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7 razones legítimas para retrasar el ahorro para la jubilación


Aunque ahorrar para la jubilación es importante, hay ocasiones en que tiene sentido retrasar la realización de inversiones. La mayoría de las personas invierte para la jubilación en un plan con ventajas impositivas, como un IRA o 401k, con multas por retiro anticipado y consecuencias adversas en el impuesto a la renta. Si bien estos vehículos ofrecen un crecimiento con ventajas impositivas que ayudan a que su dinero crezca, pueden causar estragos en sus finanzas si necesita retirar dinero de ellos antes de jubilarse.

Si el dinero es escaso y cualquiera de estas situaciones se aplica a usted, es posible que desee considerar diferir las contribuciones de jubilación o contribuir a una cuenta Roth IRA en su lugar, en la que las contribuciones se pueden retirar en cualquier momento sin penalización.

Cuando está bien no ahorrar para la jubilación

1. Estás invirtiendo en tu carrera
Seguir su carrera puede significar mudarse de una ciudad a otra, adquirir un nuevo guardarropa o aceptar una pasantía para asegurar un empleo a tiempo completo. Ser exitoso puede significar que experimentará períodos de ingresos inconsistentes, particularmente si está trabajando en comisiones, o si los bonos de desempeño constituyen una parte importante de su compensación. Si trabaja para una empresa pequeña, incluso una con gran potencial, es posible que no tenga un seguro de salud u otros beneficios importantes que debe comprar individualmente.

2. Estás construyendo un fondo de emergencia
Si bien es posible que no conozca los detalles de los eventos inesperados que surgirán en su vida, puede estar seguro de que las sorpresas ocurrirán tarde o temprano. Los autos se rompen, los techos pierden agua y una enfermedad repentina puede causar estragos en la planificación y crear un caos financiero. Una persona prudente se prepara para lo inesperado mediante la construcción de un fondo de emergencia equivalente a seis meses de ingresos después de impuestos antes de tratar de comenzar a ahorrar para la jubilación.

3. Estás iniciando una familia
Incluso con dos ingresos, el costo de artículos cotidianos como platos, herramientas de mano, muebles y electrodomésticos de cocina puede ser excelente. Agregue uno o dos niños, la pérdida de un ingreso, facturas médicas, ropa de bebé y gastos escolares, e incluso los mejores presupuestos personales pueden ser destruidos. Afortunadamente, estos gastos eventualmente disminuyen, liberando ingresos para ahorros. Cuidar a la familia hoy es una prioridad más alta que ahorrar mañana para la jubilación.

4. Usted está protegiendo su familia y activos
La pérdida de la vida, la función física o los activos son eventos inesperados que todos esperamos evitar, pero para los cuales debemos estar preparados, ya que los resultados pueden ser catastróficos para nosotros y nuestras familias. Las consecuencias de tales desastrosas calamidades se manejan mejor comprando un seguro. Los seguros de salud, discapacidad y vida pueden protegerlo a usted y a su familia de las consecuencias financieras de la enfermedad y la muerte prematura; los propietarios de viviendas y el seguro de automóviles indemnizan por las pérdidas ocasionadas por incendios, inundaciones, accidentes y robos. Si su elección es pagar las primas de seguro necesarias o hacer un depósito en un fondo de jubilación, haga lo primero.

5. Tienes un hijo con necesidades especiales
Satisfacer las necesidades actuales y futuras de nuestros hijos es primordial en la mente de todos los padres, especialmente si un niño tiene una discapacidad mental o física. En tales casos, la planificación de la jubilación es secundaria a la creación de un fondo para la atención o asistencia a largo plazo. Los padres de niños con una discapacidad deben buscar asesoramiento legal profesional para maximizar las opciones disponibles para el niño a través de programas gubernamentales y privados, leyes de impuestos y fideicomisos e inversiones prudentes.

6. Estás comprando una casa
Comprar una casa tiene sentido por varias razones:

  • Seguridad psicológica . Tu casa es tu castillo, el lugar que llamas tuyo. Poseer una casa proporciona una sensación de permanencia y estabilidad que los humanos instintivamente buscan.
  • Ahorro Forzado . Las casas son inversiones a largo plazo y se financian con hipotecas a largo plazo. A medida que realiza pagos cada mes, su capital en la casa crece y la hipoteca disminuye. El valor acumulado de la vivienda es a menudo el mayor activo individual de las personas jubiladas, y puede ser una fuente de efectivo a través de la refinanciación o hipotecas inversas.
  • Costos de vivienda estables . Una hipoteca de tasa fija sigue siendo la misma durante todo el plazo de la hipoteca. Durante los períodos inflacionarios, el dinero que se paga mañana vale menos en poder adquisitivo que el dinero que tiene hoy, por lo que los pagos futuros realmente le cuestan menos. Si usted es inquilino, es probable que los alquileres aumenten a medida que pasa el tiempo, ya que el propietario intenta mantenerse al ritmo de la inflación.
  • Apreciación potencial de activos . Hasta la reciente recesión, las casas habían disfrutado año tras año de la apreciación de los precios debido principalmente a los crecientes costos de materiales y mano de obra, ubicación única (una casa ocupa un espacio particular en una comunidad particular en una ciudad o pueblo en particular) e inflación. Los éxitos financieros de la última década promovieron un exceso de oferta de viviendas en todo el país seguido de la implosión de la seguridad hipotecaria; como consecuencia, los precios de las viviendas se han mantenido estancados, incluso cayendo en algunas áreas del país. A medida que la economía se recupera, es probable que las viviendas vuelvan a su patrón histórico de apreciación anual de los precios.

7. Estás invirtiendo en tu educación
Según las estadísticas de la Oficina del Censo de EE. UU., Un graduado universitario varón gana, en promedio, $ 2, 233 más por mes que un graduado de secundaria, y una graduada universitaria gana $ 1, 550 más por mes. De acuerdo con el College Board Advocacy & Policy Center, una maestría vale, en el nivel medio, $ 1, 266 mensuales adicionales para un hombre y $ 875 para una mujer. Los graduados universitarios tienen menos probabilidades de perder trabajos o sufrir reducciones salariales durante las recesiones, y generalmente tienen acceso a empleos con mejores beneficios. Invertir en un título universitario es una de las mejores decisiones que tomará en la vida y justifica demorar los ahorros para la jubilación.

Financiando la educación universitaria de sus hijos

El costo de la educación universitaria está en aumento: una universidad pública dentro del estado con matrícula, aranceles y alojamiento y comida promedió $ 22, 261 para el año académico 2012-2013 de acuerdo con el College Board, una universidad privada con un promedio de $ 43, 289. Y de acuerdo con CNN, la típica estudiante de último año que se graduó de la universidad en 2011 debía casi $ 27, 000 en deuda escolar.

Con costos tan altos, los padres a menudo postergan los planes de jubilación para ayudar a los niños con sus costos universitarios. Aunque es comprensible, la decisión es miope por varias razones:

  • Los costos de la universidad pueden reducirse eligiendo una escuela menos costosa, aunque igualmente prestigiosa, asistiendo a universidades comunitarias para estudiantes de primer y segundo año, y persiguiendo la colocación avanzada en muchos cursos, reduciendo así el número de horas necesarias para graduarse.
  • El financiamiento puede asegurarse a través de becas y subvenciones públicas y privadas (que no requieren reembolsos) y empleo a tiempo parcial mientras asiste a la escuela. También hay una serie de programas de "perdón" para profesiones o trabajos particulares que pueden eliminar miles de dólares de deuda estudiantil.
  • Los préstamos estudiantiles están disponibles para los estudiantes que desean asistir a la universidad a través de las escuelas, los prestamistas privados y el gobierno de los Estados Unidos. En enero de 2013, el gobierno federal introdujo el programa "Pague lo que gana" para reducir aún más la carga de los nuevos graduados que ingresan a la fuerza de trabajo por primera vez.
  • No hay préstamos, subvenciones o becas para la jubilación. Su hijo ingresa a la universidad tiene una serie de opciones, que incluyen el pago de la totalidad de la deuda a partir del aumento en las ganancias anuales otorgadas por una educación universitaria. Como jubilado, por otro lado, no tiene opciones. Para cuando tienes 40 años, la edad de muchos padres cuando sus hijos asisten a la universidad, debes maximizar tus contribuciones en cuentas con impuestos diferidos y obtener los beneficios de capitalizar en los últimos 25 o 30 años de tu vida laboral.

Palabra final

Si bien existen razones lógicas y legítimas para diferir los ahorros para la jubilación, el sentido común nos dice que ahorrar lo más pronto posible y tomar buenas decisiones sobre alternativas de inversión es el mejor método para garantizar que tendrá seguridad financiera en sus años dorados. Elegir demorar la inversión tendrá un impacto adverso en el saldo del fondo que potencialmente podría acumular. Por otro lado, tomar decisiones hoy sobre la forma en que gasta sus ingresos multiplicará los beneficios que puede recibir mañana. La seguridad y la comodidad en los años de jubilación realmente se trata de las decisiones que toma en los años anteriores.

¿Hay otras instancias en las que cree que es apropiado retrasar el ahorro para la jubilación?


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