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Revisión de capital personal: asesor financiero en línea y agregación de cuentas


En estos días, muchas familias estadounidenses tienen una desconcertante variedad de cuentas financieras. Entre cuentas de cheques y de ahorro, cuentas de tarjetas de crédito, compañías de seguros, cuentas del mercado monetario, cuentas IRA, fondos mutuos y un plan de la Sección 529, es fácil perder de vista el panorama general. Solo consultar su saldo una vez al mes con tantas empresas diferentes puede ser un proceso que consume mucho tiempo.

Capital personal busca agilizar ese proceso. Facturar a sí mismo como un "agregador", el sitio te ayuda a domesticar a la bestia de muchas cabezas. Al mismo tiempo, el sitio pretende darle acceso a consejos imparciales de su red de planificadores financieros personales. Entonces, ahora que puede manejar sus diferentes cuentas financieras, teóricamente sabrá qué hacer con ellas.

Sí, no es el único agregador robusto de cuentas financieras que hay. Mint.com ofrece un excelente producto, pero está diseñado más para la reducción de deudas y el seguimiento de cuentas bancarias. Si tiene algunos ahorros, y ha podido invertir, Personal Capital continúa donde deja la Casa de la Moneda. Pone menos énfasis en las transacciones básicas y el seguimiento con tarjeta de crédito, a la vez que proporciona una funcionalidad sustancialmente mejor para rastrear inversiones y facilitar conceptos de planificación financiera más avanzados, como la asignación de activos, la planificación del impuesto a la renta y la recaudación de impuestos.

Cómo funciona

Debe ingresar un tiempo para ingresar su información financiera al comienzo del proceso. Debe ingresar la información de su cuenta personal y las contraseñas en el sitio de Personal Capital, y si bien esto puede hacer que algunos se sientan incómodos, el sitio es seguro. Cada noche, los servidores de Personal Capital inician sesión en todas sus cuentas y descargan su saldo más reciente.

El software basado en la web del sitio luego agrega toda la información en una serie práctica de cuadros y gráficos para ayudarlo a comprender sus ahorros e inversiones, y para ayudarlo a medir su posición frente al desempeño del mercado.

El sitio recopila sus datos y los organiza en varios cuadros útiles:

  • Saldos y asignación de activos
  • Información de retorno de la inversión
  • Informes de gastos
  • Asignación de activos
  • Tarifas proyectadas

Lo mejor de todo, es gratis.

Su fondo personal

A diferencia de la mayoría de los agregadores financieros, usted obtiene un poco de ayuda para desarrollar su "estrategia personal" y para crear lo que Personal Capital llama su "fondo personal". Su estrategia personal es una asignación de activos básica basada en una breve entrevista en la que un asesor para usted sobre su situación financiera, objetivos, tolerancia al riesgo y horizonte temporal, y luego crea una cartera modelo para usted. Por ejemplo, puede ingresar su edad y responder algunas preguntas sobre su tolerancia al riesgo, y una computadora creará una recomendación genérica de, por ejemplo, 40% de acciones, 40% de bonos y 20% de efectivo.

Su "fondo personal" se refiere a la cartera que usted crea, con la asistencia de Capital personal, para ayudarlo a alcanzar sus metas financieras. Dicho esto, aún puede aprovechar la agregación, incluso si no utiliza las recomendaciones.

Servicios de asesoramiento opcionales

¿Cuál es el truco? Bueno, ninguno, exactamente. Personal Capital es un asesor financiero registrado que ofrece este servicio gratuito, esencialmente, como líder de pérdidas para atraer a los usuarios más adinerados del sitio, aquellos con activos invertibles de al menos $ 25, 000, y lograr que utilicen y paguen servicios de asesoramiento financiero. Personal Capital obtiene su dinero tomando un porcentaje de los activos bajo administración, o AUM.

Por ejemplo, si confía $ 1 millón a un planificador financiero que trabaja con una tarifa AUM del 1% de los activos, debe pagar $ 10, 000 por año al planificador para que se haga cargo de su cartera. Una tarifa del 1%, o justo debajo, es bastante típica de los acuerdos AUM en cuentas grandes de más de $ 100, 000 o más.

Sin embargo, no tiene que pagarle nada a Personal Capital por configurar su perfil y codificar su información financiera. Usted solo paga si elige que Personal Capital administre su cartera por usted. A cambio de la tarifa AUM, obtienes los servicios de un planificador financiero certificado.

Pero el uso del servicio de administración de patrimonio de la compañía es estrictamente voluntario. Si prefiere hacer las cosas usted mismo, o si tiene otro administrador de patrimonio que prefiera, puede continuar utilizando los servicios de agregación e informes de datos de forma totalmente gratuita, manteniendo su dinero donde lo desee.

Características principales

  • El talonario de cheques universal . Personal Capital vende esta función como "el único talonario de cheques que necesitará". Si bien puede ser un poco exagerado, el talonario de cheques universal es una herramienta tremendamente útil. Es una aplicación en línea que facilita la transferencia de dinero entre cualquiera de sus cuentas. Usted ingresa sus instrucciones en su aplicación de iPhone, y Personal Capital transfiere el dinero a su beneficiario, sin cargo.
  • Seguridad sólida . En una era en la que el pirateo y el robo de identidad en línea es una preocupación importante, la seguridad siempre es importante para cualquier sitio web financiero. La seguridad en el sitio web de Personal Capital es tan buena como se puede. Una serie de ejecutivos de la compañía se interesaron por la seguridad informática, el cifrado y las industrias relacionadas. Han construido las mejores características de seguridad en la industria directamente en el sitio. Pero recuerde: la fortaleza de su contraseña es crucial, así que no la haga fácil de adivinar, y no la guarde escrita en una nota adhesiva grabada en su computadora portátil.
  • Stock Option Tracker . Hay vida más allá de los saldos bancarios, cuentas de tarjetas de crédito, cuentas de corretaje y fondos de jubilación. Personal Capital se da cuenta de esto e incluye una poderosa aplicación para ayudarlo a rastrear el valor de cualquier opción que posea. Si obtiene opciones del trabajo (por ejemplo, como opciones de acciones de incentivo), o si compra sus propias opciones como especulador en el mercado abierto, Finanzas Personales le ayuda a rastrearlas. Ya sea que estén dentro del dinero, fuera del dinero o al-dinero, el rastreador lo ayuda a tomar decisiones informadas sobre cuándo y cómo ejercer esas opciones sobre acciones. La calculadora "qué pasaría si" lo ayuda a guiarlo a través de escenarios de diferencia, como qué sucede si espera hasta que sus opciones sean más completas, y cuáles podrían ser sus ganancias si ejerce sus opciones a un precio determinado.
  • Optimización fiscal . Personal Capital proporciona una serie de herramientas en línea para ayudarlo a minimizar su exposición al impuesto a las ganancias de capital al alertarlo sobre las pérdidas de capital integradas en su cartera. Esto le permite aprovechar las estrategias de aprovechamiento de pérdidas fiscales. La cosecha de pérdidas tributarias significa que usted cancela las ganancias de capital gravables en otra parte de su cartera vendiendo activos perdedores. Tus perdedores compensan a tus ganadores, reduciendo directamente tu factura de impuestos sobre ganancias de capital. Si tiene perdedores adicionales, también puede venderlos para compensar tanto como $ 3, 000 en ingresos personales en un año determinado. Si tiene más de $ 3, 000 en pérdidas, puede llevar esas pérdidas a años futuros, compensando las ganancias de capital y luego tanto como $ 3, 000 en ingresos por año hasta que se agoten sus pérdidas de capital. Solo tenga en cuenta las "reglas de venta de lavado": si vende un activo y le reclama una pérdida de capital, no puede volver a comprar el mismo valor de seguridad, o uno sustancialmente idéntico, durante los 30 días posteriores a la venta.

Ventajas

  1. Facilidad de uso . Registrarse en Personal Capital es muy fácil. Simplemente visite la página de inicio, ingrese su dirección de correo electrónico (que es su nuevo nombre de usuario) y un número de teléfono (para propósitos de verificación solamente) y cree una contraseña. El siguiente paso es ingresar la información de sus cuentas financieras, lo que puede ser tedioso. Sin embargo, cuantas más cuentas tenga, es más probable que se beneficie de este sitio de agregación financiera.
  2. Consejo competente . Personal Capital es uno de los pocos sitios web financieros que en realidad lo conecta por teléfono con un planificador financiero tan temprano en el proceso. Esto es valioso porque un asesor agudo puede hacer mucho para ayudarlo a evitar inversiones innecesariamente arriesgadas y otros errores comunes de inversión. La esperanza, por supuesto, es que suficientes clientes con $ 25, 000 o más para invertir les gusten sus planificadores lo suficiente como para convertirse en clientes de pago.
  3. Responsabilidad fiduciaria La mayoría de los corredores de bolsa, agentes de seguros y otros que se venden a sí mismos como asesores financieros solo cumplen con un estándar de "idoneidad". Eso significa que no tienen que hacer las mejores recomendaciones posibles para usted, solo las que son adecuadas. Bueno, la mostaza francesa es "adecuada" para un sándwich de pastrami, pero quizás quieras mostaza deli realmente buena. Si el corredor de bolsa o la compañía de seguros solo vende productos de francés, eso es todo lo que le contarán. Por el contrario, Personal Capital es un asesor de inversiones registrado. Como tales, están sujetos a un estándar legal mucho más alto, denominado "estándar fiduciario". Esto significa que no es suficiente que sus recomendaciones sean adecuadas: si opta por conservar sus servicios de asesoramiento de inversión, deben manejar su cuenta y realizar recomendaciones con el mejor interés de los clientes como único factor. El intermediario habitual frecuentemente hace recomendaciones que se alinearán más con su bolsillo sin dejar de ser "adecuadas". El fiduciario, si está haciendo bien el trabajo, hará la mejor recomendación posible para su propia situación, sin importar las comisiones o acuerdos ocultos de "reparto de ingresos".
  4. Claridad en los honorarios . La mayoría de las personas desconoce exactamente cuánto pagan en comisiones, tarifas, índices de gastos, comisiones de extracto y otros desembolsos para sus cuentas financieras. Personal Capital hace un excelente trabajo agregando no solo su información de inversión y asignación de activos, sino también brindando claridad sobre exactamente qué tarifas está pagando por sus cuentas financieras. Es posible que descubra que el dinero que paga por las tarifas que lo hace usted mismo es mayor que el monto que pagaría en concepto de comisiones por activos bajo administración con Capital personal.
  5. Estructura de Costos Razonables Por supuesto, es difícil ganarle gratis. Pero incluso si se aprovecha de los servicios de administración de patrimonio de Personal Capital, los honorarios de AUM de 0, 75% a 0, 95% cada año, aunque no sean mínimos, son bastante razonables. Considere estas tarifas en el contexto de los fondos mutuos activamente administrados, donde los índices de gastos anuales promedian hasta el 1.25%. Si Personal Capital lo ayuda con fondos caros y lo lleva a fondos de índice con una relación de gastos de solo una fracción de los fondos administrados activamente, eso le ahorrará una gran parte de sus tarifas allí mismo. Puede terminar obteniendo el beneficio de los otros servicios de Personal Capital: asesoramiento de planificación impositiva, gestión de riesgos, planificación de la jubilación e incluso asesoramiento e insumos de seguros de vida, por prácticamente nada.
  6. Compatibilidad con iPad . Personal Capital tiene una de las aplicaciones más sólidas disponibles para los usuarios de la popular tableta.

Desventajas

  1. Sofisticación Esta no es una gran desventaja, pero si simplemente no tiene mucho que dejar de lado, no tiene nada que hacer en inversiones, y su objetivo principal es controlar los gastos, presupuestar y saldar las deudas, La solución de capital personal puede ser prematura. Puede estar mejor con Mint.com, que se enfoca más en presupuestos, informes de gastos y reducción de deudas. Pero si se aplica diligentemente con Mint.com, pronto será un gran candidato para Capital personal.

Idoneidad

Los planificadores financieros que se conectan con este tipo de servicios gratuitos tienden a ser nuevos en sus prácticas y buscan aumentar su clientela. Pueden hacer un trabajo fantástico para clientes de la clase media alta y con problemas bastante comunes. Pero si tiene una planificación impositiva importante, impuestos sobre sucesiones, planificación intergeneracional, planificación internacional o servicios de planificación y valoración de sucesiones de empresas, probablemente necesite a alguien en persona. En realidad, es probable que desee contratar un equipo interdisciplinario de expertos legales, de seguros, fiscales y financieros.

Pero si se ha graduado de Mint.com y tiene una planificación de jubilación bastante sencilla, Seguridad Social, impuesto sobre la renta y cuestiones de planificación universitaria, Capital personal es un excelente paso adelante. No hay ninguna razón por la que sus planificadores no puedan orientarlo en la dirección correcta con carteras en el rango de $ 25, 000 a $ 5, 000, 000, especialmente si prefiere hacer algo además de tratar de elegir acciones, bonos y fondos usted mismo. Además, logran llevar a la mesa un consejo imparcial de un fiduciario, y lo hacen a un costo muy razonable.

Palabra final

Si no logra el umbral de activos invertibles de $ 25, 000 requerido para retener los servicios de administración de dinero de Personal Capital, aún puede beneficiarse bastante de su ayuda gratuita al establecer su asignación de activos desde el principio. Los estudios demuestran que hasta el 90% de los rendimientos de sus inversiones se determinan por la asignación de activos, no por la selección de acciones. Entonces, si estás perdido en el bosque, obtener incluso este nivel básico de ayuda puede ser de gran ayuda para alcanzar tus objetivos financieros.

¿Utiliza un sitio de agregación como Personal Capital? ¿Qué le gusta o no le gusta de él?


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