Para muchas personas, su primera experiencia con un seguro de vida es cuando un amigo o conocido obtiene una licencia de seguro. En mi caso, un amigo de la universidad, recientemente contratado por una importante compañÃa de seguros, me contactó (junto con todos sus otros amigos) para comprar una póliza de $ 10, 000 suscrita por su compañÃa.
Desafortunadamente, sin embargo, asà es como la mayorÃa de las personas adquieren un seguro de vida: no lo compran, se lo venden. Pero, ¿el seguro de vida es algo que realmente necesita o es simplemente un inconveniente que un vendedor le metió en la nariz? Si bien puede parecer que esto último es cierto, en realidad hay muchas razones por las que debe comprar un seguro de vida.
A medida que fui creciendo, me casé, entré en una familia y comencé un negocio, me di cuenta de que el seguro de vida era indispensable y fundamental para un plan financiero sólido. Con los años, el seguro de vida me ha dado la tranquilidad de saber que el dinero estarÃa disponible para proteger a mi familia y patrimonio de varias maneras, entre ellas:
1. Pagar los gastos finales
El costo de un entierro y un funeral puede fácilmente alcanzar las decenas de miles de dólares, y no quiero que mi esposa, mis padres o mis hijos sufran financieramente además de emocionalmente a mi muerte.
2. Para cubrir los gastos de los niños
Como la mayorÃa de los padres, quiero asegurarme de que mis hijos estén bien cuidados y puedan pagar una educación universitaria de calidad. Por esta razón, la cobertura adicional es absolutamente esencial mientras mis hijos aún están en casa.
3. Reemplazar los ingresos del cónyuge
Si mi esposa falleciera mientras los niños eran pequeños, habrÃa necesitado reemplazar sus ingresos, lo cual era esencial para nuestro estilo de vida. También habrÃa necesitado contratar ayuda para las tareas domésticas que habÃamos compartido, como limpiar la casa, lavar la ropa, cocinar, ayudar con las tareas escolares y llevar a los niños a las visitas al médico.
4. Para pagar las deudas
Además de proporcionar ingresos para cubrir los gastos de vida cotidianos, mi familia necesitarÃa un seguro para cubrir deudas como la hipoteca para que no tuvieran que vender la casa para mantenerse solventes.
5. Comprar las acciones de un socio comercial
Como estoy involucrado en una sociedad comercial, necesito un seguro en la vida de mi compañero. La razón es que si él muere, tendré dinero en efectivo suficiente para comprarle sus intereses a sus herederos y pagar su parte de las obligaciones de la compañÃa sin tener que vender la compañÃa. Él tiene las mismas necesidades (debido al riesgo de que yo pueda morir), y simultáneamente compró un seguro en mi vida.
6. Pagar los impuestos sobre el patrimonio
Los impuestos a las propiedades pueden ser elevados, por lo que contar con un seguro para pagarlos es esencial para evitar poner en peligro activos o fondos creados para la jubilación. El uso de un seguro para este propósito es más común en grandes propiedades, y utiliza un seguro permanente (en lugar de un plazo) para garantizar que la cobertura permanezca hasta el final de la vida.
El monto nominal, o "beneficio por fallecimiento" de una póliza de seguro (es decir, el monto de los ingresos pagados al beneficiario) debe ser lo suficientemente alto como para reemplazar el ingreso después de impuestos que habrÃa obtenido si hubiera vivido una vida plena, suponiendo que pueda pagar las primas anuales por esa cantidad. En otras palabras, el seguro reemplaza el ingreso que no tuvo la oportunidad de ganar viviendo y trabajando hasta la jubilación debido a una muerte prematura.
La cantidad adecuada de seguro le permite a su familia continuar con su estilo de vida, aunque sus ingresos ya no estén disponibles. El monto real que debe comprar depende de sus ingresos futuros presentes y probables, de cualquier circunstancia especial que lo afecte a usted o a su familia, y su presupuesto actual para las primas.
Algunas personas prefieren conducir Cadillacs o Mercedes, que vienen con todos los dispositivos electrónicos que hacen que la conducción sea lo más segura y fácil posible. Otros prefieren marcas menos personalizadas, igualmente confiables para sus primos más caros, pero que requieren más atención práctica.
Toda la vida es el "Cadillac" del seguro; sus patrocinadores tratan de hacer todo por usted, especÃficamente invirtiendo una porción de sus primas para que el costo anual no aumente a medida que envejece. La caracterÃstica de inversión del seguro significa que las primas generalmente son más altas que una póliza a plazo similar con el mismo valor nominal. Después de todo, el seguro de vida entera está destinado a cubrir toda su vida.
El seguro a término, por otro lado, es un modelo de seguro de vida reducido. No hay primas excedentes para invertir, ni promesas ni garantÃas más allá del final del plazo, que puede oscilar entre 1 y 30 años. La prima anual para el seguro a término es siempre menor que la vida entera, sin el componente de inversión, pero sus primas aumentarán (a menudo sustancialmente) una vez que expire el plazo.
Ambos tipos de pólizas de seguro de vida (o uno de sus derivados) tienen beneficios y desventajas; ambos tienen su lugar dependiendo de las necesidades, deseos y objetivos financieros del comprador. Un agente de seguros profesional bien informado puede ayudarlo a decidir qué tipo de póliza es mejor para usted según sus circunstancias. Pero cualquiera que sea su elección, asegúrese de tener suficiente cobertura para alcanzar sus objetivos a corto y largo plazo. Durante mi vida, he gastado miles de dólares en primas para seguros de vida de ambos tipos y nunca me ha arrepentido ni un centavo del gasto.
Algunas personas creen erróneamente que el seguro de vida es una estafa. Esto se debe al hecho de que el dinero para las primas se pierde si el fallecimiento no ocurre durante el perÃodo de cobertura (en el caso del seguro a término), o porque muchas personas viven hasta una edad madura y continúan pagando sus primas de seguro permanente . Dichos detractores comparan la protección del seguro de vida con el juego y renuncian a la protección por completo.
Por supuesto, no hay apuesta: morirá, pero nadie sabe cuándo. PodrÃa ser hoy, mañana o 50 años en el futuro, pero eventualmente sucederá. El seguro de vida protege a sus herederos de lo incognoscible y los ayuda en un momento de pérdida que de otra manera serÃa difÃcil.
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