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7 tipos de asesores financieros y profesionales y cuándo contratarlos


Hay algunos trabajos en tu vida que puedes manejar por ti mismo y otros que dejas a los profesionales. Por ejemplo, es probable que realice reparaciones sencillas del automóvil, como cambiar un faro o un filtro de aire, pero lleve el automóvil a un mecánico para grandes trabajos.

Sin embargo, en lo que respecta a sus finanzas, puede ser más complicado averiguar qué trabajos son bricolaje. Usted sabe que puede manejar tareas simples como pagar sus cuentas, pero ¿qué hay de hacer sus impuestos o hacer un testamento? ¿Estos trabajos necesitas para contratar a un profesional?

Incluso cuando está seguro de que necesita ayuda con sus finanzas, no es tan obvio dónde buscarlo. Hay todo tipo de pros financieros, con docenas de títulos diferentes: contadores, corredores de bolsa, gerentes de dinero. No siempre es claro lo que hacen, o qué tipo de problemas están equipados para manejar.

Si se siente financieramente fuera de su profundidad, su primer paso debería ser aprender quiénes son todos estos diferentes profesionales financieros: qué hacen, qué cobran y qué alternativas hay para contratarlos. Una vez que lo sepa, puede tomar una decisión acertada sobre cuáles necesita realmente de su equipo financiero.

Tipos de asesores financieros y profesionales

Puede pensar en diferentes profesionales financieros como miembros de un equipo deportivo, donde cada jugador tiene un trabajo diferente que hacer. No solo quiere que los miembros de su equipo financiero sean buenos jugadores, quiere que sean buenos en el puesto específico para el que los está contratando. Estos son algunos de los diversos profesionales que puede utilizar de vez en cuando para mantener todas las bases de su vida financiera cubiertas.

1. Contador

Lo que hacen
La razón principal por la que la mayoría de la gente contrata a un contador es para ayudarlos a preparar y presentar su declaración de impuestos. Un contador puede ayudarlo a:

  • Complete su declaración de impuestos correctamente para evitar una auditoría
  • Busque deducciones que podría estar perdiendo, como una oficina en el hogar o una deducción por cuidado de niños
  • Presente una extensión en sus impuestos
  • Invierta o done a organizaciones benéficas de forma que disminuyan sus impuestos más adelante

Si posee un negocio o está iniciando un negocio secundario, un contador también puede hacer otros trabajos para usted. Puede usar uno para ayudarlo a configurar y administrar sus libros, manteniendo un registro de todos sus ingresos y gastos. Su contador también puede preparar estados financieros o informes.

Cuánto cuestan
Según la Sociedad Nacional de Contadores, el costo promedio para que un contador presente sus impuestos oscila entre $ 159 por un simple retorno a $ 447 por uno que incluye los ingresos del negocio. Si desea contratar un contador para su negocio, el precio que pague dependerá del tamaño de la empresa con la que esté trabajando y del nivel de experiencia del contador. Un contador recientemente calificado, que trabaja para una pequeña empresa (menos de $ 500, 000 en ganancias anuales), ganó alrededor de $ 80 por hora en 2014, según el Journal of Accountancy. Por el contrario, un socio en una gran empresa de contabilidad, con ingresos anuales de $ 10 millones o más, hizo alrededor de $ 312 por hora.

Cómo decidir si necesita uno
Si su situación fiscal es simple, sin ingresos que no sean sus salarios y pocas o ninguna deducción, probablemente pueda presentar sus propios impuestos sin ayuda. El formulario de impuestos más simple, el 1040EZ, tiene una sola página y no debe tomar más de una hora en completarse.

Para rendimientos un poco más complejos, puede usar el software de impuestos para ayudarlo a completar su declaración. Estos programas generalmente cuestan entre $ 30 y $ 125, mientras que un contador probablemente le cobrará al menos $ 100, incluso por una simple devolución. Si sus ingresos no son demasiado altos, incluso podría presentar sus impuestos en línea de forma gratuita.

Sin embargo, si sus impuestos son muy complejos, múltiples flujos de ingresos, inversiones extranjeras, muchas deducciones, entonces probablemente valga la pena contratar un contador. Además de ahorrarte las horas de trabajo necesarias para completar una declaración de impuestos tan larga, un buen contador puede ayudarte a ahorrar dinero en impuestos al tomar decisiones acertadas durante todo el año. Y para los propietarios de pequeñas empresas, un contador es importante para ayudarlo a mantenerse al tanto de cuestiones tales como nómina de empleados, deducciones de negocios y declaraciones trimestrales de impuestos.

Cómo contratar uno
Existen dos tipos de contadores en los Estados Unidos: contadores públicos regulares y contadores públicos certificados, o CPA. Para obtener este título, los contadores deben completar al menos 150 horas de trabajo de curso, pasar un año trabajando bajo un CPA calificado y aprobar un examen de licencia estatal. Después de obtener su licencia, los CPA deben continuar tomando clases a lo largo de sus carreras para mantener sus habilidades al día.

Si va a contratar a un contador, vale la pena buscar uno con las calificaciones de CPA. De esta manera, usted sabe que está contratando a alguien con la capacitación y experiencia adecuadas para manejar sus necesidades. Bankrate recomienda verificar con la autoridad de licencias de su estado para asegurarse de que la persona que usted contrata realmente sea un CPA con licencia.

Para encontrar un buen CPA, solicite referencias de amigos, familiares o colegas de negocios. También puede consultar el sitio web del Instituto Estadounidense de Contadores Públicos Certificados para encontrar CPA con habilidades en áreas particulares, como finanzas personales o beneficios para empleados. Ya que tendrá que trabajar bastante de cerca con su CPA, tómese el tiempo para reunirse con todos los candidatos en persona y asegúrese de que sus personalidades encajen perfectamente.


2. Agente de seguros

Lo que hacen
La mayoría de las personas tiene al menos algunos tipos de seguro: seguro de salud para cuentas médicas, seguro de automóvil para accidentes automovilísticos y seguro de propietarios o inquilinos para proteger su hogar y propiedad. Averiguar cuánto seguro necesita y qué compañía puede ofrecerle el mejor trato, puede ser un proceso complicado y que requiere mucho tiempo.

Ahí es donde entra un agente de seguros. Los agentes de seguros ganan dinero vendiendo pólizas de seguro, pero eso no es todo lo que hacen. Debido a que conocen todos los pormenores del negocio de seguros, pueden informarle sobre los diferentes tipos de seguro y lo que necesita en función de su situación. Algunos agentes de seguros también pueden ayudarlo a comparar las políticas de diferentes compañías para encontrar la mejor oferta.

Cuánto cuestan
La buena noticia es que trabajar con un agente de seguros no le cuesta nada. Estos profesionales financieros hacen su dinero de las compañías de seguros. Algunos trabajan para una sola compañía y ganan un salario; otros trabajan independientemente y ganan su dinero de las comisiones de las ventas que hacen.

La desventaja de esto es que su agente de seguros no está realmente trabajando para usted. Les pagan para vender políticas: cuanto más grande sea la política, mejor. Esto significa que tienen un incentivo para venderle más seguro del que realmente necesita.

Cómo decidir si necesita uno
En el pasado, si necesitabas un seguro, acudir a un agente era la única forma de conseguirlo. Hoy en día, sin embargo, es posible comprar un seguro directamente en línea. Puede visitar fácilmente los sitios de diferentes compañías para obtener presupuestos y compararlos para ver cuál ofrece la mejor tarifa. Más fácil aún, puede usar una herramienta de comparación de compras, como esta de Nerdwallet, para ingresar su información y recibir cotizaciones de varias compañías a la vez.

Comprar directamente es conveniente, y a veces es posible encontrar una tarifa más baja de esta manera. Cuando las compañías de seguros venden sus pólizas a través de un agente, tienen que pagarle a esa persona una comisión, y ese costo adicional se tiene en cuenta en el precio. Cuando compra directamente, no hay comisión y, a veces, esos ahorros se le transfieren a usted.

Sin embargo, comprar su póliza de un agente también tiene sus ventajas. Por un lado, un agente de seguros local conocerá su área, por lo que si tiene un reclamo, el agente podría recomendar el taller de carrocería local para cualquier servicio que pueda necesitar. Los agentes también pueden aceptar pagos en efectivo, algo que un sitio web no puede hacer. Y muchas personas simplemente aprecian el toque personal de poder hablar cara a cara con un agente y recibir respuestas a sus preguntas.

Cómo contratar uno
Si decide comprar con un agente de seguros, obtendrá un rango más amplio de opciones de un agente independiente. Estos agentes venden pólizas de una variedad de transportistas, por lo que pueden ayudarlo a comparar precios y elegir la póliza más adecuada para usted. Los agentes cautivos, por el contrario, venden pólizas de una sola compañía.

La mejor manera de encontrar un buen agente de seguros es pedir referencias. Habla con personas que conoces, como amigos y familiares, y pregunta dónde compra su seguro. Si han estado yendo al mismo agente durante años y siempre han estado satisfechos con el servicio, eso es una buena señal.


3. Abogado

Lo que hacen
Puede que no pienses en un abogado como un profesional financiero. La mayoría de las imágenes de abogados de las personas probablemente se limiten a las que ven en la televisión: principalmente abogados de la corte que defienden a los delincuentes. En realidad, hay muchas situaciones en su vida financiera en las que es útil contar con el asesoramiento de un abogado. Un abogado puede ayudarlo a:

  • Comprar o vender una casa, o cualquier otro tipo de bienes inmuebles
  • Establecer un nuevo negocio
  • Escribir o actualizar un testamento
  • Desarrolle un plan de sucesión para proteger sus activos después de su muerte
  • Establezca un poder notarial duradero para otorgar a otra persona control sobre decisiones financieras o médicas
  • Negocie un acuerdo de divorcio o un acuerdo prenupcial para una pareja que se casa
  • Trate con cualquier otra situación legal que involucre finanzas, como bancarrota

Cuánto cuestan
La mayoría de los abogados cobran por hora por sus servicios. Sus tarifas varían según la ubicación, la experiencia, el área de la ley en la que trabajan y el tamaño de la empresa para la que trabajan. Según LawKick, las tarifas típicas oscilan entre $ 150 y $ 500 por hora.

Sin embargo, los abogados también pueden cobrar una tarifa fija por ciertos tipos de trabajos, como:

  • Testamentos De acuerdo con LegalZoom, el costo de un testamento básico oscila entre $ 150 y $ 600, siendo $ 375 el promedio. Nolo pone el costo un poco más alto: entre $ 300 y $ 1, 200, con un precio típico cercano a $ 1, 000.
  • Planificación patrimonial . LegalZoom dice que si desea servicios adicionales de planificación patrimonial junto con su testamento, como un poder notarial, puede esperar pagar alrededor de $ 1, 000 si es soltero. Para las parejas casadas que necesitan documentos conjuntos, el costo es de aproximadamente $ 1, 500.
  • Living Trust . Un fideicomiso en vida es un fondo que posee activos y los transfiere a sus herederos después de su muerte. Esto les da algo de dinero que pueden acceder de inmediato, en lugar de tener que esperar hasta después del proceso de legalización. Nolo dice que configurar uno cuesta al menos $ 1, 200 a $ 1, 500, mientras que LegalZoom pone el precio entre $ 1, 000 y $ 2, 500.
  • Compras en el hogar En algunos estados, la ley requiere que un abogado supervise el cierre de la compra de una vivienda. En otros, depende de usted contratar un abogado. Si lo hace, dice Zillow, probablemente le cueste entre $ 500 y $ 1, 500. En muchos casos, el comprador puede hacer que el vendedor pague esta tarifa como parte de los costos de cierre de la venta de la casa.

Cómo decidir si necesita uno
No siempre es necesario contratar a un abogado para un trabajo bastante simple, como hacer un testamento. Es perfectamente legal escribir su propio testamento, y puede comprar kits en línea, que van desde $ 10 por un formulario simple hasta unos pocos cientos de dólares por un conjunto más elaborado de documentos, para facilitar el proceso. Sin embargo, LegalZoom advierte que estos kits son bastante genéricos y pueden no ser capaces de abordar todas las complejidades de su situación personal. Si decide utilizar uno, debe verificarlo dos veces para asegurarse de que los formularios pasen a ser legales en su estado.

En general, sin embargo, si cree que podría necesitar un abogado, probablemente tenga razón. No hay duda de que contratar un abogado es costoso, pero es mejor pagar mil dólares ahora que arriesgarse a perder muchos miles en una demanda más adelante.

Cómo contratar uno
Si está contratando a un abogado para un trabajo específico, busque uno que se especialice en esa área de la ley. Por ejemplo, si necesita ayuda con la planificación patrimonial, busque un abogado que sea un experto en derecho inmobiliario. Contratar a un abogado de divorcio para que escriba su testamento es como contratar a un plomero para volver a cablear su casa, simplemente no es el mismo conjunto de habilidades.

Para encontrar el tipo de abogado que necesita, comience por pedir referencias de familiares y amigos. Por ejemplo, si conoce a alguien que recientemente ha comprado una casa, puede preguntarle a esa persona dónde encontrar un abogado de bienes raíces. Si no conoce a alguien que pueda recomendarle un abogado, puede usar sitios como FindLaw y LawKick para buscar abogados que satisfagan sus necesidades.

Una vez que tenga una lista de abogados recomendados, use el directorio de miembros de la American Bar Association para ver sus antecedentes. Asegúrese de que el abogado tenga licencia para ejercer en su estado y esté capacitado en el área donde necesita ayuda.

Finalmente, antes de contratar a un abogado, averigüe por adelantado cuánto son sus tarifas. No desea elegir a su abogado basándose únicamente en el precio, pero tampoco quiere que lo ciegue una factura que no puede pagar.


4. Planificador financiero

Lo que hacen
Un planificador financiero es para su dinero lo que su médico de atención primaria es para su salud. Su planificador financiero es la persona más importante, con la que habla primero acerca de cualquier problema financiero. Pueden ayudarlo a hacer un plan para pagar deudas, ahorrar para la universidad o invertir para la jubilación. Y si tiene una necesidad financiera particular que requiere un especialista, como un abogado, su planificador financiero puede ayudarlo a encontrarla.

Cuánto cuestan
Los planificadores financieros a menudo reciben un pago por hora. Las tasas por hora generalmente oscilan entre $ 150 y $ 300, según Stone Steps Financial. Sin embargo, en algunos casos, puede pagar una tarifa fija a un planificador financiero para un trabajo específico. Ejemplos incluyen:

  • Consulta Puede configurar una reunión por única vez con un planificador financiero para discutir un solo problema. Por ejemplo, podría pedirle al planificador que revise su cartera de inversiones o le aconseje sobre sus beneficios para empleados. Para una reunión que dura de una a dos horas, pagará entre $ 400 y $ 600.
  • Plan Financiero Integral . Un planificador financiero también puede ayudarlo a establecer un plan financiero completo que cubra todo: ahorros para la jubilación, necesidades de seguros, planificación patrimonial, etc. La tarifa de este servicio generalmente es entre $ 1, 800 y $ 5, 000. Cuanto más compleja sea su situación financiera, más pagará.
  • Servicios en curso . También puede contratar a un planificador financiero para proporcionar asesoramiento de forma continua. Por lo general, el planificador le cobrará entre $ 500 y $ 2, 000 por adelantado para establecer un plan financiero inicial. En el futuro, pagará un retenedor mensual de $ 50 a $ 300 para mantener ese plan actualizado.

Cómo decidir si necesita uno
Como puede ver, contratar un planificador financiero no es barato. Para la mayoría de las personas, probablemente no sea económico usar uno en el día a día. Si su situación financiera es simple, no es tan difícil de administrar por su cuenta, y la cantidad que un planificador financiero podría ahorrarle probablemente no sea suficiente para compensar su tarifa.

Sin embargo, contratar a un planificador financiero puede valer la pena el costo en ciertas situaciones. Éstas incluyen:

  • Manejando la riqueza . Cuanto más dinero gane, más sentido tendrá pagarle a un planificador financiero para que lo ayude a usarlo con prudencia. Si es rico, probablemente el gasto sea menos importante para usted que la molestia que ahorra al permitir que otra persona administre su dinero. Un planificador financiero puede ayudarlo a coordinar todas sus cuentas, ahorrar en impuestos, invertir sabiamente y planificar su patrimonio, dejándolo libre para concentrarse en ganar más dinero y disfrutar lo que tiene.
  • Convertirse en trabajador por cuenta propia . Trabajar para usted, como profesional independiente o como propietario de una pequeña empresa, tiene muchas ventajas, pero ciertamente complica su vida financiera. Su ingreso es menos predecible, lo que dificulta el presupuesto. Tienes que lidiar con cuestiones como el impuesto al trabajo por cuenta propia, deducciones fiscales especiales para los trabajadores por cuenta propia y presentación de impuestos trimestrales. También tiene diferentes planes de jubilación para elegir, como el SEP IRA. Y si dirige un negocio, también debe averiguar cómo administrar el salario y los beneficios de los empleados. Un planificador financiero puede ayudarlo a resolver estos problemas la primera vez que inicia un negocio para que pueda comenzar con el pie derecho.
  • Acercarse a la jubilación . Si se está preparando para jubilarse, hay varias cosas que debe saber antes de dar el paso. Debe averiguar cuánto dinero necesita para vivir durante la jubilación, cómo maximizar sus beneficios de Seguridad Social y cómo retirar dinero de sus cuentas de jubilación para que dure el mayor tiempo posible. Una visita de una sola vez con un planificador financiero puede ayudarlo a resolver todos estos problemas.
  • Comenzando una familia . Casarse y tener hijos son eventos trascendentales en su vida que tienen un gran impacto en sus finanzas. Cuando se casa, tiene que resolver asuntos tales como cómo combinar sus finanzas y si debe presentar sus impuestos en forma conjunta o por separado. Tener hijos requiere que haga ajustes a su presupuesto y piense en ahorrar para la universidad. Y ambos eventos plantean preguntas sobre sus necesidades de seguro de vida y planificación patrimonial. Esto es mucho en lo que pensar, especialmente cuando también intentas planificar una boda o prepararte para un nuevo bebé. Darle la vuelta al trabajo a un planificador financiero puede ahorrarte suficiente molestia que vale la pena el costo.

Cómo contratar uno
Primero, quiere asegurarse de que su planificador financiero tenga las calificaciones correctas. La mayoría de las personas prefieren contratar un planificador financiero certificado, o CFP. Las personas con este título han completado un riguroso curso en finanzas y aprobado una serie de exámenes que tratan temas como seguros y planificación patrimonial. Los CFP también son fiduciarios, lo que significa que están legalmente obligados a actuar en función de sus mejores intereses financieros, incluso si ganan menos dinero de esta manera.

Sin embargo, también hay expertos planificadores financieros con diferentes títulos. Por ejemplo, un especialista financiero personal (PFS) es un CPA que tiene capacitación adicional en planificación financiera y actúa como fiduciario. La contratación de un PFS podría tener sentido si necesita ayuda con impuestos u otras necesidades contables en particular.

El mejor planificador financiero para usted es aquel que trabaja con clientes cuyas necesidades son similares a las suyas. Solicite referencias de otras personas que se encuentren en la misma situación financiera que usted, como propietarios de pequeñas empresas o nuevos padres. También puede encontrar asesores buscando en los sitios de organizaciones financieras, tales como:

  • NAPFA . Los miembros de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales son todos fiduciarios y trabajan solo por honorarios. Business Insider los recomienda para personas con altos ingresos y personas que trabajan por cuenta propia.
  • Garrett Planning Network . Esta es una red nacional de planificadores financieros que trabajan por horas. Business Insider y Bankrate recomiendan este sitio, especialmente para las personas que planean jubilarse.
  • XY Planning Network . Esta organización es para ubicar CFP que trabajan con personas de todos los niveles de ingresos. Business Insider dice que es una buena opción si trabajas por tu cuenta o tienes una familia.


5. Asesor de inversiones

Lo que hacen
Muchas personas no entienden la diferencia entre los planificadores financieros y los asesores de inversiones, en parte porque los artículos a menudo usan el término "asesor financiero" para ambos roles. Sin embargo, un asesor de inversiones tiene un trabajo diferente, mucho más específico. Mientras que los planificadores financieros ven el panorama general, los asesores de inversión se enfocan únicamente en ayudar a sus clientes a elegir las mejores inversiones. Puede obtener consejos sobre inversiones de su planificador financiero, pero no obtendrá asesoramiento sobre impuestos o planificación patrimonial de su asesor de inversiones.

Cuánto cuestan
Algunos asesores de inversiones son "solo de pago", lo que significa que obtienen todo su dinero directamente de usted. Pueden cobrar una tarifa por hora, pero más a menudo, su tarifa se basa en la cantidad de activos que administran para usted. Por ejemplo, si tiene una cartera que vale $ 250, 000, puede pagarle a un asesor el 1% de eso, o $ 2, 500 por año, para que se lo administre. Este sistema le da a su asesor un incentivo para ayudarlo a hacer crecer sus activos tanto como sea posible, ya que cuanto más tiene, más gana.

De acuerdo con Chrome Asset Management, los asesores de inversión solo de tarifa generalmente cobran entre 0.5% y 2.5% de los activos bajo administración cada año. Esta tasa a menudo varía en función del tamaño de la cartera. Los asesores cobran un porcentaje menor a los clientes con muchos activos que administrar porque su negocio vale más.

Otros asesores financieros están "basados ​​en honorarios". Esto significa que hacen parte de su dinero de las tarifas y parte de las comisiones que ganan en la venta de valores, como las acciones. Puede pagar tarifas más bajas con este tipo de asesor, pero hay una desventaja: tienen un incentivo para venderle productos que no necesita solo para ganar la comisión.

Cómo decidir si necesita uno
Mientras más dinero tenga que administrar, más tendrá que ganar asegurándose de que se administre bien. Es por eso que la mayoría de los asesores de inversión se centran en los clientes ricos. Según US News and World Report, en 2013, el 65% de todos los clientes con asesores financieros tenían al menos $ 100, 000 en activos invertibles.

Si su cartera es más pequeña que esta, probablemente no valga la pena contratar a un asesor para que la administre. En primer lugar, no puede darse el lujo de gastar el 1% de todos sus activos en honorarios cada año. En segundo lugar, probablemente no tenga tantas inversiones diferentes que administrar, por lo que es más fácil hacerlo usted mismo. Es mejor que maneje sus propias inversiones, posiblemente con la ayuda ocasional de un planificador financiero.

Cómo contratar uno
Algunos asesores de inversiones -tanto a honorarios como a honorarios- son fiduciarios, que deben anteponer los intereses de sus clientes. Otros se ajustan a un estándar mucho más bajo llamado "idoneidad". Esto significa que solo se requieren para hacer recomendaciones que generalmente son apropiadas para sus necesidades.

Por ejemplo, supongamos que elige entre dos inversiones similares que sean razonables para usted. Un asesor fiduciario recomendaría el que sea mejor para su situación. Un asesor de idoneidad, por el contrario, es libre de recomendar a cualquiera que obtenga una comisión más alta. Por esta razón, probablemente valga la pena elegir un asesor que cumpla con el estándar fiduciario, incluso si tiene que pagar un poco más.

Una forma de asegurarse de que su asesor cumpla con este estándar es elegir un Asesor de inversiones registrado. Las personas y empresas que llevan este título están registradas en la Securities Exchange Commission (SEC) y están legalmente obligadas a actuar como fiduciarias. Puede encontrar uno buscando en el sitio web de SEC.


6. Consejero de la deuda

Lo que hacen
Los asesores de deuda, también conocidos como asesores de crédito, ayudan a las personas a lidiar con la deuda que se ha salido de control. Pueden ayudarlo a elaborar un presupuesto y desarrollar un plan para pagar su deuda. También pueden brindarle asesoramiento sobre la refinanciación de préstamos y la consolidación de deudas.

Si nada más funciona, el consejero puede negociar con sus acreedores para establecer un plan de administración de deudas (DMP). Este acuerdo hace que el consejero de la deuda sea un intermediario entre usted y sus acreedores. Usted paga una cierta cantidad cada mes al asesor, y ellos distribuyen el dinero a sus acreedores. En algunos casos, cuando el consejero establece el DMP, pueden negociar con sus acreedores para obtener una tasa de interés más baja o eximir de multas por pagos atrasados ​​anteriores.

Cuánto cuestan
El costo de la asesoría de deuda depende del tipo de servicio que use. Muchas compañías que ofrecen asesoramiento sobre deudas no tienen fines de lucro, ya sean agencias independientes o parte de otra organización, como una cooperativa de crédito. Estas compañías ofrecen muchos servicios de forma gratuita, incluida la consulta inicial, reuniones grupales y talleres, y asesoramiento sobre presupuestos y gestión del dinero.

Sin embargo, otras agencias de asesoría de deuda son negocios con fines de lucro y cobran una tarifa por estos servicios. En algunos casos, estas tarifas pueden ser bastante altas, y las empresas no siempre las divulgan por adelantado. Entonces, antes de trabajar con un asesor de deuda, es importante preguntar qué tarifas cobran.

Si se inscribe en un DMP, siempre tendrá que pagar una tarifa, incluso con una compañía sin fines de lucro. En general, hay una tarifa única para configurar el DMP, que generalmente es de entre $ 25 y $ 75. Además de eso, debe pagar una tarifa mensual por el servicio, que depende del monto de su deuda y la cantidad de acreedores que tenga. En la mayoría de los casos, esta tarifa no es más de $ 50.

Cómo decidir si necesita uno
Obviamente, solo necesita asesoramiento sobre deudas si tiene deudas. También debe ser una cantidad de deuda que no puede administrar por sí mismo y un tipo de deuda con la que un asesor de crédito puede ayudar. Aquí hay algunas maneras de saber si el asesoramiento sobre deudas es una buena idea para usted:

  • DTI . Su proporción de deuda a ingresos, o DTI, es la cantidad que debe dividir por la cantidad que gana. Según los expertos, si su DTI está por debajo del 15%, su deuda se encuentra en un nivel manejable. Si es más alto que eso, eso es una señal de que eres un buen candidato para el asesoramiento de crédito.
  • Puntaje de crédito Tener un buen puntaje de crédito, al menos 700, significa que tiene más opciones para manejar la deuda. Por ejemplo, puede refinanciar sus préstamos a una tasa de interés mejor o aprovechar las transferencias de saldo a bajo interés y sin intereses. Pero si su crédito es pobre, un DMP suele ser su mejor opción.
  • Tipo de deuda Los servicios de asesoramiento de deuda son especialmente útiles para tratar con deudas de tarjetas de crédito y deudas médicas. Los consejeros saben cómo negociar con estos tipos de acreedores para obtener concesiones, como tasas de interés más bajas.
  • Situación financiera . Hay ciertos tipos de problemas con los que los consejeros de deudas tratan regularmente. En particular, a menudo ayudan a las personas con problemas financieros debido a la pérdida de ingresos, el desempleo, el aumento de los gastos, la mala administración del dinero o el divorcio. Si alguno de estos factores le está perjudicando financieramente, existe una buena posibilidad de que un consejero de deuda pueda ayudarlo.

Cómo contratar uno
Para evitar pagar una tarifa por servicios básicos, busque una agencia de asesoría de deuda sin fines de lucro que esté acreditada por la National Foundation for Credit Counseling o la Financial Counseling Association of America. Cualquier agencia de buena reputación debería estar dispuesta a brindarle información sobre sí misma y sus servicios sin pedirle detalles financieros.

Una vez que encuentre una agencia que se ve razonable, comience a hacer preguntas. Averigüe qué servicios ofrece, si tiene licencia para ejercer en su estado y qué calificaciones tienen sus miembros. Si necesita lidiar con un tipo específico de deuda, como hipotecas, préstamos estudiantiles o facturas médicas, puede buscar una agencia que se especialice en esta área. Además, pregunte acerca de los honorarios del consejero de la deuda y obtenga una cotización por escrito.

Haga un seguimiento de la información que el consejero de la deuda le brinda. Si la agencia dice tener una certificación o afiliación especial de una agencia externa, verifique con esa agencia para asegurarse de que sea válida. Además, verifique con el Procurador General de su estado o el Better Business Bureau para asegurarse de que la agencia no tenga quejas en su contra.

Finalmente, asegúrese de que el consejero de la deuda que le asignaron se sienta como un buen ajuste. Al igual que un planificador financiero, un asesor de deuda es alguien con quien tendrá que trabajar estrechamente, así que encuentre uno con el que se sienta cómodo.


7. Entrenador de dinero

Lo que hacen
Al igual que un planificador financiero, un coach de dinero es alguien que puede ayudarlo con el panorama general de sus finanzas. La principal diferencia es que los coaches de dinero ven sus finanzas como solo una parte de su vida en general. Investigan las formas en que sus hábitos, comportamientos y creencias personales afectan su capacidad de ganar dinero, ahorrar dinero e invertir sabiamente. De alguna manera, son como un cruce entre un planificador financiero y un psicólogo.

Un coach de dinero puede ayudarlo a:

  • Determine cuáles son sus objetivos financieros
  • Averigüe a dónde va su dinero ahora y dónde puede reducir
  • Desarrolla un presupuesto y supervisa tus gastos para mantenerte en el buen camino
  • Descubrir hábitos de consumo poco saludables y tenerlos bajo control
  • Explore problemas personales que podrían estar frenando, como la falta de voluntad para correr riesgos o el temor de ser visto como tacaño
  • Aprenda cómo sus finanzas se relacionan con otras partes de su vida, como su salud y su vida familiar
  • Tome decisiones financieras que estén en sintonía con sus valores

Cuánto cuestan
Los honorarios por coaches de dinero varían ampliamente. J. Money, que bloguea en Budgets are Sexy, dice que le cobró a su primer cliente de coaching de dinero solo $ 50 por una llamada de una hora, una tarifa que otros le han aconsejado es "demasiado barata". Por el contrario, Todd Tresidder de Financial Mentor cobra a los clientes $ 1, 750 por tres llamadas de coaching por mes (generalmente durante los primeros dos o tres meses con un nuevo cliente) o $ 1, 200 por dos llamadas por mes. US News & World Report dice que una tarifa típica para coaching de dinero es de al menos $ 150 por hora.

Cómo decidir si necesita uno
Algunas personas contratan a un coach de dinero porque sienten que sus finanzas están fuera de control. Quieren aprender a controlar el gasto, controlar su deuda o crear un plan para ahorrar. A otros les va bien, pero quieren llevar su vida financiera al siguiente nivel: ganar más dinero, iniciar un negocio o incluso lograr la independencia financiera.

Algunos de estos objetivos son del mismo tipo con los que un planificador financiero puede ayudar, pero no de la misma manera. Los planificadores financieros pueden ayudarlo con necesidades financieras específicas, como invertir, mientras que los asesores financieros le enseñan las habilidades que necesita para manejar su propio dinero sabiamente. Básicamente, si sabe lo que quiere de su dinero y solo necesita consejos sobre cómo lograrlo, debe hablar con un planificador financiero. Pero si intenta manejar su relación con el dinero y no está listo para comenzar a pensar en los detalles, un asesor financiero podría ser de mayor beneficio.

Por supuesto, también es posible informarse sobre el dinero y cómo usarlo. No hay escasez de libros, sitios web y talleres que analicen el dinero y las finanzas desde casi todos los ángulos posibles.

Sin embargo, un coach de dinero puede proporcionar algo que estos recursos no pueden: rendición de cuentas. Te sientes mucho más motivado para trabajar arduamente para mejorar tus finanzas cuando sabes que hay alguien mirando por encima del hombro, prestando atención a lo bien que lo estás haciendo. Entonces, si usted es el tipo de persona que es buena para mantenerse motivado, hay muchas posibilidades de que pueda ser su propio asesor financiero y aprender las habilidades que necesita por su cuenta. Pero si le resulta útil tener a alguien que lo sostenga y lo aliente, contratar a un asesor financiero podría ser una inversión que valga la pena.

Cómo contratar uno
A diferencia de muchos profesionales financieros, los asesores financieros no necesitan calificaciones o capacitación específicas. Hay varios cursos de entrenamiento por ahí, pero no hay un proceso formal de licencia, lo que significa que no hay nada para evitar que alguien se llame a sí mismo un coach de dinero. Si desea contratar un asesor financiero, le corresponde a usted descubrir qué habilidades necesita la persona para llevar a cabo el trabajo.

Para comenzar, solicite recomendaciones a sus amigos o haga una búsqueda en línea en "coach de dinero" o "asesor financiero" con el nombre de su ciudad o estado. Consulte los sitios web o blogs de los entrenadores que encuentre y busque más información sobre su experiencia y capacitación. También puede solicitar referencias y ponerse en contacto con ellos para averiguar cómo les está yendo financieramente a estos clientes actuales o anteriores.

Once you find a money coach who looks promising, meet with them personally to see if you're comfortable with their personality and approach to finance. Also, make a point of asking them up front about their rates. Many money coaches don't disclose this on their websites, and you don't want your first bill to come as an unpleasant surprise.


Palabra final

You probably don't need all these financial pros on your team, especially not all at once. For example, people who are wealthy enough to need an investment advisor probably don't need a debt counselor. Similarly, most people won't want to work with a money coach and a financial planner at the same time.

In fact, it's possible you don't need any of these financial professionals right now. After all, most of the things these financial experts can do for you are things you can do for yourself. As long as you're comfortable doing your own taxes, creating your own budget, or choosing your own investments, there's nothing wrong with that.

However, there's also nothing wrong with getting some help when you need it. Even if you prefer to handle most of your financial needs yourself, it can be useful to call in a pro for a specific job, such as planning for retirement or writing your will. Think of these financial teammates as pinch hitters – waiting in the dugout, ready to step in when you need a hand.

Which financial professionals do you use?


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