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El costo real de usar tarjetas de crédito, aparte de las tasas de interés, la tasa anual de porcentaje y las tasas anuales


Para muchas personas, la deuda de las tarjetas de crédito se convierte en una carga más que sienten que tienen que soportar. Se vuelven complacientes, continúan llevando saldos a lo largo de su vida laboral y hasta la jubilación.

¿Cómo se llega al punto en que la deuda de la tarjeta de crédito es solo un hecho de la vida? Una respuesta a esta pregunta radica en los proyectos de ley en sí.

Al cargar deudas, la mayoría de las personas observa las cifras obvias para determinar qué están pagando para mantenerlas. La aritmética básica de las tasas de interés y las tarifas anuales puede arrullarlo a una falsa sensación de seguridad. Si nunca mira más allá de estos números, nunca tendrá que enfrentar el verdadero impacto que su deuda está teniendo en su vida.

Desafortunadamente, hay mucho más en el costo de llevar saldos de tarjetas de crédito de lo que parece. Aquí hay cinco formas en que su deuda de tarjeta de crédito lo detiene.

1. Costos de intereses verdaderos

El cargo de interés que está pagando por mantener sus tarjetas de crédito realmente subestima el costo real. Encontrar el verdadero costo significa calcular la cantidad de ingresos que debe ganar para pagar el gasto de intereses anual de la deuda de su tarjeta de crédito.

Para obtener la respuesta, debe echarle un buen vistazo a su recibo de sueldo.

Impuestos a la renta y deducciones de nómina
Supongamos que tiene un saldo de tarjeta de crédito de $ 10, 000 con una tasa de interés promedio del 10%. Su gasto de interés directo es de $ 1, 000 por año, por lo que tendría que ganar mucho para pagarlo, ¿verdad? ¡Incorrecto!

Hagamos las matemáticas. Con el fin de aclarar el punto, he llegado a algunas estimaciones básicas para la ecuación de los ingresos de un ciudadano típico: 28% de impuestos federales + 6% de impuestos estatales + 7.65% de impuestos FICA = 41.65%

¡Esa es una tasa combinada de impuestos sobre la renta de aproximadamente 42%!

Pero espera ... todavía no hemos terminado. Supongamos que también tiene un 10% de su salario en el plan de jubilación 401k individual de su empresa. Eso es 10% más 42% para los impuestos a la renta, para un gran total de 52%.

Esto significa que, para pagar esos $ 1, 000 en intereses de tarjetas de crédito además de todo lo mencionado anteriormente, ¡tendría que ganar más de $ 2, 000 (antes de impuestos)! Eso es un poco más complicado y mucho más caro que la relación 1: 1 que podría suponer.

2. Estrés

Uno de los costos ocultos de llevar deudas de tarjetas de crédito es el estrés. Una vez que las tarjetas de crédito se vuelven demasiado numerosas o comienza a tener saldos de gran tamaño, se desarrolla la preocupación sobre cómo pagarlas.

Cuando se alcanza esa etapa, el estrés puede generar preocupación constante, pérdida de sueño, menor productividad y una mente desordenada. Todo esto puede combinarse para afectar su salud y perjudicar el desempeño laboral, presentando un nuevo conjunto de problemas.

3. Falta de opciones

Estar abrumado por las deudas interfiere con su capacidad para hacer las cosas que desea en la vida, tanto personal como profesionalmente. Las siguientes son solo algunas de las cosas que debe tener en cuenta la próxima vez que obtenga una oferta de tarjeta de crédito:

  • Cambiando de trabajo : ¿hay un gran campo profesional en el que te mueras por entrar? ¿Le gustaría poder trabajar menos para poder pasar tiempo con su familia? Cuando la deuda se hace cargo, las opciones de carrera son limitadas. Puede quedarse atrapado en un trabajo que odia simplemente porque no puede permitirse un recorte de sueldo.
  • Mudanza : del mismo modo, es posible que no pueda realizar una mudanza geográfica debido a la falta de fondos y los altos costos de mudanza. Mientras está registrando las compras, los pagos con tarjeta de crédito lo encadenan a su ubicación física actual.
  • Ofrecer asistencia a la familia : ¿qué sucede si alguien de su familia tiene mala suerte, está enfermo o fallece? Con todos sus ingresos atrapados en los pagos mensuales, no tiene la capacidad de ayudar. Esa puede ser una sensación terrible, especialmente si su familia vive con un solo ingreso.

Todas las deudas pueden contribuir a estos problemas, pero la deuda de la tarjeta de crédito es el mayor infractor. A diferencia de los préstamos para automóviles y las hipotecas, no hay garantías que aseguren la deuda que se puede vender para pagarla.

4. Reducción en el valor neto

La mayoría de nosotros no piensa en la deuda de tarjetas de crédito en términos de creación de riqueza a largo plazo, porque se considera una deuda a corto plazo. Podríamos racionalizar diciendo, "Pagaré la tarjeta de crédito el próximo mes / el próximo año", o "Tendré que pagarlo mucho antes de que me retire (o hacer el próximo gran movimiento)".

Ya sea que lo reconozcamos o no, las tarjetas de crédito representan una reducción en nuestro valor de inversión. Un plan de inversión de $ 50, 000 acompañado de $ 20, 000 en deudas de tarjetas de crédito significa un patrimonio neto de $ 30, 000. Agregue la inflación de estilo de vida y, a medida que crecen nuestros activos e ingresos, también lo hacen nuestras deudas. Hay una gran diferencia entre el ingreso y la riqueza.

5. Complicación de la vida

Es casi un deseo humano básico vivir una vida más simple, y la mayoría de nosotros puede apreciar fácilmente las razones por las cuales. Cada componente agregado a nuestras vidas trae su propio conjunto de complicaciones, y las tarjetas de crédito no son una excepción.

Piensa en todo lo que estás pasando en tu vida cotidiana. ¿De verdad quieres tener que enredarse con las compañías de tarjetas de crédito si hay una disputa? Por cada tarjeta de crédito que tenga en uso, los posibles problemas y complicaciones se multiplican.

Por lo menos, un saldo de tarjeta de crédito significa una factura adicional que ya tiene para las cosas en su vida que no son opcionales, como servicios públicos y facturas médicas. También es más susceptible al fraude y las estafas de tarjetas de crédito que cada vez son más comunes.

Palabra final

Es importante recordar que, a diferencia de muchos aspectos de la vida, su situación financiera está completamente bajo su control. Usted tiene el poder de tomar la decisión de no registrarse para la próxima tarjeta de crédito. Si su objetivo financiero a largo plazo es una vida más simple con menos facturas y menos entidades con las que lidiar, tener tarjetas de crédito no ayudará a que suceda.

Ahora que tiene una idea de lo que realmente cuestan las tarjetas de crédito, úsela como una motivación para tener sus finanzas bajo control y finalmente pagar sus deudas para siempre.

¿Has sufrido los costos emocionales y financieros de la deuda de tu tarjeta de crédito? ¿Qué te motivó a tomar el control? Por favor, comparte tu historia en los comentarios a continuación!


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