Cada año, unos dos millones de estadounidenses se casan, según las cifras del Centro Nacional de EstadÃsticas de Salud. Sin duda, todos esos recién casados, o al menos la mayorÃa de ellos, creen que atar el nudo los hará más felices. Lo que quizás no piensen es si también podrÃa hacerlos más ricos.
Un estudio de 2005 en la Universidad Estatal de Ohio (OSU) descubrió que después de casarse, la gente veÃa un fuerte aumento en su nivel de riqueza. Después de 10 años de matrimonio, las parejas informaron un patrimonio neto promedio de alrededor de $ 43, 000, en comparación con $ 11, 000 para las personas que se habÃan quedado solteras. Sin embargo, las personas que se habÃan casado y luego se habÃan divorciado estaban peor que cualquier otro grupo. Después de un divorcio, el hombre promedio se quedó con $ 8, 500 en activos, mientras que la mujer divorciada promedio solo tenÃa $ 3, 400.
Como muestra este estudio, casarse tiene riesgos y beneficios. Además, hay muchos factores que influyen en cómo el matrimonio afecta sus finanzas. Los beneficios del matrimonio varÃan según sus ingresos, su situación de vida y, sobre todo, si tiene hijos.
Como resultado, es imposible decir que las personas casadas son financieramente mejores que las personas solteras o viceversa. Lo que es posible es examinar las ventajas y desventajas financieras del matrimonio y descubrir cómo podrÃan afectarlo, ya sea ahora o en el futuro.
El estudio de OSU no explora las razones por las cuales las parejas casadas pueden guardar más dinero, pero el autor sugiere varias posibilidades. Las parejas casadas, señala, pueden ahorrar dinero al compartir los gastos del hogar y las tareas del hogar. Además, las parejas disfrutan de muchos beneficios que las personas solteras no tienen cuando se trata de seguros, jubilación e impuestos.
Sin embargo, estar casado conlleva algunos costos financieros también. Por ejemplo, las bodas son un gran gasto para muchas parejas. Las leyes fiscales que benefician a algunas parejas resultan en una multa para otros. Y, por último, siempre existe el riesgo de que un matrimonio termine en divorcio, que es uno de los mayores contratiempos financieros que puede sufrir.
Muchas parejas comienzan la vida de casados ​​con un enorme gasto de una sola vez: una gran boda. El 2013 Real Weddings Study realizado por The Knot descubrió que la boda promedio en los Estados Unidos cuesta casi $ 30, 000. Por supuesto, este "promedio" probablemente esté sesgado hacia arriba por las pocas parejas que tuvieron bodas increÃblemente espléndidas, asà como por la demografÃa de los lectores de The Knot. Pero está claro que al menos algunas parejas realmente gastan $ 30, 000 o más en un evento de un dÃa.
Aún más preocupante es que muchas parejas se endeudan para pagar su gran dÃa. Según MarketWatch, alrededor del 36% de las parejas en la encuesta de The Knot dicen que usaron tarjetas de crédito para financiar su boda, y el 32% dice que pidieron prestado dinero para poder exceder su presupuesto.
Este es un gran problema no solo por sus finanzas, sino por su felicidad futura. Un estudio de 2012 de la New Economics Foundation muestra que las personas que tienen deudas de tarjetas de crédito son en general infelices, y la deuda inmanejable puede conducir a problemas mentales como la ansiedad y la depresión.
Después de que se acaba la luna de miel, las parejas casadas vuelven a casa y se acomodan en una nueva rutina juntos. Casarse cambia muchas cosas sobre su situación de vida, desde las tareas domésticas hasta el tiempo libre. Uno de los cambios a los que muchos recién casados ​​tienen que ajustarse es presentar una declaración conjunta de impuestos que, en muchos casos, significa lidiar con la multa por matrimonio.
La multa por matrimonio existe porque los tramos impositivos -los niveles de ingreso a los que cambian las tasas impositivas- no son exactamente el doble de altas para las parejas que para las personas solteras. Como resultado, las parejas que declaran conjuntamente sus impuestos a veces pagan más de lo que pagarÃan por dos personas solteras. Por ejemplo, una pareja que gana $ 200, 000 al año puede pagar un porcentaje más alto de ese ingreso en impuestos que una sola persona que gana $ 100, 000.
Sin embargo, no todas las parejas realmente pagan esta penalización. De hecho, cuando un cónyuge gana la totalidad o la mayorÃa de los ingresos, la pareja a menudo obtiene un "bono de matrimonio", pagando menos en impuestos por sus ingresos conjuntos que individualmente. La pena generalmente afecta a las parejas en las que ambos cónyuges ganan aproximadamente la misma cantidad de dinero, una situación que es más común entre los que ganan mucho. En general, cuanto más hace una pareja, más pronunciada es la multa que pagan.
Sin embargo, en algunos casos, la pena de matrimonio puede golpear duro a las parejas de bajos ingresos. Esto se debe a que las personas que califican para el Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo (EITC, por sus siglas en inglés) reciben menos dinero cuando presentan una declaración conjunta. En 2014, una pareja sin hijos con un ingreso combinado de $ 17, 000 obtendrÃa solo $ 230 del EITC. Por el contrario, dos personas solteras que ganaban $ 8, 500 obtendrÃan cada uno $ 465, por lo que esta pareja de bajos ingresos pagarÃa una multa de $ 700 - alrededor del 4% de su ingreso total.
Dejando a un lado la pena de matrimonio, las parejas casadas definitivamente obtienen algunas ventajas impositivas que no están disponibles para personas solteras. Estos incluyen los siguientes:
Las parejas casadas a menudo tienen más opciones para la cobertura de seguro de salud. Si los empleadores de ambos cónyuges brindan planes de salud, pueden mantener su propia cobertura en el lugar de trabajo, o ambos pueden unirse al plan de un cónyuge. Esto les da más opciones para elegir a los médicos que prefieren o para ahorrar dinero en las primas.
Si uno de los cónyuges no tiene cobertura de salud del trabajo, los beneficios de salud son aún más importantes. Casarse hace posible que el cónyuge no asegurado obtenga cobertura a través del empleador del otro cónyuge. Según Consumer Reports, esto es casi siempre más económico que pagar una póliza individual, ya que las aseguradoras generalmente cobran menos por una póliza que cubre dos personas que por dos pólizas separadas.
Las parejas casadas también tienen más opciones cuando se trata de beneficios de jubilación. Éstas incluyen:
Tal vez el mayor riesgo financiero de casarse es la posibilidad de divorciarse. Aunque casarse generalmente es mejor para su billetera que estar soltero, obtener un divorcio cancela ese beneficio, y algo más. El estudio de OSU muestra que, en promedio, las personas divorciadas tienen un 77% menos de riqueza que las personas solteras en el mismo grupo de edad.
Curiosamente, la caÃda en la fortuna de una pareja no ocurre inmediatamente después del divorcio. De hecho, la riqueza de la pareja generalmente comienza a disminuir unos cuatro años antes de que realmente terminen el matrimonio. Jay Zagorsky, el autor del estudio, dice que esto podrÃa suceder porque muchas parejas se separan antes de que se divorcien oficialmente, asumiendo el costo adicional de mantener hogares separados. Otra posibilidad es que el estrés de un matrimonio fallido hiera la capacidad de cada cónyuge para trabajar y ganar dinero.
El impacto del divorcio continúa mucho después de que una pareja se separa. Las personas recién individuales ven cómo su riqueza comienza a subir de nuevo en un año, pero no aumenta muy rápido. Incluso 10 años después del divorcio, su mediana de riqueza sigue siendo inferior a $ 10, 000, menos que el promedio de $ 11, 000 para las personas que se quedaron solteras.
Criar niños es un gasto enorme. El informe anual "Gastos en niños por familias", publicado por el Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA), muestra que una familia con un hijo nacido en 2013 puede esperar gastar más de $ 245, 000 criando a ese niño hasta la edad adulta.
Hace décadas, este costo era algo que rara vez afectaba a las personas solteras. Un análisis realizado por Pew Research Center muestra que en 1960, solo el 9% de todos los niños vivÃan en hogares monoparentales. Hoy, en cambio, más de un tercio de todos los niños viven con un solo padre. En 2011, el 41% de todos los bebés nacieron de padres solteros.
Tener hijos es un cambio financiero para las personas solteras y las casadas. El cuidado de niños y el aumento en el costo de la vivienda consumen una gran parte de los ingresos de los padres. Sin embargo, no hay dudas de que criar hijos es más fácil con dos personas para compartir la carga. Las parejas no solo tienden a tener mayores ingresos, sino que también tienen más opciones para ocuparse del cuidado de los niños.
Una encuesta de 2015 de Care.com encuentra que para la mayorÃa de las familias, el cuidado de niños es el mayor gasto en el presupuesto. Mantener solo a un niño en la guarderÃa cuesta un promedio de $ 181 por semana, más de $ 9, 400 al año. Con dos niños en la guarderÃa, ese costo aumenta a $ 341 por semana, más de $ 17, 700 por año.
Sin embargo, para muchas parejas casadas, hay formas de evitar este costo. Las parejas tienen opciones que no están disponibles para la mayorÃa de padres solteros, como:
Según el informe de USDA, los costos de vivienda son el factor más importante en el costo de criar a un niño. Para los padres de ingresos medios, el 30% del dinero que se gasta en un primer hijo se destina al aumento de los costos de la vivienda, mientras que el cuidado de los niños y la educación representan solo el 18%.
Parte de la razón para esto es que una familia más grande simplemente necesita más espacio. Una familia con dos hijos necesita al menos dos dormitorios, y preferiblemente tres, mientras que una sola persona o una pareja sin hijos pueden vivir con uno. Sin embargo, los padres también tienden a pagar más por la vivienda porque quieren que sus hijos puedan ir a las mejores escuelas, y los hogares en estos distritos escolares suelen ser caros.
En septiembre de 2015, CBS News calculó lo que cuesta vivir en los 10 distritos escolares de más alto rango en el paÃs, según la clasificación del sitio web de revisión educativa Niche. En 7 de las 10 ciudades, el precio promedio de la vivienda fue de más de $ 475, 000. En 2 de los 10, fue más de $ 1 millón. Por el contrario, el precio promedio de la vivienda para todo el paÃs, según lo informado por la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, fue de solo $ 221, 000.
Afortunadamente, hay algunas excepciones a esta regla. Por ejemplo, uno de los 10 distritos escolares principales mencionados en el artÃculo de CBS es McCandless Township, Pensilvania, donde el precio medio de la vivienda es de solo $ 206.200. Un sitio web llamado Neighborhood Scout ha identificado vecindarios asequibles que también tienen buenas escuelas en las 20 áreas metropolitanas más grandes del paÃs. Elegir un hogar en uno de estos vecindarios puede ayudar a los padres a mantener sus costos de vivienda a raya mientras que les da a sus hijos una excelente educación.
Debido a que la crianza de los hijos es muy costosa, el IRS ofrece una variedad de exenciones impositivas para que los padres ayuden a compensar el costo. Para empezar, los padres pueden solicitar exenciones personales para sus hijos, asà como para ellos mismos. Esto afecta $ 4, 000 de sus ingresos gravables para cada niño.
Además, los padres son elegibles para una variedad de créditos fiscales y beneficios, que incluyen:
Tener un hijo también aumenta la cantidad que puede obtener del EITC. Para las personas sin hijos, el crédito máximo es de $ 503 para el año fiscal 2015. Sin embargo, esta cantidad salta a $ 3, 359 para las personas con un hijo y alcanza un máximo de $ 6, 242 para los padres con tres hijos o más. Estos números son los mismos para padres solteros y casados.
Tener hijos hace que sea más fácil calificar para el EITC también. Una persona soltera sin hijos necesita un ingreso de $ 14, 820 o menos para calificar para el EITC, pero una persona soltera con un niño puede calificar con hasta $ 39, 131 en ingresos. Para una pareja casada, los lÃmites son $ 20, 330 sin hijos y $ 44, 651 con uno. Los niños adicionales aumentan aún más estos lÃmites.
El Asistente de EITC del IRS muestra cómo el EITC difiere para padres solteros y casados. Una pareja casada con dos hijos y un ingreso bruto ajustado (AGI) de $ 40, 000 obtendrÃan $ 1, 929 del EITC, solo $ 965 por persona. Por el contrario, una persona soltera con dos hijos y un ingreso bruto ajustado de $ 20, 000, que se registra como cabeza de familia, obtendrÃa $ 2, 954. Como puede ver, este es un caso en el que la pena de matrimonio supone un gran golpe para las parejas casadas.
Todos los créditos fiscales enumerados anteriormente están disponibles tanto para parejas que presentan declaraciones conjuntas como para padres solteros que presentan la declaración como cabeza de familia. Los padres que presentan como cabeza de familia tienen tasas impositivas más bajas que otras personas solteras, y también pueden tomar una deducción estándar más alta. En comparación con las parejas casadas, pagan más en impuestos por la misma cantidad de ingresos, pero aún asà terminan pagando menos por persona.
Por ejemplo, un cabeza de familia que gana $ 40, 000 por año, después de todas las deducciones y créditos, paga $ 5, 432.50 en impuestos sobre ese ingreso. Una pareja casada con el mismo ingreso de $ 40, 000 entre ellos pagarÃa solo $ 5, 077.50. Sin embargo, una pareja casada en la que cada cónyuge ganaba $ 40, 000, por un ingreso combinado de $ 80, 000, pagarÃa $ 11, 587.50, más del doble que el jefe de hogar.
La situación con la deducción estándar es la misma. La deducción estándar de un jefe de familia para el año tributario 2014 es $ 9, 250. Eso es menos de los $ 12, 600 que una pareja casada puede deducir, pero es mucho más que los $ 6, 300 que recibe cada cónyuge de esa pareja. Asà que este es otro caso en el que los padres solteros obtienen un descanso muy necesario.
Jay Zagorsky, autor del estudio OSU, especuló que la razón por la que las parejas casadas ahorran más que las personas solteras podrÃa ser que es más probable que compartan un hogar. Al compartir gastos como alquiler, comida y servicios públicos, pueden gastar menos de dos personas solteras que viven solas.
La Encuesta anual de gastos del consumidor realizada por la Oficina de estadÃsticas laborales apoya esta teorÃa. Muestra que la persona soltera promedio gasta $ 36, 585 por año, mientras que la pareja promedio de dos ingresos gasta $ 69, 785. Al combinar sus gastos, la pareja ahorra $ 3, 385 cada año.
Sin embargo, estos beneficios no son solo para parejas casadas. Las personas solteras también pueden obtenerlos compartiendo una casa con un compañero de habitación, un miembro de la familia o un ser querido. Compartir una familia es una de las mejores maneras para que las personas solteras cierren la brecha de riqueza y comiencen a ahorrar temprano para grandes gastos en el futuro.
Según un viejo refrán, "dos pueden vivir tan económicamente como uno". Eso no es exactamente exacto, pero es cierto que dos personas que viven juntas, compartiendo todos sus gastos, pueden vivir más económicamente que dos personas que mantienen hogares separados.
Los costos de vivienda son un buen ejemplo. Supongamos que dos personas viven en apartamentos separados, idénticos de una habitación, pagando $ 1, 250 por mes por cada uno. Si se mudan juntos y comparten solo uno de estos apartamentos, inmediatamente cortan el alquiler a la mitad. Incluso si se actualizan a un apartamento de dos habitaciones para darse más espacio, aún pueden reducir su factura total de vivienda en una cantidad considerable. Una encuesta de 2015 realizada por el sitio financiero SmartAsset descubrió que, en algunas ciudades, compartir un apartamento de dos habitaciones cuesta hasta $ 800 menos que alquilar una de una habitación por su cuenta.
Las personas que comparten un hogar también pueden ahorrar en todo tipo de otros gastos. Es más fácil para ellos comprar vÃveres a granel, por ejemplo, obtener un galón de leche en lugar de medio galón sin preocuparse de que se arruine antes de que se agote. Pueden compartir una factura de teléfono fijo, combinar sus pólizas de seguro de hogar y compartir cargas en la lavanderÃa de monedas. Todos estos ahorros pueden sumar miles de dólares cada año.
Las personas que viven solas no solo tienen que pagar todos los gastos de su hogar, sino que también tienen que hacer todo el trabajo de mantener el hogar por sà mismas. Mantenerse al dÃa con la limpieza, la cocina, la lavanderÃa y todas las demás tareas domésticas puede ser abrumador. Después de un tiempo, resulta tentador contratar a otra persona para que se ocupe de ello, y eso puede ser costoso. De acuerdo con la Lista de Angie, el costo promedio de una limpieza bisemanal de la casa es de entre $ 100 y $ 150, o $ 2, 600 a $ 3, 900 por año.
Por el contrario, vivir con un compañero o un compañero de habitación puede aliviar la carga de ambos. Si una persona cocina la cena, la otra puede lavar los platos; si uno lava la ropa, el otro puede limpiar el baño. Ya que cocinar o limpiar para dos personas no toma mucho más tiempo que hacerlo por uno, esto reduce la cantidad de tiempo que tardan estos quehaceres.
Las personas que viven solas también pagan los servicios de maneras que son menos obvias. Por ejemplo, cuando estás atravesando una crisis en el trabajo, a menudo llegas tarde a casa y no tienes el tiempo ni la energÃa para cocinar. Si comparte su casa, puede pedirle a su compañero o compañero de habitación que se encargue de la cocina hasta que termine su crisis laboral.
Pero si vives solo y no tienes esta opción, es más probable que termines comiendo en restaurantes todas las noches. Comer fuera cuesta mucho más que cocinar en casa - desde $ 4 por una hamburguesa y papas fritas en McDonald's, hasta $ 50 o más en un restaurante francés. Alternativamente, puede recurrir a los alimentos de conveniencia de la tienda de comestibles, como cenas congeladas, para pasar su perÃodo ocupado. Estos son más baratos que una comida de restaurante, pero aún son mucho más caros que cocinar desde cero.
Por supuesto, casarse no es realmente una decisión que usted pueda tomar, o deberÃa tomar, sobre la base de lo que es mejor para su billetera. Probablemente ya hayas decidido si estar casado o soltero es lo mejor para ti, al menos por ahora. Entonces, lo que realmente necesita saber es cómo tomar las mejores decisiones financieras para cualquier situación en la que se encuentre.
Como parte de una pareja casada, recibes un gran impulso financiero compartiendo un hogar. Sin embargo, esa ventaja solo te ayuda si el matrimonio dura, asà que lo más importante que puedes hacer para ayudar a tus finanzas es evitar el divorcio.
Como sucede, este consejo también funciona al revés. Una encuesta de 2013 del Institute for Divorce Financial Analysts muestra que los problemas de dinero son una de las principales causas de divorcio. Entonces, cualquier cosa que pueda hacer para mantener su matrimonio sólido financieramente también puede ayudarlo a evitar un divorcio costoso.
Estas son algunas formas en que las parejas pueden mantener su matrimonio en una sólida base financiera:
Para personas solteras, la forma más fácil de ahorrar dinero es encontrar a alguien con quien compartir los gastos de subsistencia. Al compartir una casa, puede ahorrar en todo, desde el alquiler hasta las facturas telefónicas y las compras. También puede compartir tareas domésticas, dejándoles a ambas más tiempo para trabajar y ganar dinero.
Por supuesto, esto solo funciona si realmente haces tus propias tareas domésticas, incluida la cocina. Si aún no sabe cómo cocinar, aprenda cómo es una de las mejores inversiones que puede hacer. Busque un buen libro de cocina, domine algunas recetas simples y mantenga su congelador y despensa bien abastecido para que nunca termine pidiendo una pizza porque no hay nada para comer en la casa.
Un gasto particular que las personas solteras tienen que hacer las personas casadas no es el costo de las citas. Claro, algunas parejas casadas hacen un punto de tener una "cita nocturna" mensual para alejarse de los niños y volver a conectarse, pero eso no es lo mismo que salir juntos regularmente. Para mantener este gasto bajo control, pruebe algunas alternativas económicas para cenar y una pelÃcula. Las ideas de citas económicas incluyen museos de arte, eventos comunitarios, una noche de cine o una noche de juegos en casa, o simplemente un paseo romántico a la luz de la luna.
Una ventaja de ir a citas baratas es que te ayuda a eliminar socios potenciales que tienen gustos caros. De esta forma, si finalmente decides casarte, es más probable que termines con alguien que quiera compartir tu estilo de vida frugal. Los recién casados ​​entrevistados por LearnVest dicen que sus socios tienen una gran influencia en su enfoque del gasto. Las personas que se casan con "ahorradores" tienden a reducir sus gastos, mientras que aquellos que se casan con "gastadores" comienzan a derrochar más.
No hay duda de que estar casado ofrece algunas ventajas en comparación con ser soltero. Sin embargo, es mucho mejor, tanto financiera como emocionalmente, mantenerse soltero que casarse con la persona equivocada. Casarse con alguien que no comparte tus valores y objetivos es una buena receta para un matrimonio lleno de baches y, muy posiblemente, un divorcio doloroso y costoso.
Entonces, si estás soltero ahora, pero planeas casarte algún dÃa, lo más importante que puedes hacer es elegir cuidadosamente a tu pareja. Asegúrese de comprender y estar de acuerdo con los objetivos financieros de los demás, de modo que trabaje en conjunto y no uno contra el otro. Y si ya estás casado, no es demasiado tarde para tener esta conversación. Al tomarse el tiempo para hablar sobre sus necesidades y objetivos financieros, puede mantener fuerte su matrimonio, asà como sus finanzas.
¿Cuál crees que es más fácil para tu billetera: estar casado o ser soltero?
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