¿Debería pagar impuestos con una tarjeta de crédito?

Me gusta pensar que sé más sobre las tarjetas de crédito que la persona promedio. Después de todo, he escrito docenas de reseñas de tarjetas de crédito para Money Crashers, y he probado personalmente más tarjetas de crédito de las que me gustaría admitir.

Entonces, me sorprendió y me avergonzó un poco descubrir por primera vez recientemente que el IRS les permite a los contribuyentes realizar pagos de impuestos federales con tarjeta de crédito.

Prácticamente todos los contribuyentes individuales son elegibles para pagar sus impuestos de fin de año con tarjeta de crédito. Los trabajadores autónomos y los empresarios independientes responsables de los pagos de impuestos estimados trimestrales también pueden pagar a los que tienen plástico. Con algunas advertencias importantes, particularmente en torno a los impuestos de retención, los propietarios de negocios son elegibles para pagar impuestos a crédito.

En las siguientes secciones, veremos más de cerca:

• Lo básico y la mecánica del pago de impuestos con tarjeta de crédito
• Los beneficios de pagar impuestos con una tarjeta de crédito
• Los inconvenientes y limitaciones de pagar impuestos con una tarjeta de crédito
• Las mejores tarjetas de crédito para usar en sus pagos de impuestos

Pagar impuestos con una tarjeta de crédito: proveedores aprobados y costos

Pagar sus impuestos federales con tarjeta de crédito no es ciencia de cohetes. Este manual del IRS describe lo que necesita saber sobre el proceso.

En prácticamente todos los estados que los recaudan, también puede pagar impuestos estatales sobre la renta con una tarjeta de crédito. Consulte esta ingeniosa hoja de trucos de Mastercard para obtener detalles sobre los portales de pagos individuales y comerciales para los impuestos estatales sobre la renta.

Consejo profesional : Tal vez sea evidente, pero lo diré de todos modos: pagar sus impuestos y pagar sus tarifas de preparación de impuestos son dos cosas diferentes. Los pagos de impuestos van al IRS o a los recaudadores de impuestos estatales a través de un intermediario de procesamiento de pagos. Los honorarios de preparación de impuestos van al contador o desarrollador de software que conserve para preparar sus impuestos. Debido a que los contribuyentes hacen frecuentemente estos pagos distintos simultáneamente, es comprensible que los novatos los confundan.

Proveedores de procesamiento de pagos de impuestos aprobados por el IRS

Los contribuyentes dispuestos a presentar declaraciones y formularios en papel pueden elegir entre tres proveedores de procesamiento de pagos aprobados por el IRS:

• Pay1040.com : 1.87% del total del impuesto pagado o $ 2.59 mínimo
• PayUSATax.com : 1.98% del total del impuesto pagado o $ 2.65 mínimo
• OfficialPayments.com/fed : 1.99% del total del impuesto pagado o $ 2.50 mínimo

Tenga en cuenta que los comprobantes impresos no son necesarios para los pagos trimestrales de impuestos estimados realizados con tarjeta de crédito. Los tres proveedores aceptan tarjetas de crédito Visa, Mastercard y American Express, además de los populares proveedores de monedero móvil.

Los contribuyentes que prefieren presentar electrónicamente sus declaraciones pueden elegir entre cuatro procesadores aprobados por el IRS para pagos de fin de año, pagos de extensión y otros tipos de pagos de impuestos acompañados por formularios del IRS:

• Pay1040.com : En asociación con TurboTax; 2.49% del total del impuesto pagado o $ 3.95 mínimo
• 1040.com : 2.35% del total del impuesto pagado o $ 3.95 mínimo
• Pagos oficiales : en asociación con TurboTax; 2.49% del total del impuesto pagado o $ 3.95 mínimo
• FileYourTaxes.com : 3.93% del total del impuesto pagado o $ 2.00 mínimo

Consulte la Tabla de límite de frecuencia del IRS por Tipo de pago de impuestos para obtener más información sobre cuándo y con qué frecuencia puede realizar varios tipos de pagos de impuestos.

Pagar impuestos con su tarjeta de crédito: cosas a tener en cuenta

Deberá anotar estos elementos antes de programar un pago de impuestos con tarjeta de crédito:

• Cancelación de pago En circunstancias normales, no puede cancelar los pagos de impuestos de la tarjeta de crédito. Consulte con el IRS para obtener más detalles y posibles lagunas.
• Bonos nuevos para registrarse en la tarjeta . Antes de pagar sus impuestos, considere solicitar una nueva tarjeta de crédito con una atractiva oferta de bonificación de inscripción. Las mejores tarjetas de bonificación de inscripción en el mercado, algunas de las cuales mencioné a continuación, tienen bonificaciones por valor de $ 400, $ 500 e incluso $ 1, 000. El truco: debe cumplir con un importante límite de gastos dentro de un marco de tiempo preestablecido, generalmente tres meses después de la fecha de apertura de su cuenta. Pagar los impuestos de fin de año o estimados es una excelente manera de acelerar su progreso hacia el umbral sin gastar en cosas que realmente no necesita.
• Gravámenes fiscales federales . Si está sujeto a un gravamen federal por impuestos que surja de una obligación fiscal no pagada, los pagos de impuestos realizados con tarjeta de crédito no liberarán automáticamente el gravamen. Hable con el IRS y un profesional de impuestos para obtener orientación.
• Planes de pago Si no puede pagar su deuda tributaria completa de inmediato, pero no está seguro de que pagar con tarjeta de crédito sea la mejor opción, considere un plan de pago en su lugar. El IRS ofrece planes de pago en línea inmediatos, a corto plazo (120 días o menos) y a largo plazo (más de 120 días). La configuración es gratuita para planes inmediatos y de corto plazo, y los pagos no cuestan nada cuando elige realizar pagos de débito directo desde una cuenta bancaria vinculada. Los planes a largo plazo cuestan $ 31 para prepararse con débito directo o $ 149 para establecer con pago manual, más multas y cargos acumulados (hasta 0.5% de la deuda impaga, evaluada mensualmente) hasta que el saldo se pague en su totalidad. Aún así, estos costos podrían ser más bajos que la suma total de los intereses devengados en los saldos de tarjetas de crédito que se transfieren en marcos de tiempo comparables.
• Pagando en su totalidad . A menos que califique para una tasa introductoria de APR del 0%, es mejor cancelar el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad en la fecha de vencimiento de su estado de cuenta. Los saldos acumulados mes a mes devengan intereses a un ritmo impresionante: desde 10% APR hasta 25% APR o más, dependiendo de su tarjeta, solvencia crediticia, tasas prevalecientes y otros factores. Si usa su tarjeta de crédito para muchas otras compras y sospecha que tendrá problemas para pagar la carga adicional de un pago de impuestos de tres o cuatro cifras varias veces al año, busque un método alternativo de pago de impuestos.

Ventajas de pagar sus impuestos con una tarjeta de crédito

1. Ayuda con el flujo de efectivo . Al igual que otros grandes desembolsos, los pagos de impuestos son financieramente disruptivos. Si el dinero es escaso durante todo el año, enviar cientos o miles de dólares al IRS probablemente no ayude. Poner pagos de impuestos periódicos en su tarjeta de crédito alivia la crisis durante semanas o meses. Programar pagos para el comienzo del período de estado de cuenta de su tarjeta proporciona hasta cuatro semanas de espacio para respirar. Aprovechar una larga oferta de financiación inicial de 0% APR es aún mejor. Algunas ofertas de presentación que se detallan a continuación duran hasta 21 meses.
2. Potencial para generar crédito y aumentar su puntaje de crédito . Si su objetivo a corto plazo es reconstruir su crédito después de un evento adverso, como bancarrota, considere solicitar una tarjeta de crédito asegurada y usarla como vehículo para sus pagos de impuestos. Para ideas, consulte nuestra lista de las mejores tarjetas de crédito aseguradas en el mercado.
3. Las tarifas pueden ser deducibles de impuestos . Si detalla las deducciones, puede deducir las tarifas de conveniencia cobradas por el procesador de pago de su tarjeta de crédito elegido. Eso no es trivial: con un pago de impuestos estimado de $ 3, 000, una tarifa de conveniencia del 2% suma $ 60. La deducción de la tarifa de conveniencia no está garantizada, así que consulte con un profesional de impuestos antes de asumir que califica.
4. Puede calificar para ofertas especiales sobre software de preparación de impuestos . Algunos proveedores de procesamiento de pagos ofrecen descuentos especiales y ofertas en el popular software de preparación de impuestos en línea. Por ejemplo, los usuarios de Pay1040.com pueden ahorrar un 20% en compras elegibles de TurboTax con esta promoción.
5. Puede establecer su fecha de pago con anticipación . Si habitualmente presenta sus impuestos anticipadamente, puede retrasar su fecha de pago durante semanas o meses cuando elija pagar con tarjeta de crédito, otro beneficio de flujo de efectivo para pagar impuestos con una tarjeta de crédito.
6. Los pagos estimados de impuestos pueden aumentar el gasto de energía . Los pagos de impuestos estimados pueden aumentar drásticamente el poder adquisitivo de su tarjeta de crédito, lo que permite tener a su alcance los requisitos de bonificación de bonificación de alta inscripción en dólares. Estos umbrales de gastos únicos, generalmente establecidos a los tres meses de la fecha de apertura de la cuenta, con frecuencia alcanzan los $ 4, 000 o $ 5, 000. A menos que haya calculado mal sus ingresos proyectados o haya experimentado una inesperada ganancia imprevista durante el año fiscal, es probable que no deba mucho cuando presente su solicitud. Pero sus impuestos estimados trimestrales ciertamente podrían acercarse o superar esas cifras. Y algunas tarjetas de crédito de viaje, como Delta Reserve® de American Express, tienen umbrales de gasto aún más altos para las ganancias extraordinarias del programa de lealtad de viaje codiciado. Los titulares de la tarjeta Delta Reserve obtienen 15, 000 millas de calificación Medallion® (MQM) después de cobrar $ 30, 000 en compras elegibles durante un año calendario, por ejemplo.
7. Los pagos parciales niegan los requisitos del formulario de extensión . Cuando paga parcialmente sus impuestos de fin de año con una tarjeta de crédito, automáticamente gana una extensión sin necesidad de documentación adicional. Cuando opta por otra forma de pago, es posible que deba presentar el Formulario 4868 del IRS. La fecha límite de extensión suele ser de seis meses después de la fecha límite de presentación: 15 de octubre o más o menos.

Desventajas de pagar sus impuestos con una tarjeta de crédito

1. Tiene una tarifa de procesamiento de al menos 1.87% . Cada procesador de pago con tarjeta de crédito aprobado por el IRS cobra una tarifa de conveniencia. A partir del año fiscal 2017, la tarifa más baja posible es 1.87% con Pay1040.com, o $ 2.50 sin cobertura (solo para pagos más pequeños) con OfficialPayments.com. Estas tarifas son lo suficientemente altas como para consumir, y potencialmente superar, las ganancias de la mayoría de las principales tarjetas de crédito de devolución de efectivo, cuyos rendimientos del gasto generalmente superan el 2% del gasto general en circunstancias normales. El cheque en papel y EFT siguen siendo los métodos de pago de impuestos más baratos.
2. Puede aumentar sustancialmente los saldos de tarjetas de crédito y la tasa de utilización . Su índice de utilización de crédito es su saldo total de crédito agregado dividido por su límite total de crédito agregado. La utilización del crédito es uno de los varios factores utilizados para calcular su puntaje crediticio. En igualdad de condiciones, una proporción alta puede afectar negativamente su puntaje. Si su límite total de crédito está en la parte baja, un gran pago de impuestos estimados o de fin de año podría aumentar su índice de utilización de crédito, afectando temporalmente su capacidad para asegurar nuevos préstamos o líneas de crédito en términos favorables. Por separado, los saldos altos de tarjetas de crédito son más difíciles de pagar en su totalidad a tiempo. Dependiendo de su tarjeta y perfil de crédito, sus saldos vencidos podrían acumular intereses al 20% APR o más.
3. Mayores tarifas para proveedores integrados de e-File y e-Pay . La presentación electrónica es indiscutiblemente más conveniente, y significativamente más rápida, que presentar una declaración en papel. Desafortunadamente, también es más caro. Las devoluciones archivadas utilizando la función integrada e-file y e-pay del IRS tienen cargos de conveniencia que van desde 2.35% hasta 3.93%.
4. Los empleadores no pueden hacer depósitos de impuestos federales . Según el IRS, los empleadores obligados a retener impuestos sobre el empleo deben realizar depósitos de impuestos federales mensuales o bisemanales utilizando el Sistema Electrónico de Pago de Impuestos Federales®. Los depósitos de impuestos federales no se pueden hacer con una tarjeta de crédito. Aunque esto no afecta directamente a los contribuyentes individuales, los propietarios de pequeñas empresas deben planificar en consecuencia.

Las mejores tarjetas de crédito para pagar sus impuestos

Cuando se trata de cubrir sus obligaciones tributarias, algunas tarjetas de crédito son mejores que otras. Aquí tiene un vistazo rápido a las principales tarjetas de crédito para pagar sus impuestos estimados trimestrales y de fin de año por categoría.

Las mejores tarjetas de crédito en efectivo para pagos de impuestos

Las tarjetas de crédito con devolución de dinero más favorables a los contribuyentes tienen bonificaciones de inscripción superiores y ofrecen rendimientos relativamente altos en el gasto:

• Discover it® . Discover it® obtiene un reembolso ilimitado del 1% en efectivo en todas las compras elegibles, incluidos los pagos de impuestos, y el 5% de reembolso en efectivo (hasta $ 1, 500 por trimestre) en compras en categorías rotatorias selectas. No contenga la respiración esperando a que los pagos de impuestos giren al 5%. En su lugar, solicite Discover it® justo antes de realizar sus pagos de impuestos de fin de año, luego configúrelo para anular los cuatro pagos estimados: abril, junio, septiembre y enero. Discover dobla automáticamente todos los reembolsos en efectivo obtenidos durante los primeros 12 meses de membresía de la tarjeta, por lo que obtendrá una tasa efectiva de devolución del 2% en esos pagos, más cualquier otro gasto de primer año.
• Chase Freedom Unlimited® . Chase Freedom Unlimited® también obtiene un reembolso de efectivo ilimitado del 1.5% en todas sus compras, y su bono de inscripción es incluso mejor que Capital One® Spark® Miles Select for Business: hasta $ 175 en efectivo en $ 500 en compras elegibles dentro de los 3 meses. Además, la APR introductoria del 0% y la transferencia de saldo tienen una duración de 15 meses después de la apertura de la cuenta, tiempo suficiente para permitir que floten los pagos de impuestos.
• Tarjeta Blue Cash Preferred® de American Express . La tarjeta Blue Cash Preferred® de American Express vale la tarifa anual de $ 95, gracias a una tasa de reembolso del 6% muy generosa en compras en supermercados (hasta $ 6, 000 en compras que califiquen por año) y reembolso ilimitado del 3% en compras a gas estaciones y tiendas departamentales de EE. UU. Cuando gasta al menos $ 1, 000 dentro de los 3 meses posteriores a la inscripción, administrable para muchos contribuyentes, obtendrá un crédito de cuenta de $ 200.

Consulte nuestra guía de las mejores tarjetas de crédito con devolución en efectivo para obtener más ideas.

Las mejores tarjetas de crédito de viaje para pagos de impuestos

Al igual que sus homólogos de devolución de efectivo, las mejores tarjetas de crédito de viaje para pagos de impuestos tienen grandes bonificaciones de inscripción y generosos programas de recompensas en curso:

• Barclaycard Arrival Plus® World Elite Mastercard® . Barclaycard Arrival Plus® World Elite Mastercard® gana 2 puntos ilimitados por cada $ 1 gastado en todas las compras elegibles. Con los puntos canjeables por créditos de extracto contra prácticamente cualquier compra de viaje y una bonificación del 5% en todos los canjes, esto da como resultado un retorno del gasto del 2, 1%. Además, los nuevos titulares de tarjetas que gastan al menos $ 3, 000 dentro de los 90 días posteriores a la apertura de sus cuentas obtienen 40, 000 puntos de bonificación, lo que vale $ 400 en créditos de viaje.
• Descúbrelo® Miles . Al igual que su primo de devolución de efectivo, Discover it® Miles duplica las recompensas de los titulares de tarjetas durante los primeros 12 meses de membresía en la tarjeta. Dado que Discover it Miles gana un número ilimitado de 1.5 millas por cada $ 1 gastado, este bono es aún más generoso: un retorno del 3% en el gasto durante el primer año. Eso es más que suficiente para compensar las tarifas de conveniencia de los procesadores de pago de impuestos.
• Tarjeta Chase Sapphire Preferred® . La tarjeta Chase Sapphire Preferred® es una tarjeta de crédito de viaje premium que gana 2 puntos por cada $ 1 que se gaste en compras calificadas para comidas y viajes, y 1 punto por cada $ 1 gastado en todas las demás compras. El bono de inscripción es la principal atracción para los contribuyentes: 50, 000 puntos de bonificación, por un valor de hasta $ 625 cuando se canjean por viajes, cuando usted gasta $ 4, 000 en compras que califiquen dentro de los 3 meses.

Consulte nuestra guía de las mejores tarjetas de crédito de recompensas de viaje para obtener más ideas.

Las mejores tarjetas de crédito con interés bajo de APR para pagos de impuestos

Las tarjetas de crédito bajas en APR no son conocidas por atractivos programas de recompensas ni lujosos beneficios de valor agregado. Se destacan con largas promociones introductorias de APR de 0% y APR regulares lo suficientemente bajas como para hacer que el financiamiento a corto y mediano plazo sea llevadero:

• Citi® Simplicity® y Citi® Diamond Preferred® . Citi® Simplicity® y Citi® Diamond Preferred® son tarjetas estrechamente relacionadas reconocidas por periodos de introducción muy largos de 0% APR en compras y transferencias de saldo: 21 meses desde la apertura de la cuenta. No hace falta decir que es música para los oídos de los contribuyentes. Elige tu opción.
• Chase Slate® . Chase Slate® tiene una promoción introductoria de 0% APR de 15 meses en compras y transferencias de saldos, con tarifas de transferencia de saldo exentas en transferencias realizadas dentro de los 60 días posteriores a la apertura de la cuenta. Si está buscando flotar sus pagos de impuestos sin intereses durante meses, Slate es casi tan bueno como Simplicity o Diamond Preferred.
• PenFed Promise Visa® Card . La tarjeta VisaF de PenFed Promise es una de las pocas tarjetas de crédito de baja APR con un bono de registro legítimo: un crédito de estado de cuenta de $ 100 cuando gasta al menos $ 1, 500 en compras elegibles dentro de los 90 días. El mayor inconveniente, la falta de una promoción APR introductoria en compras, se compensa en parte con una APR regular excepcionalmente baja: 9.49% a 17.99% APR en compras, incluidos pagos de impuestos, dependiendo de las tarifas vigentes y su solvencia personal.

Consulte nuestra guía de las mejores tarjetas de crédito con interés bajo de APR para obtener más ideas.

Las mejores tarjetas de crédito para pequeñas empresas para pagos de impuestos

Estas tarjetas de crédito para pequeñas empresas que son favorables a los contribuyentes tienen fantásticos bonos de inscripción o promociones introductorias de APR y atractivas recompensas en curso:

• Tarjeta de crédito preferida de Chase Ink Business . La tarjeta de crédito preferida de Chase Ink Business es una tarjeta de crédito comercial premium con una tarifa anual de $ 95. Para los contribuyentes, el bono de inscripción es el evento principal aquí: 80, 000 puntos de bonificación, por un valor de hasta $ 1, 000 cuando se canjean por viajes, en $ 5, 000 en compras que califiquen dentro de los 3 meses posteriores a la apertura de la cuenta. Realice la solicitud justo antes de pagar sus impuestos estimados de fin de año y de abril para obtener el máximo efecto. En el futuro, Ink Business Preferred gana 3 puntos por cada $ 1 gastado en viajes elegibles, envío, publicidad digital y compras de telecomunicaciones, hasta los primeros $ 150, 000 en gastos anuales en todas las categorías. Todas las demás compras elegibles, incluidos los pagos de impuestos, ganan 1 punto por cada $ 1 gastado. Los puntos generalmente tienen un valor de $ 0.01 o menos al momento del canje, pero tienen un valor de $ 0.0125 cuando se canjean por viajes.
• Tarjeta de crédito empresarial SimplyCash® Plus de American Express . SimplyCash® Plus Business Credit Card de American Express tiene una de las mejores promociones introductorias de 0% APR de cualquier tarjeta de crédito comercial del mercado: 0% APR en compras durante 15 meses desde la apertura de la cuenta, lo que permite que sus pagos de impuestos floten -gratis. Además, gana hasta un 5% de reembolso en efectivo en compras seleccionadas (aunque no en pagos de impuestos).

Consulte nuestra guía de las mejores tarjetas de crédito para pequeñas empresas para obtener más ideas. Si necesita ayuda para determinar la estructura legal más ventajosa para su empresa, consulte nuestra guía para elegir la entidad comercial legal adecuada.

Palabra final

Si no espera tener una deuda tributaria estimada trimestral o de fin de año importante este año, no se preocupe. Existen muchas otras maneras de obtener la nueva oferta de bonificación de registro de su tarjeta de crédito: realizar compras importantes por adelantado o por mejoras en el hogar por adelantado, por ejemplo.

Recuerde que el uso de la tarjeta de crédito es un privilegio, no un derecho. No se meta en un incómodo - y evitable - parapente financiero solo para ganar unos dólares de reembolso adicionales o alcanzar la cima final en su ascenso de bonificación de inscripción. Podrías encontrarte atascado con las consecuencias en los años venideros.

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