¿Debo comprar una casa ahora o esperar? - 6 factores a considerar

Poseer un hogar se ha considerado durante mucho tiempo parte del sueño americano, pero como nos ha enseñado la gran oleada de ejecuciones hipotecarias en los últimos años, también puede ser un gran desastre si compra una casa que no puede pagar, o si compra una casa antes de estar listo para ser dueño de una casa.

Comprar una casa es una gran inversión, y como con cualquier inversión, es importante que se lo eduque antes de sumergirse. Una vez que tenga un conocimiento básico de lo que implica la propiedad de una vivienda, debe considerar cuidadosamente si realmente está listo para comprar.

Al determinar si está listo para comprar su primera casa, hay seis factores clave a considerar.

¿Estoy listo para comprar una casa?

1. El estado actual de sus finanzas

El estado actual de sus finanzas es quizás el factor individual más importante a considerar al determinar si está listo para profundizar en la propiedad de la vivienda. Al examinar su estado financiero actual, debe responder dos preguntas:

• ¿Tengo dinero en efectivo aparte de un anticipo? Idealmente, debe ser capaz de sacrificar al menos el 20% del costo del hogar para evitar tener que pagar un seguro hipotecario privado (PMI). El PMI es una enorme pérdida de dinero, ya que básicamente solo protege la inversión del banco en caso de incumplimiento del préstamo. Comprar una casa sin un pago inicial es arriesgado para el banco y para usted, ya que podría terminar debiendo más de lo que vale la casa si los valores de las propiedades caen. PMI protege el banco, pero no tendrá una red de seguridad si no ha puesto dinero en el hogar.
• ¿Puedo pagar el costo de una hipoteca? Esta pregunta parece obvia, pero es importante pensar en los pagos futuros de la hipoteca, así como en los pagos actuales. Si toma una hipoteca de tasa fija, sus pagos no cambiarán durante la vigencia del préstamo, y será más fácil predecir si podrá pagar los pagos futuros. Sin embargo, si toma una hipoteca de tasa ajustable, es posible que pueda pagar los pagos ahora, pero no cuando se ajusten hacia arriba en el futuro. Este es un riesgo significativo, y estos tipos de hipotecas de tasa ajustable han sido un factor importante en la actual crisis hipotecaria en los Estados Unidos.

Entonces, ¿por qué la gente ha tomado hipotecas de tasa ajustable? Por lo general, se debe a que su tasa de interés inicial fue menor, lo que hace que parezca que pueden pagar la hipoteca cuando en realidad no pueden. No caigas en esta trampa. Si necesita algún tipo de financiación creativa para pagar su casa, simplemente no puede pagarla.

2. La estabilidad de tu futuro financiero

Este es otro factor importante a la hora de determinar si debe comprar una casa ahora o esperar hasta el futuro. Si recientemente ha cambiado de trabajo, si está pensando en cambiar de trabajo o si espera algún cambio importante en sus ingresos, no es una buena idea comprar una casa hasta que esté en una posición más sólida. Los bancos y los prestamistas hipotecarios generalmente requieren que haya estado con su empleador durante al menos un año o dos antes de que lo consideren un préstamo.

Además, debe tener un plan para pagar su hipoteca en caso de que algo salga mal en el futuro, como un despido o un problema médico. Típicamente, esto significa que debe tener un fondo de emergencia, al menos unos meses de gastos de manutención, reservados antes de comprar una casa.

Un fondo de emergencia también puede ser útil para ayudarlo a asumir todos los costos inesperados que conlleva ser propietario de una vivienda. Por ejemplo, tener dinero en efectivo para las reparaciones es esencial, ya que no tendrá que llamar a un propietario cuando algo sale mal.

3. Su puntaje de crédito

El estado de su crédito es tan importante como el estado de sus finanzas cuando se trata de decidir si está listo para comprar una casa. Su puntaje crediticio determina si un prestamista hipotecario le otorgará un préstamo, así como también la tasa. Un puntaje de crédito bajo puede resultar en una tasa de interés significativamente más alta, lo que significa que pagará miles (o cientos de miles) más durante la vigencia del préstamo.

Normalmente, necesita un puntaje de crédito superior a 720 para obtener las tasas más ventajosas. Si su puntaje es más bajo, considere esperar un momento para comprar una casa mientras trata de mejorarla. Puedes hacer esto por:

Con el tiempo, con un comportamiento de endeudamiento responsable, los negativos anteriores en su informe tendrán un impacto menor, su puntaje aumentará y estará listo para comprar una casa a un mejor precio.

4. Su compromiso de permanecer en un lugar

Comprar una casa implica un gran gasto inicial. Primero, debe pagar los costos de cierre asociados con su hipoteca, que pueden sumar varios miles de dólares. Una vez que está en el hogar, la mayoría de los pagos iniciales de la hipoteca se destinan a pagar intereses sobre el préstamo, en lugar de pagar el saldo del préstamo. Tenga en cuenta también que vender su casa en el futuro también puede ser costoso, ya que generalmente debe pagar una comisión a un agente de bienes raíces.

Con todos estos costos, es muy difícil, si no imposible, ganar dinero en una casa a menos que planee quedarse en ella por un tiempo. Hasta hace poco, muchos expertos recomendaban que planificara quedarse por lo menos dos años si va a comprar una casa. Sin embargo, debido a un mercado de bienes raíces incierto y valores de propiedad inciertos, este estimado ha sido revisado para sugerir que se abstenga de comprar a menos que planee quedarse por lo menos de tres a cinco años. Si no está comprometido a permanecer en un lugar durante ese tiempo, ahora no es el momento de comprar.

5. El mercado actual de bienes raíces y crédito

Si bien este factor puede no ser tan crucial como las otras consideraciones, aún debe considerarlo. Mire las tasas de interés actuales y considere las opiniones de los expertos sobre si los valores de las propiedades están en aumento o si es probable que disminuyan.

Puede ser muy difícil predecir con exactitud qué tipos de interés o valores de propiedad van a hacer, por lo que estos no deberían ser factores decisivos, pero vale la pena considerarlos.

6. Su compromiso con la propiedad de la vivienda

Ser propietario de una vivienda es diferente a ser un inquilino. Debe encargarse de todas las reparaciones y el mantenimiento de su hogar, en lugar de contar con alguien más para que lo haga. Es posible que tenga más trabajo en el jardín, así como responsabilidades adicionales (como quitar la nieve y limpiar las alcantarillas) que los inquilinos no tienen que preocuparse. Mientras que a algunas personas no les importan esas tareas, otras no quieren la molestia. Considere si está listo para asumir estas responsabilidades adicionales de ser propietario de una vivienda antes de tomar su decisión.

Palabra final

Todos estos factores deben sopesarse y tenerse en cuenta a la hora de decidir si es el momento adecuado para comprar una casa. Asegúrese de que todos en su familia estén a bordo y que piense con la cabeza, no con el corazón. Si no considera cuidadosamente todos los aspectos de esta importante decisión financiera, podría encontrarse a sí mismo luchando por hacer pagos hipotecarios que apenas puede pagar, o lo que es peor, podría encontrarse en una ejecución hipotecaria.

¿Cuáles son algunos otros factores a considerar antes de comprar una casa?

(Crédito de la foto: Bigstock)

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