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401k vs 403b: ¿Cuál es la diferencia en estos planes de jubilación?


En mi primer día en mi primer trabajo fuera de la universidad, me dieron un gran paquete de información sobre mis beneficios, incluido el seguro de salud y la jubilación. Había leído sobre el 401k de antemano, pero mi paquete en cambio tenía información sobre un plan de jubilación 403b. Estaba confundido, ¿qué es un 403b, cuál es la diferencia, y por qué recibí un 403b en lugar de un 401k?

A 403b es un plan de jubilación con impuestos diferidos que es muy similar a un 401k. Es decir, le permite apartar dólares de su sueldo antes de impuestos para ahorrar para su jubilación, hasta $ 16, 500 por año, y para algunas personas, el límite puede ser mayor.

El 403b es administrado por una compañía de administración financiera elegida por su empleador (o una de varias que le permitirán elegir) y usted selecciona fondos mutuos y rentas vitalicias para invertir su dinero.

Diferencia entre 401k y 403b

Elegibilidad

La diferencia básica es que un 403b es utilizado por compañías sin fines de lucro, grupos religiosos, distritos escolares y organizaciones gubernamentales. La ley permite que estas organizaciones estén exentas de ciertos procesos administrativos que se aplican a los planes 401k. En otras palabras, los costos administrativos para un 403b son más bajos. Esto permite a las organizaciones con presupuestos muy pequeños ayudar a sus empleados a ahorrar para la jubilación.

Costo

La diferencia de costo entre un 401k y un 403b puede ser pequeña o sustancial. Su costo será determinado por lo que invierte, el nivel de servicio que brinda la compañía de administración y quién es la compañía.

Por ejemplo, una anualidad variable en cualquiera de los planes le quitará un bocado a sus ganancias, ya que sus tarifas asociadas suelen ser altas. Dicho esto, los costos administrativos de 401k pueden ser mucho más altos que los de un 403b, independientemente de la inversión interna. Para saber cuánto está pagando por la administración de su plan, probablemente deba mirar más allá de su extracto, ya que la información generalmente no está visible allí.

En cualquiera de los planes, descubra cuánto está cobrando también la inversión en sí misma, fondo mutuo o anualidad. Si es necesario, póngase en contacto con quien maneja la jubilación en su lugar de trabajo o con la propia empresa de administración. No quiere tarifas innecesarias que consuman una gran parte de su fondo de jubilación. Además del costo, las diferencias son menores entre los dos tipos de planes y probablemente tendrán poca influencia en sus inversiones.

Límites de aplazamiento electivo

Los planes 401k y 403b tienen límites sobre cuánto puede contribuir un empleado (es decir, límites máximos de contribución de 401k). Para 2011, el límite estándar de aplazamiento electivo es de $ 16, 500 para ambos planes. Además, ambos permiten contribuciones de "puesta al día" para empleados de 50 años o más. Estos trabajadores pueden contribuir hasta un total de $ 22, 000 para el año 2011, o $ 5, 500 adicionales.

Sin embargo, en un plan 403b, algunos trabajadores con al menos 15 años de servicio pueden agregar otros $ 3, 000 a su límite de aplazamiento cada año. Esta opción debe escribirse en el plan 403b específico, y los trabajadores ya no son elegibles una vez que hayan contribuido con un total de $ 15, 000 según esta regla. Los empleados con un plan 401k no tienen esta opción disponible para ellos.

Opciones de inversión

Al igual que con un 401k, las opciones de inversión disponibles dentro del plan generalmente son seleccionadas por la compañía de administración financiera o por su lugar de trabajo. Si desea diferentes opciones de inversión, puede pedirle a su empleador que las ponga a su disposición. También puede ser elegible para abrir una IRA tradicional o una IRA Roth por su cuenta si desea invertir dinero adicional o invertir de una manera diferente.

Si opta por no participar en un plan 403b o 401k, asegúrese de no renunciar a un acuerdo de empleador. Como un beneficio para empleados, su empleador puede igualar un porcentaje de lo que contribuye al plan, o el monto total. Esto es esencialmente "dinero gratis" para la jubilación y no debe abandonarse a la ligera.

En el pasado, los planes 403b restringían las opciones de inversión de sus participantes principalmente a anualidades variables. Sin embargo, esta restricción se eliminó hace años, y ahora la mayoría de los planes 403b le permiten invertir en una amplia variedad de fondos mutuos y anualidades.

¿Puedo elegir cuál quiero?

La mayoría de los lugares de trabajo que califican para ofrecer un 403b lo harán porque los costos administrativos son más bajos. Sin embargo, no puede abrir un 401k si su empleador no lo ofrece. En otras palabras, no puede elegir el plan que desea. En mi primer trabajo, tenía un 403b porque trabajaba para un hospital estatal, que, como entidad gubernamental, era elegible para este plan.

Palabra final

Ya sea que su trabajo brinde 401k o 403b, es importante evaluar las inversiones disponibles y comprender los gastos y los costos administrativos del plan en general. Desde una posición informada, puede decidir mejor dónde y cómo invertir su dinero. Tenga en cuenta que cuando hay un emparejamiento de empleador disponible, contribuir con un plan costoso puede ser una decisión inteligente.

¿Qué tipo de plan de jubilación tienes en el trabajo? ¿Cuánto está pagando en costos administrativos para contribuir a ello?


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