Algunos asesores financieros afirman que las rentas vitalicias son costosas, combinaciones de seguro / inversión inventadas promovidas por corredores que, según The Motley Fool, "se están enriqueciendo con grandes comisiones". El sitio continúa diciendo sin rodeos que "los inversores generalmente pueden hacerlo mucho mejor por sà mismos". en otra parte."
Suze Orman, asesora financiera y presentadora de televisión, dice que "no muchos de nosotros deberÃan estar invirtiendo en rentas vitalicias" y que "hay razones por las que a veces tienen sentido, pero aún hay más razones por las que en su mayorÃa no lo hacen". "Sin embargo, incluso los más crÃticos sà reconocen que las rentas vitalicias proporcionan beneficios reales para algunos inversores con necesidades únicas.
Si actualmente está considerando la compra de una anualidad, hágase las siguientes preguntas. Y tenga en cuenta que, al igual que otras cuentas de jubilación, los fondos retirados de una renta vitalicia antes de cumplir 59 años y medio de edad están sujetos a una multa del 10% por retiro anticipado, además del impuesto a las ganancias sobre la cantidad retirada.
Muchas personas acumulan inversiones durante sus años laborales para asegurarse de que tendrán ingresos una vez que dejen de recibir cheques de pago. Si su retiro es más de cinco años en el futuro, es poco probable que las rentas vitalicias crezcan tan rápido como otros vehÃculos de inversión, como acciones ordinarias, fondos mutuos o fondos cotizados (ETF). Si le preocupa la seguridad de sus inversiones, es probable que una cartera de bonos corporativos diversificados y de alta calidad (AAA) pague una tasa de interés más alta que cualquier tasa fija o incluso una anualidad indexada en acciones de una aseguradora con calificación AAA.
Si bien la mayorÃa de las rentas vitalicias le permiten retirar una cantidad limitada de fondos cada año sin multas (la cantidad máxima de retiro se establece en el contrato), cualquier retiro que exceda el lÃmite máximo está sujeto a un cargo de rescate. La edad no es un factor en el cargo de entrega; la tarifa se aplicará ya sea que tenga 25 o 65 años.
El asegurador impone una tarifa de rescate para proteger contra "corridas" en el grupo de inversiones. Por lo general, la tarifa disminuye cada año que se celebra la anualidad. Por ejemplo, los retiros excesivos pueden estar sujetos a una comisión de entrega del 10% el primer año después de la inversión, una tasa de entrega del 9% durante el segundo año, una comisión del 8% en el tercer año y asà sucesivamente hasta que desaparezca la tarifa de rescate.
Si está jubilado (o está a punto de jubilarse) y no anticipa tener que realizar retiros excesivos durante el perÃodo en que se aplica el cargo de entrega, debe considerar una anualidad, especialmente si le preocupa quedarse sin ingresos durante su vida. Según MarketWatch, Scott Whyte, un asesor financiero de Bloom Asset Management Inc. en Farmington Hills, Michigan, recomienda anualidades en esas circunstancias: "Usted puede ayudar a esa persona a obtener un ingreso mensual garantizado más grande para el resto de su vida y, por lo tanto, tener un poca dependencia de la variabilidad del mercado ".
Muchas aseguradoras ofrecen una variedad de opciones de pago que incluyen un perÃodo fijo de años, para toda la vida, o incluso una combinación en la que a los sobrevivientes se les garantiza un beneficio. Asegúrese de buscar un consejo competente antes de tomar una decisión sobre las opciones de pago, ya que cambiar de opinión puede ser muy costoso.
Las leyes fiscales federales brindan una amplia oportunidad para que la mayorÃa de las personas deduzca el dinero ahorrado para la jubilación y permita que las ganancias se acumulen con impuestos diferidos hasta que se usen. Las cuentas individuales de jubilación (IRA), incluidas las Roth IRA, están disponibles para la mayorÃa de las personas (incluso aquellas cubiertas por planes de jubilación en el trabajo), y muchas personas están cubiertas por 401ks en el trabajo.
La ventaja de estos planes para las anualidades es que puede deducir las aportaciones de sus ingresos actuales o puede retirar los retiros libres de impuestos cuando se jubile, según el plan, y no paga impuestos mientras las ganancias están en la cuenta. Sin embargo, las rentas vitalicias solo brindan un crecimiento con impuestos diferidos: debe pagar impuestos sobre las contribuciones y los retiros. Por lo tanto, no se recomienda invertir en una anualidad antes de aprovechar al máximo las cuentas de jubilación calificadas disponibles: las anualidades generalmente tienen más sentido para quienes no califican para un plan tradicional o Roth.
Los asesores financieros recomiendan además no comprar una anualidad dentro de una cuenta de jubilación antes de la jubilación debido a su costo excesivo en comparación con otras alternativas de inversión, limitaciones en las inversiones y la duplicación de los beneficios fiscales.
Por otro lado, las anualidades pueden ser una inversión que vale la pena si usted:
Si se encuentra en la fase de acumulación de su vida y tiene la experiencia, el tiempo y el interés para administrar sus propias inversiones, existen otros vehÃculos con mayor potencial de ganancias que el rendimiento ofrecido por anualidades. Y si prefiere que otros administren sus inversiones, existen mejores opciones:
Algunas anualidades ofrecen una caracterÃstica de Ãndice de equidad (el aumento de los retornos se basa en el rendimiento de un Ãndice de acciones seleccionado con una rentabilidad mÃnima garantizada). Sin embargo, es probable que el rendimiento neto a largo plazo sea menor del que recibirÃa directamente en un fondo indexado. Un tipo de anualidad llamada anualidad variable permite inversiones en subcuentas, que son alternativas similares a fondos mutuos.
Los impuestos a la renta son, desafortunadamente, un factor importante de las decisiones de inversión. Muchas personas aumentan gradualmente sus ingresos durante sus años de trabajo, alcanzando un máximo en o dentro de los cinco años de la jubilación, y como resultado pagan cada vez mayores cantidades de impuestos a la renta anualmente.
En el momento de la jubilación, los ingresos gravables generalmente se reducen al igual que la obligación tributaria. Aplazar los ingresos de los años fiscales altos a los años fiscales bajos es una de las herramientas de planificación tributaria más sensatas y utilizadas. Esta es la principal razón por la que debe contribuir por completo a todas las posibles cuentas de jubilación favorecidas por impuestos antes de considerar una anualidad.
Si bien el dinero invertido en una anualidad no es deducible, las ganancias son diferidas de impuestos hasta que se retiren en una suma global o en una serie de pagos. En el caso de una suma global, la diferencia entre el producto y su inversión se gravará a las tasas de ingresos regulares. Si recibe una serie de pagos, una parte de cada pago se considera principal y no se grava con la parte restante, que se considera ingreso del trabajo y se grava a tasas regulares. Si su ingreso de jubilación será gravado sustancialmente por debajo de su tasa actual, invertir en una renta vitalicia -después de haber realizado todas las posibles inversiones deducibles de impuestos- puede tener sentido desde el punto de vista financiero.
Sin embargo, hay una desventaja para esta estrategia para ciertos inversores de alto rango fiscal cuya tasa no disminuirá significativamente después de la jubilación: mientras que los dividendos e intereses de los activos de capital se gravan a tasas regulares, las ganancias en un activo están sujetas a una tasa de ganancia de capital venta, la tasa depende del perÃodo de propiedad.
Si normalmente mantiene inversiones durante un año o más -calificables para una ganancia de capital a largo plazo- y su nivel de impuesto a la renta no cambiará significativamente después de la jubilación, la inversión en una anualidad puede ser contraproducente, exponiéndolo a una tasa de impuesto a la renta más alta. Por ejemplo, si se encuentra en el tramo impositivo más alto, una ganancia de capital a largo plazo se grava con el 23.8%, incluido el nuevo impuesto sobre la renta de la inversión para los que ganan mucho. Las ganancias de una renta vitalicia (tratadas y gravadas como ingresos ordinarios) están gravadas en el tramo del 39.6% para las personas con mayores ingresos.
La mayor ventaja única de una anualidad es la flexibilidad de la secuencia de pago. Como se trata de un acuerdo contractual entre dos partes, las opciones de distribución o pago son casi ilimitadas.
En general, la decisión sobre la opción de pago debe diferirse hasta la jubilación, ya que las opciones tÃpicas de pago incluyen:
La mayorÃa de las aseguradoras ofrecen una opción donde la compañÃa pagará un beneficio por fallecimiento a su beneficiario si usted muere antes de que comience la distribución. El beneficio generalmente es el mayor entre el valor del contrato o las primas totales que ha pagado.
Una anualidad es tan segura como la compañÃa que las emite, y generalmente son emitidas por una compañÃa de seguros. Si bien las rentas vitalicias en general se han considerado inversiones seguras, hay casos en que una compañÃa de seguros ha fallado y la asociación de garantÃa estatal ha carecido de los fondos para proporcionar pagos completos a todos los contribuyentes. Por lo general, la garantÃa máxima de la asociación de garantÃa está limitada a $ 500, 000 o menos. Como resultado, debe limitar sus compras de anualidades a aquellas compañÃas mejor calificadas por organizaciones independientes de calificación (AMBest, Moody's, S & P y Fitch) que supervisan a las compañÃas de seguros e informan sobre su solidez. También debe considerar la posibilidad de distribuir su inversión entre varios proveedores de anualidades para proporcionar otro nivel de seguridad mediante la diversificación.
Las anualidades son acuerdos financieros complejos a largo plazo que no se deben tomar a la ligera. El clásico consejo de inversión "investigue antes de invertir" es particularmente aplicable cuando se consideran rentas vitalicias. Asegúrese de comprender los términos legales y financieros comunes a las anualidades, la forma en que funcionan las anualidades, incluidas las anualidades variables populares, y busque varias cotizaciones de las aseguradoras para asegurarse de obtener exactamente lo que espera.
¿Qué otros consejos puede sugerir para invertir en rentas vitalicias?
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