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4 estrategias cruciales que necesita al invertir para la jubilación


Si bien hay una variedad de opciones de inversión disponibles para todos, un inversor astuto debe practicar buenos fundamentos para controlar los riesgos y optimizar los rendimientos potenciales, lo que incluye tomarse el tiempo para estar informado. Según lo declarado por Peter Lynch, gerente renombrado de Fidelity Magellan Fund de 1977 a 1990 que superó el índice S & P 500 11 de 13 años, "Invertir sin investigación es como jugar al póquer sin mirar las cartas".

A medida que construye su cartera para la jubilación, es crucial tener en cuenta varios principios.

Invertir principios para la jubilación

1. Administra tus riesgos

Warren Buffett, el "sabio de Omaha" a menudo acreditado como el "Inversor más grande de todos los tiempos", supuestamente tenía dos reglas: "Regla número uno: Nunca pierda dinero. Regla número dos: nunca olvides la regla número uno ".

En general, se ha aceptado que las inversiones con mayores rendimientos implican la asunción de un mayor riesgo. Lógicamente, quieres equilibrar el riesgo y la recompensa. A menos que seas un jugador empedernido, probablemente no desees una cartera que sea todo o nada (todos los activos en la categoría de alto riesgo y alta recompensa) o, lo que es peor, activos que tengan alto riesgo pero baja recompensa potencial.

Afortunadamente, los analistas y teóricos del mercado bursátil han realizado numerosos estudios para comprender mejor la correlación entre el riesgo y la recompensa en un intento de minimizar los riesgos y maximizar los retornos dentro de las carteras. Al seleccionar sus inversiones, tenga en cuenta los valores beta y R-cuadrado, dos medidas que comparan la inversión con un índice de mercado comúnmente aceptado (T-bills para bonos, S & P 500 para acciones) y pueden ayudarlo a equilibrar mejor el riesgo.

  • Beta es una medida de la volatilidad: cómo se moverá el activo en comparación con el mercado; una versión beta 1.2 significa que el activo se moverá un 20% más que el mercado hacia arriba o hacia abajo, una beta de 0.75 significa que se moverá solo tres cuartas partes del mercado. A medida que envejece, debe buscar tener una beta promedio de 1.0 o menos, reduciendo así la volatilidad de su cartera y la probabilidad de una pérdida extraordinaria.
  • R-cuadrado es la medida de la correlación entre una cartera y un índice. Una calificación alta (80% más) indica que el fondo se beneficiará o perderá significativamente a medida que el índice se mueva; una baja calificación R-cuadrado es una indicación de que hay menos correlación. En términos prácticos, si está pagando tarifas y comisiones a un administrador de fondos mutuos para un fondo con una calificación R-squared cercana a 1.0, debería considerar liquidar el fondo e invertir los ingresos en el índice, capturando el mismo rendimiento que antes más el honorarios y comisiones que pagó previamente.

2. Deje que el tiempo trabaje para usted

Al instruir a su protegido Warren Buffett, el autor Benjamin Graham dijo: "A corto plazo, el mercado es una máquina de votación, pero a la larga es una máquina de pesaje". Las cifras reflejan su punto de vista, en el período comprendido entre 1950 y 2010, el rendimiento promedio del S & P 500 durante un solo año fue del 8, 4%, que incluyó un año con un gran rendimiento del 53, 4% y una pérdida estresante del 44, 8%.

En el corto plazo, las acciones son excepcionalmente volátiles, lo que refleja las emociones de los compradores y vendedores. Con el tiempo, la lógica y el resultado financiero real reemplazan las emociones y los rendimientos igualados (se vuelven menos volátiles). Por ejemplo, desde 1900, solo ha habido cinco períodos de 10 años en los que el mercado ha producido un rendimiento negativo. Según un estudio de Crestmont Research, el rendimiento promedio para todo el período (incluidas las décadas negativas) durante un período de 10 años ha sido del 10%.

Las lecciones que se pueden aprender de esta historia son las siguientes:

  • Manténgase Invertido . Persiga su estrategia de inversión en mercados ascendentes y descendentes. Se ha perdido más dinero tratando de llamar la dirección del mercado que ahorrado debido a las emociones involucradas. Si su objetivo es la revalorización del capital a largo plazo, reconozca que habrá momentos en los que los valores de mercado bajarán.
  • Costo en dólares Promedio de sus compras . No intente llamar la dirección del mercado: la inversión de una suma fija periódica comprará más acciones cuando sean baratas y menos acciones cuando sean caras.
  • Diversifique sus inversiones . Las empresas individuales se ven afectadas por la economía de diferentes maneras. Extender su riesgo evita una pérdida catastrófica en una sola inversión.

3. Centrarse en la asignación de activos

Mientras que la afirmación de que la asignación de activos es el principal determinante en el rendimiento de la cartera ha sido desafiada por estudios recientes, sigue siendo importante, representando hasta 33% a 75% de la varianza en los retornos. Es el factor más importante para una cartera a largo plazo sin una gestión activa (un típico fondo de jubilación autogestionado), no inversiones individuales ni plazos de mercado. Muchos asesores financieros recomiendan que se tenga en cuenta la edad del titular / beneficiario de la cuenta al asignar los activos; la edad del menor, la mayor proporción de activos debe invertirse en inversiones de capital. Por ejemplo, un hombre de 50 años podría tener una cartera de acciones de 70% y un ingreso fijo de 30%, mientras que una persona de 70 años estaría mejor servida con una cartera igualmente dividida entre el capital y los ingresos fijos.

Reequilibrar su cartera anualmente es importante, ya que los valores cambiarán constantemente. Sin embargo, no te vuelvas demasiado agresivo tratando de acomodar pequeños cambios. Un estudio de T.Rowe Price mostró un beneficio de casi $ 20, 000 durante un período de 20 años para aquellos inversionistas que se equilibraron anualmente frente a aquellos que intentaron ajustar sus tenencias mensualmente.

Y no olvide el impacto de los honorarios de gestión, las comisiones y los honorarios de asesoría en su rendimiento total al seleccionar sus inversiones. Mientras que muchos administradores de fondos promueven el objetivo de "ganarle al mercado", la investigación muestra que muchos no logran ese objetivo. La actividad constante -comprar y vender a corto plazo- aumenta los costos administrativos. Considere el uso de ETF en su cartera para minimizar estos costos con un potencial de ganancias degradante. Estos costos pueden ser mayores que el efecto de la inflación en sus valores finales.

4. Minimice sus pasivos tributarios

Los impuestos a la renta pueden impedir sustancialmente el crecimiento de una cartera de inversiones y reducir significativamente el nivel de ingresos disponibles que se pueden distribuir a los titulares de cuentas. Ya sea para crear su cuenta inicialmente, mantenerla durante la jubilación o reposicionar los componentes individuales dentro de su cartera para generar mayores ingresos, debe conocer las consecuencias tributarias. Afortunadamente, el código tributario le brinda amplias oportunidades para minimizar la mordedura de impuestos, ya sea que esté creando el saldo de su cuenta o liquidando activos para su distribución.

Las oportunidades incluyen:

  • Tratamiento de ganancias y pérdidas de capital . Los beneficios de los activos que son propiedad de un año o más están sujetos a un impuesto más bajo que las ganancias de los activos que son propiedad de menos de un año. La tasa de impuesto a las ganancias de capital se aplica a todos los activos mantenidos por más de un año; los activos mantenidos durante menos de un año (a corto plazo) se gravan a tasas de ingresos regulares. Por ejemplo, si su tasa impositiva marginal sobre los ingresos es del 28%, la tasa impositiva para las ganancias sobre los activos mantenidos un año o más sería del 15%. Los contribuyentes casados ​​con ingresos imponibles superiores a $ 450, 000 están sujetos a un impuesto máximo del 20%. Además, las pérdidas en las ventas de activos se pueden usar para reducir las ganancias de capital o reducir el ingreso ordinario hasta un máximo de $ 3, 000 por año. Las pérdidas superiores al límite de $ 3, 000 pueden transferirse y usarse en años posteriores.
  • Deducción de gastos de inversión . Los gastos de inversión tales como honorarios por asesor de inversiones, suscripciones a publicaciones financieras, abogados y otros costos legales, y cajas de seguridad pueden deducirse de sus ingresos ordinarios si exceden el 2% de su ingreso bruto ajustado. Los intereses pagados sobre los préstamos que realice para comprar inversiones se pueden usar para compensar los ingresos de inversiones, como los dividendos y los intereses, aunque los "dividendos calificados" (dividendos que reciben un tratamiento impositivo preferencial) no están incluidos. El exceso de los costos de intereses de inversión también puede ser llevado a años futuros.
  • Cuentas deducibles de impuestos . El código impositivo fomenta los ahorros a través de una variedad de cuentas favorables a los impuestos, permitiendo que las contribuciones a la cuenta se deduzcan del ingreso ordinario (por lo tanto, invierta dólares antes de impuestos) y el saldo de la cuenta se acumule con impuestos diferidos. Los impuestos sobre estas cuentas se pagan cuando los fondos se retiran en años posteriores. En otras palabras, obtiene una deducción inmediatamente, pero pagará impuestos a medida que retira y utiliza los fondos. Aunque existen límites para las contribuciones anuales a las cuentas, existen disposiciones especiales que permiten a los titulares de cuentas anteriores invertir cantidades superiores a los límites. . Para 2014, el monto máximo que puede contribuir a una IRA tradicional o Roth es el menor de $ 5, 500 ($ 6, 500 si tiene más de 50 años) o su ingreso gravable del año. Entre los ejemplos de estas cuentas favorables a los impuestos se incluyen el IRA tradicional, el plan 401k, el plan 403b y el plan 457: todas las formas populares de ahorrar para la jubilación. Las cuentas deducibles de impuestos tradicionales tienen sentido si su grupo impositivo será más bajo cuando retire fondos que su grupo cuando realice la contribución a la cuenta. Tanto IRA como 401ks tienen versiones Roth, que difieren de los planes tradicionales. Establecida por el Senador William Roth en 1997, una versión Roth de una IRA o 401k no le da una deducción fiscal cuando contribuye, pero permite que el saldo crezca libre de impuestos, lo que significa que no hay impuestos que pagar cuando retira los fondos.

Las leyes fiscales se cambian y se reinterpretan constantemente. El consejo de un experto en impuestos profesionales puede ser invaluable y ahorrar miles de dólares en impuestos innecesarios. Dado que dicho asesoramiento es deducible del ingreso ordinario, los inversores prudentes deben buscar asesoramiento fiscal regularmente para garantizar que sus actividades cumplan con la ley y minimicen los impuestos.

Palabra final

Ahorrar para la jubilación es un proceso de por vida. No hay inversiones perfectas ni métodos que garanticen el éxito. Si decide seguir un consejo, considere las palabras de Dave Ramsey, destacado autor financiero y personalidad de la televisión: "La paz financiera no es la adquisición de cosas. Está aprendiendo a vivir con menos de lo que gana, por lo que puede devolver dinero y tener dinero para invertir. No puedes ganar hasta que hagas esto ".

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