abrieramos una cuenta bancaria conjunta para manejar los gastos compartidos, describiendo los riesgos de la "infidelidad financiera" y las compras clandestinas con tal especificidad que estuve seguro de que habÃa tenido una experiencia traumática en algún momento del pasado. (No pregunté)
Después de que la incomodidad disminuyó, estaba agradecido de que se hubiera tomado el tiempo para proporcionar una explicación en lenguaje sencillo de la utilidad de las finanzas conyugales compartidas. Si bien es posible que la misma lógica no se aplique en su situación, vale la pena explorar el concepto.
¿Tiene una cuenta bancaria conjunta con su cónyuge o pareja?
5 maneras de prevenir y evitar el robo de identidad infantil - Protección para sus hijos
Recuerdo que cuando estaba en mis primeros años de adolescencia recibà una llamada telefónica de una "compañÃa de tarjetas de crédito". Me dijeron que mi madre les habÃa dicho que querÃa que abriera una cuenta de tarjeta de crédito y que les debÃa dar mi Social Numero de seguridad. Lo prime
¿Debo ahorrar para un pago inicial en una casa o pagar deudas?
Cuando se está preparando para comprar una casa, es importante poner sus finanzas en orden. No solo tendrá que estar organizado para completar la solicitud de préstamo, sino que también quiere optimizar sus finanzas para mejorar sus posibilidades de ser aprobado para un préstamo y calificar para una tasa de interés más baja y un monto de hipoteca más grande.De hech
