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La mejor forma de pagar la deuda: bola de nieve contra avalancha vs. copo de nieve


Si usted es como la mayoría de los estadounidenses, alrededor del 80% de todos los estadounidenses, según The Pew Charitable Trusts, tiene algún tipo de deuda. Y lo más probable es que ya sepa lo que debe hacer para pagar esa deuda: reduzca sus gastos o encuentre la manera de ganar más dinero. Luego puede tomar todo ese dinero extra y usarlo para hacer pagos adicionales a su deuda, y seguir haciéndolo hasta que la deuda desaparezca.

Pero comienza a ser complicado cuando tiene varias deudas diferentes para pagar. Si tiene un préstamo estudiantil, un préstamo para el automóvil y dos tarjetas de crédito que piden un reembolso, depositar un poco de dinero extra para cada uno de ellos no les pagará muy rápidamente. Para hacer una mella real en su deuda, le gustaría poner todo su dinero extra hacia solo uno de ellos, pagarlo y pasar al siguiente. La pregunta es, ¿cuál debería abordar primero?

Los expertos financieros tienen varias respuestas diferentes a esa pregunta. Algunos argumentan que lo mejor es centrarse en su deuda más pequeña primero para darse un impulso. Otros dicen que es mejor trabajar en la deuda con la mayor tasa de interés porque ahorrará la mayor cantidad de dinero en general. Y si el dinero es escaso, puede aplicar lo que pueda, siempre que pueda, para reducir las deudas hasta que finalmente se paguen. Todos estos enfoques pueden funcionar, pero cada uno tiene su propio conjunto específico de ventajas y desventajas.

1. El método de la bola de nieve de la deuda

Imagina que estás construyendo un muñeco de nieve, y necesitas una gran bola de nieve para formar la base. La forma más fácil de hacerlo es empacar una pequeña bola de nieve y hacerla rodar por el suelo, recogiendo más y más nieve sobre la marcha. Cuando cruzas el patio, tu pequeña bola de nieve se convirtió en una enorme roca de nieve.

El método de la bola de nieve para el pago de la deuda funciona de la misma manera. Empiezas pagando tu deuda más pequeña tan rápido como puedas. Tan pronto como la deuda desaparezca, se llevará todo el dinero que ha estado pagando y se agregará a los pagos de la próxima deuda más pequeña. A medida que una deuda tras otra se cancela, usted sigue agregando más y más "nieve" a sus pagos, hasta que tenga un gran pago cada mes hacia su deuda final más grande.

Cómo funciona una bola de nieve de la deuda

Supongamos que tiene cuatro deudas diferentes que necesita pagar:

  1. Una MasterCard con un saldo de $ 700 y una tasa de interés del 18%. Pago mínimo mensual: $ 17.50
  2. Una tarjeta Visa con un saldo mucho mayor de $ 3, 000 y una tasa de interés del 25%. Pago mínimo mensual: $ 92.50
  3. Un préstamo estudiantil de 10 años y $ 8, 000 con 5% de interés. Pago mínimo mensual: $ 85
  4. Un préstamo de automóvil de 5 años y $ 10, 000 con un interés del 8%. Pago mínimo mensual: $ 203

Como muestra la calculadora de pagos mínimos en Bankrate, si no hace nada más que hacer el pago mínimo cada mes (y no cobra nada más mientras tanto), le llevará más de seis años pagar su deuda más pequeña, la MasterCard. La factura de Visa mucho más grande se mantendrá contigo por casi 20 años.

Los otros dos préstamos, que tienen pagos mensuales fijos (aunque usted es libre de hacer pagos más grandes) se reducirán a un ritmo constante, pero aún tomará cinco años largos y desalentadores solo para pagar el préstamo del automóvil. Y cuando eso se haya ido, todavía le quedarán tres deudas, con años de pagos por delante.

Ahora suponga que ha logrado, ahorrando centavos, ahorrar $ 100 adicionales al mes. Al seguir el método de la bola de nieve de la deuda, arrojas los $ 100 enteros en tu saldo más bajo, la MasterCard, además del pago mínimo que ya estás haciendo. Mientras tanto, continúa haciendo los pagos mínimos mensuales de todas sus otras deudas. Con el tiempo, los pagos mínimos en sus tarjetas de crédito pueden disminuir; sin embargo, usted ignora eso y sigue pagando a un ritmo constante.

De acuerdo con la calculadora de bolas de nieve de la deuda en Dinkytown.net, hacer esto eliminará su deuda MasterCard en tan solo siete meses. Tan pronto como se haya agotado, puede tomar el monto total que le asignó, $ 117.50 al mes, y aplicarlo a su factura de Visa. Eso aumenta su pago de Visa mensual a $ 210, lo que le permite pagar el saldo en menos de dos años.

Una vez que pague el saldo de la Visa, puede tomar los $ 210 que estaba pagando y aplicarlos a su préstamo estudiantil, aumentando su pago mensual a $ 295. A ese ritmo, tendrá que pagar el préstamo de 10 años en menos de cuatro años. En este punto, puede aumentar el pago de su préstamo de automóvil a la friolera de $ 498, mejorando en cuatro años y cuatro meses, todo con solo $ 100 adicionales por mes.

Pros y contras de la bola de nieve de la deuda

Uno de los mayores impulsores del método de la bola de nieve de la deuda es el experto financiero Dave Ramsey. Él argumenta que eliminar su deuda más pequeña rápidamente le da un impulso de moral inmediato, alentándolo a seguir pirateando las deudas más grandes. Debido a que en realidad puede ver que sus deudas desaparecen, es más probable que se mantenga motivado y se apegue a su plan de pago de la deuda.

Sin embargo, aunque el método de la bola de nieve de la deuda reduce rápidamente la cantidad de deudas que debe, no es la forma más rápida de reducir la cantidad total de deuda que debe. Debido a que se enfoca en el tamaño de la deuda más que en la tasa de interés, es posible que termine aferrándose a la deuda con intereses altos por más tiempo, lo que significa que termina pagando más intereses en total. Y pagar una cantidad mayor, a su vez, significa que puede demorar más tiempo en estar completamente libre de deudas.

Una forma de evitar este problema es buscar formas de refinanciar sus deudas con intereses altos. Por ejemplo, es posible que pueda transferir todo o parte de ese saldo de Visa de $ 3, 000 a MasterCard con intereses más bajos. Si transfiere $ 2, 000 a MasterCard, entonces los $ 1, 000 restantes en su Visa serán la deuda más pequeña y la que tendrá la tasa de interés más alta. Eso hace que pagar primero sea un ganar-ganar.

La desventaja de usar una transferencia de saldo es que la mayoría de los bancos le cobran una tarifa, a menudo del 3% (y algunas veces del 4%) de la cantidad que se transfiere. Entonces, en el ejemplo anterior, transferir $ 2, 000 a su MasterCard le costaría una tarifa única de $ 60. Pero transferir el saldo le ahorrará aproximadamente $ 12 en interés cada mes, por lo que saldrá adelante después de los primeros cinco meses. Puede usar una calculadora de transferencia de saldos como la de CreditCards.com para determinar si una transferencia de saldo tiene sentido para usted.

Otra opción es un préstamo de consolidación de deudas. Esto significa sacar un nuevo préstamo, usar ese dinero para pagar sus antiguas deudas con intereses altos y luego pagar el nuevo préstamo. Por ejemplo, es posible que pueda pagar el saldo de Visa de $ 3, 000 y el saldo de MasterCard de $ 700 con un nuevo préstamo a cinco años con un interés del 12%. Este nuevo préstamo aún sería el más pequeño, de modo que primero se centraría en él, pero estaría pagando mucho menos intereses, por lo que podría pagarlo mucho más rápido con el mismo pago mensual.

Tenga en cuenta que un préstamo de consolidación de deudas que contrate por su cuenta no es lo mismo que un plan de administración de deudas (DMP). Un DMP es un programa de terceros que trata con sus acreedores en su nombre, a menudo negociando tasas de interés más bajas y realizando todos los pagos por usted. El uso de un DMP generalmente requiere la cancelación de sus tarjetas de crédito antiguas, lo que daña su puntaje crediticio, y también puede tener otras implicaciones crediticias negativas. Entonces, si ya tiene un plan para pagar su deuda sin ayuda, el uso de un DMP no es una buena opción.

2. El método de avalancha de deuda

Cuando una avalancha golpea en las montañas, comienza en el pico más alto y se derrama hacia abajo. El método de avalancha de deuda, también conocido como "acumulación de deuda", adopta un enfoque similar. En lugar de comenzar con su deuda más pequeña y subir gradualmente, comienza en la cima de su montaña de deudas: la cuenta con la tasa de interés más alta. Una vez que se amortiza, pasa a la cuenta con la siguiente tasa de interés más alta, y así sucesivamente desde allí.

La idea básica detrás del método de avalancha es la misma que el método de la bola de nieve: una vez que pagas una deuda, colocas el monto de ese pago de deuda hacia la próxima deuda. Sin embargo, como está comenzando con su deuda más costosa, cada pago le ahorra más dinero y lo acerca más a estar libre de deudas.

Cómo funciona una avalancha de deudas

Para ver cómo una avalancha de deuda se compara con una bola de nieve de la deuda, volvamos a nuestro ejemplo anterior. Todavía tiene cuatro deudas diferentes: dos tarjetas de crédito, un préstamo para automóvil y un préstamo estudiantil, que le cuestan un total de $ 398 en pagos cada mes. Y todavía tiene $ 100 adicionales por mes que puede destinar a cualquiera de estas deudas.

Con la avalancha de deuda, esos $ 100 adicionales se aplican a su préstamo de mayor interés: la factura de Visa de $ 3, 000. Continúa realizando pagos mínimos bajos en sus otros préstamos. Al hacer esto, puede pagar la cuenta de Visa en aproximadamente 20 meses. Al desaparecer ese préstamo con intereses altos, puede concentrarse en la factura de MasterCard y pagarla en solo un par de meses. Luego atacas el préstamo del auto y finalmente el préstamo estudiantil.

Con este calendario de pagos, lleva aproximadamente la misma cantidad de tiempo para estar libre de deudas que con el método de la bola de nieve de la deuda. Sin embargo, la cantidad total de intereses que paga durante ese tiempo cae de $ 4, 074 a $ 3, 823. Entonces, dicho todo, sales $ 250 más rico si usas el método de la avalancha de deuda.

Cuantas más deudas de alto interés tenga, más ganará al elegir una avalancha de deuda en lugar de una bola de nieve de la deuda. Por ejemplo, si su cuenta de Visa con intereses altos fuera de $ 9, 000 en lugar de $ 3, 000, y usted todavía tuviera $ 100 extra para gastar cada mes, le llevaría cuatro años y medio quedar libre de deudas con el método de la bola de nieve. Durante ese tiempo, pagaría más de $ 9, 164 en intereses. Con la avalancha de deuda, por el contrario, pagaría $ 7, 062 en intereses, un ahorro de más de $ 2, 000, y se quedaría sin deuda tres meses antes.

Pros y contras de la avalancha de deuda

En términos matemáticos estrictos, una avalancha de deuda es definitivamente un mejor negocio que una bola de nieve de la deuda. Le ahorra más dinero, e incluso puede sacarle de la deuda más rápido. Después de todo, una inversión con un rendimiento garantizado del 25% sería un trato inmejorable, y eso es exactamente lo que obtiene pagando una deuda con una tasa de interés del 25%.

Sin embargo, si no tiene muchas deudas con intereses altos, el método de avalancha de deuda no es mucho más rápido que el método de la bola de nieve. Todavía le ahorra dinero, pero solo si se apega al plan, lo que puede ser difícil si no se observa ningún progreso. Con una avalancha de deuda, a menudo lleva mucho tiempo cancelar su primera deuda, lo que lleva a algunas personas a desanimarse y darse por vencidas. Incluso la columnista de finanzas personales Liz Weston, que generalmente prefiere ir primero a sus deudas "tóxicas" de alto interés, admite que una bola de nieve con deuda puede funcionar mejor para las personas que necesitan pequeñas victorias desde el principio para mantenerse motivadas.

Una forma de combinar los beneficios financieros de la avalancha de deuda con los beneficios psicológicos de la bola de nieve de la deuda es realizar un seguimiento de su progreso a medida que paga la deuda. Existen muchas calculadoras, hojas de cálculo, aplicaciones y otras herramientas gratuitas de seguimiento de deudas en línea que puede utilizar para ver cómo su deuda disminuye de mes a mes, como ReadyForZero.

También puede hacer esto a la vieja usanza, con un papel cuadriculado y un bolígrafo de color. Dibuje una barra para cada una de sus deudas, con un cuadrado por cada $ 100. A medida que paga la deuda, puede colorear en estos cuadros, para que pueda ver su progreso hacia su objetivo. De cualquier forma, el solo hecho de poder ver cuánto de una deuda ha hecho en deuda puede darle el impulso moral que necesita para seguir.

3. El método del copo de nieve de la deuda

Tanto la bola de nieve de la deuda como la avalancha de deuda dependen de encontrar dinero extra en el presupuesto de su hogar que pueda aplicar regularmente a sus deudas. Pero cuando estás realmente presionado por dinero en efectivo, exprimir $ 100 adicionales por mes no siempre es posible.

Sin embargo, muchas personas ocasionalmente reciben una pequeña ganancia financiera: un reembolso de impuestos, ganancias de las ventas de eBay o solo un billete de $ 5 descubierto en el bolsillo de la chaqueta. Con el cobro de deudas, tomas todas estas pequeñas sumas y las pones para pagar tu deuda. Cada suma individual es muy pequeña, como un copo de nieve, demasiado pequeña para tener mucho efecto por sí misma. Pero al igual que los pequeños copos de nieve pueden acumularse a lo largo del tiempo, estas pequeñas sumas se suman para tener un gran impacto en sus finanzas.

Cómo funciona Debt Snowflaking

Echemos un vistazo a nuestro ejemplo una vez más. Tiene cuatro deudas que suman $ 21, 700, y tiene suficiente dinero en su presupuesto para cumplir con los $ 398 del pago mínimo total de estas deudas. Sin embargo, no puede encontrar el dinero para hacer pagos adicionales cada mes.

En esta situación, todavía puede usar la bola de nieve de la deuda o los métodos de avalancha de deuda de una manera muy limitada. Es decir, cuando termina de pagar una deuda, puede aplicar el dinero de ese pago a la próxima deuda. Pero sin dinero adicional para presupuestar el pago, demorará unos seis años en pagarlos.

Pero ahora suponga que durante la primera semana de seguir este plan, gana $ 30 para cuidar a un amigo. En lugar de gastar ese dinero, lo usa para hacer un pago adicional a su deuda más pequeña: la cuenta de MasterCard. La segunda semana, usted obtiene un cheque de reembolso de $ 15 por una compra que realizó, por lo que también se aplica a la MasterCard.

Durante la tercera y cuarta semana, compras en varias buenas ventas en la tienda de comestibles. Su presupuesto mensual para comestibles es de $ 300, pero a fin de mes, descubre que solo gastó $ 260. Eso te deja con $ 40 adicionales, por lo que también se aplica a la deuda de MasterCard.

Cada uno de estos pequeños ahorros, o "copos de nieve", no es muy grande. Pero al aplicarlos a una sola deuda, ha logrado reducir esa deuda en $ 85 adicionales en solo un mes. Si puede continuar encontrando ahorros similares todos los meses, puede pagar todas sus deudas en menos de cinco años, casi tan rápido como si hubiera estado invirtiendo $ 100 al mes en una bola de nieve de la deuda.

Por supuesto, no puede contar con la posibilidad de encontrar $ 85 en ahorros cada mes. Algunos meses, sus pequeños copos de nieve podrían sumar solo $ 50, o $ 20, o nada en absoluto. Pero durante otros meses, tendrá mayores ganancias inesperadas, como $ 250 en pago de horas extras o $ 200 de una venta de garaje exitosa. Mientras sigas poniendo estos bonos en tu deuda, a la larga seguramente se sumarán a ahorros significativos.

Pros y contras de la deuda Snowflaking

El principal beneficio del copo de nieve de la deuda es que puede usarlo incluso si tiene un presupuesto ajustado. No tiene que reducir sus gastos ni cambiar sus ahorros de jubilación: puede usar cualquier suma pequeña e inesperada que se le presente.

También hay un beneficio psicológico: las sumas de copo de nieve que deposita en su deuda suelen ser tan pequeñas que no las extrañará demasiado. Para muchas personas, pagar $ 10 aquí y $ 20 es mucho menos doloroso que despedirse con una suma global de $ 100 cada mes. A los precios de hoy, un extra de $ 10 en su bolsillo no es suficiente para la cena y una película, pero un montón de pequeños pagos de $ 10 son suficientes para tener un impacto significativo en su deuda.

El mayor inconveniente del método del copo de nieve es que los resultados no están garantizados. Cuando ahorras $ 100 cada mes como un reloj, sabes exactamente qué tan rápido esos pagos adicionales van a reducir tu deuda. Con el copo de nieve, debe confiar en lo que se le ocurra, de modo que su progreso para estar libre de deudas no sea constante.

Un último problema con el colapso de la deuda es que con algunos préstamos, no hay forma de hacer pequeños pagos durante todo el mes. Algunos prestamistas no procesarán más de un pago en un mes, y otros cobran una tarifa por el procesamiento de pagos adicionales. Si está lidiando con un prestamista como este, su mejor opción es guardar todos sus pequeños copos de nieve en un lugar seguro, como un frasco de cambio o una cuenta de ahorros, y agréguelos en un pago único a su pago mensual regular.

Combinando deuda Snowflaking con otros métodos

Otra cosa agradable sobre el copo de nieve de deudas es que puedes combinarlo con la bola de nieve de la deuda o el método de avalancha de deuda. Por ejemplo, podría reservar un monto fijo de $ 50 por mes para realizar pagos adicionales ya sea a su deuda más pequeña (una bola de nieve de la deuda) o su deuda con el interés más alto (una avalancha de deuda). Luego, durante todo el mes, puede agregar sus pagos de copo de nieve además de eso, para que pueda alcanzar su fecha de pago aún más rápido.

Hacer esto te da lo mejor de ambos mundos. Su pago regular de $ 50 le da la satisfacción de hacer un progreso lento y constante hacia su objetivo, incluso durante meses en los que no tiene copos de nieve para agregar. Pero cuando realiza pagos adicionales, puede ver su progreso constante salpicado de saltos que lo acercan a su objetivo. De esta forma, sus pagos de copo de nieve se convierten en una bonificación especial, no en algo en lo que tiene que confiar.

Guardando tus copos de nieve

Al igual que los copos de nieve, pequeñas sumas de dinero tienen una forma de desaparecer rápidamente. Si descubre un billete de $ 5 en su bolsillo, es tentador disfrutar de un café con leche, que le da gratificación instantánea. Arrastrar los $ 5 de la deuda no es tan satisfactorio, especialmente porque es una suma tan pequeña que no se verá un gran impacto.

Una forma de evitar este problema es encontrar la manera de engañarse a sí mismo para dejar de lado el dinero. Por ejemplo, puede mantener un frasco en su tocador para esconder todas las sumas pequeñas que ganó o guardó ese día, como el dólar que ahorró al no ordenar una bebida con su almuerzo. Si este dinero extra no está en su billetera, no puede gastarlo. Al final de la semana, puede vaciar el contenedor, depositar el contenido en su cuenta bancaria y usar esa suma como pago de copo de nieve.

Otro truco que funciona para algunas personas es llevar una "tarjeta de copo de nieve" para la motivación. Por ejemplo, si ahorra $ 3 caminando al trabajo en lugar de tomar el autobús, escriba inmediatamente "$ 3 - tarifa del autobús" en una tarjeta de índice y póngala en su billetera. Cada vez que agrega una suma a su tarjeta, le da una pequeña ráfaga de satisfacción que hace que el ahorro sea tan divertido como el gasto.

Palabra final

Cuando se trata de deudas, lo más importante no es cómo lo pagas, en realidad lo está haciendo . Entonces, el mejor método para elegir es el que usted sabe que se apegará. Si lo que más te motiva es ver cómo tu deuda se reduce lo más rápido posible, estarás mejor con una avalancha de deuda. Es la mejor opción para las personas de cerebro izquierdo basadas en números, ya que le ahorra más dinero en pagos de intereses y le ahorra las deudas más rápido.

Por otro lado, si obtienes un gran impulso moral al ver que una deuda se desvanece por completo, eres un buen candidato para la bola de nieve de la deuda. Este método funciona bien para las personas emocionales de cerebro derecho que necesitan victorias a corto plazo para mantenerlos en marcha. Independientemente del método que elija, puede usar el cobro de deudas para reducir aún más su deuda, acortando el tiempo de pago.

También es posible combinar los dos métodos para obtener los beneficios de cada uno. Si tiene varias deudas pequeñas, puede abordar el interés más alto primero antes de pasar a los demás. Debido a que es una deuda pequeña, usted todavía obtiene una recompensa rápida, y también obtiene los ahorros que se obtienen con el pago de una deuda con intereses altos.

Otra gran cosa acerca de la bola de nieve de la deuda y la avalancha de deuda es que pueden seguir trabajando para usted, incluso cuando todas sus deudas se hayan ido. Una vez que pague la última deuda, puede simplemente tomar la suma mensual que ha estado gastando en los pagos de la deuda y comenzar a ponerla en inversiones de bajo riesgo en su lugar. De esa manera, en lugar de ver cómo se reduce la deuda todos los meses, puede ver cómo crece su nido de huevos: una experiencia aún más gratificante.

¿Qué método de pago de la deuda prefieres? ¿Qué te gusta de ello?


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